- Trờn kết quả đạt được của NHNo&PTNT Việt Nam qua quảng cỏo, cỏc giải tài trợ (búng đỏ, búng chuyền, việt dó mang danh hiệu AGRIBANK CUP),
3.2.6.2.Các biện pháp phòng ngừa rủi ro
Một là: Nõng cao chất lượng cụng tỏc thụng tin tớn dụng. NHNo&PTNT Hiệp Đức phải nắm được đầy đủ, chớnh xỏc cỏc thụng tin về khỏch hàng để cú đủ căn cứ để đưa ra quyết định đầu tư đỳng đắn. Trong điều kiện thực tế hiện nay, cần thực hiện tốt cỏc quy định của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam về cụng tỏc thụng tin tớn dụng (CIC) trờn cả hai giỏc độ:
Thứ nhất, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ cung cấp cho bộ phận CIC ngân
hàng nhà n-ớc cỏc thụng tin tớn dụng của cỏc doanh nghiệp cú quan hệ với ngõn hàng một cỏch đầy đủ, chớnh xỏc, đỳng thời gian quy định.
Thứ hai, khai thỏc, sử dụng thường xuyờn, cú hiệu quả nguồn thụng tin từ
CIC ngân hàng nhà n-ớc để phục vụ cụng tỏc tớn dụng. Đặc biệt, đối với cỏc thụng tin về cỏc doanh nghiệp mới đặt quan hệ tớn dụng.
Ngoài ra, cần thực hiện tốt công tác thông tin báo cáo cho ngân hàng nhà n-ớc. Cung cấp và khai thỏc tốt cỏc thụng tin tớn dụng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam: Cỏc thụng tin về thị trường, chớnh sỏch xuất, nhập khẩu, thụng tin về cỏc dự ỏn lớn, cỏc dự ỏn, khỏch hàng cựng ngành nghề, cỏc tổng cụng ty cú nhiều đơn vị thành viờn cú quan hệ tớn dụng...
Hai là: Nõng cao chất lượng cụng tỏc kiểm tra đối với hoạt động tớn dụng. Cụng tỏc kiểm tra hoạt động tớn dụng là một trong những điều kiện để đảm bảo hiệu quả tớn dụng. Nú giỳp ngõn hàng ngăn chặn, phỏt hiện và xử lý cỏc thiếu sút, sai
phạm, yếu kộm...trong hoạt động tớn dụng, nõng cao chất lượng, hiệu quả tớn dụng, hạn chế nợ quỏ hạn. Do vậy, NHNo&PTNT huyện phải chỳ ý thực hiện tốt cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt, cụ thể cần tập trung vào một số nội dụng chủ yếu sau:
- Kiểm tra việc chấp hành chế độ chớnh sỏch trong cụng tỏc tớn dụng: chỉ tiờu tớn dụng, chế độ, thể lệ, quy trỡnh đầu tư, cỏc quy định về bảo đảm tiền vay, cỏc biện phỏp xử lý nợ như gia hạn nợ, gión nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, mức phõn cấp phỏn quyết tớn dụng, chấp hành chế độ thụng tin bỏo cỏo tớn dụng...
Khụng ngừng hoàn thiện và đổi mới phương phỏp kiểm tra, ỏp dụng linh hoạt cỏc biện phỏp kiểm tra tuỳ thuộc vào tỡnh hỡnh thực tế, đối tượng kiểm tra, mục tiêu kiểm tra...nhằm đạt đ-ợc hiệu quả cao nhất:
- Đối với khách hàng, kết hợp việc kiểm tra bộ hồ sơ vay vốn (đầy đủ, hợp phỏp, hợp lệ, hợp lý của cỏc hồ sơ) và kiểm tra thực tế khỏch hàng thụng qua cỏc biện phỏp như phỏng vấn, đối chiếu nợ, kiểm tra thông qua bạn hàng...
- Kết hợp kiểm tra toàn diện của bộ phận kiểm soỏt chuyờn trỏch với kiểm tra theo chuyờn đề của bộ phận tớn dụng.
- Kiểm tra theo định kỳ, theo chương trỡnh thỏng, quý, năm của ngõn hàng cấp trờn kết hợp với việc kiểm tra đột xuất thực hiện giỏm định toàn diện và liờn tục đối với hoạt động tớn dụng.
- Thụng qua kiểm tra, kiểm soỏt, phải phỏt hiện được cỏc sai sút, yếu kộm tồn tại và cú biện phỏp xử lý phự hợp, cú hiệu quả; rỳt kinh nghiệm, ngăn ngừa, hạn chế cỏc sai sút phỏt sinh, đặc biệt là khụng để tỏi diễn cỏc sai sút đó được phỏt hiện. Đồng thời, xử lý nghiờm tỳc cỏc đơn vị, cỏ nhõn cú sai phạm.
Ba là: thực hiện cỏc biện phỏp xử lý nợ thớch hợp. NHNo&PTNT huyện cần xem xột thực hiện cỏc biện phỏp xử lý nợ thớch hợp đối với từng khoản vay. Đây là những biện pháp xử lý được ỏp dụng nhằm giỳp cỏc khỏch hàng cú nợ quỏ hạn khắc phục khú khăn tài chớnh, khụi phục, duy trỡ sản xuất kinh doanh, trả được nợ cho ngõn hàng. Cỏc biện phỏp xử lý nợ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam hiện nay bao gồm:
nghị, ngõn hàng cú thể xột cho gia hạn nợ để tạo điều kiện cho khỏch hàng trả được nợ. Số lần gia hạn nợ khụng khống chế, nhưng khụng được vượt quỏ chế độ quy định về thời gian đ-ợc gia hạn.
