II. Một số giải pháp nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tạ
2. Với Ngân hàng Ngoại Thơng Việt nam
+ Để tăng tính cạnh tranh trong thanh toán thẻ cũng nh tăng lợi nhuận, thuận lợi cho các CSCNT trong việc giao dịch với một ngân hàng duy nhất. Đề nghị TW nhanh chóng làm việc với công ty Diner Club để ký hợp đồng làm đại lý thanh toán thẻ Diner Club tại Việt nam.
+ TW làm việc với Amex để có thể truyền File Amex cà tay đi Hongkong vừa nhanh, tiện lợi, đồng thời giảm chi phí DHL cho Amex.
+ Muốn đảm bảo uy tín cho VCB với khách hàng thì hệ thống mạng phải luôn thông suốt, phải có hệ thống dự phòng. Nếu trung tâm tin học cần sủa chữa hệ thống hay nâng cấp trong khi cha có hệ thống dự phòng phải làm vào lúc khách hàng (kể cả CSCNT và chủ thẻ của VCB) ít sử dụng hệ thống nhất, đó là vào khoảng thời gian từ 2 giờ đến 4 giờ sáng hàng ngày.
+ Đa dạng hoá sản phẩm, phát hành thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nội địa. Các thẻ nội địa này muốn phát triển đợc phải có hệ thống thanh toán hiện đại nh sử dụng đợc qua máy EDC, rút tiền từ ATM và phải đợc các ngân hàng thanh toán thẻ trên cả nớc chấp nhận ( thanh toán đợc tại các CSCNT của ngân hàng khác).
+ Tổ chức thanh toán liên ngân hàng các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ tại Việt nam. Điều này vừa có lợi cho chủ thẻ vì không phải trả thêm phí chuyển đổi ngoại tệ vừa có lợi cho các ngân hàng vì các ngân hàng tại Việt nam sẽ hởng chọn phí thu từ CSCNT.
+ Để giảm bớt chi phí Fax, điện thoại và đảm bảo chính xác tuyệt đối đề nghị Phòng quản lý thẻ TW, Trung tâm tin học phối hợp để nâng cấp cho các chi nhánh lớn tự chịu trách nhiệm đợc quyền truy nhập vào hệ thống Sema để can thiệp đối với các thẻ của chi nhánh mình phát hành nh khoá, mở thẻ, tăng giảm hạn mức tín dụng tạm thời.
+ Từ trớc đến nay nhiều thẻ khi sử dụng để thanh toán, đặc biệt là thẻ VCB Mastercard sử dụng ở nớc ngoài, bị từ chối nhng khi kiểm tra trong hệ thống Sema thì tình trạng thẻ tốt, hạn mức còn, trớc đó thẻ đã sử dụng ở nơi khác, nhng hoàn toàn không có dữ liệu về việc xin cấp phép của thơng vụ đó. TW đã biết nhng cha có biên pháp xử lý triệt để, tìm nguyên nhân giải quyết.
+ Thờng xuyên xẩy ra tình trạng hệ thống Sema của VCB đã cấp phép nhng chủ thẻ vẫn không sử dụng đợc thẻ để thanh toán gay khó khăn cho chủ thẻ do nuức ngoài không nhận đợc code, hạn mức tín dụng của chủ thẻ bị trừ. Điều này cũng gây khó khăn cho các bộ phát hành thẻ vì chủ thẻ khi không sử dụng đợc thẻ với số tiền lớn sẽ liên lạc với phòng thẻ VCB yêu cầu cho sử dụng. Nhân viên phòng thẻ không thể yêu cầu khách hàng bỏ tiền thêm để ký quỹ vì thực tế chủ thẻ cha sử dụng đợc thẻ, nếu mở thẻ ra cho khách hàng thì rất có thể dẫn đến rui ro nếu có sự gian lận. Đề nghị trung tam tin học nâng cấp hệ thống cấp phép để trả lời kịp thời gian theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế.
