Kinh nghiệm về mụ hỡnh tổ chức:
Tổ chức tớn dụng phục vụ cho nụng nghiệp, nụng thụn được tổ chức dưới nhiều hỡnh thức, rất đa dạng và phong phỳ, hoạt động đan xen nhau; từ cỏ nhõn, một nhúm người
lao động cho đến Nhà nước... tuỳ theo hoàn cảnh thực tế, mỗi nước cú một cỏch làm khỏc nhau, nhưng tất cả đều cú mục tiờu chung là tạo tiền đề cho nụng nghiệp, nụng thụn phỏt triển. Bộ mỏy nhõn sự bao gồm những người đầy tõm huyết với kinh tế hộ sản xuất, cú khả năng làm việc tại cỏc ngõn hàng này.
Kinh nghiệm về ỏp dụng lói suất:
Ngõn hàng phục vụ cho nụng nghiệp, nụng thụn nhưng thực chất là một NHTM, hoạt động theo cơ chế lói suất thực dương và phải tự bự đắp được chi phớ và kinh doanh cú lói ở một mức độ nhất định tuỳ theo từng hoàn cảnh cụ thể; cho vay đối với người nụng dõn khụng nờn cho vay với lói suất quỏ thấp, bởi vỡ khi lói suất quỏ thấp sẽ khụng huy động được hết nội lực, tiềm năng về vốn ở nụng thụn, nhất là tạo ra tõm lý trụng chờ, ỷ lại khụng chịu tiết kiệm, vốn được sử dụng khụng đỳng mục đớch và thường kộm hiệu quả kinh tế; Mặt khỏc, nếu lói suất quỏ thấp thỡ bản thõn ngõn hàng khụng đủ điều kiện hoạt động để tự bự đắp chi phớ.
Đ-ợc sự hỗ trợ từ cỏc chớnh sỏch của Nhà nước:
Chớnh phủ cỏc nước rất quan tõm đến vấn đề phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn. Vỡ vậy, Chớnh phủ cú cỏc chương trỡnh, dự ỏn riờng dành cho vấn đề này, hầu hết ở cỏc nước được thực hiện thụng qua ngõn hàng thuộc sở hữu Nhà nước phục vụ nụng nghiệp, nụng thụn và bắt buộc cỏc NHTM khỏc phải dành một tỷ lệ vốn nhất định để cho vay phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn;
Ngoài ra, Chớnh phủ cũn cú những chớnh sỏch hỗ trợ vốn cho nụng dõn cú những đặc điểm khỏc biệt như, cú những chế độ ưu đói nhất định của Nhà nước về thuế, lói suất và thường khụng cú tài sản thế chấp. Do vậy, cần phải cú sự kiểm tra, kiểm soỏt chặt chẽ kờnh tớn dụng này, mục đớch là trỏnh cỏc tiờu cực và nõng cao hiệu quả của đồng vốn.
Bài học về quy định thủ tục cho vayđơn giản nh-ng chặt chẽ:
Hoạt động của ngõn hàng phục vụ cho phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn khụng theo một quy định chung mà phải cú quy định riờng cho phự hợp với từng ngõn hàng. Thủ tục cho vay đơn giản khụng thực hiện nguyờn tắc thế chấp tài sản, nhưng thay vào đú cỏc ngõn hàng này thực hiện một quy chế nghiệp vụ nghiờm ngặt.
Hoạt động của cỏc ngõn hàng trờn đều hướng đến sự phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn, nhưng cỏc quy trỡnh nghiệp vụ thực hiện tớn dụng đối với hộ sản xuất của họ đều hết sức chặt chẽ. Chẳng hạn, khi xỏc định đối tượng để cho vay, cỏc nước đều quy định những tiờu chuẩn
nhất định theo cỏc vựng khỏc nhau: cho vay qua cỏc tổ chức quần chỳng (như Hội phụ nữ, Hội nụng dõn, tổ chức phi chớnh phủ...). Việc sử dụng cỏc hỡnh thức cho vay cũng đa dạng: Cho vay qua nhúm, cú người bảo lónh, thế chấp bằng đất. Quy định cho vay chặt chẽ: quốc tịch, tuổi đời,...tuỳ theo hoàn cảnh mỗi nước, mỗi vựng trong nước, tuỳ theo khụng gian và thời gian mà cú cỏc quy trỡnh tớn dụng thớch hợp.
Từ những bài học trờn ta cú thể ỏp dụng vào Việt Nam những vấn đề sau:
Một là, NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động theo một cơ chế riờng so với cỏc
NHTM khỏc, là ngõn hàng phục vụ cho phỏt triển nụng nghiệp và nụng thụn nờn ngoài cỏc nguyờn tắc theo quy định của Luật cỏc Tổ chức tớn dụng, cần phải cú cơ chế riờng để NHNo&PTNT hoạt động đầu tư tớn dụng trờn lĩnh vực này được tốt.
Hai là, sử dụng bộ mỏy nhõn sự hiểu biết về nụng nghiệp, nụng thụn và tõm huyết
với nghề nghiệp trờn lĩnh vực này.
Ba là, tập trung các nguồn vốn vào một đầu mối để thực hiện mục tiêu hỗ trợ cho
nụng nghiệp, nụng thụn theo chương trỡnh của Chớnh phủ. Mở rộng việc cho vay bằng biện phỏp tớn chấp, trả nợ dần bằng kết quả sản xuất và thực hiện tiết kiệm bắt buộc đối với người vay vốn;
Bốn là, tớn dụng ngõn hàng cho lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn cần phải cú sự kết
hợp, lồng ghộp với cỏc chương trỡnh phỏt triển kinh tế-xó hội khỏc của Chớnh phủ, nhằm mang lại những hiệu quả tớch cực hơn;
Năm là, luụn luụn phải cú sự quan tõm của Nhà nước trong cỏc hoạt động tớn dụng
ngõn hàng phục vụ cho phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn. Tớn dụng ngõn hàng cần phải luụn được đặt ra trong mỗi chương trỡnh và vỡ mục tiờu gắn với phỏt triển kinh tế-xó hội. Do vậy, Chớnh phủ cần tạo điều kiện, hoặc trực tiếp can thiệp hỗ trợ vào quá trình đầu t- và nguồn vốn tài trợ cho nông nghiệp, nông thôn phát triển.
Kết luận chương 1
Phỏt triển toàn diện về kinh tế-xó hội hướng đến cỏi đớch dõn giàu nước mạnh luụn là mục tiờu và nhiệm vụ quan trọng của mọi chớnh sỏch phỏt triển kinh tế và xó hội của đất nước. Việt Nam đang trong giai đoạn đẩy mạnh quỏ trỡnh cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ
đất nước, vỡ thế, việc phỏt triển kinh tế - xó hội càng cú ý nghĩa hết sức quan trọng hơn bao giờ hết.
Tớn dụng ngõn hàng mà nhất là tớn dụng NHNo&PTNT đó khẳng định được vị trớ và tầm quan trọng của nú trong quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế - xó hội của cả nước núi chung và từng địa phương núi riờng.
Trong ch-ơng này, luận văn đã hệ thống hoá và làm rõ những nội dung sau đây:
Một là, hệ thống hoỏ những vấn đề cơ bản về tớn dụng, tớn dụng ngõn hàng trong
nền kinh tế quốc dõn.
Hai là, hệ thống hoỏ cỏc nội dung về chức năng, vai trò, nguyờn tắc và cỏc loại hỡnh
tớn dụng ngõn hàng. Nghiờn cứu sự phỏt triển của tớn dụng ngõn hàng trong việc phỏt triển kinh tế - xó hội.
Ba là, phõn tớch vai trũ của tớn dụng ngõn hàng với phát triển kinh tế -xã hội. Đồng
thời, qua đú đó nhấn mạnh được cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến hoạt động tớn dụng ngõn hàng ở một chi nhỏnh ngõn hàng cấp huyện (cụ thể là ở NHNo&PTNT huyện Hiệp Đức).
Bốn là, luận văn nờu lờn những kinh nghiệm tham khảo về cỏc mụ hỡnh hoạt động
của tớn dụng ngõn hàng phục vụ vốn trờn lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn tại một số nước ở Chõu á. Trờn cơ sở đú rỳt ra những điểm cú thể ỏp dụng tốt vào hoạt động của tớn dụng ngõn hàng tại Việt Nam.
Ch-ơng 2
Thực trạng Tớn dụng ngõn hàng nụng nghiệp
và phát triển nông thôn đối với phỏt triển kinh tế - xó hội tại huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam