3.2.2.1. Nâng cao tính độc lập, tự chủ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Cho đến nay, NHTM Nhà nước vẫn là người cho vay DNQD lớn nhất. Có nhiều lý do: Mối quan hệ truyền thống, cùng hình thức sở hữu, nhu cầu vay của các DNQD lớn và khả năng cho vay của NHTM Nhà nước cũng lớn (NHTM cổ phần khó đáp ứng), nếu có rủi ro tín dụng xảy ra thì đã có Nhà nước xử lý. Điểm mấu chốt là NHTM Nhà nước do Nhà nước sở hữu duy nhất. Nhà nước với chức năng quản lý toàn bộ nền kinh tế được gắn chặt với Nhà nước - người chủ sở hữu duy nhất NH, quyết định toàn bộ hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng của NHTM.
Đảm bảo hoạt động độc lập của NHTM là yếu tố quan trọng để thực hiện đúng các quy định và pháp luật về tín dụng. Cổ phần hóa NHTM Nhà nước là biện pháp cơ bản. Đa dạng sở hữu trong NHTM Nhà nước sẽ làm tăng tính trách nhiệm của ngân hàng, hạn chế các khoản cho vay mang tính phong trào hoặc chỉ định hiện nay. Nhà nước có thể thực hiện chính sách hỗ trợ thông qua Ngân hàng Chính sách xã hội hoặc Ngân hàng Phát triển, hoặc ủy thác cho vay thông qua các NHTM.
3.2.2.2. Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn
Để phát triển được hoạt động cho vay trung và dài hạn thì trước hết ngân hàng phải đảm bảo được cho mình một nguồn vốn trung dài hạn lớn về quy mô, ổn định về kỳ hạn. Vì vậy, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa rất quan trọng đối với tín dụng nói chung cũng như cho vay trung và dài hạn nói riêng.
Củng cố các nguồnhuy động vốn truyền thống
Vốn huy động truyền thống thường từ các nguồn: Hội sở chính cấp phát, vay từ ngân hàng khác, dân cư, tiền gửi của doanh nghiệp… Trong đó, nguồn vốn trong dân cư và doanh nghiệp là quan trọng nhất vì đây là nơi tạo ra tích tụ vốn, là nguồn nguyên thủy để tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng. Trong bối cảnh nền kinh tế lạm phát hiện nay, thêm vào đó là sự phát triển sôi động của thị trường bất động sản và kinh doanh vàng, thì huy động vốn từ nền kinh tế càng trở nên khó khăn với bất cứ ngân hàng nào. Vì vậy ngân hàng cần tạo ra sức hấp dẫn riêng cho hoạt động huy động của mình bằng nhiều cách như:
_ Thường xuyên theo dõi biến động của lãi suất huy độngtrên địa bàn để có phương án chủ động điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt, và hợp lý. Mặt khác, cần áp dụng nhiều loại lãi suất có tính khuyến khích khác nhu. Ví dụ như gửi món tiền lớn trong thời gian dài lãi suất cao hơn gửi món tiền nhỏ (nghĩa là trong cùng một thời gian gửi tiền với số lượng lớn sẽ có mức lãi suất cao hơn số tiền nhỏ)
_ Tăng cường tiếp cận, tiếp thị trực tiếp tới các đối tượng có thu nhập cao _ Áp dụng các hình thức tiết kiệm dự thưởngđối với tiết kiệm nói chung và tiết kiệm trên 12 tháng nói riêng nhằm thu hút nguồn tiền rải rác nhưng có tổng khối lượng lớn trong dân cư.
_ Thực hiện bảo đảm tiền gửi cho khách hàng nhằm tạo lòng tin cho họ. Phát triển và đa dạng hoá các công cụ huy động vốn trung và dài hạn
mới
Chi nhánh cần tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay. Thông qua các công cụ như: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi trên 01 năm và trái phiếu. Đây có thể coi là giải pháp quan trọng để huy động vốn trung và dài hạn. NHCTVN đã tổ chức
nhiều đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi (kỳ phiếu ngân hàng) để huy động vốn trung hạn (từ 1 đến 5 năm), phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn dài hạn (cả nội tệ và ngoại tệ). Xu hướng các NHTM chuyển sang hình thức huy động vốn trung và dài hạn thông qua các giấy tờ có giá trị như trái phiếu nhằm mục đích huy động nguồn vốn lớn ổn định phục vụ cho các dự án lớn, dự án hợp vốn. Quan trọng hơn, phát hành trái phiếu làm tăng tổng tài sản của các ngân hàng. Giờ đây, có thể nói, tổng tài sản lớn đang là một thế mạnh mà các ngân hàng rất quan tâm khai thác.
Tuy nhiên, nghiệp vụ này theo quy định thì chỉ có hội sở chính NHCTVN mới được thực hiện. Các chi nhánh trong hệ thống như CN NHCTCG chỉ được nhận vốn cấp và điều phối của hoạt động này từ hội sở chính. Như vậy vô hình chung đã làm mất đi tính chủ động của đơn vị. Do đó, các chi nhánh như CN NHCTCG cần được tạo sự tự chủ nhất định trong việc huy động vốn bằng cách phát hành các công cụ trung và dài hạn nói trên. Khi có nhu cầu vốn trung và dài hạn cho các dự án lớn có hiệu quả thì chi nhánh có thể đề xuất lên Hội sở chính cho phép phát hành một số lượng trái phiếu nhất định mà không phải mất thời gian chờ đợi đợt phát hành chung của toàn hệ thống NHCTVN.
