3. Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại Ch
3.5. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào trong quá trình thẩm
Có thể nói thẩm định dự án là một công việc khá phức tạp, khối lượng công việc lớn đòi hỏi nhiều thời gian và sức lực của cán bộ thẩm định. Vì vậy việc ứng dụng khoa học - kỹ thuật, công nghệ hiện đại trong công tác thẩm định là rất cần thiết, có thể giúp cho cán bộ thẩm định tiết kiệm được nhiều thời gian và sức lực.
Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình thẩm định tại Chi nhánh là một yếu tố quan trọng giúp nâng cao khả năng hoạt động cũng như cạnh tranh của Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Thái BÌnh trong thời điểm hiện tại và trong thời gian tới. Đặc biệt trong nghiệp vụ thẩm định dự án, việc tính toán rất khó khăn và phức tạp, nếu tính toán thủ công sẽ mất rất nhiều công sức mà hiệu quả tính toán chưa cao. Do vậy, muốn nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư tương xứng với yêu cầu hiện nay thì công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật hiện đại phải được chú trọng và đổi mới hơn nữa.
Để thực hiện được điều này, Chi nhánh cần trang bị cho bộ phận thẩm định đầy đủ phương tiện làm việc tuỳ theo tính chất công việc để có thể truy cập, xử lý lượng thong tin lớn, áp dụng các phương pháp thẩm định hiện đại, phức tạp với số liệu tính toán lớn. Theo hướng này, mỗi cán bộ thẩm định nên được trang bị một máy tính cá
nhân đươc kết nối mạng internet. Chi nhánh cần nghiên cứu lắp đặt một hệ thống máy tính mạng cục bộ giữa các bộ phận thẩm định và các bộ phận khác của Chi nhánh để phục vụ việc truyền tin báo cáo và khai thác thông tin một cách nhanh chóng, hiệu quả, đỡ mất thời gian, công sức.
Bên cạnh việc hiện đại hóa hệ thống máy tính và cập nhật các phần mềm chuyên dụng phục vụ công tác chuyên môn thì việc đào tạo đội ngũ cán bộ có năng lực về công nghệ thông tin cũng là việc làm hết sức cần thiết đối với Chi nhánh, thục hiện bằng cách: + Tuyển dụng thêm các nhân viên công nghệ thông tin có trình độ chuyên môn cả về công nghệ và kinh tế- tài chính, nghiệp vụ Ngân hàng
+ Mở lớp đào tạo nội bộ về công nghệ thông tin cho các cán bộ tại Chi nhánh, thực hiện thi tuyển kiểm tra chất lượng về ứng dụng công nghệ thông tin của cán bộ.
3.6. Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin và xử lý thông tin trong công tác thẩm định
Trong công tác thẩm định dự án đầu tư thì thông tin cũng đóng vai trò quyết định đến chất lượng của công tác thẩm định. Thông tin cung cấp chính xác, kịp thời sẽ giúp cho hiệu quả thẩm định cao hơn, hạn chế được rủi ro có thể xảy ra. Do vậy, việc xây dựng, củng cố, phát triển hệ thống cung cấp thông tin đảm bảo chính xác, kịp thời, đầy đủ và phải được cung cấp một cách nhanh chóng để phục vụ công tác thẩm định là yêu cầu bức thiết của Chi nhánh hiện nay.
3.6.1.Thu thập thông tin
Hiệu quả của việc thẩm định dự án phụ thuộc vào độ chính xác của thông tin. Để quyết định cho vay hoặc từ chối khoản vay, cán bộ thẩm định phải điều tra, thu thập, tổng hợp và phân tích các nguồn thông tin về khách hàng.
Thẩm định khách hàng chính xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng, nên đòi hỏi cán bộ thẩm định cần có nhiều thông tin chính xác, đầy đủ về đối tượng thẩm định. Để có các thông tin về doanh nghiệp, ngoài các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng và các luận chứng kinh tế kĩ thuật trình lên thì
các bộ thẩm định có thể lấy thông tin bằng cách điều tra nơi họat động kinh doanh của người xin vay và gặp trực tiếp các một số các cán bộ thực hiện dự án.
3.6.1.1. Điều tra trực tiếp doanh nghiệp xin vay vốn
*, Phỏng vấn người vay
Hình thức này nhằm lấy những thông tin cần thiết từ ban lãnh đạo của doanh nghiệp thông qua một cuộc phỏng vấn ngắn nhằm kiểm tra:
- Nhận xét tư cách, năng lực, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm, uy tín của khách hàng
- Giải trình những điểm chưa rõ ràng hoặc còn mâu thuẫn trong hồ sơ xin vay vốn - Quan sát thái độ, phương pháp, nội dung trả lời của khách hàng để phát hiện ra những mâu thuẫn và những vấn đề không nhất quán hoặc không trung thực giữa hồ sơ xin vay vốn và nội dung trả lời phỏng vấn .
*, Điều tra thực tế tại doanh nghiệp vay vốn
Song song với việc phỏng vấn khách hàng, cán bộ Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra, khảo sát, tham quan thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn để trực tiếp đánh giá khả năng và hiệu quả quản lý, trình độ kỹ thuật, chất lượng uy tín của sản phẩm, công nghệ dây chuyền sản xuất, chất lương tài sản cố định, các dịch vụ….của doanh nghiệp đó để tạo cơ sở cho việc thẩm định dự án đạt chất lượng cao. 3.6.1.2. Thu thập thông tin từ những nguồn bên ngoài
Trong hệ thống những thông tin thu thập thì nguồn thông tin từ báo chí, thị trường sản phẩm, từ bạn bè khách hàng, các mối quan hệ của các bộ thẩm định là không thể thiếu. Hơn nữa, xuất phát từ tính chất khách quan của thông tin trên báo chí, phương tiện truyền thông nên chúng ta có thể thu thập được những thông tin tương đối chính xác về khách hàng. Việc sử dụng những thông tin này một cách hiệu quả, kết hợp với một phương pháp phân tích, đánh giá tốt sẽ giảm được yếu tố chủ quan trong thẩm định khách hàng, thông qua đó góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo Chi nhánh phải thường xuyên liên hệ với hội sở chính để nắm bắt các thông tin thay đổi trong quy định của hệ thống cũng như các văn bản pháp luật
Ngoài ra, Ban giám đốc và các cán bộ của Chi nhánh phải tạo mối quan hệ tốt với ban lãnh đạo địa phương để cập nhất sớm nhất các thông tin trong chỉ đạo, định hướng quy hoạch kế hoạch phát triển ngành, nghề ...
3.6.2. Xử lý thông tin thu được
Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin cần thiết, bước tiếp theo là đánh giá sự chính xác của các thông tin. Công việc xử lý thông tin là vô cùng khó khăn, phức tạp nhưng lại là một khâu quan trọng của quá trình thẩm định dự án đầu tư. Nó góp phần quan trọng giúp cán bộ Chi nhánh đánh giá, thẩm định hồ sơ dự án của khách hàng một cách chính xác, hiệu quả. Công tác xử lý thông tin thu thập được cần được tiến hành nghiêm túc, chính xác và đúng đắn.
Việc xử lý các thông tin thu thập được thường mất nhiều thời gian do đó các cán bộ thẩm định cần lưu trữ và cấp nhật các thông tin từ phía khách hàng một cách thường xuyên và khoa học, tránh nhầm lẫn. Khi xử lý thông tin cán bộ thẩm định cần đối chiếu với các quy định của Nhà nước và của ngành về lĩnh vực đầu tư (như: quy chế đấu thầu, quy định về chế độ tài chính đối với từng loại hình doanh nghiệp…), các thông tin về thị trường giá cả….
Ngoài ra, một số tiêu chí mà cán bộ Chi nhánh cần phải đánh giá như số lượng của các bên liên doanh cũng như tỷ lệ về vốn góp của mỗi bên, các hình thức góp vốn của các bên; tính trung thực, phù hợp của giá cả máy móc thiết bị và chuyển giao công nghệ….
Vì vậy, để hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định dự án có hiệu quả hơn, Chi nhánh nên thiết lập một trung tâm thông tin riêng. Trung tâm này có nhiệm vụ chuyên nghiên cứu thu thập, lưu trữ và cung cấp thông tin cho các cán bộ thẩm định tại Chi nhánh, hỗ trợ cho các cán bộ thẩm định trong việc tìm kiếm các thông tin cần thiết, giảm bớt thời gian ra quyết định.
