3.4.1. Hoàn thiện môi trờng pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng
Môi trờng pháp lý hoàn thiện, có hiệu lực sẽ có ý nghĩa rất lớn trong việc quản lý và thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng lành mạnh và hiệu quả.
Trong thời gian qua, Chính phủ đã ban hành nhiều điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng nh Luật Ngân hàng Nhà nớc, luật các tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật DNNN, luật Công ty… Tuy nhiên vẫn còn tồn tại nhiều thiếu sót trong các điều luật, sự chồng chéo trong các quy định đã dẫn đến sự phối hợp thiếu đồng bộ giữa các cơ quan chức năng, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt trong việc giải quyết các tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản, bán đấu giá… Vì vậy kiến nghị chính phủ xem xét sửa đổi, quy định rõ về các vấn đề sau:
+ Quy định rõ quyền phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo của NHTM. + Quy định rõ các trờng hợp vô hiệu hoá hợp đồng tín dụng, hợp đồng kinh tế.
+ Quy trách nhiệm rõ ràng cho các cấp, các ngành trong việc xử lý tài sản thế chấp của NHTM. Đồng thời quy định rõ thời gian, thủ tục xử lý các tr- ờng hợp này, hạn chế những thủ tục rờm rà gây phiền hà, cản trở quá trình xử lý.
Bên cạnh việc xem xét sửa đổi các điều luật đã ban hành. Chính phủ cần nghiên cứu cho ra đời những điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng. Kiến nghị hình thành các điều luật sau:
+ Luật về sở hữu tài sản: Hiện nay, điều kiện cho vay đặc biệt là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh gần nh bắt buộc phải thế chấp tài sản. Trong khi đó, không có cơ quan nào chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản. Vì thế, trong nhiều trờng hợp ngân hàng khó có thể xác định chính xác chủ sở hữu của tài sản đó hoặc phải lấy chứng nhận của cơ quan nào về nguồn gốc tài sản thế chấp, cầm cố hoặc nguồn gốc số tiền trả nợ là hợp pháp. Mặt khác, pháp luật cho các doanh nghiệp thế chấp giá trị quyền sử dụng đất nhng lại phải có điều kiện gắn với tài sản thuộc sở hữu của mình, quy định này khó có thể áp dụng đợc với các DNNN.
+ Luật về kiểm toán: Để tạo lập môi trờng cạnh tranh bình đẳng, hoạt động lành mạnh, có hiệuquả, giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng. Chính phủ cần nhanh chóng cho ra đời điều luật này đảm bảo phản ánh chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
+ Luật về lu thông kỳ phiếu thơng mại: Hiện nay, tín dụng thơng mại (mua bán chịu) đang trở thành phổ biến trong giao dịch thơng mại. Tình trạng
hàng sai mục đích diễn ra thờng xuyên gây khó khăn cho các cơ quan chức năng trong việc kiểm soát và là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng ngân hàng. Việc ra đời bộ luật này sẽ làm lành mạnh hoá các quan hệ thơng mại có ảnh hởng tích cực đến hoạt động tín dụng ngân hàng.
3.4.2. Tăng cờng công tác quản lý đối với các doanh nghiệp
Hoạt động của các doanh nghiệp ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Việc nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là một trong những biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế những rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Trong hoàn cảnh nền kinh tế đất n- ớc gặp nhiều khó khăn nh hiện nay, năng lực sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều yếu kém, ít có sức cạnh tranh. Trên thị trờng hoạt động của nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật, không có tầm nhìn chiến lợc là một thách thức lớn đòi hỏi Chính phủ phải có những biện pháp giải quyết kịp thời. Tôi xin đề xuất một số kiến nghị sau:
+ Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đã đề ra, có các u tiên u đãi đối với các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm.
+ Ban hành và hớng dẫn chỉ đạo các ngành, các cấp thực thi các điều luật đã và sẽ ban hành. Đối với các hoạt động của doanh nghiệp, tăng cờng công tác thanh tra, kiểm tra bảo đảm các doanh nghiệp thực thi nghiêm túc các điều luật đó.
+ Việc cấp giấy phép hoạt động và kinh doanh đối với doanh nghiệp mới, đặc biệt là các công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện về vốn, cơ sở vật chất phục vụ kinh doanh, cán bộ điều hành có đủ năng lực và có phẩm chất đạo đức tốt.
+ Đẩy nhanh tiến độ sắp xếp lại các DNNN, tạo điều kiện để các doanh nghiệp có đủ khả năng trong điều hành sản xuất kinh doanh và có tình hình tài chính lành mạnh.
Tiếp tục duy trì chế độ bảo toàn vốn cho các DNNN. Đối với những doanh nghiệp kinh doanh không có hiệu quả, không bảo tồn đợc vốn kinh doanh thì kiên quyết thay đổi bộ máy lãnh đạo, cán bộ quản lý, giám đốc điều hành. Nếu những DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài, sản phẩm không cạnh tranh đợc với cơ chế thị trờng thì kiên quyết giải thể.
Tiếp tục thực hiện chủ trơng cổ phần hoá các DNNN, gắn chặt quyền lợi và trách nhiệm của ngời lao động với doanh nghiệp.
Tóm lại, trên đây là những ý kiến đóng góp của em góp phần vào việc hạn chế rủi ro tín dụng đối với MHB- chi nhánh Miền Bắc. Để đạt đợc điều này đòi hỏi không chỉ có sự cố gắng của bản thân cán bộ, nhân viên Ngân hàng MHB- chi nhánh Miền Bắc mà còn phải có sự quan tâm, hỗ trợ của các ngành, các cấp có liên quan. Em rất hy vọng những ý kiến nêu ra trên đây sẽ góp phần giảm thiểu các rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ MHB- chi nhánh Miền Bắc là một chi nhánh vững mạnh trong hệ thống NHCT Việt Nam.
Kết luận
Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng còn nhiều biến động, hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thơng mại nói chung và của MHB- chi nhánh Miền Bắc nói riêng hiện nay gặp khá nhiều rủi ro.Để có thể tồn tại và phát triển các Ngân hàng phải biết vợt lên chính mình, đẩy lùi những khó khăn v- ớng mắc còn tồn tại trong kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất bằng các biện pháp khác nhau. Song việc ngăn chặn rủi ro một cách tuyệt đối là hoàn toàn thiếu thực tế. Do vậy trong quá trình kinh doanh mỗi Ngân hàng
phải biết chấp nhận rủi ro mức độ nhất định có thể chấp nhận đợc đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định và phát triển vững chắc.
Do đó việc phân tích và đa ra các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng nói chung và MHB- chi nhánh Miền Bắc nói riêng là cần thiết và nó cũng là nhân tố quyết định đến sự thành bại của ngân hàng.
Có thể nói những kết quả đạt đợc trong những năm qua đã tạo đà cho MHB- chi nhánh Miền Bắc bớc vào giai đoạn mới có nhiều thuận lợi nhng cũng gặp không ít khó khăn. Từ đó đòi hỏi MHB- chi nhánh Miền Bắc phải tiếp tục đổi mới, phát triển toàn diện, vững chắc, hiệu quả, an toàn cả về huy động vốn, d nợ tín dụng, dịch vụ ngân hàng, kế toán tài chính, tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
Đó là nội dung chuyên đề thực tập của em, mặc dù đã hết sức cố gắng nhng kinh nghiệm thực tế có hạn, thời gian thực tập không nhiều, chắc chắn bài viết còn nhiều khiếm khuyết, em mong nhận đợc sự góp ý của các thầy cô giáo.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự hớng dẫn chu đáo và tận tình của Thầy giáo-Tiến sỹ Hoàng Xuân Quế, các thầy cô giáo trong khoa Tài Chính - Ngân Hàng, cùng tập thể cán bộ nhân viên, ban lãnh đạo các cán bộ phòng tín dụng MHB- chi nhánh Miền Bắc đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập cũng nh trong quá trình hoàn thành chuyên đề này.
Mục lục
Lời nói đầu………1
Ch ơng I : Ngân hàng thơng mại và rủi ro tín dụng trong hoạt động của Ngân hàng Thơng Mại………..3
1.1. Hoạt động của NHTM………3
1.2. Vai trò của NHTM trong nền kinh tế………..5
1.3. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NHTM………..6
1.4. Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM...7
Ch ơng II : Thực trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long - MHB chi nhánh Miền Bắc...14
2.1. Khái quát về Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long -MHB chi nhánh Miền Bắc...14
2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - MHB chi nhánh Miền Bắc... 23
2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại MHB chi nhánh Miền Bắc………...29
2.4. Các biện pháp mà MHB chi nhánh Miền Bắc đã áp dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng………..38
Ch
ơng III : Một số kiến nghị và giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long - MHB chi
nhánh Miền Bắc………..44
3.1. Kiến nghị các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại MHB chi nhánh Miền Bắc………44
3.2. Kiến nghị với Hội Sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long – MHB……….48
3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc và các cấp, ngành có liên quan………..50
3.4. Kiến nghị với Chính phủ………..52
Kết luận...56