2010 2011 2012 2011/ So sỏnh 2012/2011 So sỏnh
2.2.1.Các văn bản pháp lý đợc sử dụng trong cho vay Hộsản xuất.
- Ngày 28 / 08/ 1991 Chớnh phủ ban hành Chỉ thị 202/ CT về việc cung cấp tớn dụng cho nụng nghiệp và nụng thụn.
- Ngày 02 /0 3 / 1993 Chớnh phủ ban hành nghị định số 14/ CP về chớnh sỏch cho vay hộ nụng dõn vay vốn để phỏt triển nụng nghiệp, lõm, ngư diờm nghiệp và kinh tế nụng thụn.
- Quyết định 67/1999/QĐ – TTg về “Một số chớnh sỏch tớn dụng Ngõn hàng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn” ban hành ngày 30/03/1999.
- Nghị định 178/1999/NĐ- CP về “ Đảm bảo tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng” ban hành ngày 29/12/1999.
- Nghị định 85/2002/NĐ – CP ban hành ngày 25/10/2002 về sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ – CP.
- Quyết định 198 / QĐ - 1994 về thể lệ cho vay vốn phỏt triển kinh tế gia đỡnh và cho vay tiờu dựng.
- Quyết định số 367/ QĐ - 1995 về thể lệ tớn dụng trung, dài hạn. 38
- Quyết định1627/2001/ QĐ NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng. - Quyết định 72/QĐ – HĐQT – TD ngày 31/03/2002 về ban hành quy định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam
- Văn bản 1163/NHNo – TD ngày 28/04/2003 của Tổng giỏm đốc NHNo&PTNT Việt Nam về hướng dẫn thực hiện cho vay khụng phải đảm bảo bằng tài sản.
- Quyết định 124/QĐ – HĐQT – TD ngày 13/04/2004 của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam về việc sửa đổi, bổ xung một số điều tại quyết định 72/QĐ – HĐQT – TD.
- Thụng tư số 05/2005 TTLT thụng tư liờn tịch bộ tư phỏp, bộ tài nguyờn và mụi trường về quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trờn đất.
- Cụng văn 791 / NHNo - 06 (1999) về việc thực hiện một số chớnh sỏch tớn dụng Ngõn hàng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn.
Với cỏc văn bản trờn đó mở ra một thị trường mới trong hoạt động tớn dụng. Trong khi đú hộ sản xuất đó cho thấy sản xuất cú hiệu quả nhưng cũn thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Đứng trước tỡnh trạng đú, việc tồn tại một hỡnh thức Tớn dụng Ngõn hàng đối với hộ sản xuất là tất yếu, phự hợp với cung cầu trờn thị trường được mụi trường và Phỏp luật Việt Nam cho phộp.
2.2.1.1. Hình thức.
a. Cho vay trực tiếp hộ gia đỡnh, cỏ nhõn thụng qua tổ vay vốn:
Tổ vay vốn do cỏc thành viờn là hộ gia đỡnh, cỏ nhõn tự nguyện lập, cú nhu cầu vay vốn, cựng cư trỳ tại thụn, xúm (khúm, ấp).
Trỡnh tự thành lập tổ vay vốn:
- Cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch địa bàn phối hợp cựng cỏn bộ tớn dụng của chi hội căn cứ vào đơn xin gia nhập tổ vay vốn tiến hành lập danh sỏch tổ viờn
- Tổ chức họp với cỏc tổ viờn để bầu lónh đạo tổ, thụng qua quy ước hoạt động của tổ;
Trỏch nhiệm và quyền lợi của tổ trưởng tổ vay vốn: - Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viờn;
- Căn cứ cỏc nhu cầu của tổ viờn lập danh sỏch tổ viờn đề nghị Ngõn hàng cho vay;
- Phối hợp với cỏn bộ Ngõn hàng giải ngõn vốn vay, kiểm tra, giỏm sỏt, đụn đốc tổ viờn sử dụng đỳng mục đớch, trả nợ, trả lói đỳng hạn
- Được Ngõn hàng Nụng nghiệp nơi cho vay chi trả hoa hồng căn cứ kết quả cụng việc hoàn thành và theo hướng dẫn về chi hoa hồng của NHNo&PTNT Việt Nam.
Trỏch nhiệm của NHNo&PTNT nơi cho vay: - Hướng dẫn lập thủ tục vay và trả nợ; - Thẩm định cỏc điều kiện vay vốn;
- Thực hiện giải ngõn, thu nợ, thu lói đến từng tổ viờn; - Kiểm tra điển hỡnh việc sử dụng vốn vay của tổ viờn. Trỡnh tự thủ tục vay:
- Tổ viờn gửi cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn và cỏc giấy tờ khỏc theo quy định
- Tổ trưởng nhận hồ sơ của tổ viờn, tổ chức họp bỡnh xột điều kiện vay vốn sau đú tổng hợp danh sỏch tổ viờn cú đủ điều kiện vay vốn, đề nghị Ngõn hàng xem xột cho vay;
- Từng tổ viờn ký hợp đồng tớn dụng trực tiếp với NHNo
b. Cho vay hộ gia đỡnh, cỏ nhõn thụng qua doanh nghiệp
Đối tượng thực hiện là cỏc hộ gia đỡnh, cỏ nhõn nhận khoỏn của cỏc doanh nghiệp đó thực hiện giao khoỏn.
Hộ gia đỡnh, cỏ nhõn trực tiếp nhận tiền vay: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- NHNo cho vay phải trực tiếp giải ngõn vốn vay tới từng hộ gia đỡnh, cỏ nhõn đó được phờ duyệt cho vay.
- Hợp đồng giữa NHNo ký với doanh nghiệp làm dịch vụ vay vốn cho hộ gia đỡnh, cỏ nhõn phải cú cỏc nội dung:
40
+ Trỏch nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp: nhận giấy đề nghị vay vốn của hộ gia đỡnh, cỏ nhõn; Căn cứ lập danh sỏch cỏc hộ, cỏ nhõn đủ tiờu chuẩn vay vốn; Phối hợp với cỏn bộ ngõn hàng giải ngõn, kiểm tra, giỏm sỏt, đụn đốc hộ, cỏ nhõn sử dụng đỳng mục đớch , trả nợ, trả lói đỳng hạn; Được trả hoa hồng theo kết quả cụng việc và theo quy định
+ Trỏch nhiệm của NHNo: Hướng dẫn lập thủ tục vay và trả nợ; Thẩm định cỏc điều kiện vay; Giải ngõn, thu nợ, thu lói đến từng hộ, cỏ nhõn; Kiểm tra điển hỡnh việc sử dụng vốn vay của hộ, cỏ nhõn
+ Thủ tục vay: Hộ, cỏ nhõn gửi giấy đề nghị vay và cỏc giấy tờ khỏc cho doanh nghiệp, doanh nghiệp nộp cho cỏn bộ ngõn hàng
Doanh nghiệp nhận tiền vay trực tiếp để chuyển vốn cho hộ gia đỡnh, cỏ nhõn nhận khoỏn:
- Doanh nghiệp phải cú đủ điều kiện vay vốn và phải cú hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn, tiờu thụ sản phẩm cho hộ, cỏ nhõn nhận khoỏn
- Doanh nghiệp ký hợp đồng tớn dụng và giấy nhận nợ với NHNo, nhận tiền vay trực tiếp để chuyển vốn cho Hộ, cỏ nhõn nhận khoỏn và cú trỏch nhiệm thu nợ từ họ để trả nợ cho Ngõn hàng
Tổng giỏm đốc hướng dẫn cụ thể cỏc hỡnh thức cho vay thụng qua tổ vay vốn và doanh nghiệp
c. Cho vay hộ gia đỡnh, cỏ nhõn thụng qua việc ủy thỏc cho cỏc Tổ chức tớn dụng ở nụng thụn: Chi nhỏnh cú nhu cầu cho vay phải lập đề ỏn trỡnh Tổng giỏm đốc phờ duyệt
Phương thức cho vay:
Cho vay từng lần: ỏp dụng với khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn, khỏch hàng và NH lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tớn dụng
Cho vay theo hạn mức tớn dụng:
- Phương thức cho vay này ỏp dụng với khỏch hàng vay ngắn hạn cú nhu cầu vay vốn thường xuyờn, kinh doanh ổn định
- Xỏc định hạn mức tớn dụng:
+ NHNo cho vay sau khi nhận đầy đủ cỏc tài liệu của khỏch hàng sẽ tiến hành xỏc định hạn mức tớn dụng.