+ Phòng quản lý thẻ phải có phơng án dự trù và hạn chế đến mức tối đa các thiếu sót do chủ quan gây ra có thể khắc phục đợc làm ảnh hởng đến khách hàng nh máy in thẻ bị h, máy in hết mực, tên in nổi trên thẻ bị sai, in sai hình, sai chữ ký mẫu, khoá nhầm thẻ của khách hàng...
+ Cải tiến giấy giao thẻ phải rõ, đẹp (hiện tại đang sử bản photo), không dùng băng keo để dán thẻ vào giấy giao thẻ.
+ Khi gửi thẻ mới đồng thời phải gửi theo số PIN.
+ Nên kéo dài thời hạn hiệu lực của thẻ lên thành 2 năm vừa giảm bớt chi phí in thẻ, gửi thẻ, nhân lực của VCB vừa giảm bớt phiền hà cho khách hàng khi phải đổi thẻ liên tục nhất là khách hàng đang ở nớc ngoài mà thẻ hết hiệu lực. Qua 5 năm kinh nghiệm phát hành thẻ tại VCB cho thấy cha có trờng hợp nào thẻ vẫn còn hiệu lực nhng thẻ đã huỷ còn sử dụng đợc gây rủi ro cho VCB hơn nữa khi huỷ thẻ thì phòng thẻ thờng giữ thẻ lại ngay.
+ TW nên quy định một ngày Due Date tối thiểu nhất định của từng loại thẻ để khách hàng biết và ngày Due Date của các sao kê không bao giờ đợc sớm hơn ngày Due Date tối thiểu. Nhiều khách hàng khi thanh toán sao kê chậm thờng phàn nàn là họ quên không để ý ngày Due Date của tháng này vì những tháng trớc ngày Due Date thờng trẽ hơn.
+ Trờng hợp chủ thẻ chậm thanh toán sao kê (số tiền ít) thẻ sẽ bị khoá, điều này sẽ gây bất lợi cho khách hàng nhất là khi đang đi công tác xa không về kịp để thanh toán mà lại có nhu cầu sử dụng. Mặc dù đã đợc hớng dẫn kỹ khi phát hành về điều quy định này trong hợp đồng nhng nhiều chủ thẻ vẫn rất bực. Thiết nghĩ phòng quản lý thẻ nên áp dụng mức trần cho việc chậm thanh toán sao kê khi nào d nợ treen sao kê vợt trên 20% hạn mức tín dụng mới khoá thẻ. Còn việc tính lãi và phí phạt chậm trả vẫn diễn ra bình thờng.
Kết luận
Thẻ là một phơng tiện hữu hiệu để thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nớc nhằm mục đích hạn chế lợng tiền mặt trong lu thông, thu hút tiền gửi của các tầng lớp dân c vào ngân hàng, tăng nhanh tốc độ chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho các tầng lớp dân c đợc hởng dịch vụ ngân hàng. Thẻ còn hỗ trợ cho việc thực hiện chính sách ngoại hối, chính sách thuế của nhà nớc, góp phần phát triển kinh tế Việt nam. Triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, các ngân hàng thơng mại không những thực hiện đúng chủ trơng hiện đại hoá công nghệ ngân hàng của chính phủ mà còn là điều kiện thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng môi trờng tiêu dùng văn minh và hoà nhập vào cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế.
Do đó, phát hành và thanh toán thẻ là những nghiệp vụ kinh doanh không thể thiếu của một ngân hàng hiện đại nhằm góp phần làm tăng thu nhập và phong phú thêm các nghiệp vụ ngân hàng.