3.2.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay đối với DNNQD
Thẩm định dự án là khâu quan trọng có tính quyết định tới hiệu quả của toàn bộ quá trình cho vay. Một quy trình cho vay hoàn chỉnh phải gồmđủ 03 bước thẩm định điều kiện vay vốn, thẩm định rủi ro và tái thẩm định.
Công tác thẩm định dự án không chỉ giới hạn trong phạm vi một vấn đề mà nó gắn liền với nhiều hoạt động khác như pháp lý, môi trường hoạt động của ngành, môi trường vĩ mô của nền kinh tế, … Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án thì bên cạnh sự hỗ trợ tích cực của các cơ quan có thẩm quyền thì cần có sự nỗ lực rất lớn từ bản thân ngân hàng. Các biện pháp nhằm
nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn ngân hàng cần phải thực hiện đồng bộ và chính xác mới đảm bảo hạn chế rủi ro, tổn thất có thể xảy ra.
Đối với các dự án phức tạp thì ngân hàng phải đầu tư tài chính thuê thuê các chuyên gia thẩm định nhằm tránh tình trạng chấp nhận ngay kết quả kỹ thuật đã đưa đến
Hoàn thiện quy trình và phương pháp thẩm định
Trách nhiệm của ngân hàng là phải thường xuyên cập nhật, hoàn thiện quy trình và phương pháp thực hiện thẩm định sao cho vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Quy trình thẩm định phải đảm bảo đầy đủ và phù hợp giữa hồ sơ pháp lý, tài liệu về tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, hiệu quả dự án do khách hàng cung cấp với tình hình thực tế của họ.
Một khía cạnh quan trọng cần nói tới trong việc hoàn thiện phương pháp thẩm định đó là hoàn thiện phương pháp định giá tài sản bảo đảm. Để không định giá quá cao tài sản đảm bảo gây ra tổn thất cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhưng cũng không đánh giá tài sản đảm bảo dưới giá trị của nó gây thiệt hại cho khách hàng của mình.
Hoàn thiện nội dung thẩm định
Nội dung thẩm định phải chi tiết nhằm giúp cho cán bộ tín dụng có cái nhìn toàn diện nhất về khách hàng cũng như dự án mà khách hàng có nhu cầu vay vốn. Nội dung thẩm định phảiđi sâu vào việc thẩm định các thông số dự báo thị trường và doanh thu, thẩm định dòng ngân lưu của dự án, thẩm định chi phí sử dụng vốn, thẩm định các chỉ tiêu đánh giá dự án và quyết định đầu tư, thẩm định khả năng trả nợ và lãi vay.
Kết quả thẩm định phải bao gồm đầy đủ các kết quả về các mặt: _ Thẩm định khách hàng
_ Thẩm định cơ sở pháp lý của dự án _ Thẩm định sự cần thiết của dự án
_ Thẩm định phương diện thị trường và khả năng tiêu thụ
_ Thẩm định phương diện kỹ thuật: Quy mô; giải pháp thiết kế công trình; điều kiện hạ tầng kinh tế, môi trường
_ Thẩm định phương án địa điểm _ Thẩm định kế hoạch khai thác dự án
_ Thẩm định phương diện tổ chức sản xuất và quản lý _ Kết quả chấm điểm tín dụng
3.2.2.4. Hoàn thiện công tác thu thập thông tin
Thông tin là một nhân tố quan trọng trong khâu phân tích tín dụng của NHTM. Thông tin chính xác và kịp thời là những điều kiện tiên quyết đảm bảo cho quá trình thẩm định có chuẩn xác hay không. Thông tin đầyđủ là nền tảng vững chắc cho phán quyết tín dụng hợp lý. Điều này càng trở nên đặc biệt quan trọngđối với việc cho vay vớiđối tượng khách hàng là các DNNQD vốn còn nhiều sai phạm về khai báo thông tin cho ngân hàng. Thông tin đến với ngân hàng có từ nhiều nguồn: hồ sơ tín dụng, phỏng vấn khách hàng vay vốn, điều tra cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng và nguồn thông tin bên ngoài. Mỗi một bộ phận thông tin này được thu thập và thẩm định kỹ càng là giảm bớt được một phần rủi ro cho hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHTM. Trong các nguồn thông tin này thì ngân hàng cần đặc biệt quan tâm tới các thông tin từ bên ngoài bao gồm:
Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (cơ quan chuyên định giá tín dụng)
Thông tin từ các cơ quan hữu quan: thuế, trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo, hải quan, quản lý thị trường, quản lý nhà đất, địa chính …
Thông tin từ người thường xuyên có quan hệ với khách hàng vay: nhà cung cấp, chủ nợ, người tiêu thụ.
Thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng
Thông tin lưu trữ tại chính ngân hàng
Các thông tin từ bên ngoài sẽ là tấm gương phản ánh những thông tin được doanh nghiệp cung cấp trong hồ sơ tín dụng có chính xác không. Nó đồng thời bổ sung cho các thông tin mà cán bộ tín dụng thu thậpđược từ việc trực tiếp phỏng vấn khách hàng vay vốn và điều tra cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng.
3.2.2.5. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Đây là vấn đề không mới tuy nhiên dù đã được nói tới rất nhiều lần song vẫn chưa được ngân hàng thực hiện tốt. Có phát triển được cho vay hay không phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộ tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, trình độ cán bộ tín dụng phải được chuẩn hoá, không ngừng nâng cao. Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo dưới nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt là trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng các chế độ thể lệ tín dụng đã ban hành.
Đội ngũ cán bộ thẩm định phải gồm những người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DNNQD. Cán bộ tín dụng phải được đào tạo chuyên môn kỹ thuật vào các lĩnh vực mà đang cần lượng vốn trung và dài hạn lớn hiện nay như xây lắp, cầu đường, đóng tàu, mua sắm máy móc, … để có thể chủ động thẩm định dự án vay vốn của khách hàng. Mặt khác, ngân hàng phải có các chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với các bên liên quan (ngoài ngân hàng) để thẩm định chính xác các dự án trước khi cho vay.
Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng phải được coi là nhiệm vụ chiến lược trước mắt cũng như lâu dài trong quá trình phát triển của chi nhánh. Quá trình này một mặt phải tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng hiện có, mặt khác phải tuyển dụng những cán bộ tín dụng mới, trẻ, khoẻ, được đào tạo cơ bản ở các trường đại học.
Đổi mới công tác quản lý cán bộ tín dụng, kiên quyết không sử dụng, bố trí những cán bộ thiếu bản lĩnh chính trị, bản lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, thiếu công tâm, kém năng lực, … dễ móc ngoặc với các doanh nghiệp yếu kém để làm sai lệch hồ sơ gây ra tổn thất cho hoạt động của ngân hàng
3.2.2.6. Thực hiện chính sách khách hàng đặc biệt với khối DNNQD
Muốn đẩy mạnh phát triển cho vay trung và dài hạn đối với khối DNNQD thì vấn đề chính yếu là phải có được khách hàng và thu hút được khách hàng. Việc này đòi hỏi chi nhánh một mặt phải nghiên cứu tình hình kinh tế trên địa bàn, các ngành nghề tập trung nhiều DNNQD có nhu cầu mở rộng, cải tiến phát triển DN mình để thu hút thêm khách hàng mới. Ngân hàng cần chủ động tiếp cận với các DNNQD làm ăn có hiệu quả để đầu tư vốn trung và dài hạn mà không đợi tới khi họ tìm đến với mình. Mặt khác, chi nhánh cũng cần kiên quyết thực hiện sàng lọc khách hàng, loại bỏ các khách hàng hoạt động yếu kém, tiềm ẩn nhiều rủi ro, từ đó xác định các khách hàng chiến lược có tiềm lực tài chính tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng để tập trung tạo mối quan hệ chặt chẽ, lâu dài. Đây là cơ sở tạo nên nhóm khách hàng trung thành cho chi nhánh.
Để thu hút thêm khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thì chi nhánh cần phải thiết lập một chính sách đặc biệt đối với họ. Trước hết cần giảm thiểu những sự phân biệt đối xử trong quan hệ của ngân hàng đối với DNQD và đối với DNNQD. Ngân hàng cần tạo mọi điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành
mạnh, qua đó thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng theo tiêu chí nhất định để có chính sách ưu đãi nhất định đối với các DNNQD. Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải được hưởng ưu đãi như giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ, …
Bên cạnh đó, một phương thức không kém phần quan trọng mà chi nhánh cần thực hiện là linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo. Năng lực của các DNNQD thường lớn hơn so với tài sản thực có của họ. Do đó, muốn mở rộng cho vay đồng thời tạo hướng cho các doanh nghiệp, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng hàng hoá, dịch vụ. Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của sản phẩm đó trên thị trường. Tài sản bảo đảm tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do vậy ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp, bão lãnh …sao cho phù hợp mà vẫn đảm bảo an toàn cho hoạt động của mình. Đối với một số doanh nghiệp tuy không đủ tài sản đảm bảo nhưng có uy tín và sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng vẫn có thể cho vay, trên cơ sở đảm bảo vốn vay chính là kết quả sản xuất kinh doanh có được do vay vốn đem lại.
3.2.2.7. Tăng cường hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Các món vay trung và dài hạn đối với DNNQD tiềm ẩn nhiều rủi ro trước mắt và cả trong lâu dài. Rủi ro trước mắt là rủi ro về thanh khoản khi ngân hàng dùng quá nhiều nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Rủi ro lâu dài là rủi ro về lãi suất và rủi ro tín dụng với khoản vay. Như vậy, ngân hàng cần tăng cường các biện pháp kiểm tra, kiểm soát của mình. Một số giải pháp có thể được xem xét là:
Giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro có thể xảy ra: thường xuyên nắm tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm, thời