+ Đối với khỏch hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp thỡ phương ỏn sản xuất, kinh doanh của khỏch hàng là tổng hợp phương ỏn sản xuất, kinh doanh của từng đối tượng, theo đú NHNo xỏc định hạn mức tớn dụng xhi cả phương ỏn sản xuất kinh doanh tổng hợp
- Thời hạn của hạn mức tớn dụng: Tối đa 12 thỏng tớnh từ ngày ký kết hạn mức tớn dụng
- Phỏt tiền vay: Trong phạm vi hạn mức tớn dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tớn dụng, mỗi lần rỳt vốn vay khỏch hàng và ngõn hàng lập giấy nhận nợ kốm theo cỏc chứng từ phự hợp với mục đớch sử dụng vốn vay trong hợp đồng tớn dụng
- Lói suất cho vay: Căn cứ vào quy định của NH để ghi vào hợp đồng tớn dụng hoặc giấy nhận nợ kốm theo hợp đồng tớn dụng
- Quản lý hạn mức tớn dụng:
+ NHNo nơi cho vay phải quản lý chặt chẽ hạn mức tớn dụng, bảo đảm mức dư nợ ở mọi thời điểm khụng vượt quỏ hạn mức tớn dụng đó ký kết.
+ Trong quỏ trỡnh vay vốn, trả nợ, nếu việc sản xuất, kinh doanh cú thay đổi và khỏch hàng cú nhu cầu điều chỉnh hạn mức, khỏch hàng phải làm giấy đề nghị xỏc định lại hạn mức tớn dụng; NH xem xột nếu thấy hợp lý thỡ cựng khỏch hàng thỏa thuận điều chỉnh hạn mức tớn dụng và ký phụ lục hợp đồng tớn dụng
+ Ký kết hạn mức tớn dụng mới: Trong 10 ngày khi hạn mức tớn dụng cũ hết hiệu lực khỏch hàng phải gửi cho NHNo phương ỏn sản xuất kinh doanh kỳ tiếp theo. Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khỏch hàng, NHNo tiến hành thẩm định để xỏc định hạn mức tớn dụng và thời hạn của hạn mức tớn dụng mới
42
- Xỏc định thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay được xỏc định trờn hợp đồng tớn dụng hoặc trờn từng giấy nhận nợ phự hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khỏch hàng, nguồn vốn của NHNo nhưng tối đa là 12 thỏng; nếu khỏch hàng kinh doanh tổng hợp thỡ lựa chọn sản phẩm cú chu kỳ kinh doanh dài nhất hoặc chiếm tỷ trọng chủ yếu để xỏc định thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay trờn từng giấy nhận nợ cú thể khụng phự hợp với thời hạn hiệu lực của hạn mức tớn dụng.
Cho vay theo dự ỏn đầu tư:
- NHNo cho khỏch hàng vay vốn để tự thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cỏc dự ỏn đầu tư phục vụ đời sống.
- NHNo cựng khỏch hàng vay ký hợp đồng tớn dụng và thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trỡ cho cả thời gian đầu tư của cả dự ỏn, phõn định cỏc kỳ hạn trả nợ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Ngõn hàng thực hiện giải ngõn theo tiến độ thực hiện dự ỏn.
- Mỗi lần rỳt vốn vay, khỏch hàng lập giấy nhận nợ đũi tiền vay trong phạm vi mức vốn đầu tư đó thỏa thuận; Kốm theo cỏc chứng từ xin vay phự hợp với mụ đớch sử dụng vốn trong hợp đồng tớn dụng.
- Trường hợp khỏch hàng đó dựng nguồn vốn huy động tạm thời khỏc để chi phớ cho dự ỏn được duyệt trong thời gian chưa vay được vốn ngõn hàng, thỡ NHNo cú thể xem xột cho vay bự đắp nguồn vốn đú.
Phương thức cho vay đồng tài trợ:
Việc cho vay đồng tài trợ thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của tổ chức tớn dụng do Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, văn bản hướng dẫn của NHNo Việt Nam và thỏa thuận giữa cỏc tổ chức tớn dụng Cho vay trả gúp:
NHNo và khỏch hàng thỏa thuận và xỏc định số lói tiền vay phải trả trong suốt thời hạn vay cộng (+) với số dư nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn ( ngày, tuần, thỏng/kỳ) trong thời hạn cho vay
- Căn cứ nhu cầu vay của khỏch hàng, NHNo và khỏch hàng thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng: hạn mức tớn dụng dự phũng, thời hạn hiệu lực của hạn mức dự phũng; NHNo cam kết đỏp ứng nguồn vốn cho khỏch hàng bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ, trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khỏch hàng khụng sử dụng hoặc sử dụng khụng hết hạn mức tớn dụng dự phũng, khỏch hàng vẫn phải trả phớ cam kết tớnh cho hạn mức tớn dụng dự phũng đú. Mức phớ cam kết phải được thỏa thuận giữa khỏch hàng và NHNo .
- Khi khoản vay theo cam kết được thực hiện, NHNo và khỏch hàng thực hiện quy trỡnh, thủ tục sơ theo cỏc điều khoản trong quy định.
- Chi nhỏnh cú nhu cầu mở hạn mức tớn dụng dự phũng phải trỡnh Tổng giỏm đốc xem xột quyết định.
Cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng
NHNo chấp thuận cho khỏch hàng được sử dụng số vốn trong phạm vi hạn mức tớn dụng để thanh toỏn tiền mua hàng húa dịch vụ và rỳt tiền mặt tại mỏy rỳt tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHNo. Khi phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng, NHNo và khỏch hàng phải tuõn theo cỏc quy định của Chớnh phủ và NHNN và hướng dẫn của NH về phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng
Cho vay theo hạn mức thấu chi:
NH thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khỏch hàng được chi vượt số tiền hiện cú trờn tài khoản thanh toỏn của khỏch hàng phự hợp với cỏc quy định của Chớnh phủ và NHNN về hoạt động thanh toỏn qua cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn.
Phương thức cho vay lưu vụ:
- Đối tượng: chỉ ỏp dụng trong hộ gia đỡnh, cỏ nhõn vựng chuyờn canh trũng lỳa và ở cỏc vựng xen canh trũng lỳa với cỏc cõy trồng ngắn hạn khỏc
- Điều kiện:
Ngõn hàng xột cho vay lưu vụ khi hộ gia đỡnh, cỏ nhõn cú đủ điều kiện : + Phải cú 2 vụ liền kề
44
+ Dự ỏn, phương ỏn đang vay cú hiệu quả;
+ Trả đủ số lói cũn nợ của hợp đồng tớn dụng trước
- Mức cho vay: Tối đa bằng mức dư nợ thực tế của hợp đồng tớn dụng trước - Thời hạn lưu vụ: Khụng quỏ thời hạn của một vụ kế tiếp
- Lói suất cho vay: Lói suất khụng được ỏp dụng theo quy định hiện hành của NHNo tại thời điểm lưu vụ .
- Hồ sơ vay vốn:
+ Hộ gia đỡnh, cỏ nhõn cú nhu cầu cần vay lưu vụ, trước ngày đến hạn trả cuối cựng của hợp đồng tớn dụng làm giấy đề nghị vay lưu vụ, cỏc thủ tục khỏc khụng phải lập lại.
+ Trong cỏc trường hợp: lói suất cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay lưu vụ cú thay đổi so với hợp đồng tớn dụng, NH cựng với khỏch hàng thực hiện ký phụ lục hợp đồng bổ sung hoặc điều chỉnh cỏc khoản của hợp đồng tớn dụng.
2.2.1.2. Một số nội dung cơ bản của chíh sách cho vay hộ sản xuất.
Xỏc định vai trũ đặc biệt quan trọng của nụng nghiệp nụng thụn trong nền kinh tế đất nước, Chớnh phủ, cỏc ngành, cỏc cấp và cỏc ngành Ngõn hàng cú nhiều chủ trương, chớnh sỏch, cơ chế chỉ đạo đầu tư cho ngành nụng nghiệp và nụng thụn núi chung cũng như cho hộ sản xuất núi riờng với những nội dụng sau:
a. Về nguồn vốn cho vay:
Nguồn vốn cho vay phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn bao gồm: + Vốn Ngõn hàng huy động;
+ Vốn ngõn sỏch nhà nước; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Vốn vay của cỏc tổ chức Tài chớnh Quốc tế và nước ngoài
Để phục vụ chủ trương phỏt triển nụng nghiệp và nụng thụn của Chớnh phủ, cỏc Ngõn hàng thương mại cú thể phỏt hành trỏi phiếu với lói suất cao hơn lói suất huy động bỡnh thường tại cựng thời điểm, nức lói suất cao hơn tối
đa 1% / năm. Cú thể huy động bằng vàng để chuyển đổi số vàng huy động được thành đồng Việt Nam để cho vay.
b. Đối tượng cho vay
NHNo&PTNT Việt Nam và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc huy động và cõn đối đủ nguồn vốn, đỏp ứng yờu cầu tăng khối lượng tớn dụng cho nhu cầu phỏt triển nụng nghiệp và nụng thụn bao gồm:
- Chi phớ sản xuất cho trồng trọt, chăn nuụi như: Vật tư, phõn bún, cõy giống, con giống, thuốc trừ sõu, trừ cỏ, thuốc phũng, chữa bệnh, thức ăn chăn nuụi…, Chi phớ nuụi trồng thủy sản (nước ngọt, nước nợ) như: cải tạo ruộng nuụi, lồng nuụi, con giống, thức ăn, thuốc phũng, chữa bệnh…Đỏnh bắt hải