Tại NHNT, sau hơn 10 năm thực hiện thanh toán thẻ và gần 10 năm phát hành thẻ tín dụng quốc tế, doanh số thanh toán cũng nh số thẻ phát hành tại ngân hàng đã đạt đợc một số kết quả nhất định nhng vẫn còn hết sức nhỏ bé so với tiềm năng. Tuy nhiên, đó cũng là những nỗ lực rất lớn của ngân hàng khi triển khai nghiệp vụ mới mẻ này. Trong những năm tới, để tiếp tục đẩy mạnh loại hình dịch vụ này nhằm tìm kiếm lợi nhuận cũng nh giúp ngân hàng Nhà n- ớc giảm lợng tiền mặt lu thông trong nền kinh tế, NHNT còn phải cố gắng nhiều nhằm tìm ra giải pháp khắc phục những khó khăn hiện có, hớng tới một tơng lai tốt đẹp hơn.
Thị trờng thẻ Việt nam là một thị trờng đầy tiềm năng đối với dịch vụ thẻ. Tiếp cận và phát triển đợc thị trờng nội địa sẽ là cơ sở vững chắc cho sự phát
triển của dịch vụ thẻ của NHNT sau này. Tuy nhiên vấn đề quan trong là liệu ta có quyết tâm khai thác nó không và phải làm gì để có thể khai thác đợc nó. Đây là vấn đề mà NHNT cần phải nghiên cứu kỹ càng trong chiến lợc phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ, đa dịch vụ thanh toán thẻ trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của ngân hàng trong tơng lai.
Thông qua những phân tích, đánh giá về thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt nam, báo cáo đã đa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNT-VN.
Những nhận xét, đánh giá cũng nh những kiến nghị đa ra chỉ là những ý kiến chủ quan của bản thân nên chắc chắn không thể tránh đợc những sai sót. Chính vì vậy em rất mong nhận đợc sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và các bạn để đề án đợc hoàn chỉnh hơn.
mụC LụC
Lời mở đầu.
Chơng I: Tổng luận về thanh toán không dùng tiền mặt và những
vấn đề lý luận cơ bản về thanh toán thẻ.
2
I. Tổng luận về thanh toán không dùng tiền mặt. 2
1. Sự cần thiết và vai trò của công tác thanh toán không dùng tiền
mặt đối với nền kinh tế quốc dân. 2
I.1 Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt. 2
I.2 Vai trò của công tác thanh toán không dùng tiền mặt đối với nền KTQD 3
2. Các nguyên tắc thanh toán không dùng tiền mặt. 6
2.1 Quy định chung. 6
2.2 Quy định cụ thể. 6
2.3 Quy định đối với Ngân hàng - Kho bạc Nhà nớc. 7
3 Các hình thức và phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt. 8
3.1 Hình thức thanh toán bằng séc. 8
3.2 Hình thức thanh toán uỷ nhiệm chi - chuyển tiền. 9
3.3 Hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm thu. 9
3.4 Hình thức thanh toán bằng th tín dụng. 10
3.5 Ngân phiếu thanh toán. 11 3.6 Hình thức thanh toán bằng thẻ. 12
II. Những vấn đề lý luận cơ bản về thanh toán thẻ. 13
1. Sự hình thành và phát triển của thanh toán thẻ. 12
2. Các loại thẻ thông dụng trên thế giới 13
2.1 Thẻ tín dụng (Credit Card) 13
2.2 Thẻ thanh toán 13
3. Một số u thế của thanh toán thẻ so với các phơng thức thanh toán truyền thống khác. 14
3.1 Đối với chủ thẻ 14
3.3 Đối với ngân hàng 15
4. Những rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ. 15
4.1 Các loại rủi ro thờng gặp 15
4.2 Quản lý rủi ro 17 5. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ. 18
5.1 Các chủ thẻ tham gia. 18
5.2 Các nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh thẻ 19
III. Tình hình thanh toán thẻ tại một số nớc trên thế giới và khả năng ứng dụng vào Việt Nam. 23