Điều chỉnh kỳ hạn nợ: Trường hợp khỏch hàng khụng trả được nợ đến hạn do
cỏc khú khăn khỏch quan, thỡ được ngõn hàng xem xột, điều chỉnh lại kỳ hạn nợ.
Miễn giảm tiền lói vay đối với khỏch hàng bị tổn thất tài sản hỡnh thành từ
vốn vay do cỏc nguyờn nhõn khỏch quan, nhằm giảm bớt khú khăn về tài chớnh cho khỏch hàng, tạo điều kiện cho khỏch hàng trả được nợ gốc và phần lói cũn lại, cú điều kiện lập lại quan hệ tớn dụng bỡnh thường.
Bốn là: thực hiện đầy đủ cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay theo quy định.
- Đối với cho vay cú bảo đảm bằng tài sản:
Nếu tiền vay được bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay ngõn hàng cần cú những biện phỏp quản lý như sau:
+ Xỏc định rừ quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản hỡnh thành từ vốn vay của người vay.
+ Kiểm tra, giỏm sỏt tiến độ hỡnh thành tài sản bảo đảm tiền vay đỳng mục đớch vay, giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng tài sản đú để cú biện phỏp xử lý thớch hợp khi cần thiết.
Nếu tiền vay được bảo đảm bằng tài sản của khỏch hàng hoặc của bờn thứ ba, ngõn hàng cần chỳ ý cỏc điểm sau:
+ Kiểm tra rừ tớnh hợp phỏp của tài sản đảm bảo thuộc quyền sử hữu của người vay.
+ Đối với cỏc tài sản khú tiờu thụ trờn thị trường, tài sản dễ hao mũn, mất giỏ thỡ khụng nhận làm tài sản thế chấp, cầm cố.
+ Đối với các tài sản khụng bắt buộc cú giấy tờ chứng minh quyền sở hữu như vàng bạc, đỏ quý thỡ phải dựng biện phỏp cầm cố.
+ Thu thập thụng tin về tài sản đảm bảo trỏnh trường hợp khỏch hàng giả mạo gấy tờ, lập nhiều hồ sơ vay vốn ở nhiều ngõn hàng khỏc nhau.
tỡnh trạng định giỏ quỏ cao giỏ trị tài sản thế chấp, cầm cố khiến cho khi gặp phải rủi ro, việc phỏt mại tài sản khụng đủ bự đắp số vốn đó cho vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản.
Luật Tổ chức tớn dụng, Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chớnh phủ và cỏc văn bản phỏp luật liờn quan quy định quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay cú bảo đảm bằng tài sản hay cho vay khụng cú bảo đảm của cỏc Tổ chức tớn dụng và chịu trỏch nhiệm về quyết định của mỡnh. Nghĩa là, tuỳ thuộc vào cỏc tiờu chuẩn khỏch hàng và độ tớn nhiệm mà NHNo&PTNT ỏp dụng biện phỏp đảm bảo tiền vay hay khụng. Ngoại trừ việc cho vay khụng cần đảm bảo tài sản theo quy định của Chớnh phủ (cho vay theo Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999).
- Trường hợp thực hiện cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản theo quy
địnhcủa Chớnh phủ: thỡ thủ tục, hồ sơ cho vay cần phải tuõn thủ nghiờm ngặt theo
cỏc quy định của Chớnh phủ và quy trỡnh cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Tr-ờng hợp NHNo&PTNT huyện quyết định cho vay khụng cú bảo đảm
bằng tài sản: thỡ cần phải lưu ý một số điểm sau:
+ Phải xỏc định được những tài sản cú khả năng bảo đảm để trong trường hợp khỏch hàng khụng thực hiện đỳng cam kết trong hợp đồng tớn dụng, ngõn hàng sẽ buộc họ thực hiện các biện pháp bảo đảm.
+ Cú biện phỏp thu nợ trước hạn nếu khỏch hàng khụng thực hiện được cỏc biện phỏp bảo đảm tài sản trong trường hợp trờn.
Năm là: thực hiện biện phỏp phõn tỏn rủi ro qua việc mua bảo hiểm tiền vay. Trong điều kiện phỏt triển của cỏc loại hỡnh bảo hiểm hiện nay, NHNo&PTNT nờn thực hiện việc mua bảo hiểm tiền vay để phõn tỏn bớt rủi ro tớn dụng, đồng thời động viờn khuyến khớch người nụng dõn tham gia mua bảo hiểm cỏc đối tượng đầu tư sản xuất kinh doanh của mỡnh, nhất là những đối tượng cú vốn vay ngõn hàng.
Sáu là: phối hợp chặt chẽ với chớnh quyền, Hội đoàn thể tại địa phương để nắm chắc thụng tin khỏch hàng, đề ra biện phỏp về cho vay và thu nợ đỳng đắn.
Thụng tin khỏch hàng cú ý nghĩa hết sức đặc biệt đối với cụng tỏc thẩm định ban đầu trong toàn bộ quỏ trỡnh cho vay. Yờu cầu về thụng tin đú cần phải trung
thực và chớnh xỏc, cú như vậy cỏc quyết định cho vay đưa ra của ngõn hàng mới đỳng đắn. Việc thu thập thụng tin thuộc về cỏn bộ tớn dụng, nhưng Ban Lónh đạo phải đặt vấn đề, xõy dựng nền múng về cơ chế để sự phối hợp giữa ngõn hàng với chớnh quyền cỏc cấp được chặt chẽ. Trờn nền múng đú, cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng sẽ tiếp cận và thu nhận thụng tin chớnh xỏc về khỏch hàng thụng qua chớnh quyền và hội đoàn thể cấp xó như UBND, Mặt trận và cỏc tổ chức đoàn thể: Hội nụng dõn, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh...