V iệc sử dụng đồng bộ các biện pháp quản lý tín dụng ngắn hạn trên sẽ giúp cho ngân hàng giảm thiểu đợc rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn vốn Do
Quan điểm, định hớng chung của NHCT Việt Nam và định hớng riêng của chi nhánh Chơng Dơng.
định hớng riêng của chi nhánh Chơng Dơng.
Để đảm bảo chất lợng tín dụng ngắn hạn, Ngân hàng Công th- ơng Việt Nam và Ban Giám đốc Chi nhánh đã đề ra phơng hớng phát triển làm cơ sở cho các hoạt động tín dụng ngắn hạn ở Chi nhánh trong năm 2005.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn VNĐ và ngoại tệ, trên cơ sở khai thác các nguồn tiền của các tổ chức kinh tế, xã hội và tiền gửi của dân c.
Giữ gìn các khách hàng truyền thống, có cơ chế chính sách mềm dẻo, có sự thờng xuyên trao đổi t vấn để nắm bắt khách hàng nhằm phục vụ đợc tốt hơn.
Rà soát và kiểm tra lại d nợ cho vay đối với từng khách hàng, trên cơ sở đó tăng thị phần cho vay đối với khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm đối với ngân hàng và giảm d nợ cho vay đối với khách hàng không hội tụ đủ các điều kiện vay vốn. Đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế trên cơ sở cho vay có tài sản đảm bảo, tiếp tục tiếp thị các khách hàng mới, tiếp cận các dự án mới
Tiếp tục giải quyết tồn tại cũ, xử lý tài sản để thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi.
Nâng cao chất lợng hạch toán kế toán và thông tin kinh tế. Phối hợp với phòng Kinh doanh theo dõi và thu hồi nợ đến hạn, quá hạn và lãi treo. Tiết kiệm các khoản chi phí, tận thu các khoản nợ đã xử lý.
Tăng cờng công tác kiểm tra trên cơ sở bám sát trơng trình kiểm tra của NHCT Việt Nam.
Trên đây là quan điểm, định hớng chung của NHCT Việt Nam để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngắn hạn của các Chi nhánh NHCT nói chung. Ngoài ra theo em còn có thể sử dụng một số giải pháp sau đây để đảm bảo chất lợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng th- ơng mại.
3.1.1. Tăng cờng hoạt động huy động vốn.
Đối với hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung và với Chi nhánh NHCT Chơng Dơng nói riêng thì nghiệp vụ huy động vốn ảnh hởng trực tiếp đến khả năng mở rộng qui mô tín dụng của Chi nhánh. Huy động tiền gửi
Khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, lu thông, dịch vụ. Đối tợng này khi mở tài khoản tiền gửi với mục đích chính là đợc sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi. Vì vậy với loại hình này Chi nhánh phải có những biện pháp sau.
- Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi. cách linh hoạt, đáp ứng đợc nhu cầu của doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Chi nhánh dùng các công cụ tác động mạnh đến việc khác hàng quyết định gửi tiền gửi thanh toán và đặt quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh. Chi nhánh có những chính sách u tiên, u đãi nếu khách hàng gửi tiền gửi thanh toán nh cho phép khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán với chi phí rất nhỏ nh phí mở L/C, phí mở séc…
Đặc biệt Chi nhánh có những mức lãi suất tơng đối thấp so với mặt bằng chung khi cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng.
Huy động tiết kiệm
Nh ta đã biết tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ và các tải sản có giá trị đang rất phổ biến hiện nay ở Việt Nam. Muốn thu hút đợc nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để đa dạng hoá các loại hình tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, mức lãi suất hâp dẫn. Kèm theo là những hình thức hấp dẫn đối với khách hàng nh quay số dự thởng….
3.1.2. Thiết lập mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng.
Nhờ có đợc một chính sách khách hàng hợp lý nên hiện nay Chi nhánh đã triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng. Hoàn thành nhiệm vụ nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng chi nhánh Chơng Dơng phải tiếp tục đẩy mạnh công tác này để thu hút thêm đông đảo khách hàng tiềm năng.
Việc đầu tiên là Chi nhánh phải giữ đợc những khách hành truyền thống, đặc biệt là những khách hàng lớn có mối quan hệ lâu năm với Chi nhánh nh Tổng công ty Dầu khí Việt Nam, Công ty điện lực Hà Nội, Công ty đầu t xây dựng Cầu Đuống, Nhà máy gạch Tuy nen Sóc Sơn, Công ty Xăng dầu hàng không, Gạch Granite - Công ty Thạch Bàn, công ty Cầu 12. Đây đều là những công ty lớn có tình hình tài chính mạnh, có uy tín, đem lại lợi nhuận lớn, thờng xuyên cho Chi nhánh. Để duy trì đợc quan hệ lâu dài với những “vị khách đặc biệt này”, Chi nhánh phải cho thấy sự u tiên dành cho họ. Đó là Chi nhánh luôn cung cấp dịch vụ cho các công ty này với thủ
tục nhanh gọn nhất, lãi suất u tiên nhất. Để thực hiện đợc nhiệm vụ này, ngoài việc nâng cao trình độ cán bộ cấp tín dụng, Chi nhánh phải liên tục thu thập thông tin liên quan đến tình hình hoạt động của những công ty, tổng công ty trên để khi họ có yêu cầu vốn lu động thì Chi nhánh không mất quá nhiều thời gian để phân tích tín dụng. Nh vậy sẽ nhanh chóng đáp ứng vốn tín dụng ngắn hạn cho những công ty này. Qua đó sẽ giữ đợc những khách hàng truyền thống.
Tiếp theo, không chỉ quan tâm đến việc duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống, Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng còn phải quan tâm đến việc mở rộng quan hệ, thu hút những khách hàng tiềm năng mới. Về phía Chi nhánh, ngoài việc tạo ấn tợng cho khách hàng bằng đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động, nhiều kinh nghiệm và có trách nhiệm thì Chi nhánh còn phải tập trung quảng cáo khuếch trơng các dịch vụ tín dụng ngắn hạn, đặc biệt là các sản phẩm mới. Để làm đợc điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải ngày một đổi mới phơng thức hoạt động, thanh toán, tiếp thị, quảng cáo... nhằm tạo ra một hình ảnh an toàn trong con mắt của doanh nghiệp.
Theo ý kiến chủ quan của em thì Chi nhánh nên tách bộ phận phụ trách việc tham mu cho Ban giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh thuộc phòng Tổng hợp tiếp thị để thành lập phòng Marketing
chuyên về nghiên cứu khách hàng, xác định thị trờng, mục tiêu, đề ra và định hớng hoạt động một cách bài bản, với một đội ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu.
Hiện nay khách hàng chủ yếu đợc Chi nhánh NHCT Chơng Dơng cấp tín dụng ngắn hạn thuộc khối doanh nghiệp nhà nớc. Chi nhánh cần phải chú ý nhiều hơn đến khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang phát triển với tốc độ rất nhanh. Đặc biệt là với kinh tế hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các ngành mà sản phẩm có u thế cạnh tranh cao nh xây dựng, vận tải, thơng nghiệp, công nghiệp chế biến.
Thiết lập mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới đòi hỏi ngân hàng phải có một chính sách u đãi, mềm dẻo, phù hợp nhằm tác động tích cực thu hút khách hàng gửi tiền cũng nh thực hiện vay vốn ngắn hạn. Đây chính là một trong những biện pháp hiệu quả để nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng.
3.1.3. Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn. ngắn hạn.
Đây là nhân tố quyết định việc có cho vay hay không đối với một dự án tín dụng. Có một mâu thuẫn là nếu quy trình thẩm định dự án tín dụng của ngân hàng quá kĩ càng, thủ tục phức tạp sẽ làm giảm số lợng khách hàng đến vay vốn, trong khi đó hoạt động tín dụng lại mang lại lợi nhuận lớn nhất cho các ngân hàng thơng mại. Hiện này các NHTM cổ phần thờng hạ thấp tiêu chí đánh giá chất lợng của các dự án vay vốn để cạnh tranh với hệ thống ngân hàng thơng mại nhà nớc vốn có thuân lợi vể vốn. Vì vậy đây sẽ là thách thức chung đối với hệ thống NHTM Nhà nớc cũng nh với Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng.
Để nâng cao công tác thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn ở Chi nhánh NHCT Chơng Dơng, theo em có thể sử dụng một số giải pháp sau: