Thanh toân ăiïơn tûê lađ viïơc bïn cô nghơa vuơ thanh toân chuýín giâ trõ thanh toân cho bïn nhíơn thưng qua mươt quy trịnh trao ăưíi thưng ăiïơp ăiïơn tûê - thay vị trao tiïìn mùơt trûơc tiïịp. Thanh toân ăiïơn tûê lađ mươt trong nhûơng ăiïìu kiïơn cưịt loơi ăïí phât triïín thûúng maơi ăiïơn tûê vị nô cho phêp hoađn thađnh khíu cuưịi cuêa mươt quy
trịnh giao dõch thûúng maơi, vađ trong nhiïìu trûúđng húơp, cođn lađ biïơn phâp xâc thûơc viïơc kyâ kïịt húơp ăưìng giûơa ngûúđi bân vađ ngûúđi mua trong mưi trûúđng Internet.
Muơc tiïu cuưịi cuđng cuêa moơi cuươc mua bân lađ ngûúđi mua nhíơn ặúơc hađng vađ ngûúđi bân nhíơn ặúơc tiïìn tră cho sưị hađng ăô. Vị thïị, thanh toân lađ mươt trong nhûơng khíu quan troơng nhíịt cuêa thûúng maơi vađ thûúng maơi ăiïơn tûê khưng thïí thiïịu ặúơc thanh toân thưng qua câc hïơ thưịng ăiïơn tûê mađ băn chíịt lađ câc phûúng tiïơn tûơ ăương chuýín tiïìn tûđ tađi khoăn nađy sang tađi khoăn khâc. Thanh toân ăiïơn tûê sûê duơng rương raơi câc mây ruât tiïìn tûơ ăương (ATM), theê tđn duơng câc loaơi, theê mua hađng, theê thưng minh. Vúâi sûơ phât triïín maơnh meơ cuêa câc cưng nghïơ thanh toân ăiïơn tûê, nhiïìu phûúng tiïơn thanh toân múâi cuơng ăang hịnh thađnh nhû thanh toân qua vư tuýịn nưịi maơng, thanh toân giûơa câc thiïịt bõ ăiïơn tûê khưng tiïịp xuâc...
Thûơc tïị cho thíịy nhûơng nûúâc cô nïìn thûúng maơi ăiïơn tûê phât triïín lađ nhûơng nûúâc ăaơ xíy dûơng ặúơc mươt haơ tíìng thanh toân ăiïơn tûê khâ hoađn thiïơn. Ăïí phât triïín hïơ thưịng thanh toân ăiïơn tûê, cíìn thiïịt phăi cô câc ăiïìu kiïơn sau:
Hïơ thưịng thanh toân ngín hađng; Haơ tíìng kyơ thuíơt cuêa xaơ hươi; Cú súê phâp lyâ;
Haơ tíìng an toađn băo míơt.
Câc bïn tham gia vađo giao dõch thanh toân ăiïơn tûê gưìm: bïn nhíơn thanh toân (thûúđng lađ bïn cung cíịp hađng hôa / dõch vuơ - tưí chûâc hóơc câ nhín), bïn cô nghơa vuơ thanh toân (thûúđng lađ bïn mua hađng hôa / dõch vuơ), tưí chûâc tađi chđnh (ngín hađng) vađ tưí chûâc cung cíịp phûúng tiïơn / dõch vuơ thanh toân. Thanh toân ăiïơn tûê ặúơc thûơc hiïơn dûúâi câc hịnh thûâc gưìm: trao ăưíi dûơ liïơu tađi chđnh ăiïơn tûê, thanh toân qua Internet vađ thanh toân taơi câc ăiïím cung ûâng dõch vuơ.
Trao ăưíi dûơ liïơu tađi chđnh ăiïơn tûê
Ăíy lađ phûúng thûâc thanh toân giûơa câc doanh nghiïơp cô quan hïơ ăưịi tâc thûúđng xuýn, kïịt nưịi hïơ thưịng vúâi nhau trïn cú súê chuíín trao ăưíi dûơ liïơu ăiïơn tûê (EDI) cho phêp hai bïn theo doơi giâ trõ câc giao dõch ặúơc thûơc hiïơn vađ tiïịn hađnh quýịt toân ắnh kyđ theo hịnh thûâc buđ trûđ tađi khoăn ăưịi ûâng. Phûúng thûâc thanh toân nađy ăođi hoêi doanh nghiïơp phăi cô mươt trịnh ăươ ûâng duơng cưng nghïơ thưng tin úê mûâc cao vađ mươt mư hịnh tưí chûâc kinh doanh tûúng ăưịi hoađn thiïơn.
Thanh toân taơi câc ăiïím cung ûâng dõch vuơ
Phûúng thûâc nađy thûúđng ặúơc thûơc hiïơn qua viïơc sûê duơng câc phûúng tiïơn thanh toân nhû theê tđn duơng (credit card), theê ghi núơ (debit card), theê naơp tiïìn trûúâc (prepaid card), theê giûơ tiïìn (stored value card), vđ tiïìn ăiïơn tûê (electronic purse). Khâch hađng sûê duơng câc cưng cuơ trïn thûơc hiïơn viïơc thanh toân ngay taơi ăiïím cung ûâng dõch vuơ thanh toân nhû nhađ hađng, siïu thõ, trung tím thûúng maơi hóơc câc núi cưng cương khâc cô ăùơt thiïịt bõ hưỵ trúơ thanh toân trûơc tuýịn (mây ăoơc theê, mây ATM).
Theê tđn duơng (credit card) lađ mươt trong nhûơng phûúng tiïơn thanh toân ăiïơn tûê xuíịt hiïơn súâm nhíịt (tûđ nùm 1951) vađ phưí biïịn nhíịt hiïơn nay trong giao dõch thûúng maơi ăiïơn tûê giûơa doanh nghiïơp vađ ngûúđi tiïu duđng (B2C). Theê do ngín hađng phât hađnh vađ phăn ânh mươt tađi khoăn tđn duơng vúâi giúâi haơn cho vay nhíịt ắnh, chuê súê hûơu theê ặúơc phêp duđng theê ăïí thanh toân vúâi tưíng giâ trõ thanh toân cương dưìn taơi mưỵi thúđi ăiïím (tûúng ặúng giâ trõ núơ ngín hađng) khưng vûúơt quâ mûâc giúâi haơn nađy. Ăïí ặúơc chíịp nhíơn rương raơi vađ cô giâ trõ thanh toân quưịc tïị, theê tđn duơng cíìn mang nhaơn hiïơu cuêa mươt tưí chûâc theê ặúơc cưng nhíơn trïn phaơm vi toađn cíìu nhû Visa, MasterCard, American Express…
Hịnh 3. Sú ăưì thanh toân bùìng theê tđn duơng
Khâc vúâi theê tđn duơng,theê ghi núơ (debit card) phăn ânh sưị tiïìn mađ chuê súê hûơu theê cô trong tađi khoăn câ nhín cuêa mịnh. Khi duđng theê ghi núơ ăïí thanh toân, sưị tiïìn seơ ặúơc trûđ trûơc tiïịp vađo tađi khoăn, thưng qua hïơ thưịng kïịt nưịi giûơa ngín hađng chuê súê hûơu theê vađ ngín hađng ngûúđi nhíơn thanh toân. Tûúng tûơ nhû theê tđn duơng, trïn theê ghi núơ cô gùưn mươt dăi tûđ lûu trûơ câc sưị liïơu khâch hađng ăaơ ặúơc maơ hôa riïng, cho phêp ngûúđi nhíơn thanh toân - vúâi sûơ trúơ giuâp cuêa mây ăoơc theê ặúơc kïịt nưịi vúâi hïơ thưịng thưng tin liïn ngín hađng - xâc minh tađi khoăn câ nhín cuêa chuê súê hûơu theê vađ tiïịn hađnh câc khoăn khíịu trûđ tûúng ûâng.
Theê naơp tiïìn trûúâc (prepaid card) lađ nhûơng theê mađ chûâc nùng thanh toân chĩ ặúơc giúâi haơn cho mươt muơc ăđch nhíịt ắnh, vađ phaơm vi sûê duơng khâ haơn chïị. Vđ duơ: theê goơi ăiïơn thoaơi, theê duđng trong hïơ thưịng víơn chuýín cưng cương (xe buyât, tađu ăiïơn ngíìm), theê sinh viïn mua hađng úê cùngtin, cûêa hađng sâch, mây photo trong câc trûúđng ăaơi hoơc, v.v.. Nhûơng theê nađy thûúđng do nhađ cung cíịp hađng hôa/dõch vuơ phât hađnh, cô giâ trõ nhoê vađ ýu cíìu xûê lyâ dûơ liïơu khâ ăún giăn. Dăi tûđ trïn theê cho phêp ngûúđi sûê duơng naơp tiïìn vađo theê (qua câc
mây bân theê chuýn biïơt cuêa hïơ thưịng) vađ trûđ díìn sưị tiïìn qua mưỵi líìn sûê duơng (bùìng câc mây queơt theê taơi nhûơng ăiïím cung cíịp săn phíím/ dõch vuơ). Mươt sưị doanh nghiïơp úê Viïơt Nam hiïơn nay ăaơ liïn kïịt vúâi ngín hađng phât hađnh mươt loaơi theê naơp tiïìn trûúâc vûđa cô tâc duơng cuêa tiïìn mùơt, vûđa cô tâc duơng cuêa phiïịu giăm giâ ăïí khuýịn khđch khâch hađng quay laơi mua săn phíím hóơc dõch vuơ cuêa mịnh. Cô thïí kïí ra mươt sưị cưng ty nhû Viettravel, Citimart, Saigon Co-op Mart, Saigontourist, Mai Linh Taxi, Vera.
Nhùìm khùưc phuơc haơn chïị cuêa theê naơp tiïìn trûúâc vïì phaơm vi sûê duơng, mươt phûúng tiïơn thanh toân vúâi khă nùng thanh khoăn cao hún ăaơ ặúơc nghiïn cûâu triïín khai, ăô lađ theê giûơ tiïìn (stored value card). Theê nađy thûúđng do câc ngín hađng phât hađnh, cô thïí ặúơc sûê duơng ăïí mua nhiïìu loaơi hađng hôa, dõch vuơ khâc nhau, vúâi ăiïìu kiïơn nhûơng ăiïím bân hađng cuêa hïơ thưịng ặúơc trang bõ mây ăoơc theê. Nhùìm băo ăăm khă nùng thanh toân linh hoaơt vađ chưịng nguy cú lûđa ăăo, theê giûơ tiïìn thûúđng âp duơng cưng nghïơ theê thưng minh (smart card), trïn theê ặúơc gùưn mươt bươ vi xûê lyâ cho phêp lûu trûơ, xûê lyâ vađ truy hưìi sưị liïơu. Khâch hađng cô thïí naơp tiïìn vađo theê tûđ tađi khoăn câ nhín thưng qua mây ruât tiïìn tûơ ăương, mây tđnh nưịi maơng, hóơc ăiïơn thoaơi di ăương. Khi thanh toân, khâch hađng ặa theê qua thiïịt bõ kiïím soât taơi ăiïím bân hađng. Sưị tiïìn ặúơc khíịu trûđ trûơc tiïịp tûđ giâ trõ cuêa theê vađ chuýín sang thiïịt bõ cuêa ngûúđi bân.
Vúâi sûơ phât triïín cuêa maơng Internet vađ mûâc ăươ phưí cíơp cưng nghïơ thưng tin trong ăúđi sưịng xaơ hươi, Internet ăang ngađy cađng trúê thađnh kïnh giao tiïịp quan troơng giûơa doanh nghiïơp vađ ngûúđi tiïu duđng. Ngoađi theê tđn duơng vađ theê ghi núơ lađ nhûơng phûúng tiïơn thanh toân ặúơc âp duơng phưí biïịn nhíịt trong câc giao dõch mua bân trûơc tuýịn hiïơn nay, nhiïìu cưng nghïơ múâi ăang ặúơc nghiïn cûâu triïín khai ăïí taơo thuíơn lúơi tưịi ăa cho ngûúđi mua vađ ngûúđi bân trong moơi loaơi hịnh thûúng maơi ăiïơn tûê cuêa tûúng lai.
Thanh toân qua Internet
Ăíy lađ hịnh thûâc thanh toân linh hoaơt, phuđ húơp vúâi moơi ăưịi tûúơng khâch hađng. Sau khi ăùng kyâ sûê duơng dõch vuơ trïn web- site cung ûâng dõch vuơ thanh toân trûơc tuýịn cuêa ngín hađng, khâch hađng seơ ặúơc cíịp míơt khííu truy cíơp vađo tađi khoăn trûơc tuýịn cuêa mịnh. Khâch hađng seơ sûê duơng câc dõch vuơ thanh toân qua tađi khoăn nađy. Hịnh thûâc nađy cô thïí ặúơc sûê duơng ăïí thanh toân cho câc dõch vuơ nhû tră tiïìn ăiïơn, nûúâc, ăiïơn thoaơi, dõch vuơ Internet, hóơc thanh toân tiïìn hađng qua viïơc kïịt nưịi vúâi hïơ thưịng ngín hađng trûơc tuýịn cuêa ăưịi tâc cung cíịp săn phíím, dõch vuơ thûúđng xuýn. Ăïí triïín khai tưịt hïơ thưịng thanh toân nađy, cíìn phăi thiïịt líơp cú chïị băo míơt vađ an toađn hïơ thưịng tưịt.
Nhađ cung cíịp dõch vuơ thanh toân giûơa câ nhín vúâi câ nhín vúâi quy mư quưịc tïị vađ ặúơc nhiïìu ngûúđi biïịt ăïịn nhíịt hiïơn nay lađ www.paypal.com, múâi ặúơc sâp nhíơp thađnh cưng ty con trong tíơp ăoađn eBay cuêa Myơ vađo nùm 2003. Paypal ăaơ phât triïín ặúơc mươt hïơ thưịng thanh toân ríịt ăa nùng, cho phêp khâch hađng tră tiïìn tûđ câc tađi khoăn sêc câ nhín, tađi khoăn theê tđn duơng, hóơc sưị dû tađi khoăn trïn Paypal. Mưỵi thađnh viïn sûê duơng dõch vuơ Paypal ăïìu cô mươt tađi khoăn ăo trïn hïơ thưịng, khi thađnh viïn ăô nhíơn tiïìn do ngûúđi khâc tră cuơng qua hïơ thưịng nađy, Paypal seơ tûơ ăương nhíơp sưị tiïìn vađo tađi khoăn vađ chuê tađi khoăn cô thïí duđng sưị dû ăïí thûơc hiïơn câc viïơc thanh toân phât sinh vïì sau. Mùơc duđ víỵn cođn mươt sưị víịn ăïì vïì kiïím soât ăươ tin cíơy cuêa theê tđn duơng, Paypal hiïơn lađ hïơ thưịng thanh toân cô nhiïìu thađnh viïn nhíịt thïị giúâi vađ ăaơ gôp phíìn ăâng kïí vađo sûơ phât triïín cuêa loaơi hịnh thûúng maơi ăiïơn tûê C2C (giao dõch mua bân giûơa câ nhín vúâi nhau) trïn câc website nhû eBay, Yahoo! vađ nhûơng website ăíịu giâ khâc.
ÚÊ nhiïìu nûúâc phât triïín, câc nhađ cung cíịp dõch vuơ cú băn (ăiïơn, nûúâc, ăiïơn thoaơi, Internet) thûúđng tđch húơp cú súê dûơ liïơu khâch hađng vúâi hïơ thưịng líơp hoâ ăún trong nươi bươ cưng ty vađ kïịt nưịi lïn maơng Internet. Do ăô, khâch hađng cô thïí ăùng kyâ mươt tađi
khoăn câ nhín taơi website cưng ty rưìi hađng thâng truy nhíơp vađo ăïí xem hoâ ăún dõch vuơ vađ tiïịn hađnh tră tiïìn trûơc tuýịn, duđng theê tđn duơng, theê ghi núơ hóơc tađi khoăn sêc ngín hađng. Tiïơn đch nađy ăưịi vúâi ngûúđi sûê duơng ăưìng thúđi cođn giuâp tiïịt kiïơm chi phđ in vađ gûêi hoâ ăún, ruât ngùưn quy trịnh thanh toân, cuơng nhû tùng hiïơu quă hoaơt ăương cuêa doanh nghiïơp. Hïơ thưịng líơp vađ thanh toân hoâ ăún ăiïơn tûê hiïơn chiïịm 70% tưíng giâ trõ thanh toân cho dõch vuơ ăiïơn thoaơi taơi Myơ, 30% cođn laơi ặúơc tiïịn hađnh bùìng sêc vađ câc phûúng tiïơn thanh toân khâc.
Mươt loaơi hịnh thanh toân khâc cô tiïìm nùng phât triïín lúân trïn thïị giúâi lađ thanh toân qua câc thiïịt bõ di ăương, hoađ nhõp vúâi mươt trađo lûu phât triïín múâi cuêa thûúng maơi ăiïơn tûê lađ thûúng maơi di ăương. Nhûơng săn phíím phuđ húơp vúâi phûúng thûâc kinh doanh nađy lađ phíìn mïìm trođ chúi, nhaơc, vađ câc dõch vuơ tin nhùưn. Ăïí cô thïí thûơc hiïơn quy trịnh thanh toân, nhađ cung cíịp săn phíím hóơc dõch vuơ phăi kïịt nưịi chùơt vúâi hïơ thưịng dõch vuơ viïỵn thưng.
Hịnh 5. Sûê duơng Verizon ăïí thanh toân câc hoâ ăún
Mư hịnh líơp vađ thanh toân hoâ ăún ăiïơn tûê ăíìu tiïn taơi Viïơt Nam ặúơc triïín khai nùm 2004 búêi Cưng ty Tin hoơc Bûu ăiïơn Thađnh phưị Hưì Chđ Minh (NetSoft) kïịt húơp vúâi Trung tím Dõch vuơ khâch hađng cuêa Bûu ăiïơn Thađnh phưị, taơi ắa chĩ www.ebill.com.vn. Sau khi ăùng kyâ, hađng thâng khâch hađng cô thïí truy nhíơp vađo website ăïí xem câc thưng tin vïì hoâ ăún ăiïơn thoaơi vađ dõch vuơ Internet cuêa mịnh. Tuy nhiïn, hiïơn nay viïơc thanh toân trûơc tuýịn víỵn chûa thïí tiïịn hađnh ặúơc trïn website nađy.
HƯƠP 5. Thanh toân qua ăiïơn thoaơi di ăương
Cưng ty Phíìn mïìm vađ Truýìn thưng VASC ăang triïín khai dõch vuơ thanh toân di ăương. Khâch hađng cô thïí duđng ăiïơn thoaơi di ăương goơi ăïịn câc sưị tưíng ăađi dõch vuơ ăïí nhíơn thưng tin khuýịn maơi, hoêi tyê sưị tríơn ăíịu, hóơc gûêi nhaơc, nhùưn tin cho baơn beđ… Phđ dõch vuơ seơ ặúơc tûơ ăương trûđ trûơc tiïịp vađo tađi khoăn ăiïơn thoaơi mưỵi khi ngûúđi duđng goơi ăïịn nhûơng sưị tưíng ăađi úê trïn. Ăïí thu hưìi câc khoăn phđ nađy, cưng ty VASC phăi cô kïịt nưịi hïơ thưịng vúâi Vinaphone, Mobifone, Viettel, S-Fone vađ câc nhađ cung cíịp dõch vuơ ăiïơn thoaơi di ăương khâc, ăưìng thúđi xíy dûơng mươt cú chïị theo doơi vađ ăưịi chiïịu thu chi cho phêp hai bïn phín bưí thu nhíơp tûđ mư hịnh kinh doanh liïn kïịt nađy.
Hịnh 6. Xem thưng tin vïìì hoâ ăún ăiïơn thoaơi qua eBill
ÚÊ Viïơt Nam hiïơn nay, mươt sưị ngín hađng ăang bùưt ăíìu triïín khai dõch vuơ trûơc tuýịn, cho phêp khâch hađng tiïịn hađnh nhûơng giao dõch mang tđnh ắnh kyđ qua maơng Internet. Ăiïín hịnh nhû câc dõch vuơ Internet banking, Home banking, Mobile banking cuêa Ngín hađng Ngoaơi thûúng Viïơt Nam, Ngín hađng Cưng thûúng Viïơt Nam, Ngín hađng  chíu (ACB), ANZ, ABN-AMRO...