trỡnh đều cú nhiệm vụ hỗ trợ phũng QHKH trong việc phỏt hiện dấu hiệu rủi ro:
+ Phũng QLN thụng bỏo kịp thời cho phũng QHKH và phũng QLRR cỏc trường hợp khụng thực hiện đỳng Lịch trả nợ của khỏch hàng để cú biện phỏp nhắc nhở hoặc xử lý đối với khỏch hàng kịp thời.
+ Phũng QLRR trờn cơ sở thụng tin thu thập được, đặc biệt là cỏc thụng tin liờn quan đến tỡnh hỡnh biến động thị trường theo ngành nghề mặt hàng và cỏc thụng tin quan trọng khỏc cập nhật được nếu phỏt hiện cú dấu hiệu rủi ro phải thụng bỏo ngay cho phũng QHKH và cựng bàn biện phỏp xử lý.
2.3.1.3 Trớch lập dự phũng rủi ro tớn dụng
Cỏc khoản nợ được phõn thành 5 nhúm nợ bao gồm: Nợ đủ tiờu chuẩn, nợ cần chỳ ý, nợ dưới tiờu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ cú khả năng mất vốn. Mặc dự việc trớch lập dự phũng tăng lờn sẽ làm tăng chi phớ và từ đú sẽ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngõn hàng nhưng NH Techcombank vẫn quyết tõm thực hiện trớch lập dự phũng theo đỳng và đủ tuỳ vào mức độ rủi ro thực tế của cỏc khoản cho vay.
Một số căn cứ để phõn nhúm nợ ở NH Techcombank:
- Căn cứ vào đỏnh giỏ chủ quan của ngõn hàng về cỏc dấu hiệu rủi ro (diễn biến bất lợi của mụi trường, lĩnh vực kinh doanh của khỏch hàng).
- Căn cứ vào cỏc chỉ tiờu tài chớnh của khỏch hàng.
- Thỏi độ của khỏch hàng trong việc cung cấp thụng tin theo yờu cầu của ngõn hàng.
- Căn cứ vào thời gian quỏ hạn của khoản nợ...
2.3.1.4 Thực hiện nghiờm ngặt việc thế chấp tài sản
NH Techcombank luụn lấy tớnh hiệu quả của phương ỏn/dự ỏn làm cơ sở hàng đầu trong xột duyệt cho vay. Song để phũng ngừa rủi ro cú thể xẩy ra và ràng buộc trỏch nhiệm của khỏch hàng trong việc sử dụng vốn cú hiệu quả thỡ Ngõn hàng luụn yờu cầu khỏch hàng phải cú tài sản thế chấp. Việc thẩm định hiện trạng của cỏc tài sản, cỏc giấy tờ cần thiết cũng như đỏnh giỏ khi cho vay đều được thực hiện một cỏch chặt chẽ.
2.3.1.5 Tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ và phẩmchất đạo đức nghề nghiệp chất đạo đức nghề nghiệp
Ngõn hàng đó tăng cường tuyển dụng đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn bổ sung nguồn lực cho bộ phận tớn dụng. Ngõn hàng đó tiến hành đào tạo, bồi dưỡng, nõng cao trỡnh độ về chuyờn mụn nghiệp vụ và tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong cụng tỏc.
2.3.1.6 Thực hiện phõn tỏn rủi ro
NH Techcombank đó thực hiện phõn tỏn rủi ro tớn dụng bằng cỏch:
- Đa dạng hoỏ phương thức cho vay, đa dạng hoỏ khỏch hàng vay, khụng tập trung tớn dụng vào một khỏch hàng/một nhúm khỏch hàng mà tiến hành cho vay nhiều đối tượng khỏch hàng, nhiều ngành kinh tế... Bờn cạnh đội ngũ khỏch hàng truyền thống về xuất nhập khẩu, Ngõn hàng đó mở rộng cho vay thể nhõn với nhiều hỡnh thức cho vay ưu đói: Mua ụ tụ mới, sữa chữa nhà, du học, mua biệt thự, phỏt triển kinh tế tư nhõn - gia đỡnh...
- Đối với cỏc khỏch hàng cú nhu cầu vay lớn thỡ Ngõn hàng đó thực hiện cho vay đồng tài trợ
- Đội ngũ cỏn bộ của Ngõn hàng đó chủ động tỡm kiếm những khỏch hàng tiềm năng, cỏc dự ỏn/phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi và Ngõn
hàng cũng luụn quan tõm duy trỡ, củng cố mối quan hệ với khỏch hàng truyền thống.
2.3.2 Một số kết quả đạt được trong cụng tỏc phũng ngừa và hạn chế rủiro tớn dụng ro tớn dụng
Trong những năm qua với những nỗ lực trong việc phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng, NH Techcombank đó đạt được một số kết quả:
- Chất lượng tớn dụng ngày càng tăng thể hiện ở tỷ lệ nợ quỏ hạn và tỷ lệ nợ xấu giảm qua cỏc năm:
+ Tỷ lệ nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ ngày càng giảm: 2,74% (năm 2005); 2,46% (năm 2006); 0,78% (năm 2007).
+ Tỷ lệ nợ xấu ngày càng giảm đi: 2,71% (năm 2005); 1,5% (năm 2006); 0,78% (năm 2007).
+ Khụng cú nợ kinh doanh.
- Cơ cấu cho vay ngày càng hợp lý: Ngõn hàng chủ động tỡm kiếm khỏch hàng tiềm năng, cỏc phương ỏn/dự ỏn khả thi. Hạn chế cho vay đối với cỏc doanh nghiệp quốc doanh làm ăn kộm hiệu quả, cỏc ngành kinh tế, cỏc mặt hàng (kinh doanh nhà cửa, sắt thộp...) cú nhiều biến động về thị trường. Mở rộng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn cú hiệu quả, cỏc ngành kinh tế, mặt hàng cú thị trường tiờu thụ ổn định (điện, viễn thụng...). Chớnh điều này đó tăng chất lượng cỏc khoản cho vay.
- Thực hiện tốt cỏc quy định về cỏc tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động tớn dụng bao gồm giới hạn cho vay một khỏch hàng khụng vượt quỏ 15% vốn tự cú của ngõn hàng, giới hạn cho vay một nhúm khỏch hàng khụng vượt quỏ
50%, tỷ lệ nợ quỏ hạn đảm bảo ở mức an toàn theo quy định của NHNH với tỷ lệ nợ quỏ hạn < 3%...
Áp dụng quy trỡnh tớn dụng mới đối với cỏc đối tượng khỏch hàng khỏc nhau: Khỏch hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏ nhõn. Quy trỡnh mới quy định chặt chẽ hơn, phõn tỏch rừ chức năng, trỏch nhiệm của từng phũng ban trong bộ phận tớn dụng. Từ đú chất lượng tớn dụng tốt hơn.
2.3.3. Những tồn tại trong hoạt động cho vay và nguyờn nhõn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.3.3.1 Những tồn tại
Thứ nhất, hệ thống dự bỏo rủi ro cũn chưa hiệu quả.
Do sự hạn chế trong những phương tiện kỹ thuật mới và ngõn hàng cũng chưa quan tõm đến mụ hỡnh dự bỏo trờn thế giới mà trong đú mụ hỡnh được nhiều nước phỏt triển ỏp dụng là mụ hỡnh Merton hay những mụ hỡnh dự bỏo rủi ro khỏc.
Thứ hai, cú sự chờnh lệch trỡnh độ của cỏn bộ và quy trỡnh tuyển nhõn viờn mới cũn chưa hiệu quả.
Tuy trỡnh độ chung của cỏn bộ tại NH Techcombank khỏ cao, nhưng vẫn cú sự chờnh lệch đỏng kể về trỡnh độ cỏn bộ trong một phũng, giữa cỏc phũng... Bờn cạnh đú, đội ngũ cỏn bộ mà Ngõn hàng mới tuyển khỏ nhiều và đội ngũ này chủ yếu cũn trẻ chưa cú kinh nghiệm trong cụng tỏc tớn dụng, chưa nắm bắt được tất cả nội dung của cỏc quy trỡnh tớn dụng mới và điều này sẽ cú thể dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng.
Thứ ba, khoa học kỹ thuật và cụng nghệ thụng tin cũn hạn chế.
Do khoa học kỹ thuật và cụng nghệ thụng tin cũn hạn chế nờn chớnh điều này gõy khú khăn cho cụng tỏc tỡm kiếm thụng tin khỏch hàng trong nội bộ
ngõn hàng cũng như bờn ngoài, việc đỏnh giỏ mức độ rủi ro từng khoản vay theo phương phỏp định lượng chưa được thực hiện vỡ muốn đỏnh giỏ bằng phương phỏp này đũi hỏi phải cú những phần mềm cụng nghệ hiện đại.
2.3.3.2 Nguyờn nhõn của những tồn tại a. Nguyờn nhõn khỏch quan a. Nguyờn nhõn khỏch quan
- Do điều kiện tự nhiờn: Những diễn biến bất thường như lũ lụt, dịch bệnh…đó giỏn tiếp và trực tiếp ảnh hưởng đến HĐKD cuả khỏch hàng vay vốn tại NH Techcombank như là khỏch hàng kinh doanh ở lĩnh vực nụng lõm nghiệp, khai thỏc mỏ... Từ đú gõy rủi ro tớn dụng cho NH. Cú những khỏch hàng do ảnh hưởng của thiờn tai, sản phẩm hư hỏng, khụng tiờu thụ được dẫn đến khụng trả nợ đỳng hạn.
- Mụi trường kinh tế cú một số yếu tố khụng ổn định, diễn biến phức tạp như lạm phỏt, sự bất ổn định trong giỏ cả cỏc nguyờn vật liệu xõy dựng, giỏ xăng dầu… Chớnh điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khỏch hàng vay vốn của NH Techcombank như là cỏc cụng ty xõy dựng cầu đường và giao thụng, cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu khỏ nhạy cảm với sự biến động của thị trường…
- Mụi trường phỏp lý: Mụi trường phỏp lý chưa đồng bộ, cũn chồng chộo, phỏp lệnh kế toỏn và chế độ bỏo cỏo thực hiện chưa nghiờm: Khỏch hàng là doanh nghiệp lập Bỏo cỏo tổng kết hàng năm theo quy định cũn chậm, số liệu khụng bắt buộc kiểm toỏn, khụng cú chế tài xử lý việc vi phạm quy định về BCTC, bỏo cỏo thụng kờ hàng năm do vậy chưa phản ỏnh chớnh xỏc tỡnh hỡnh hoạt đụng kinh doanh trong thời kỳ bỏo cỏo.
NHNN chưa cú những văn bản chớnh thức quy định việc phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng theo IAS 39, vỡ vậy Ngõn hàng hiện nay đang
phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng theo Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN.
b. Nguyờn nhõn chủ quan.Từ phớa Ngõn hàng. Từ phớa Ngõn hàng.