Nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ là một nghiệp vụ mới mẻ tại Việt Nam, và những khú khăn mà VCB đang gặp phải là những khú khăn phổ biến đối với cỏc ngõn hàng hiện đang kinh doanh trong lĩnh vực này.
* Về mụi trường phỏp lý
Mụi trường phỏp lý và những chớnh sỏch quản lý thẻ của Ngõn hàng Nhà nước chưa đồng bộ, chưa theo kịp sự phỏt triển nhanh chúng của thị trường thẻ.
Quy chế chớnh thức về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ngõn hàng ban hành theo Quyết định 371/1999/NHNN1 đó tạo những cơ sở phỏp lý quan trọng cho sự phỏt triển của thanh toỏn thẻ tại Việt Nam. Xong, quy chế này cũn nhiều điểm chưa linh hoạt, thủ tục yờu cầu để được phỏt hành và thanh toỏn thẻ đề ra cho cỏc ngõn hàng cũn khỏ nhiều phiền hà và khụng hợp lý, làm mất đi sự chủ động của cỏc ngõn hàng trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Chưa cú sự thống nhất giữa quy định hiện hành về chế độ quản lý ngoại hối, tớn dụng, thanh toỏn...với cỏc phương thức phỏt hành và thanh toỏn thẻ hiện nay ở Việt Nam, vỡ phần lớn chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toỏn ở nước ngoài, hoạt động này lại phụ thuộc quy chế quản lý ngoại hối của chớnh phủ, gõy lỳng tỳng cho ngõn hàng trong cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Trong xử lý cỏc quan hệ kinh tế phỏt sinh trong nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế, chưa cú sự thống nhất giữa luật phỏp Việt Nam với cỏc quy định của tổ chức thanh toỏn quốc tế, nhiều trường hợp gõy ra những khú xử cho ngõn hàng.
* Về mụi trường kinh tế xó hội
Hiện nay, việc sử dụng thẻ tại Việt Nam vẫn chưa phổ biến, người dõn vẫn cũn tõm lý chuộng tiền mặt, với trờn 98% cỏc giao dịch hàng húa phỏt sinh bằng tiền mặt. Thúi quen thớch sử dụng tiền mặt gõy rào cản khụng chỉ cho người sử dụng thẻ mà
cũn gõy khú khăn cho cỏc ĐV CNT. Vỡ thế, tại nhiều ĐV CNT vẫn chỉ chấp nhận thẻ là phương tiện thanh toỏn cuối cựng khi khỏch hàng khụng cú tiền mặt.
Thu nhập của người dõn Việt Nam cũn thấp, đối với nhiều người, thẻ là sản phẩm cụng nghệ cao và giành cho những đối tượng cú thu nhập cao, việc sử dụng thẻ được coi là xa xỉ, khụng cần thiết.
Trỡnh độ dõn trớ ở Việt Nam chưa cao, do đú khú khăn lớn nhất đú là nhận thức của dõn chỳng đối với loại hỡnh thanh toỏn mới mẻ này. Làm sao để cụng chỳng hiểu rừ được hết lợi ớch và vai trũ to lớn của thẻ đối với xó hội núi chung và đối với bản thõn từng chủ thẻ núi riờng. Cỏc ĐV CNT vẫn chưa hề ý thức được những tiện lợi của thanh toỏn thẻ để quản lý doanh số, tạo uy tớn trờn thị trường, thu hỳt khỏch hàng bởi mụi trường thanh toỏn hiện đại chuyờn nghiệp, ... Thậm chớ cũn thu thờm phụ phớ, thủ tục, gõy ra tõm lý ngại sử dụng thẻ cho chủ thẻ.
* Về bản thõn NH TMCP Ngoại thương Chương Dương
Thị trường thẻ ngày càng cạnh tranh gay gắt với sự tham gia của hầu hết cỏc ngõn hàng, đặc biệt là sự xuất hiện của cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, với lợi thế hơn hẳn về vốn đầu tư, kinh nghiệm trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ, cú kinh nghiệm trong hoạt động Marketing thu hỳt khỏch hàng.
Hiện Chi nhỏnh khụng thể sản xuất thẻ trắng để làm thẻ, do đú việc nhập thẻ trắng làm tăng chi phớ phỏt hành thẻ lờn bỡnh quõn 3-4 USD/thẻ. Ngoài ra, chi nhỏnh cũn phải trang bị đồng bộ và hiện đại hệ thống thanh toỏn, như cỏc loại mỏy đọc thẻ, mỏy ATM phần lớn đều phải nhập hoàn toàn, cựng với một khoản chi khụng nhỏ cho hoạt động quảng bỏ giới thiệu sản phẩm. Điều này đũi hỏi một khối lượng vốn tương đối lớn nằm ngoài khả năng của Chi nhỏnh.
Hệ thống POS và ATM của Chi nhỏnh cũn khỏ mỏng, chưa đỏp ứng được nhu cầu giao dịch của chủ thẻ trờn địa bàn. Chi nhỏnh cũng chưa cú mỏy dự phũng thay thế, việc xử lý sự cố phải nhờ đến chuyờn gia, do đú cũn gõy nhiều chậm trễ cho việc khắc phục lỗi ATM.
Với hạn mức tớn dụng tối thiểu của thẻ tớn dụng khỏ cao (10 triệu đồng), cựng với mức phớ rỳt tiền mặt khỏ cao (3%-4% giỏ trị giao dịch, tối thiểu là 50.000đ), nờn đối tượng sử dụng thẻ tớn dụng của Chi nhỏnh chủ yếu là khỏch hàng đi du học, đi cụng tỏc ở nước ngoài và số ớt quan chức cấp cao của Nhà nước. Chớnh sự hạn chế này là một trong những khú khăn lớn nhất gõy ảnh hưởng đến số lượng thẻ tớn dụng của Chi nhỏnh.
Mạng lưới và loại hỡnh ĐV CNT của Chi nhỏnh vẫn cũn ớt và hạn chế, chỉ tập trung ở cỏc đơn vị như nhà hàng, khỏch sạn, trung tõm du lịch, đại lý bỏn vộ mỏy bay... mà ở những nơi này khỏch hàng Việt Nam khụng chi tiờu thường xuyờn. Do vậy, việc sử dụng thẻ thực sự thay thế cho tiền mặt chưa phổ biến là điều dễ hiểu.