- Thẩm định kế hoạch và phương án sản xuất kinh doanh Thẩm định các phương pháp đảm bảo tín dụng.
6 Tỷ lệ cán bộ thẩm định tín dụng
2.3.2. 2 Nguyên nhân
Có nhiều nguyên nhân làm ảnh hưởng đến những hạn chế tiêu biểu của chi nhánh, trong đó có những nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan, cụ thể là:
• Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất: Trong những năm qua, chi nhánh đã tiến hành đào tạo, đào tạo lại nguồn nhân lực. Tuy nhiên, tỷ lệ cán bộ chuyên trách còn thấp, Cán bộ có kinh nghiệm trên 5 năm còn hạn chế, cán bộ có trình độ dưới đại học vẫn còn nhiều, nên chưa đạt ở mức chuẩn so với yêu cầu của công việc. Do đó, công tác thẩm định tín dụng ngăn hạn trước khi cho vay của một số cán bộ còn hạn chế, cụ thể là, báo cáo thẩm định còn chưa sát với thực tế tại đơn vị, các nhận xét đưa ra còn chung chung... hay việc ước lượng các yếu tố đầu vào, đầu ra còn chưa đầy đủ và có tính thuết phục cao. Thêm vào đó là các cán bộ thẩm định của chi nhánh là cán bộ khiêm nhiệm (vừa làm tín dụng, vừa quan hệ với khách hàng, và vừa thẩm định), nên ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn. Mặt khác, cán bộ thẩm định chuyên trách còn mỏng và thiếu, nên khâu tái thẩm định hầu như chỉ được thực hiện với các khoản vay lớn, còn những khoản vay vừa và nhỏ thì hầu như không được tái thẩm định trước khi quyết định cho vay.
Thứ hai: Trong thời gian qua, Công tác quản lý, thanh tra, kiểm tra và giám sát của chi nhánh còn nhiều hạn chế, thiếu kiên quyết và dứt khoát, công tác xử lý còn yếu kém... dẫn đến tình trạng cho các DNVVN vay một cách quá mức, điều đó dẫn đến tình trạng nợ cần chú ý, nợ xấu của chi nhánh trong năm qua tăng lên quá mức chuẩn mà ngân hàng nhà nước khuyến cáo.
Thứ ba: Khả năng tiếp cận, khai thác và sử lý thông tin của các bộ thẩm định còn chủ quan, nghèo làn và đơn giản. Chủ yếu các thông tin được lấy từ các doanh nghiệp, đôi khi thì được lấy cả ở trung tâm CIC hay của hội sở, do đó đã ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng của thẩm định.
Thứ tư: Chi nhánh mới được thành lập, vì vậy, để thu hút khách hàng về với chi nhánh, nên trong nhiều trường hợp chi nhánh đã mạo hiểm cho các DNVVN vay với mục đích kéo khách về với chi nhánh. Trong số đó có những doanh nghiệp làm ăn tốt, hoàn trả nợ đúng hẹn, nhưng cũng có doanh nghiệp gặp phải rủi ro, nên không thể hoàn trả nợ được đúng hẹn. Điều này đã làm cho nợ xấu, nợ cần chú ý của chi nhánh tăng cao.
Thứ năm: Trong quá trình thẩm định còn quá coi trọng việc có tài sản bảo đảm của các doanh nghiệp, họ vẫn chưa ý thức được sự sâu xa của tài sản bảo đảm chỉ là điều kiện cho vay, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi mà khách hàng không thể trả được nợ thì mới phải dùng đến tài sản bảo đảm, do đó tài sản bảo đảm không phải là yếu tố quyết định đến chất lượng của thẩm định và của các món vay.
Thứ sáu: Sự tha hoá, biến chất của một số cán bộ thẩm định tín dụng, họ vì mục đích cá nhân mà đã làm sai lệch kết quả thẩm định. Dẫn đến kết quả thẩm định không cao và tiềm ẩn rủi ro lớn đối với chi nhánh.
Thứ bảy: Dịch vụ tư vấn, hỗ trợ trong công tác thẩm định của chi nhánh chưa được triển khai, thực hiện. Điều này cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định của chi nhánh...
• Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Môi trường pháp lý chưa đồng bộ:
Trong những năm qua, Đảng và chính phủ đã chủ trương chỉ đạo các ban ngành nhằm điều chỉnh, thực hiện đổi mới nhằm tạo ra một môi trường pháp lý bình đẳng cho các doanh nghiệp hoạt động. Tuy nhiên, hệ thống pháp luật chung cho nền kinh tế vẫn còn chưa hoàn chỉnh, chưa đồng bộ, thiếu ổn định và thường xuyên thay đổi. Mặt khác, các văn bản nhằm hướng dẫn thi hành luật chuyển đến các doanh nghiệp còn chậm chạp, nội dùng còn nhiều kẽ hở đã làm ảnh hưởng lớn đến việc cạnh tranh của các doanh nghiệp (có những doanh nghiệp lách luật, chốn thuế... nên sức cạnh tranh tốt hơn so với các doanh nghiệp khác). Điều này đã làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp, và làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định
của chi nhánh trong thời gian qua.
Thứ hai: Cơ chế thị trường của nước ta mới được xác lập, nên còn nhiều bất cập. Cụ thể, thị trường trong nước kém phát triển, thiếu đồng bộ và còn chia cắt. Thiếu cả thị trường đầu ra, lẫn đầu vào, thị trường hàng giả, hàng lậu và hàng kém chất lượng còn tràn lan, chưa kiểm soát được... Những điều này đã tạo lên sự cạnh tranh không bình đẳng giữa các doanh nghiệp, làm ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp, làm nhiều doanh nghiệp không có đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chi nhánh, điều này đã gây ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn của chi nhánh.
Thứ ba: Do sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng và lan truyền đến Việt Nam và các nước trong khu vực. Sự khủng hoảng kinh tế đã làm cho việc tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ trở lên ít đi, do đó giá cả của các sản phẩm, hàng hoá và dịch vụ này bị giảm đi, trong khi đó giá thuê lao động lại tăng
(do lạm phát), chi phí đầu vào lớn... Chính điều này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả và hiệu quả sản xuất, kinh doanh của các DNVVN. Do đó, nhiều doanh nghiệp đã không thể thực hiện trả nợ cho chi nhánh đúng như đã cam kết, mặc dù các doanh nghiệp rất muốn trả. Do đó, làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng của công tác thẩm định.
Thứ tư: Hiện nay, xuất hiện nhiều doanh nghiệp lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn của ngân hàng, hay tình trạng các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến tình trạng trốn nợ là rất phổ biến, những điều này được pháp sinh sau khi chi nhánh giải ngân. Do đó, đã làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn của chi nhánh.
Mặt khác, Trong một số trường hợp, các doanh nghiệp sau khi được ngân hàng giải ngân còn cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích. Những điều này đã làm ảnh hưởng dán tiếp đến kết quả thẩm định của chi nhánh trong thời gian qua.