2. Theo ngành kinh tế
2.4.3. Nguyên nhân của hạn chế * Nguyên nhân khách quan:
* Nguyên nhân khách quan:
+ Do cơ chế chính sách của nớc ta cha ổn định , thiếu đồng bộ gây khó khăn cho cả Ngân hàng và khách hàng .
+ Một trong những điều kiện để vay vốn là ngời dân phải có tài sản thế chấp. Với hộ sản xuất thì tài sản thế chấp của họ phần lớn là sổ bìa đỏ, số tiền đợc vay sẽ bằng 65% tổng giá trị của sổ đỏ. Do vậy khi ngời dân có đất mà không có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thì không thể mang ra thế chấp để vay Ngân hàng .
+ Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của các cơ quan chức năng còn rất chậm , nhiều khu ngời dân ở hơn 10 năm vẫn cha có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất . Vì vậy, có những hộ gia đình có nhu cầu vay thêm vốn để mở rộng sản xuất nhng do ko có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Ngân hàng cũng không cho họ vay vốn.
+ Về việc sử lý tài sản thế chấp, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc phát mại tài sản dùng làm đảm bảo tiền vay ,phải phụ thuộc vào các cơ quan chức năng nh viện kiểm soát, toà án, tài chính, chính quyền địa phơng.
+ Cho vay Hộ sản xuất tức là đầu t vào Nông nghiệp nông thôn, là ngành phụ thuộc rất nhiều và điều kiện tự nhiên ,nếu có thiên tai ,hoả hoạn xảy ra gây thiệt hại lớn tới Hộ sản xuất, làm ảnh hởng đến hoạt động của Ngân hàng . Đây là một trong những nguyên nhân khách quan gây ra rủi ro lớn nhất cho nguồn
vốn của Ngân hàng, gây ra tình trạng nợ quá hạn vẫn đang trong tình trạng báo động.
+ Trình độ dân trí: Trực Ninh là huyện thuần nông, sản xuất nông nghiệp là chính,trình độ dân trí thấp, ngời dân ít am hiểu pháp luật cũng nh các kiến thức về kinh tế tài chính, không đủ khả năng đối phó với những thay đổi thờng xuyên hoặc bất thờng của cơ chế thị trờng .
Họ thiếu hiểu biết về khoa học kỹ thuật , thiếu kiến thức về kỹ năng nghề nghiệp , thiếu sự hớng dẫn về cách làm ăn .
* Nguyên nhân chủ quan :
Tuy đó cung cấp ra thị trường nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, đa dạng nhưng Ngõn hàng vẫn chưa cú giải phỏp thỏo gỡ kịp thời trước những biến động của thị trường vàng- ngoại tệ.
Về phớa cỏn bộ tớn dụng:
+ Mặc dù đã đợc quan tâm đào tạo, song vẫn cha đáp ứng đợc kịp với những diễn biến thay đổi liên tục của nền kinh tế thị trờng. Sự am hiểu về nền kinh tế còn hạn chế nên quá trình tính toán cho vay còn cha sát.
+ Cha quan tâm nhiều đến tính khả thi của dự án vay, mới chỉ chú trọng vào tài sản thế chấp đảm bảo tiền vay của khách hàng dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
+ Cha phân tích hết đợc năng lực tài chính của khách hàng, thờng là vốn tự có tham gia vào dự án thấp, dẫn đến hiệu quả của dự án không cao, khả năng trả nợ thấp.
Khả năng cạnh tranh trong kinh doanh của NHNo trờn địa bàn cũn nhiều hạn chế, chủ yếu là về cơ chế lói suất. ở mọi thời điểm, bao giờ Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển cũng cú lói suất cho vay thấp hơn lói suất cho vay của NHNo. Chớnh vỡ vậy đó ảnh hưởng khụng nhỏ tới kết quả huy động vốn cũng như việc mở rộng đầu tư cho vay, nhất là đối với cỏc dự ỏn cú tớnh chiều sõu, cần khối lượng vốn lớn, thời hạn dài. Đõy cũng là nguyờn nhõn mà
66
NHNo phần nào để mất thị phần và chưa thực sự mở rộng việc đầu tư cho vay HSX như mong muốn.
Chơng 3: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại nhno & ptnt
huyện trực ninh.