1. Tình hình thanh toán thẻ tại một số nớc trên thế giới. 23
1.1 Tại Mỹ. 23 1.2 Tại Anh 24 1.3 Xu thế phát triển của thẻ tín dụng tại một số khu vực trên thế giới 25
2. Khả năng ứng dụng vào Việt Nam. 27
Chơng II : Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân Hàng Ngoại thơng Việt nam 29
I. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNT Việt Nam. 29
1. Công tác huy động vốn. 29
2. Công tác tín dụng. 29 3. Công tác xử lý nợ tồn đọng. 30
4. Công tác thanh toán và kinh doanh ngoại tệ. 31
5. Công tác phát triển hệ thống và công nghệ. 32
6. Công tác đối ngoại. 32
7. Kết quả kinh doanh. 33
II. Các loại thẻ và những quy định về phát hành và thanh toán thẻ của NHNT - VN. 34
1 Thẻ thông minh (Smart card). 35
1.1 Những quy định chung về việc phát hành và sử dụng thẻ thanh toán Smart Card. 35
1.2 Tiện lợi của việc dùng thẻ Smart Card. 38
1.3 Những hạn chế của thẻ Smart Card 39
2 Thẻ tín dụng (Credit card). 40
2.1 Đối tợng sử dụng - Phạm vi sử dụng thẻ 41
2.2 Trách nhiệm và quyền hạn của các bên liên quan đến phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng 42 3. Thẻ ATM. 44
3.1 Khái niệm 44 3.2 Máy ATM cho phép thực hiện các nghiệp vụ sau 44
3.3 Qúa trình triển khai hệ thống ATM 46 III. Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNT - VN. 47
1. Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại Việt Nam. 47
1.1 Thị trờng thẻ Việt Nam. 47
1.2 Tình hình phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam trong những năm qua. 48 1.3 Tiềm năng và cơ hội phát triển. 48
2. Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNT - VN. 49
2.1 Tình hình chung. 49
2.2 Nghiệp vụ chuyên môn 51
2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tại phòng quản lý thẻ TW và một số chi nhánh của NHNT - VN. 56 IV. Nhận xét đánh giá. 59 1. Những kết quả đạt đợc 59 2. Thuận lợi. 61 3. Hạn chế khó khăn. 61
Chơng III : Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNT. 63
I. Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của NHNT từ năm 2001-2005. 63
2. Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của NHNT từ năm 2001-2005. 63
3. Cơ sở thực hiện mục tiêu. 64
4. Kế hoạch mục tiêu. 64
4.1 Đến tháng 12/2002 64
4.2 Đến tháng 12/2003 66
4.3 Đến tháng 12/2004 67
4.4 Đến tháng 12/2005 69
II. Một số giải pháp nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại
NHNT. 69
1 Đối với Ngân hàng. 70
1.1 Cần có mối liên hệ mật thiết với các Ngân hàng tham gia thanh toán thẻ 70
1.2 Ngân hàng cần thực hiện chiến lợc Marketing cho sản phẩm. 72
1.3Ngân hàng cần mở đợc một mạng lới rộng rãi cơ sở chấp nhận thẻ 73
1.4 Cần nhanh chóng thành lập trung tâm thẻ riêng biệt độc lập. 74
1.5 Ngân hàng cần đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân. 75
1.6 Việc rút tiền mặt của các loại thẻ quốc tế tại Ngân hàng. 76
1.7 Ngân hàng cần có mức phí phù hợp. 77
I.8 Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ và phơng tiện
kĩ thuật hiện đại. 78 2. Đối với nhà nớc. 78
2.1 Môi trờng pháp lý. 78
2.2 Môi trờng kĩ thuật. 79
2.3 Môi trờng giáo dục. 80
2.4 Môi trờng kinh tế - chính trị - xã hội. 80
III.Một số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại NHNT - VN. 81
1. Với Ngân hàng Nhà nớc 81
2. Với Ngân hàng Ngoại Thơng Việt nam. 81
KếT LUậN 84 Tài liệu tham khảo