dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Muốn khắc phục tồn tại, đa chi nhanh thoát ra khỏi tình trạng hiện nay, con đờng duy nhất là mở rộng hoạt động, tăng cờng nguồn thu, chú trọng công tác huy động vốn và cho vay đồng đều, tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn để tăng thị phần d nợ cho các doanh nghiệp quốc doanh, với đờng lối chung do MHB chi nhánh Miền Bắc đề ra là “ổn định,phát triển vững chắc, an toàn và hiệu quả”, sau đây là một số biện pháp cụ thể mà Ngân hàng đã áp dụng thu đợc thành công đáng kể.
2.4.1. Công tác tổ chức đào tạo cán bộ việc đào tạo cán bộ tín dụng: có trình độ chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp và có tinh thần trách nhiệm tốt đối với công việc là một trong những mục tiêu hàng đầu của chi nhánh để hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Trong những năm gần đây MHB chi nhánh Miền Bắc đã có những biện pháp đào tạo cán bộ nh cứ cán bộ tham gia các chơng trình tập huấn hội thảo do Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam tổ chức hay những buổi học tập nghiệp vụ tại chỗ do trung tâm đào tạo MHB chi nhánh Miền Bắc giảng dạy. Đây là những dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức của ban lãnh đạo trong công tác đào tạo bồi dỡng để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên của chi nhánh.
Hiện nay tại MHB chi nhánh Miền Bắc, các cán bộ đợc giao nhiệm vụ theo hình thức khoán quản lý mức d nợ, họ phải đảm đơng mọi công việc trong một quy trình cấp tín dụng: nh thẩm định, kiểm soát cho vay, thu nợ... vì vậy công tác đào tạo cán bộ tín dụng phải toàn diện mà nó hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc và các mặt khác nh pháp luật tài chính, kế toán.
Bên cạnh việc đào tạo, bồi dỡng cán bộ, ban lãnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc thận trọng khi bố trí nhân sự để phát huy đợc thế mạh và hạn chế đợc nhợc điểm của mỗi cán bộ. Điều này đòi hỏi ban lãnh đạo phải thờng xuyên theo sát hoạt động của nhân viên để đánh giá về họ đợc chính xác. Ngoài ra việc đề ra các mức thởng phạt nhằm khuyến khích kịp thời nhằm làm cho cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, ích thích sự cố gắn phấn đấu trong công việc nghiệp vụ của mỗi cán bộ.
2.4.2. Tăng cờng công tác thu thấp và xử lý thông tin.
Thu thập và xử lý kịp thời, chính xác các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng là điều hết sức cần thiết, nó giúp nâng cao hiệu quả công tác tín dụng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng.
Trong suốt quá trình cấp tín dụng cho khách hàng từ thẩm định dự ánn tới khi thu hồi gốc và lãi về. Ngân hàng luôn phải quan tâm tới tình hình hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn vủa khách hàng. Do đó yếu tố thông tin về khách hàng là rất quan trọng trong công tác đảm bảo an toàn cho món vay. Những thông tin về tài chính, đạo dức, tình hình kinh doanh, uy tín... của khách hàng. Từ đó ngân hàng sẽ có những nhận định chính xác hơn về khách hàng và có thể đa ra những quyết định có nên tài trợ hay không.
2.4.3. Các giải pháp về phân tán rủi ro.
Trong kinh doanh đặc biệt là trong kinh doanh tiền tệ, rủi ro là điều kiện khó tránh khỏi. Vấn đề là làm thế nào để tối thiểu hoá những rủi ro đó
đồng thời đạt đợc mục tiêu lợi nhuận. Để làm đợc điều này MHB chi nhánh Miền Bắc đã thực hiện một số biện pháp sau:
2.4.3.1. Đa dạng hoá đối tợng đầu t.
Đây là biện pháp chủ yếu và chủ động nhất của Ngân hàng Thơng Mại trong việc phân tán rủi ro. Ngân hàng đã chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu t tài trợ cho nhiều ngành nghề khác nhau cũng nh nhiều khách hàng ở nhiều địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng đợc phạm vi hoạt động tín dụng của Ngân hàng khuyếch trơng thanh thế uy tín đã đạt đợc mục đích của mình phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt vấn đề này MHB chi nhánh Miền Bắc đã vạch ra một số chiến lợc kinh doanh nh:
+ Đầu t vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, để tránh sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong việc giành thị phần trong một số ngành đang phát triển cũng nh trắnh gặp phải rủi ro cho những chính sách mới của Nhà n- ớc mới ban hành với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.
+ Đầu t vào nhiều đói tợng sản xuất kinh doanh loại hàng hoá khác nhau.
+ Tránh tình trạng cho vay quá nhiều đối với một khách hàng luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
+ Cho vay với nhiều thời hạn khác nhau bảo đảm msự cân đói giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đảmm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trờng.
2.4.3.2. Cho vay đồng tài trợ.
và khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trờng hợp này các ngân hàng cùng nhau liên kết để thẩm định dự án cho vay và chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên. Đây là một hình thức cho vay mới MHB chi nhánh Miền Bắc mới chỉ tham khảo vì hình thức này khá phức tạp về thủ tục và còn bị vớng mắc trong việc thoả hiệp giữa các Ngân hàng về quyền lợi và trách nhiệm.
2.4.3.3. Bảo hiểm tín dụng.
Bảo hiểm tín dụng là biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dới các hình thức nh: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay.
2.4.4. Các hình thức bảo đảm tiền vay
2.4.4.1. Trờng hợp khách hàng có đủ điều kiện đợc vay không có bảo đảm bằng tài sản
Trong trờng hợp này ngân hàng vẫn quyết định cho vay nhng cần lu ý: + Phải xác định đợc những tài sản có khả năng bảo đảm để trong trờng hợp khách hàng không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ buộc họ thực hiện các biện pháp bảo đảm:
+ Các biện pháp thu nợ trớc hạn nếu khách hàng không thực hiện đợc các biện pháp bảo đảm tài sản trong trờng hợp trên.
2.4.4.2. Trờng hợp cho vay vốn có đảm bảo bằng tài sản
Nếu tiền vay đợc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng cần có những biện pháp quản lý nh:
+ Xác định rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng.
+ Kiểm tra giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay đúng nh mục đích vay vốn và giám sát quá trình sử dụng tài sản đó.
Nếu tiền vay đợc đảm bảo bằng tài sản của khách hàng hoặc bên thứ bay, ngân hàng cần chú ý một số điểm:
+ Kiểm tra tính hợp pháp của tài sản đảm bảo.
+ Định giá tài sản hợp lý để đảm bảo an toàn cho món vay.
+ Thu thập thông tin về tài sản đảm bảo trong trờng hợp khách hàng giả mạo giấy tờ, lập nhiều hồ sơ vay trên một tài sản bảo đảm.
2.4.5. Các biện pháp xử lý nợ khó đòi
Đây là biện pháp cuối cùng của một hợp đồng tín dụng nhằm hạn chế tối đa những khoản thiêt hại đã xảy ra. Đây là một vấn đề bức xúc đối với các NHTM Việt Nam hiện nay trong việc xử lý các khoản nợ khó đòi đang chiếm tỷ lệ cao trong tổng d nợ cho vay quá hạn, đối với khoản nợ này, hầu nh đã không còn khả năng thu hồi. Vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp xử lý kiên quyết nh:
+ Ngân hàng kết hợp với cơ quan pháp luật tiến hành kê khai tài sản thế chấp để phát mại.
+ Nếu trờng hợp giá trị tài sản thế chấp đem thanh lý không đủ thu nợ thì ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần còn lại.
2.4.6. Tăng cờng kiểm soát, kiểm tra nội bộ
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là một hình thức quản lý hoạt động của ngân hàng có hiệu quả về chiều sâu. Qua hoạt động này nó làm hoàn thiện công tác của cán bộ tín dụng góp phần ngăn ngừa, chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện
nghiệp vụ. Do vậy để nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro cho vay. MHB chi nhánh Miền Bắc đã thực hiện một số biện pháp:
+ Tăng cờng những cán bộ có năng lực nghiệp vụ bổ xung cho phòng kiểm soát.
+ Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ phòng kiểm soát.
+ Phát huy chức năng hoạt động của hội đồng tín dụng và tổ thẩm định để nâng cao chất lợng thẩm định dự án trớc khi cho vay.
Bên cạnh đó phòng kiểm soát, kiểm tra phải luôn quan tâm đến việc chỉnh sửa sau thanh tra và tham mu cho giám đốc xử lý nghiêm túc, kịp thời các sai phạm nhằm hạn chế mức rủi ro thấp nhất cho chi nhánh.
Một số kiến nghị và giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng
Sông Cửu Long - MHB chi nhánh Miền Bắc