- Giai đoạn 2005 đến nay:
3.2.2.1.Vận dụng linh hoạt cỏc hỡnh thức bảo đảm tiền vay
Thời gian qua, cỏc NHNo&PTNT đều ỏp dụng cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay phổ biến như: Thế chấp tài sản, cầm cố và bảo lónh đối với cỏc nợ vay phỏt sinh.
Tuy nhiờn, làm như thế đó nảy sinh nhiều khú khăn, cũng như những yờu cầu mà đũi hỏi thực tế phải giải quyết, dẫn đến NHNo&PTNT phải vận dụng linh hoạt và nhạy bộn cỏc hỡnh thức khỏc như: cho vay tớn chấp hoặc thế chấp bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay.
Để tạo điều kiện thuận lợi, nhất là cho vay phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn núi riờng và cỏc tổ chhức doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh núi chung, NHNo&PTNT phải triệt để vận dụng cơ chế đảm bảo tiền vay của chớnh phủ, NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam vào thực tiễn. Cụ thể:
a . Hỡnh thức cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lónh.
Theo quy định hiện hành của chớnh phủ, NHNN Việt Nam và theo Quyết định số 72/QĐ-HĐQ- TD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, qui định 1261/ NHNo&PTNT-TD ngày 15/04/2004 của Tổng giỏm đốc
NHNo&PTNT Việt Nam việc cho vay khụng cú đảm bảo được mở rộng đối với hầu hết cỏc đối tượng và thành phần kinh tế, do tổ chức tớn dụng quyết định, khi khỏch hàng đỏp ứng được cỏc điều kiện sau:
+ Khỏch hàng xếp loại A: Sẽ được cho vay, bảo lónh khụng cú đảm bảo bằng tài
sản toàn bộ hay một phần vốn vay. Được ỏp dụng mức lói suất cho vay, phớ dịch vụ... ưu đói.
+ Khỏch hàng xếp loại B: Bắt buộc phải ỏp dụng biện phỏp đảm bảo tiền vay bằng
tài sản. Cú thể được xem xột hưởng một phần ưu đói mức lói suất cho vay, phớ dịch vụ.
+ Khỏch hàng xếp loại C: Khụng được tăng dư nợ, hạn chế cho vay tiếp, hoặc phải giảm thấp dần dư nợ. Bắt buộc phải ỏp dụng biện phỏp đảm bảo tiền vay bằng tài sản. Khụng được hưởng mức lói suất cho vay, phớ dịch vụ ưu đói theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Tuy nhiờn, trong thực tế cỏc NHNo&PTNT chưa chủ động và tớch cực vận dụng cỏc hỡnh thức này, nhất là khi xem xột, thẩm định đầu tư cho những dự ỏn, kế hoạch sản xuất kinh doanh được tăng cường và mở rộng đối với cỏc doanh nghiệp, hộ sản xuất đạt điều kiện xếp loại A, nhằm thỏo gỡ khú khăn do thực trạng chưa đỏp ứng yờu cầu ngay của khỏch hàng vay, làm cho tớn dụng tớch cực hơn, qui mụ được mở rộng hơn mà vẫn đảm bảo hiệu quả và chất lượng cho cả ngõn hàng và khỏch hàng.
Cỏch xếp loại được đỏnh giỏ trờn cỏc tiờu chớ sau đõy:
- Đối với khỏch hàng là doanh nghiệp:
* Chỉ tiờu 1: Doanh thu so với năm trước liền kề:
TT Ngành Loại A Loại B Loại C
1 Ngành nụng, lõm, thuỷ sản cụng nghiệp khai thỏc mỏ (trừ dầu khớ)cụng nghiệp cơ khớ Tăng từ 5% trở lờn Tăng dưới 5% và giảm khụng quỏ 3% Giảm từ 3% trở lờn 2 Ngành cụng nghiệp chế biến, sản xuất và phõn phối điện, khớ đốt, nước sạch, xõy dựng, khai thỏc dầu khớ, vận tải, kho bói,
Tăng từ 7% trở lờn Tăng dưới 7% và giảm dưới 3% Giảm từ 3% trở lờn
thụng tin liờn lạc, thương nghiệp, du lịch, khỏch sạn và cỏc ngành khỏc.
* Chỉ tiờu 2: Lợi nhuận thực hiện và tỉ suất lợi nhuận thực hiện trờn vốn chủ sở hữu.
Loại A Loại B Loại C
- Doanh nghiệp cú lói
- Tỉ suất lợi nhuận thực hiện trờn vốn chủ sở hữu tăng hơn so với năm trước liền kề
- Doanh nghiệp cú lói
- Tỉ suất lợi nhuận thực hiện trờn vốn chủ sở hữu bằng hoặc thấp hơn so với năm trước liền kề
Doanh nghiệp lỗ
* Chỉ tiờu 3: Tỷ suất tài trợ.
Tổng suất tài trợ = Nguồn vốn chủ sở hữu Tổng nguồn vốn x 100
Loại A Loại B Loại C (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tỉ suất tài trợ > 8% 8% tỉ suất tài trợ 3% 3% > tỉ suất tài trợ
* Chỉ tiờu 4: Nợ quỏ hạn (chỉ tớnh nợ quỏ hạn của cỏc tổ chức tớn dụng) và khả năng thanh toỏn nợ đến hạn.
Hệ số thanh toỏn nợ đến hạn =
Tổng giỏ trị TSLĐ và đầu tư ngắn hạn Tổng số nợ ngắn hạn gồm cả dài hạn đó đến
hạn
x 100
Loại A Loại B Loại C
Thoả món 2 điều kiện 1. Khụng cú nợ quỏ hạn 2.Hệ số. Khả năng thanh toỏn nợ đến hạn > 1
Thoả món 2 điều kiện 1. Nợ quỏ hạn dưới 181 ngày, cú khả năng thanh toỏn.
Chỉ cần thoả món một trong hai điều kiện sau. 1. Cú nợ quỏ hạn trờn 181 ngày.
2. Hệ số khả năng thanh toỏn nợ đến hạn từ 0,5 đến 1 2. Hệ số khả năng thanh toỏn nợ đến hạn < 0,5
* Chỉ tiờu 5: Tỡnh hỡnh chấp hành cỏc qui định phỏp luật hiện hành
Loại A Loại B Loại C
Khụng cú vi phạm phỏp luật hiện hành
Doanh nghiệp cú kết luận của cơ quan cú thẩm quyền về vi phạm phỏp luật hiện hành nhưng chưa đến mức xử phạt hành chớnh
Doanh nghiệp bị xử phạt vi phạm hành chớnh trong việc chấp hành cỏc qui định của phỏp luật hoặc người quản lý điều hành doanh nghiệp cú hành vi vi phạm phỏp luật trong quỏ trỡnh thực thi nhiệm vụ của doanh nghiệp đến mức bị truy cứu trỏchh nhiệm hỡnh sự.
Căn cứ vào kết quả từ chỉ tiờu trờn để phõn loại A,B,C cho từng doanh nghiệp như sau:
Doanh nghiệp xếp loại A
Doanh nghiệp xếp loại B Doanh nghiệp xếp loại C
Cả 5 chỉ tiờu đều xếp loại A
Là doanh nghiệp khụng được xếp loại A hoặc C
Chỉ cần xảy ra một trong cỏc điều kiện sau:
- Cú từ 3 chỉ tiờu xếp loại C trở lờn.
- Chỉ tiờu 2 xếp loại C
- Đối với khỏch hàng là hộ gia đỡnh, cỏ nhõn, chủ trang trại vay trờn mức khụng phải đảm bảo tài sản.
* Xếp loại: Căn cứ tỡnh hỡnh quan hệ tớn dụng trong 2 năm gần nhất liền kề của hộ gia đỡnh, cỏ nhõn, chủ trang trại để phõn loại khỏch hàng như sau:
- Trả nợ đầy đủ, đỳng hạn nợ gốc, lói vay và phớ (nếu cú) - Khụng cú phỏt sinh nợ quỏ hạn (gốc và lói) - Khụng cú vi phạm phỏp luật - Cú nợ quỏ hạn dưới 181 ngày (kể cả nợ quỏ hạn đó thu hết) - Khụng cú vi phạm phỏp luật - Cú nợ khú đũi, nợ quỏ hạn trờn 181 ngày. - Cú vi phạm phỏp luật
Ngoài ra, trong lĩnh vực cho vay phỏt triển nụng nghiệp cỏc chi nhỏnh NHNo&PTNT nghiờn cứu và vận dụng vào thực tế hợp lý và hiệu quả chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam tại cụng văn số 1507/ NHNo&PTNT - TD ngày 29/5/2003 đó nờu “Khi thực hiện cho vay hộ nụng dõn, chủ trang trại... đến 30 triệu đồng khụng ỏp dụng biện phỏp bảo đảm bằng tài sản. chi nhỏnh khụng phải thụng qua hội đồng tớn dụng”.
b. Hỡnh thức cho vay cú đảm bảo bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay
Tỡnh hỡnh thực tế tại địa phương trong những năm qua, vấn đề vận dụng hỡnh thức cho vay cú đảm bảo bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay là hết sức cần thiết, nhất là trong lĩnh vực phỏt triển nền kinh tế mũi nhọn về nghề cỏ tại huyện nhà. Trong lĩnh vực này theo chủ trương của nhà nước là khuyến khớch thực hiện đỏnh bắt xa bờ, trong khi theo thúi quen và khả năng về tàu, lưới cỏc phương tiện nghề cỏ khỏc của ngư dõn hạn chế, nờn việc thực hiện đỏnh bắt gần bờ chiếm đa số. Để vừa thực hiện chủ trương của nhà nước, vừa đưa nghề cỏ phỏt triển với quy mụ ngày càng cao, hiệu quả hơn, nhiều ngư dõn thực hiện đầu tư vào đúng mới tàu, mua sắm mỏy múc lớn hơn, đủ cụng suất phục vụ đỏnh bắt xa bờ, dài ngày. Tuy nhiờn, khi vay vốn ngõn hàng, tài sản thế chấp về nhà cửa là khụng đảm bảo, hầu hết ngư dõn ở vựng quờ biển, nhà cửa cũng khụng mấy khang trang, to lớn, giỏ trị đất ở thấp... Để khắc phục khú khăn đú, NHNo&PTNT cần phải tớch cực tỏc động, phối hợp với cỏc dự ỏn đầu tư mà mỡnh nghiờn cứu, thẩm định khả năng cú hiệu quả từ chủ đầu tư về kinh nghiệm, tay nghề v.v... để ỏp dụng hỡnh thức cho vay bảo đảm bằng chớnh tàu, mỏy vay vốn để tham gia mua sắm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Theo qui định tại văn bảng 3251/ NHNo&PTNT-TD ngày 06 thỏng 10/2003 thỡ:
Mức cho vay tối đa bằng 75% so với giỏ trị tài sản hỡnh thành từ vốn vay. Riờng giỏ trị
quyền sử dụng đất, mức cho vay tối đa bằng 50%.
Điều quan trọng đối với NHNo&PTNT là đảm bảo khả năng quản lý được tài sản hỡnh thành. Trong thực tế tàu thuyền là phương tiện cú đăng ký sở hữu. Vỡ vậy, ngõn hàng phối hợp chặt chẽ với địa phương và thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh khai thỏc đỏnh bắt đối với cỏc hộ cú vay vốn. Qua theo dừi cho thấy khả năng đảm bảo nợ vay, hiệu quả tớn dụng đem lại là khả quan, chỉ trừ những trường hợp bất khả khỏng do thiờn tai xảy ra.