II. Một số giải pháp nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tạ
1 Đối với Ngân hàng
2.1 Môi trờng pháp lý
Bất cứ việc làm gì đều phải chịu tác động của pháp luật, hình thành cũng nh phát triển thanh toán thẻ cũng không ngoại trừ khỏi điều đó. Để muốn có một thị trờng thanh toán thẻ cần có những chính sách, văn bản về pháp luật phù hợp với việc này. Chúng ta đã tạo đợc một môi trờng pháp lý cho thanh toán thẻ cha. Xét về một khía cạnh nào đó thì việc tự giác thi hành pháp luật của ngời dân Việt nam còn thấp, ý thức tôn trọng pháp luật cha cao hay có thể nói trình độ dân trí còn thấp là một trong những cản trở cho việc ứng dụng các dịch vụ
Ngân hàng mới. Lấy một ví dụ, nếu đặt 01 máy ATM ở nơi công cộng nh nhà ga thì chi phí bỏ ra để bảo vệ ATM này có thể nhiều hơn lợi tức Ngân hàng thu đ- ợc. Nói chung Nhà nớc phải thông qua Ngân hàng nhà nớc ban hành những qui định, hình phạt trong việc thanh toán thẻ để cho ngời dân thấy đợc sự can thiệp cũng nh quản lý của Nhà nớc, trong văn bản pháp qui này phải qui định rõ trách nhiệm của phía Ngân hàng và tiếp đó là khách hàng. Mọi khách hàng và Ngân hàng cần phải thực hiện đúng theo luật đề ra. Ngân hàng Nhà nớc sẽ là trung gian cho các tranh chấp giữa các Ngân hàng với nhau trong việc thanh toán thẻ. Hiệp hội các Ngân hàng phát hành thẻ cũng có thể làm trọng tài cho các tranh chấp. Tuy nhiên Hiệp hội cũng phải có phơng án kế hoạch tạo những thị trờng riêng để tránh tranh chấp. Đối với sự vi phạm của khách hàng trong những hợp đồng về sử dụng thẻ sẽ bị xử lý theo mức độ của Ngân hàng đề ra. Đặc biệt nhà nuớc phải có mức độ xử lý đối với những trờng hợp làm thẻ giả và thông qua cơ quan có thẩm quyền thi hành án một cách nghiêm minh.
Với những ý kiến trên mong sao Nhà nớc sớm có sự quan tâm đến chính sách thẻ và có những luật đề ra tơng đơng nh mức độ quan trọng của luật kinh tế .
2.2 Môi trờng kỹ thuật
Mặc dù tin học ra đời từ những năm 50-60 song đối với nớc ta nó chỉ thực sự có mặt vào cuối những năm 80. Chính vì lý do đó mà sự phát triển của khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin của ta cha đợc phát triển. Song vào những năm 90 trở lại đây, nhận ra tầm quan trọng của tin học, ta đã có những b- ớc tiến đáng kể trong lĩnh vực này nhng để có một nền tin học nh những nớc tiên tiến hiện nay thì ta cha có đợc. Chúng ta cha có hệ thống máy móc hiện đại, cha có tri thức đuổi theo kịp với sự phát triển của thế giới. Nhằm nâng cao hiệu quả, mở rộng một thị tròng thanh toán thẻ, ta phải hiện đại hoá các hệ thống phục vụ cho việc phát hành và thanh toán sao cho ngang bằng với các nớc trong khu vực, trong đó phải kể đến việc phải đuổi theo công nghệ, đầu t vào máy móc thiết bị, mở ra những trung tâm tin học để mọi ngời quen biết và sử dụng máy tính đợc. Ngoài ra phải tạo cho mọi ngời nhận thức đợc vai trò của Tin học, một môn khoa học ứng dụng không kém nhng môn khoa học khác mang tính chất lý thuyết. Nó không thể thiếu đợc trong các chơng trình đào tạo phổ thông.
2.3 Môi trờng giáo dục
Đây là một khâu quan trọng không chỉ có ý nghĩa về mặt kinh tế phục vụ cho lu thông hàng hoá dịch vụ nói chung mà còn đóng góp để có đợc một xã hội văn minh lịch sự tiên tiến. ở Pháp vấn đề này giải quyết rất tốt vì thẻ thanh toán là niềm mơ ớc của nhiều ngời, không có tình trạng phá phách hay mất cắp các máy ATM trên đờng phố. Đối với Việt nam hiện nay mọi ngòi vẫn cha hình dung ra thẻ là gì, muốn để mọi ngòi biết đến ta phải có những biện pháp trong giáo dục để mọi ngời có thể hình dung ra nó ở hình thức sơ khai nhất. Muốn làm đợc điều đó, trớc tiên ta phải giáo dục nâng cao trình độ tin học trong lứa tuổi trẻ em để chúng có thể nắm vững những nguyên tắc cơ bản của việc ứng dụng Tin học trong kỹ thuật hiện đại, có những chơng trình giáo dục để mọi ng- ời có thể hình dung ra đợc nó là sản phẩm của ngân hàng nh bao sản phẩm khác (Séc, Uỷ nhiệm chi...) phải gây đợc tâm lý thích sử dụng thẻ của cá nhân trớc hết là ngời có thu nhập cao. Phải tạo cho mọi ngời nhất là trẻ em có ý thức bảo vệ các phơng tiện kỹ thuật phục vụ thanh toán bằng thẻ nh ATM đặt ở các nơi công cộng và đặc biệt phải tạo cho thế hệ trẻ ý thức tôn trọng pháp luật cũng nh có tri thức đầy đủ để xây dựng, phát triển, hiện đại hoá đất nớc theo kịp các nớc phát triển. Thông qua các hình thức quảng cáo tuyên truyền làm cho mọi ngòi dân thấy đợc đặc tính u việt của việc sử dụng thẻ để tạo cho họ thích sử dụng hình thức thanh toán này.
Nói tóm lại, nâng cao trình độ giáo dục tạo môi trờng thuận lợi cho việc thanh toán thẻ là việc hình thành lên cơ sở hạ tầng cho đất nớc nói chung và thanh toán thẻ nói riêng.
2.4 Môi trờng kinh tế - chính trị - xã hội
Với một nền kinh tế ổn định, chỉ số lạm phát hợp lý, giá cả không biến động, việc sử dụng thẻ của mọi ngời dân sẽ đợc phát triển hơn bởi vì với nền kinh tế nh vậy, giá trị thực của đồng tiền khi họ mua sẽ không bị lạm phát làm cho sụt giá và nh vậy họ mới có lòng tin để mua thẻ. Ngoài ra với một nền kinh tế ổn định, phát triển mọi ngời mới có tâm lý mua hàng hoá dịch vụ họ cần chứ không có tình trạng cất giữ hàng hoá. Vấn đề kinh tế ảnh hởng tới tất cả mọi hoạt động khác và thanh toán thẻ cũng không loại trừ khỏi điều đó. Nền kinh tế phát triển hoà nhập với cộng đồng các nớc sẽ thu hút đầu t của nớc ngoài và nh vậy việc sử dụng thẻ của ngời nớc ngoài tại Việt nam cũng phát triển hơn. Với nền kinh tế ổn định và phát triển, việc phát triển sử dụng thẻ cũng đợc đẩy mạnh và phát triển theo.
Trong những năm gần đây tình hình chính trị của ta rất ổn định điều đó chính là cơ sở tất yếu của việc phát triển nền kinh tế. Với một nền chính trị ổn định ngời dân sẽ có điều kiện đẩy mạnh nền kinh tế của chính mình tạo ra thu nhập ổn định và có nh cầu sử dụng thẻ. Chính trị cũng tạo cho ngời nớc ngoài tới Việt nam nhiều hơn, tạo cho dịch vụ thanh toán thẻ trong nớc phát triển. Chính trị ổn định là điều kiện để hình thành nên thị trờng thanh toán thẻ trong nớc mở rộng môí quan hệ của Việt nam với các nớc khác.
Việc triển khai các dịch vụ Ngân hàng mới cần có sự phối hợp và ủng hộ của tất cả các ngành có liên quan nh bu điện (hạ tầng viễn thông), các cơ quan bảo vệ pháp luật (đảm bảo an toàn cho các thiết bị nh ATM, máy đọc thẻ)...
III. Một số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại NHNT - VN trong thời gian tới.
1. Với Ngân hàng Nhà nớc:
+ Đề nghị NHNN phối hợp với Hiệp hội các hiệp hội thanh toán thẻ, các tổ chức thẻ quốc tế và một số ngành chức năng liên quan để triển khai chơng trình quốc gia giới thiệu và tuyên truyền về thẻ tín dụng quốc tế giúp thay đổi dần thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán của mọi tầng lớp dân c.
+ Nghiệp vụ thẻ là nghiệp vụ có nhiều rủi ro mang tính khách quan, đề nghị NHNN cho phếp trích lập quỹ dự phòng rủi ro cho nghiệp vụ thẻ nh các thành viên khác vẫn làm.
+ Sự phát triển không ngừng của công nghệ thông tin, đặc biệt là mạng Internet giúp cho mọi ngời có thể dễ dàng mua sắm, trao đổi, giao dịch rất thuận lợi. Vì vậy NHNH cần nghiên cứu và sớm ban hành quy chế cụ thể về chứng từ điện tử để các ngân hàng thơng mại có cơ sở thực hiện.
+ Đề nghị NHNN có ý kiến để trong Bộ luật hình sự có đợc tội danh và khung hình phạt cụ thể cho những vi phạm trong lĩnh vực thanh toán thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ngân hàng nói chung.
2. Với Ngân hàng Ngoại Thơng Việt nam.
+ Để tăng tính cạnh tranh trong thanh toán thẻ cũng nh tăng lợi nhuận, thuận lợi cho các CSCNT trong việc giao dịch với một ngân hàng duy nhất. Đề nghị TW nhanh chóng làm việc với công ty Diner Club để ký hợp đồng làm đại lý thanh toán thẻ Diner Club tại Việt nam.
+ TW làm việc với Amex để có thể truyền File Amex cà tay đi Hongkong vừa nhanh, tiện lợi, đồng thời giảm chi phí DHL cho Amex.
+ Muốn đảm bảo uy tín cho VCB với khách hàng thì hệ thống mạng phải luôn thông suốt, phải có hệ thống dự phòng. Nếu trung tâm tin học cần sủa chữa hệ thống hay nâng cấp trong khi cha có hệ thống dự phòng phải làm vào lúc khách hàng (kể cả CSCNT và chủ thẻ của VCB) ít sử dụng hệ thống nhất, đó là vào khoảng thời gian từ 2 giờ đến 4 giờ sáng hàng ngày.
+ Đa dạng hoá sản phẩm, phát hành thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nội địa. Các thẻ nội địa này muốn phát triển đợc phải có hệ thống thanh toán hiện đại nh sử dụng đợc qua máy EDC, rút tiền từ ATM và phải đợc các ngân hàng thanh toán thẻ trên cả nớc chấp nhận ( thanh toán đợc tại các CSCNT của ngân hàng khác).
+ Tổ chức thanh toán liên ngân hàng các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ tại Việt nam. Điều này vừa có lợi cho chủ thẻ vì không phải trả thêm phí chuyển đổi ngoại tệ vừa có lợi cho các ngân hàng vì các ngân hàng tại Việt nam sẽ hởng chọn phí thu từ CSCNT.
+ Để giảm bớt chi phí Fax, điện thoại và đảm bảo chính xác tuyệt đối đề nghị Phòng quản lý thẻ TW, Trung tâm tin học phối hợp để nâng cấp cho các chi nhánh lớn tự chịu trách nhiệm đợc quyền truy nhập vào hệ thống Sema để can thiệp đối với các thẻ của chi nhánh mình phát hành nh khoá, mở thẻ, tăng giảm hạn mức tín dụng tạm thời.
+ Từ trớc đến nay nhiều thẻ khi sử dụng để thanh toán, đặc biệt là thẻ VCB Mastercard sử dụng ở nớc ngoài, bị từ chối nhng khi kiểm tra trong hệ thống Sema thì tình trạng thẻ tốt, hạn mức còn, trớc đó thẻ đã sử dụng ở nơi khác, nhng hoàn toàn không có dữ liệu về việc xin cấp phép của thơng vụ đó. TW đã biết nhng cha có biên pháp xử lý triệt để, tìm nguyên nhân giải quyết.
+ Thờng xuyên xẩy ra tình trạng hệ thống Sema của VCB đã cấp phép nhng chủ thẻ vẫn không sử dụng đợc thẻ để thanh toán gay khó khăn cho chủ thẻ do nuức ngoài không nhận đợc code, hạn mức tín dụng của chủ thẻ bị trừ. Điều này cũng gây khó khăn cho các bộ phát hành thẻ vì chủ thẻ khi không sử dụng đợc thẻ với số tiền lớn sẽ liên lạc với phòng thẻ VCB yêu cầu cho sử dụng. Nhân viên phòng thẻ không thể yêu cầu khách hàng bỏ tiền thêm để ký quỹ vì thực tế chủ thẻ cha sử dụng đợc thẻ, nếu mở thẻ ra cho khách hàng thì rất có thể dẫn đến rui ro nếu có sự gian lận. Đề nghị trung tam tin học nâng cấp hệ thống cấp phép để trả lời kịp thời gian theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế.
+ Phòng quản lý thẻ phải có phơng án dự trù và hạn chế đến mức tối đa các thiếu sót do chủ quan gây ra có thể khắc phục đợc làm ảnh hởng đến khách hàng nh máy in thẻ bị h, máy in hết mực, tên in nổi trên thẻ bị sai, in sai hình, sai chữ ký mẫu, khoá nhầm thẻ của khách hàng...
+ Cải tiến giấy giao thẻ phải rõ, đẹp (hiện tại đang sử bản photo), không dùng băng keo để dán thẻ vào giấy giao thẻ.
+ Khi gửi thẻ mới đồng thời phải gửi theo số PIN.
+ Nên kéo dài thời hạn hiệu lực của thẻ lên thành 2 năm vừa giảm bớt chi phí in thẻ, gửi thẻ, nhân lực của VCB vừa giảm bớt phiền hà cho khách hàng khi phải đổi thẻ liên tục nhất là khách hàng đang ở nớc ngoài mà thẻ hết hiệu lực. Qua 5 năm kinh nghiệm phát hành thẻ tại VCB cho thấy cha có trờng hợp nào thẻ vẫn còn hiệu lực nhng thẻ đã huỷ còn sử dụng đợc gây rủi ro cho VCB hơn nữa khi huỷ thẻ thì phòng thẻ thờng giữ thẻ lại ngay.
+ TW nên quy định một ngày Due Date tối thiểu nhất định của từng loại thẻ để khách hàng biết và ngày Due Date của các sao kê không bao giờ đợc sớm hơn ngày Due Date tối thiểu. Nhiều khách hàng khi thanh toán sao kê chậm thờng phàn nàn là họ quên không để ý ngày Due Date của tháng này vì những tháng trớc ngày Due Date thờng trẽ hơn.
+ Trờng hợp chủ thẻ chậm thanh toán sao kê (số tiền ít) thẻ sẽ bị khoá, điều này sẽ gây bất lợi cho khách hàng nhất là khi đang đi công tác xa không về kịp để thanh toán mà lại có nhu cầu sử dụng. Mặc dù đã đợc hớng dẫn kỹ khi phát hành về điều quy định này trong hợp đồng nhng nhiều chủ thẻ vẫn rất bực. Thiết nghĩ phòng quản lý thẻ nên áp dụng mức trần cho việc chậm thanh toán sao kê khi nào d nợ treen sao kê vợt trên 20% hạn mức tín dụng mới khoá thẻ. Còn việc tính lãi và phí phạt chậm trả vẫn diễn ra bình thờng.
Kết luận
Thẻ là một phơng tiện hữu hiệu để thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nớc nhằm mục đích hạn chế lợng tiền mặt trong lu thông, thu hút tiền gửi của các tầng lớp dân c vào ngân hàng, tăng nhanh tốc độ chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho các tầng lớp dân c đợc hởng dịch vụ ngân hàng. Thẻ còn hỗ trợ cho việc thực hiện chính sách ngoại hối, chính sách thuế của nhà nớc, góp phần phát triển kinh tế Việt nam. Triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, các ngân hàng thơng mại không những thực hiện đúng chủ trơng hiện đại hoá công nghệ ngân hàng của chính phủ mà còn là điều kiện thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng môi trờng tiêu dùng văn minh và hoà nhập vào cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế.
Do đó, phát hành và thanh toán thẻ là những nghiệp vụ kinh doanh không thể thiếu của một ngân hàng hiện đại nhằm góp phần làm tăng thu nhập và phong phú thêm các nghiệp vụ ngân hàng.
Tại NHNT, sau hơn 10 năm thực hiện thanh toán thẻ và gần 10 năm phát hành thẻ tín dụng quốc tế, doanh số thanh toán cũng nh số thẻ phát hành tại ngân hàng đã đạt đợc một số kết quả nhất định nhng vẫn còn hết sức nhỏ bé so với tiềm năng. Tuy nhiên, đó cũng là những nỗ lực rất lớn của ngân hàng khi triển khai nghiệp vụ mới mẻ này. Trong những năm tới, để tiếp tục đẩy mạnh loại hình dịch vụ này nhằm tìm kiếm lợi nhuận cũng nh giúp ngân hàng Nhà n- ớc giảm lợng tiền mặt lu thông trong nền kinh tế, NHNT còn phải cố gắng nhiều nhằm tìm ra giải pháp khắc phục những khó khăn hiện có, hớng tới một tơng lai tốt đẹp hơn.
Thị trờng thẻ Việt nam là một thị trờng đầy tiềm năng đối với dịch vụ thẻ. Tiếp cận và phát triển đợc thị trờng nội địa sẽ là cơ sở vững chắc cho sự phát
triển của dịch vụ thẻ của NHNT sau này. Tuy nhiên vấn đề quan trong là liệu ta