Quy mô của mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ là một nhân tố quan trọng quyết định doanh số dịch vụ thẻ của ngân hàng. Lý do thật giản đơn như sau: nguồn thu của ngân hàng từ phát hành thẻ chủ yếu là phí thường niên, nhưng
nguồn thu này chỉ có hạn chế và cố định. Trong khi đó, nguồn thu từ thanh toán thẻ chứa đựng một tiềm năng rất lớn. Ngân hàng có thể khuyến khích khách hàng chi trả bằng thẻ tín dụng bằng cách mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ. Thông thường, những người sử dụng thẻ TDQT là những người có phạm vi chi tiêu rộng, khối lượng chi tiêu lớn. Họ sẵn sàng thanh toán bằng thẻ nếu có máy thanh toán, vì họ không thích mang nhiều tiền mặt. Do vậy, NHNT cần mở rộng quy mô mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ. Đây cũng là một giải pháp mở rộng môi trường thanh toán bằng thẻ TDQT.
Trong thời gian vừa qua, các ngân hàng thương mại nói chung, NHNT nói riêng đã tích cực mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ. Tuy nhiên, số lượng vẫn chưa nhiều, và tập trung không đồng đều. Chủ yếu, các đơn vị chấp nhận thẻ là các nhà hàng, khách sạn, siêu thị lớn, các đại lý vé máy bay, những khu vực có nhiều người nước ngoài cư trú và đi lại. Điều này gây bất tiện cho nhiều chủ thẻ và khiến cho người dân nghĩ rằng thẻ TDQT phục vụ cho người nước ngoài là chính, cho nên họ sẽ thờ ơ với loại hình dịch vụ này. Đây là một lý do khiến người dân vẫn muốn sử dụng tiền mặt trong thanh toán hơn. Vì vậy, muốn khuyến khích thanh toán bằng thẻ, NHNT có một số giải pháp mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ như sau:
• Trước tiên, tiếp tục tăng số đơn vị chấp nhận thẻ tại các cửa hàng lớn, các khu vui chơi giải trí, tập trung đông dân cư. Đồng thời NHNT phải chú trọng tới việc mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ tới các điểm kinh doanh nhỏ, các nhà hàng, nhà trọ nhỏ. Ngoài sân bay, NHNT có thế mở rộng các đơn vị chấp nhận thẻ tại các ga tàu, cảng biển, vì đây cũng là những nơi có mật độ người qua lại cao, hơn nữa, những người đi xa là những người không muốn mang nhiêu tiền mặt.
• NHNT cần tăng cường giới thiệu khách hàng của ngân hàng cho các đơn vị chấp nhận thẻ. Ngân hàng vừa quảng cáo cho các đơn vị chấp nhận thẻ
của mình, cũng vừa quảng cáo cho chính mình. Các chủ thẻ sẽ cảm thấy tin tưởng hơn khi thanh toán ở các đơn vị chấp nhận thẻ đó, đồng thời uy tín của ngân hàng cũng tăng theo. Các đơn vị chấp nhận thẻ của NHNT được ngân hàng bảo đảm uy tín sẽ hoạt động hiệu quả hơn, do vậy sẽ nhiều đơn vị muốn trở thành đơn vị chấp nhận thẻ của NHNT hơn.
• Bởi một số đơn vị chấp nhận thẻ còn chưa nhận thức được những lợi ích của việc thanh toán bằng thẻ, nên họ không muốn thanh toán bằng thẻ cho khách hàng.Vì vậy, NHNT cần ưu đãi cho các đơn vị chấp nhận thẻ dưới nhiều hình thức như giảm phí, cho phép đơn vị chấp nhận giảm giá hàng bán với những khách hàng thanh toán bằng thẻ của NHNT mà khoản giảm giá đó do ngân hàng chịu. Đây là cách ngân hàng vừa khuyến khích khách hàng thanh toán bằng thẻ của NHNT, vừa khuyến khích khách hàng mua sắm tại đơn vị chấp nhận thẻ. Với biện pháp này, ngân hàng sẽ khuyến khích các đơn vị kinh doanh tham gia thanh toán thẻ của NHNT, đồng thời giảm bớt tâm lý ngại thanh toán thẻ đối với một số đơn vị.
KẾT LUẬN
Đất nước ta đang trên con đường hội nhập quốc tế, trước mắt có rất nhiều thời cơ nhưng cũng không ít thách thức. Chúng ta phải có phương hướng đúng đắn để tận dụng mọi thời cơ, vượt qua mọi thách thức. Tận dụng thời cơ có thể là không khó, nhưng vượt qua thách thức thì không đơn giản chút nào. Trước mắt, thách thức lớn nhất đối với các thành phần kinh tế là sự cạnh tranh gay gắt từ trong nước và nước ngoài, đặc biệt là nước ngoài.
Không nằm ngoài phạm vi ảnh hưởng, các ngân hàng của Việt Nam hiện nay đang trong cuộc chạy đua gay gắt. Cạnh tranh giờ đây không chỉ là cạnh tranh về lãi suất, vì ngân hàng đang đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình. Dịch vụ thẻ TDQT cũng đang nằm trong cuộc đua ấy. Vậy làm thế nào để trở thành người chiến thắng?
Thị trường thẻ Việt Nam hiện nay mới chỉ ở dạng tiềm năng, và còn những hạn chế nhất định về đối tượng sử dụng, chính sách pháp luật,cơ sở vật chất... Đây là một khó khăn đối với NHNT lúc này. Vì vậy, NHNT cần có những biện pháp thích hợp để vượt qua khó khăn ấy.
Qua thời gian thực tập tại NHNTVN, em đã có những hiểu biết nhất định về vấn đề này. Tuy nhiên, thời gian thực tập còn hạn chế, sự nhận thức chưa sâu sắc, nên nội dung chuyên đề còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận được sự đánh giá, nhận xét của các thầy cô giáo và các cán bộ tại NHNTVN.
MỤC LỤC
Trang
LỜI MỞ ĐẦU...1
Chương I ...3
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TDQT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1 Khái quát về dịch vụ thẻ ...3
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ...3
1.1.2 Phân loại thẻ...4
1.1.2.1 Theo đặc tính kỹ thuật...4
1.1.2.2 Theo tính chất thanh toán...5
1.2 Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế trong ngân hàng thương mại...6
1.2.1 Khái quát về thẻ TDQT ...6
1.2.1.1 Khái niệm...6
1.2.1.2 Lợi ích của việc sử dụng thẻ TDQT...7
1.2.1.2.1 Đối với người sử dụng thẻ...7
1.2.1.2.2 Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ...8
1.2.1.2.3 Đối với ngân hàng...9
1.2.1.2.4 Đối với xã hội...11
1.2.1.3 Rủi ro trong việc sử dụng thẻ TDQT...12
1.2.1.3.1 Rủi ro trong phát hành thẻ...12
1.2.1.3.2 Rủi ro trong thanh toán thẻ...14
1.2.1.3.3 Rủi ro nghiệp vụ...15
1.2.1.3.4 Rủi ro kỹ thuật...15
1.2.2 Nội dung dịch vụ thẻ TDQT trong NHTM ...16
1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ TDQT...16
1.2.2.1.1 Nguyên tắc phát hành thẻ TDQT...16
1.2.2.1.2 Quy trình phát hành...16
1.2.2.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ TDQT...18
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ TDQT của NHTM...19
1.2.3.1 Nhân tố chủ quan...20
1.2.3.1.1 Ngân hàng phát hành...20
1.2.3.1.2 Ngân hàng thanh toán...21
1.2.3.1.3 Chủ thẻ ...21
1.2.3.1.4 Đơn vị chấp nhận thẻ...22
1.2.3.1.5 Tổ chức thẻ quốc tế...23
Chương II...25
DỊCH VỤ THẺ TDQT TẠI NHNTVN...25
2.1 Tổng quan về Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN)...25
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNTVN...25
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNTVN...28
2.1.3 Tình hình hoạt động tại NHNTVN những năm gần đây...30
2.1.3.1 Năm 2003...30 2.1.3.2 Năm 2004...35 2.1.3.3 Năm 2005...38 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN...39 2.2.1 Tình hình phát hành thẻ TDQT...40 2.2.1.1 Các loại thẻ, hạng thẻ TDQT do NHNT phát hành...40
2.2.1.2 Đối tượng, điều kiện phát hành thẻ TDQT...43
2.2.1.3 Một số nguyên tắc về cho vay và thu nợ đối với chủ thẻ TDQT ...45
2.2.1.4 Thủ tục phát hành thẻ TDQT...45
2.2.1.5 Tình hình phát hành thẻ TDQT tại NHNTVN...47
2.2.2 Tình hình thanh toán thẻ TDQT...52
2.2.2.1 Quy định chung về mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ/điểm ứng tiền mặt của NHNTVN...52
2.2.2.2 Quy trình thanh toán thẻ TDQT...53
2.2.2.3 Tình hình thanh toán thẻ TDQT tại NHNTVN...56
2.3 Đánh giá về dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN...60
2.3.1 Thành tựu đạt được những năm vừa qua...60
2.3.1.1 Thị phần ...60
2.3.1.2 Cơ sở hạ tầng...61
2.3.2 Hạn chế & nguyên nhân ...61
2.3.2.1 Đối tượng sử dụng thẻ TDQT còn hạn hẹp...62
2.3.2.2 Số lượng và chất lượng các điểm chấp nhận thẻ chưa cao...65
2.3.2.3 Công nghệ thanh toán thẻ TDQT chưa cao...66
2.3.2.4 Nhiều rủi ro...66
Chương III...68 MỞ RỘNG DỊCH VỤ THẺ TDQT TẠI NHNTVN...68 3.1 Định hướng mở rộng dịch vụ thẻ TDQT tại NHNTVN...68 3.1.1 Thuận lợi...68 3.1.2 Thách thức ...69 3.1.3 Định hướng ...70 3.1.3.1 Phát triển sản phẩm mới...70
3.1.3.2 Nâng cao và hoàn thiện công nghệ ...70
3.1.3.3 Hoạt động xúc tiến khách hàng...70
3.2.1 Phát triển chất lượng...71
3.2.2 Phát triển số lượng...76
3.2.2.1 Hoạt động marketing...76
3.2.2.2 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ TDQT...79