Dương
2.1.4.1. Những thuận lợi :
Nằm trong hệ thống NH NT VN, Chi nhỏnh cú những điều kiện rất tốt để phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ nhờ những lợi thế của hệ thống .
* NH NT VN là hệ thống ngõn hàng đi đầu trong lĩnh vực thanh toỏn thẻ ở Việt Nam
Là ngõn hàng đầu tiờn được Ngõn hàng Nhà nước chấp thuận thực hiện đại lý thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế cho cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh nước ngoài, VCB luụn là một thương hiệu hàng đầu trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Hiện nay, Chi nhỏnh cú thể chấp nhận thanh toỏn cho cả 5 loại thẻ tớn dụng thụng dụng nhất hiện nay: VISA, MASTER, JCB, AMEX, DINNERS CLUB. Với lợi thế đú, tuy là một chi nhỏnh mới thành lập, xong NH TMCP Ngoại thương Chương Dương đó và đang chiếm giữ một thị phần lớn trờn thị trường thẻ thủ đụ.
* NH TMCP Ngoại thương Chương Dương là một ngõn hàng lớn và cú nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toỏn, dịch vụ
NH TMCP Ngoại thương Chương Dương cú lợi thế hoạt động trờn lĩnh vực kinh tế đối ngoại, đi đầu trong lĩnh vực thanh toỏn quốc tế, tạo được nhiều mối quan hệ kinh doanh với cỏc tổ chức lớn trong nước cũng như nước ngoài, đặc biệt là cỏc tổ chức thanh toỏn quốc tế, đõy là một lợi thế to lớn khi tham gia lĩnh vực thanh toỏn thẻ của Chi nhỏnh.
Với lợi thế là một chi nhỏnh mới thành lập, NH TMCP NT Chương Dương được trang bị đồng bộ, đầy đủ những thiết bị phục vụ cho thanh toỏn, đặc biệt là thanh toỏn quốc tế, cựng với nền tảng cụng nghệ thanh toỏn hiện đại, được đầu tư bài bản về cơ sở hạ tầng thụng tin liờn lạc.
Với những kinh nghiệm đó tớch luỹ được, Chi nhỏnh đó xõy dựng được chớnh sỏch khỏch hàng khỏ tốt, luụn coi trọng cụng tỏc Marketing và chiến lược khỏch hàng nhằm luụn luụn nõng cao chất lượng dịch vụ của mỡnh, như thường xuyờn cập nhật những thụng tin, hướng dẫn cụ thể về cỏc quy trỡnh nghiệp vụ thanh toỏn thẻ cho khỏch hàng, cú những chớnh sỏch ưu đói đối với từng loại sản phẩm và với từng đối tượng khỏch hàng cụ thể...
* Cụng nghệ thụng tin trong những năm gần đõy ở Việt Nam cú những bước tiến bộ nhanh chúng
Nền tảng của thanh toỏn hiện đại là cụng nghệ thụng tin trong ngõn hàng. Thẻ là một thành tựu của cụng nghệ thụng tin hiện đại, chớnh vỡ thể để phỏt huy hết cỏc tớnh năng ưu việt của thẻ, ngõn hàng phỏt hành cần phải cú một nền tảng cụng nghệ thụng tin mạnh. Những bước phỏt triển vượt bậc trong cụng nghệ thụng tin ngày nay là một thuận lợi cho cỏc ngõn hàng núi chung và VCB núi riờng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Với đội ngũ kỹ thuật viờn cú trỡnh độ, Ngõn hàng cú thể cập nhật và ỏp dụng những thành tựu cụng nghệ trờn thế giới để đỏp ứng những đũi hỏi về mặt tin học trong cụng nghệ thẻ. Đõy là một yếu tố quan trọng giỳp ngõn hàng phỏt triển tốt cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Hiện nay, VCB núi chung và Chi nhỏnh núi riờng đó xõy dựng được hệ thống cụng nghệ thụng tin khỏ mạnh và đồng bộ, cú thể đỏp ứng cho những nghiệp vụ thanh toỏn hiện đại nhất, như thanh toỏn online hay thanh toỏn qua hệ thống thẻ chip theo chuẩn EMV.
2.1.4.2. Những khú khăn
Nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ là một nghiệp vụ mới mẻ tại Việt Nam, và những khú khăn mà VCB đang gặp phải là những khú khăn phổ biến đối với cỏc ngõn hàng hiện đang kinh doanh trong lĩnh vực này.
* Về mụi trường phỏp lý
Mụi trường phỏp lý và những chớnh sỏch quản lý thẻ của Ngõn hàng Nhà nước chưa đồng bộ, chưa theo kịp sự phỏt triển nhanh chúng của thị trường thẻ.
Quy chế chớnh thức về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ngõn hàng ban hành theo Quyết định 371/1999/NHNN1 đó tạo những cơ sở phỏp lý quan trọng cho sự phỏt triển của thanh toỏn thẻ tại Việt Nam. Xong, quy chế này cũn nhiều điểm chưa linh hoạt, thủ tục yờu cầu để được phỏt hành và thanh toỏn thẻ đề ra cho cỏc ngõn hàng cũn khỏ nhiều phiền hà và khụng hợp lý, làm mất đi sự chủ động của cỏc ngõn hàng trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Chưa cú sự thống nhất giữa quy định hiện hành về chế độ quản lý ngoại hối, tớn dụng, thanh toỏn...với cỏc phương thức phỏt hành và thanh toỏn thẻ hiện nay ở Việt Nam, vỡ phần lớn chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toỏn ở nước ngoài, hoạt động này lại phụ thuộc quy chế quản lý ngoại hối của chớnh phủ, gõy lỳng tỳng cho ngõn hàng trong cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Trong xử lý cỏc quan hệ kinh tế phỏt sinh trong nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế, chưa cú sự thống nhất giữa luật phỏp Việt Nam với cỏc quy định của tổ chức thanh toỏn quốc tế, nhiều trường hợp gõy ra những khú xử cho ngõn hàng.
* Về mụi trường kinh tế xó hội
Hiện nay, việc sử dụng thẻ tại Việt Nam vẫn chưa phổ biến, người dõn vẫn cũn tõm lý chuộng tiền mặt, với trờn 98% cỏc giao dịch hàng húa phỏt sinh bằng tiền mặt. Thúi quen thớch sử dụng tiền mặt gõy rào cản khụng chỉ cho người sử dụng thẻ mà
cũn gõy khú khăn cho cỏc ĐV CNT. Vỡ thế, tại nhiều ĐV CNT vẫn chỉ chấp nhận thẻ là phương tiện thanh toỏn cuối cựng khi khỏch hàng khụng cú tiền mặt.
Thu nhập của người dõn Việt Nam cũn thấp, đối với nhiều người, thẻ là sản phẩm cụng nghệ cao và giành cho những đối tượng cú thu nhập cao, việc sử dụng thẻ được coi là xa xỉ, khụng cần thiết.
Trỡnh độ dõn trớ ở Việt Nam chưa cao, do đú khú khăn lớn nhất đú là nhận thức của dõn chỳng đối với loại hỡnh thanh toỏn mới mẻ này. Làm sao để cụng chỳng hiểu rừ được hết lợi ớch và vai trũ to lớn của thẻ đối với xó hội núi chung và đối với bản thõn từng chủ thẻ núi riờng. Cỏc ĐV CNT vẫn chưa hề ý thức được những tiện lợi của thanh toỏn thẻ để quản lý doanh số, tạo uy tớn trờn thị trường, thu hỳt khỏch hàng bởi mụi trường thanh toỏn hiện đại chuyờn nghiệp, ... Thậm chớ cũn thu thờm phụ phớ, thủ tục, gõy ra tõm lý ngại sử dụng thẻ cho chủ thẻ.
* Về bản thõn NH TMCP Ngoại thương Chương Dương
Thị trường thẻ ngày càng cạnh tranh gay gắt với sự tham gia của hầu hết cỏc ngõn hàng, đặc biệt là sự xuất hiện của cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, với lợi thế hơn hẳn về vốn đầu tư, kinh nghiệm trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ, cú kinh nghiệm trong hoạt động Marketing thu hỳt khỏch hàng.
Hiện Chi nhỏnh khụng thể sản xuất thẻ trắng để làm thẻ, do đú việc nhập thẻ trắng làm tăng chi phớ phỏt hành thẻ lờn bỡnh quõn 3-4 USD/thẻ. Ngoài ra, chi nhỏnh cũn phải trang bị đồng bộ và hiện đại hệ thống thanh toỏn, như cỏc loại mỏy đọc thẻ, mỏy ATM phần lớn đều phải nhập hoàn toàn, cựng với một khoản chi khụng nhỏ cho hoạt động quảng bỏ giới thiệu sản phẩm. Điều này đũi hỏi một khối lượng vốn tương đối lớn nằm ngoài khả năng của Chi nhỏnh.
Hệ thống POS và ATM của Chi nhỏnh cũn khỏ mỏng, chưa đỏp ứng được nhu cầu giao dịch của chủ thẻ trờn địa bàn. Chi nhỏnh cũng chưa cú mỏy dự phũng thay thế, việc xử lý sự cố phải nhờ đến chuyờn gia, do đú cũn gõy nhiều chậm trễ cho việc khắc phục lỗi ATM.
Với hạn mức tớn dụng tối thiểu của thẻ tớn dụng khỏ cao (10 triệu đồng), cựng với mức phớ rỳt tiền mặt khỏ cao (3%-4% giỏ trị giao dịch, tối thiểu là 50.000đ), nờn đối tượng sử dụng thẻ tớn dụng của Chi nhỏnh chủ yếu là khỏch hàng đi du học, đi cụng tỏc ở nước ngoài và số ớt quan chức cấp cao của Nhà nước. Chớnh sự hạn chế này là một trong những khú khăn lớn nhất gõy ảnh hưởng đến số lượng thẻ tớn dụng của Chi nhỏnh.
Mạng lưới và loại hỡnh ĐV CNT của Chi nhỏnh vẫn cũn ớt và hạn chế, chỉ tập trung ở cỏc đơn vị như nhà hàng, khỏch sạn, trung tõm du lịch, đại lý bỏn vộ mỏy bay... mà ở những nơi này khỏch hàng Việt Nam khụng chi tiờu thường xuyờn. Do vậy, việc sử dụng thẻ thực sự thay thế cho tiền mặt chưa phổ biến là điều dễ hiểu.
2.2. Nhận định chung
Tổng kết hoạt động phỏt hành thẻ trong cỏc năm qua, tuy là một Chi nhỏnh mới thành lập, nhưng NH NT Chương Dương đó cú những bước tiến lớn trong việc mở rộng hoạt động thanh toỏn thẻ.
- Phỏt triển về thị trường: Cựng với việc mở rộng mạng lưới cỏc phũng giao
dịch mới như Khương Thượng, Minh Khai, Kim Ngưu, Thỏi Thịnh,hoạt động của chi nhỏnh đó vươn sõu hơn vào cỏc quận nội thành như Đống Đa, Hoàng Mai,Hai Bà Trưng… là địa bàn dõn cư cú mức sống cao, nơi cú đặt nhiều trụ sở cỏc cụng ty lớn và cỏc trường đại học. Do đú trong cỏc năm tới hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhỏnh cũn cú sự phỏt triển mạnh mẽ.
- Phỏt triển về sản phẩm: trong năm 2009, Chi nhỏnh đó phỏt hành thẻ cụng
nghệ Chip theo chuẩn EMV, mang thương hiệu Vietcombank Visa và Vietcombank Mastercard, cựng với đú là việc đẩy mạnh nõng cấp hệ thống thanh toỏn thẻ và tiến hành đổi thẻ cho khỏch hàng. Năm 2010, phỏt hành thẻ Vietcombank Mastercard Debit - Phong Cỏch, thay thế cho thẻ Vietcombank MTV Mastercard, với nhiều tớnh năng mới phự hợp với giới trẻ, với nhiều ưu đói và tiện ớch thanh toỏn tại cỏc địa điểm mà giới trẻ ưa chuộng như cỏc cửa hàng thời trang, cỏc trung tõm đào tạo, cỏc cửa hàng mỹ phẩm…
- Phỏt triển về đối tượng khỏch hàng: Ngoài việc phỏt hành thẻ đơn lẻ cho cỏc
cỏ nhỏn, trong năm 2009, chi nhỏnh tớch cực phỏt hành thẻ tập thể, qua liờn hệ với cỏc cụng ty lớn trờn địa bàn, trước mắt phục vụ chi trả lương qua tài khoản thẻ, và chi trả khi đi cụng tỏc…Ngoài việc phỏt triển cỏc khỏch hàng sử dụng thẻ nội địa vốn chiếm trờn 90% số lượng thẻ phỏt hành của chi nhỏnh, chi nhỏnh hiện đẩy mạnh hướng tới cỏc đối tượng khỏch hàng cú thu nhập cao, khả năng chi trả ổn định để phỏt triển thẻ tớn dụng và thẻ ghi nợ quốc tế, là những loại thẻ mang lại hiệu quả doanh thu cao cho Chi nhỏnh.
CHƯƠNG III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG
CHƯƠNG DƯƠNG
3.1. Định hướng phỏt triển của Chi nhỏnh trong hoạt động phỏt hành và thanhtoỏn thẻ toỏn thẻ
Xu hướng chung của thanh toỏn hiện đại là khụng dựng tiền mặt, vỡ thế phỏt hành và thanh toỏn thẻ tuy chưa phải là một nghiệp vụ lớn tại Chi nhỏnh, xong trong chiến lược phỏt triển của ngõn hàng, ban lónh đạo vẫn coi trọng cụng tỏc này. Trong những năm trước mắt, phỏt hành và thanh toỏn thẻ vẫn tiếp tục được đẩy mạnh, nhanh chúng chiếm thị phần, giành phần lớn số phớ thu được từ hoạt động này để tỏi đầu tư cho cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
3.1.1. Về nghiệp vụ phỏt hành thẻ
- Tập trung nỗ lực để đẩy mạnh cụng tỏc phỏt hành thẻ, hoàn thiện quy trỡnh phỏt hành và tăng nhanh số lượng thẻ tiờu thụ.
- Phối hợp bộ phận thẻ với cỏc phũng ban khỏc như phũng quan hệ khỏch hàng, phũng ngõn quỹ nhằm tạo nờn sự nhịp nhàng trong phỏt hành thẻ, đưa nghiệp vụ phỏt hành thẻ thực sự trở thành một hỡnh thức cho vay mới của ngõn hàng.
- Thực hiện cỏc chương trỡnh tiếp thị, quảng cỏo, giới thiệu sản phẩm mới của ngõn hàng.
- Đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm thẻ tớn dụng phục vụ nhu cầu sử dụng thẻ khỏc nhau của khỏch hàng, dựa trờn việc xem xột liờn kết phỏt hành thẻ với cỏc tổ chức tớn dụng, tổ chức kinh doanh, tổ chức xó hội khỏc, để cho ra đời cỏc sản phẩm mới như thẻ mua sắm, thẻ cụng ty.
- Căn cứ vào tỡnh hỡnh thực tế phỏt hành và thanh toỏn thẻ nội địa VCB Card, thẻ rỳt tiền tự động ATM, Chi nhỏnh tạm thời khụng nhõn rộng loại thẻ này nhằm tiếp tục nghiờn cứu hoàn thiện, củng cố mạng lưới thanh toỏn thẻ nội địa để cho ra đời một loại thẻ hoàn thiện nhất trong tương lai.
3.1.2. Về nghiệp vụ thanh toỏn thẻ
- Đảm bảo hoạt động ổn định của phần mềm quản lý và xử lý cấp phộp, thanh toỏn cũng như tăng cường phối kết hợp chặt chẽ với hệ thống ĐV CNT.
- Tiếp tục duy trỡ và phỏt triển cỏc ĐVCNT; mở rộng mạng lưới ĐVCNT đến cỏc điểm cung ứng hàng hoỏ, dịch vụ mới. Giảm phớ cho cỏc ĐVCNT cú doanh số thanh toỏn lớn và ổn định, trang bị thờm một số mỏy EDC, CAT cho cỏc ĐVCNT.
- Nghiờn cứu kết hợp thanh toỏn thẻ với cỏc nghiệp vụ khỏc của ngõn hàng nhằm đảm bảo sự tiện lợi và hiệu quả trong dịch vụ.
- Tăng cường sự hợp tỏc với cỏc ngõn hàng khỏc để mở rộng mạng lưới ngõn hàng đại lý và mở rộng mạng lưới ĐVCNT của Chi nhỏnh trờn địa bàn Hà nội.
3.1.3. Về tổ chức con người
- Để đỏp ứng khối lượng cụng việc ngày càng lớn, trong những năm tới cần tuyển thờm một số nhõn viờn mới kết hợp với việc chuyển số nhõn viờn ở bộ phận khỏc sang để đỏp ứng đầy đủ nhu cầu đặt ra.
- Cú kế hoạch xõy dựng đội ngũ cộng tỏc viờn thẻ năng động.
- Cỏc nhõn viờn cũ và mới tiếp tục tập huấn, cập nhật chương trỡnh đào tạo phự hợp với sự thay đối nhanh chúng của cụng nghệ thẻ trờn thế giới.
3.1.4. Về cụng nghệ và kỹ thuật
Đầu tư đồng bộ hoỏ hệ thống mỏy múc kỹ thuật dựng trong lĩnh vực thẻ, trang bị một số mỏy múc hiện đại kết hợp với nõng cấp hệ thống mỏy múc hiện cú; Cú kế hoạch bảo dưỡng và sửa chữa mỏy múc định kỳ;
3.2. Giải phỏp phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ tại NH TMCP Ngoạithương Chương Dương trong thời gian tới thương Chương Dương trong thời gian tới
3.2.1. Giải phỏp về lĩnh vực cụng nghệ:
Cơ sở thực hiện giải phỏp
Cụng nghệ ngõn hàng cú ảnh hưởng rất lớn đến tốc độ và tớnh chớnh xỏc trong xử lý nghiệp vụ ngõn hàng, trong đú cú nghiệp vụ thẻ. Nhờ cú cụng nghệ mà cỏc giao
nghệ cũn chưa tốt, nờn đó xảy ra một số sự cố trong giao dịch như hiện tượng bị kẹt thẻ khỏch hàng ko thể rỳt được tiền, giao dịch khụng chớnh xỏc, mất cắp dữ liệu...Do vậy hiện đại hoỏ cụng nghệ thanh toỏn thẻ đó trở nờn cấp thiết, trở thành ưu tiờn hàng đầu trong chiến lược phỏt triển thẻ của cỏc ngõn hàng trong giai đoạn hiện nay cũng như trong tương lai
Phương phỏp
+ Về dài hạn, Chi nhỏnh cần cú kế hoạch tiếp tục đổi mới cơ sở vật chất kỹ thuật của hệ thống mạng lưới, trang thiết bị một cỏch đồng bộ để như mỏy dọc, POS, mỏy dập thẻ, ATM… đảm bảo liờn lạc theo kiểu online trong hệ thống VCB và với cỏc ngõn hàng khỏc.
+ Hoàn thiện hơn nữa hệ thống ATM, tiến tới gửi tiền qua mỏy ATM, đỏp ứng cho cụng nghệ thanh toỏn thẻ ngày càng hiện đại như cụng nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV đồng thời bố trớ và sử dụng cỏc mỏy ATM một cỏch hiệu quả, phải cú sự kết hợp đồng bộ để làm sao tại một địa điểm đặt một số lượng mỏy nhất định mà vẫn đảm bảo đỏp ứng nhu cầu rỳt tiền mặt. Tăng cường cỏc mỏy ATM tại cỏc điểm mua sắm lớn, cỏc khu đụ thị, khu cụng nghiệp, trường học…
+ Cú kế hoạch biện phỏp chủ động tiếp cận nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư của cỏc ngõn hàng cấp trờn và cỏc tổ chức khỏc để kết hợp sử dụng hợp lý, cú hiệu quả nguồn vốn được cấp, mua sắm cho cỏc đơn vị phũng ban cỏc thiết bị cú cụng suất và