3.7. Thiết lập mối quan hệ mật thiết với khách hàng và các ngân hàng thương mại khác
• Tạo mối quan hệ tốt với khách hàng
Do mới thành lập được gần 3 năm nên việc phát triển mạng lưới phòng giao dịch chưa được triển khai đã gây nên khó khăn trong việc tiếp xúc khách hàng tại Chi nhánh. Chi nhánh nên thành lập một phòng giao dịch riêng tách biệt với phòng kế toán gồm những người có chuyên môn về lập và thẩm định dự án để tư vấn cho khách hàng về hồ sơ, thủ tục nhằm nâng cao chất lượng hồ sơ dự án hạn chế tình trạng sữa chữa nhiều lần sẽ tiết kiệm được thời gian thẩm định của Chi nhánh cũng như thời gian làm việc của các chủ đầu tư.
• Học tập kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại khác
Thẩm định dự án đòi hỏi phải có chuyên môn trình độ, kinh nghiệm và khả năng nhạy bén, không ngừng trau dồi kinh nghiệm nâng cao nghiệp vụ. Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Thái Bình mới đi vào hoạt động chưa được bao lâu do đó kinh nghiệm chưa có nhiều. Việc học hỏi kinh nghiệm thẩm định của các ngân hàng khác phải được Chi nhánh chú trọng thông qua các hợp đồng tín dụng hợp tác với các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn tỉnh. Lãnh đạo chi nhánh nên thường xuyên kí kết các hợp đồng hợp tác tín dụng với các Ngân hàng Thương mại khác nhằm tạo cơ hội hợp tác trong nghiệp vụ thẩm định dự án cũng như nghiệp vụ tín dụng.
Thực hiện trao đổi cán bộ giữa các Ngân hàng thuộc hệ thống Ngân hàng Nhà nước để tạo môi trường làm việc mới cho cán bộ của Chi nhánh cũng như học hỏi kinh nghiệm của các cán bộ Ngân hàng khác.
Ngoài ra, Chi nhánh có thể tham khảo ý kiến của những Ngân hàng Thương mại khác trên địa bàn vì những cơ quan này có những thông tin chi tiết để giúp đỡ khi cần thiết. Khi đi vào thẩm định chi tiết dự án, cán bộ thẩm định cần phải làm việc với cơ quan quản lý đầu tư của địa phương để nắm bắt được chủ trương của địa phương đối với dự án, nắm được thông tin liên quan đến dự án để từ đó có được những nhận định ban đầu về các điều kiện thuận lợi hay khó khăn đối với việc tham gia tài trợ cho dự án. Đối
với các dự án lớn, phức tạp, đầu tư sản phẩm mới hoặc dự án có nội dung chuyển giao công nghệ cần tổ chức hội đồng thẩm định, có sự tham gia của chuyên gia, các bộ phận nghiệp vụ liên quan. Đồng thời phải thẩm định qua nhiều giai đoạn. Mỗi giai đoạn kế tiếp sẽ được thực hiện với cơ sở dữ liệu mang độ chính xác cao hơn. Và cuối mỗi giai đoạn, người thẩm định sẽ đưa kết luận chấp thuận hay bác bỏ dự án mà không cần phân tích thêm nữa. Ngoại trừ trường hợp khả năng thành công hay thất bại của dự án biến thiên rất lớn theo mức độ chính xác của dữ liệu thì người thẩm định mới cần tiến hành việc phân tích lại. Chỉ có như vậy Chi nhánh mới có thể khẳng định được năng lực tài chính thực thụ của các dự án .
4. Một số kiến nghị đối với các cơ quan có liên quan
Các giải pháp về nghiên cứu nghiệp vụ nêu trên là những vấn đề cần thiết đối với Chi nhánh NHPT Thái Bình, song để chất lượng thẩm định các dự án đầu tư, hay nói cách khác là hoàn thiện khâu “kiểm tra trước” trong quy trình nghiệp vụ cho vay cần có sự phối hợp đồng bộ của Nhà nước, Ngân hàng Phát triển Việt Nam cũng như các cơ quan Chính quyền tại địa phương để tạo dựng một môi trường kinh tế, pháp lý thuận lợi.
Qua thực tiễn tại địa bàn tỉnh Thái Bình và với các hoạt động tín dụng đầu tư phát triển tại Chi nhánh NHPT Thái Bình trong những năm vừa qua, em xin có một số kiến nghị sau:
4.1. Kiến nghị đối với nhà nước
- Nhà nước cần thiết lập và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ tín dụng của nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước mà Ngân hàng Phát triển lãnh trách nhiệm quản lý và sử dụng.
- Nhà nước vần công bố một cách công khai các quy hoạch tổng thể về phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng, lãnh thổ theo từng thời kỳ. Các Sở thuộc các bộ chủ quản tại địa phương cũng phải công bố rõ quy hoạch, lĩnh vực ưu tiên phát triển của địa phương. cụ thể là sở kế hoạch đầu tư cần thông báo định kỳ những thay đổi về kế hoạch phát triển kinh tế tỉnh để tạo điều kiện cho Chi nhánh lên kế hoạch hỗ trợ trình Trung ương.
- Do tính chất hoạt động của NHPT khác xa so với các Ngân hàng Thương mại là hỗ trợ các lĩnh vực kém phát triển và xây dựng các công trình xây dựng công nên rất cần có sự định hướng của chính phủ. Do đó Chính phủ cần cập nhật thường xuyên những thay đổi của các thành phần, lĩnh vực trong nền kinh tế để đưa ra các định hướng hiệu quả, không quá khắt khe đối với các dự án xin vay vốn tại Ngân hàng dể mở rộng quy mô sử dụng của vốn tín dụng đầu tư Nhà nước trong điều kiện hiện nay.
- Nhà nước cần đưa ra các chính sách phát triển kinh tế hợp lý, hoàn thiện hệ thống pháp luật cho hoạt động của Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Chi nhánh NHPT Thái Bình nói chung và quy chế thẩm định dự án đầu tư nói riêng.
- Nhà nước cũng cần có văn bản hướng dẫn cụ thể trách nhiệm của các bên với kết quả thẩm định trong nội dung dự án, quy định từng bước về mở rộng quyền và trách nhiệm thẩm định đối với những đối tượng thường xuyên liên quan đến lập và thẩm định dự án như Ngân hàng, Bộ thương mại, Bộ kế hoạch đầu tư….
- Nhà nước cần chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc các chế độ hạch toán, thống kê và công bố thông tin định kỳ, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với báo cáo tài chính của doanh nghiệp tạo điều kiện cho các Ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng có một nguồn thông tin đáng tin cậy để tiến hành phân tích tài chính với doanh nghiệp là chủ đầu tư.
- Ngoài ra, Nhà nước cần đơn giản hoá các thủ tục đầu tư xây dựng cơ bản với các dự án sử dụng vốn tín dụng của Nhà nước vì đây là quan hệ vay và trả nợ, không như nguồn Ngân sách cấp phát.
- Có cơ chế để Ngân hàng Phát triển Việt Nam được chủ động xử lý nợ, kịp thời tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, đồng thời làm lành mạnh hoá hoạt dộng tín dụng của Ngân hàng Phát triển.
4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam
- Ngân hàng Phát triển Việt Nam cần tiếp tục rà soát các văn bản nghiệp vụ, chế độ do Ngân hàng Phát triển Việt Nam ban hành, các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng nhà nước để kịp thời sửa đổi, bổ sung, thay thế các văn bản chồng
chéo, không còn phù hợp, xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định mới rõ ràng, cụ thể hơn. Nội dung thẩm định phải được bổ sung cho phù hợp theo từng lĩnh vực cụ thể.
- Tổ chức các đoàn công tác đôn đốc giải ngân, cùng Chi nhánh tháo gỡ khó khăn trong việc thẩm định các dự án lớn.
- Triển khai các thỏa thuận hợp tác đã ký nhằm tăng cường hỗ trợ kỹ thuật và chuyển giao công nghệ trong hoạt động Ngân hàng, thực hiện tốt các thỏa thuận song phương để khai thác các nguồn lực cho đầu tư phát triển, đào tạo cán bộ, học tập quản lý