4 Đầu tư nước ngoà
3.2.3.1. Thực hiện sàng lọc khách hàng trước khi cho vay
Đối với một khách hàng vay vốn, ngân hàng cần thu thập thông tin liên quan đến khách hàng, từ đó có thể phân tích, nhận định đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Sau khi thẩm định ngân hàng mới đưa ra quyết định có cho vay hay không, điều này làm giảm thiệt hại về rủi ro tín dụng đối với hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng cần phải xây dựng tiêu thức để phân loại khách hàng từ đó có thể lượng hoá mức độ rủi ro tín dụng. Cụ thể hơn là phải hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng.
- Đối với khách hàng cá nhân ngân hàng thực hiện chấm điểm tín dụng căn cứ vào các chỉ tiêu như :
Tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thời gian công tác, thời gian làm công việc hiện tại, thu nhập hàng năm của cá nhân, thu nhập hàng năm của gia đình, có phải là khách hàng truyền thống của ngân hàng không ….
Tình hình trả nợ với ngân hàng, tình hình trả lãi, tổng nợ hiện tại, các dịch vụ sử dụng của VCB HN, số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm ở VCB HN…
Sau đó tính điểm và căn cứ vào số điểm để phân loại rủi ro và từ đó đưa ra hạn mức tín dụng hợp lý.
- Đối với khách hàng là các doanh nghiệp
Ngân hàng có tiến hành phân loại doanh nghiệp qua các bước sau : Xác định ngành nghề/ lĩnh vực sản xuất : nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiêp; thương mại và dịch vụ; xây dựng hay sản xuất.
Chấm điểm quy mô doanh nghiệp để xác định loại doanh nghiệp; lớn, trung bình hay nhỏ.
Chấm điểm tài chính và các chỉ tiêu phi tài chính Tổng hợp điểm và phân loại
Hiện nay ngân hàng Ngoại thương Hà nội đã triển khai mô hình chấm điểm và áp dụng thí điểm trong vài năm gần đây. Tuy nhiên việc áp dụng mô hình này còn khá mới mẻ, và gặp nhiều khó khăn trong thực hiện do có nhiều yếu tố phi tài chính như : kinh nghiệm , uy tín của ban giám đốc doanh nghiệp; xu hướng phát triển của lĩnh vực mà doanh nghiệp đang kinh doanh…ngân hàng Ngoại thương Hà nội do mới triển khai nên kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, cần có thời gian học hỏi các nước phát triển để khắc phục những nhược điểm của mô hình hiện tại, xây dựng một mô hình mới toàn diện hơn.