Nhìn chung, qua phân tích ở trên ta thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh Bách Khoa trong giai đoạn 2007-2009 đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ nhưng bên cạnh đó cũng còn nhiều hạn chế cần khắc phục để có thể thu hút được lượng vốn nhiều hơn nữa.
2.3.4.1. Những thành tựu đạt được
Sau khi tìm hiểu kỹ về thực trạng của hoạt động huy động vốn của chi nhánh qua phần trình bày trên, chúng ta có thể thấy được một số những thành tựu chính mà Chi nhánh đã đạt được về công tác này.
Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, Chi nhánh đã đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn lẫn trung và dài hạn phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Nguồn ngoại tệ cũng được đáp ứng đầy đủ đến khách hàng. Thu hút được một lượng vốn lớn từ các tổ chức kinh tế trên địa bàn (bao gồm cả tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kì hạn). Nguồn vốn này tuy không ổn định như nguồn vốn từ dân cư nhưng nó có tính chất năng động, tạo điều kiện giúp mối quan hệ giữa chi nhánh và các tổ chức kinh tế trên địa bàn bền chặt hơn thông qua các hoạt động giao dịch tài khoản thanh toán, cho vay kí quỹ bằng tiền của chính
tổ chức kinh tế…. Trong tương lai, nếu duy trì được lượng tiền gửi đó cao thường xuyên thì chi nhánh có khả năng phát triển được nhiều dịch vụ ngân hàng khác để phục vụ các tổ chức kinh tế hơn.
Chi nhánh cũng đã phát triền các mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, những đơn vị có nguồn vốn lớn nhờ nỗ lực thực hiện tốt công tác thanh toán nhanh chóng, tiện lợi, đồng thời tạo cho họ một số chính sách ưu đãi như giao dịch tận nơi về tiền mặt và chứng từ, … do đó có thể huy động nguồn tiền gửi thanh toán cho Chi nhánh.
Chi nhánh đã tiến hành đa dạng hoá các phương thức huy động vốn kết hợp linh hoạt các công cụ lãi suất để thu hút tiền gửi của các đối tượng trong nền kinh tế, đặc biệt là các tầng lớp dân cư. Các loại hình huy động tiền gửi( tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng), chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu góp phần đa dạng hoá các sản phẩm phục vụ nền kinh tế. Ngoài ra, Chi nhánh cũng đã thực hiện tốt việc tiếp thị, marketing tới các khách hàng(đặc biệt là với các tầng lớp dân cư), như qua tờ rơi, quảng cáo truyền thanh, báo chí, … giúp dân cư hiểu rõ về các dịch vụ ưu đãi của ngân hàng cung cấp. Các chương trình tiếp xúc lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến tác phong làm việc, phục vụ khách hàng cũng được tiến hành đều đặn.
Chi nhánh tích cực nghiên cứu mức lãi suất thị trường để đưa ra những mức lãi suất hợp lý. Vấn đề phát triển mạng lưới được xúc tiến khá nhanh chóng. Năm 2002,2005 Chi nhánh đều có các phòng giao dịch, chi nhánh được mở thêm ở các địa bàn đông dân cư để thu hút thêm khách hàng và tạo thuận lợi cho các khách hàng giao dịch. NHNo&PTNT Việt Nam với vốn chủ sở hữu lớn nhất trong hệ thống NHTM hoạt động tại Việt Nam hiện nay, cùng với cả quá trình nỗ lực hoạt động phục vụ tốt hơn cho khách hàng đã tạo được niềm tin cho công chúng. Với hai mục đích chủ yếu của việc gửi tiền vào ngân hàng là an toàn và sinh lời thì đây là một yếu tố quan trọng giúp Chi nhánh có thể huy động tốt hơn vốn từ các chủ thể kinh tế. Tuy nhiên, bên cạnh những điểm tốt đạt được, những hạn chế vẫn còn tồn tại.
Chi nhánh đã đưa ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho từng kì hạn tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ và số kì hạn đa dạng (từ không kì hạn, 1 tháng, 2 tháng...60 tháng). Chính điều này đã tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng, góp phần thu hút được lượng tiền gửi lớn từ dân cư cho chi nhánh.
Để có được thành công như trên, Ban giám đốc Chi nhánh đã thể hiện tầm nhìn chiến lược và các quyết sách đúng đắn trong giai đoạn kinh tế có nhiều biến động.
Thứ nhất: việc sử dụng các ứng dụng công nghệ ngân hàng, đặc biệt là công nghệ thanh toán đã làm cho khả năng cạnh tranh của Chi nhánh tăng lên rõ rệt. Các chương trình ứng dụng công nghệ thông tin như: Chương trình giao dịch trực tiếp, thông tin báo cáo, chuyển tiền điện tử, và thanh toán liên ngân hàng, các chương trình nhập lương cho một số đơn vị như công ty FPT, công ty chế tạo … đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền, rút tiền nhanh, thuận tiện. Chi nhánh đã triển khai dự án trang bị và ứng dụng công nghệ tin học của World Bank đến từng chi nhánh và phòng giao dịch. Tuy nhiên, do hệ thống chi nhánh nhiều và rải rác nên nguồn lực ít nhiều bị phân tán. Hệ thống chi nhánh phòng giao dịch cũng tương đối nhiều và trang bị còn thô sơ, địa bàn nhỏ hẹp. Chi nhánh đã thực hiện cơ chế giao dịch" một cửa". Điều này làm việc giao dịch của khách hàng diễn ra nhanh chóng, thuận lợi hơn trước rất nhiều. Lượng khách hàng đến giao dịch nhiều hơn, mỗi giao dịch được thực hiện nhanh chóng hơn làm tăng lượng giao dịch mỗi ngày.
Chi nhánh cũng đã nối mạng SWIFT thực hiện giao dịch quốc tế, lắp đặt hệ thống máy ATM, thực hiện các dịch vụ ngân hàng hiện đại như WESTERN, dịch vụ trả lời tự động phone banking,…Những thiết bị và dịch vụ hỗ trợ tích cực cho hoạt động thanh toán của ngân hàng, thu hút thêm lượng tiền gửi của khách hàng.
Thứ hai: Trình độ cán bộ công nhân viên của chi nhánh cũng là một nhân tố tích cực cần cải thiện và phát huy để phục vụ tốt hơn công tác huy động. Sự năng động, tác phong giao dịch lịch thiệp và kiến thức về nghiệp vụ
và hoạt động của chi nhánh của đội ngũ nhân viên cũng là một nhân tố quan trọng quyết định việc gửi tiền, thực hiện giao dịch, phạm vi thu hút khách hàng. Đặc biệt trong thời đại cạnh tranh như hiện nay, đội ngũ cán bộ năng động, am hiểu thị trường có thể đưa ra những chính sách huy động sáng suốt, vừa hấp dẫn khách hàng vừa đảm bảo chi phí hợp lý. Marketing cũng là một việc quan trọng cần được đội ngũ cán bộ nhân viên marketing nỗ lực thực hiện một cách hiệu quả.
Thứ ba: Chiến lược kinh doanh của chi nhánh được ban lãnh đạo đưa ra trên tình hình thực tế hoạt động và sát sao với tình hình thực tế huy động vốn. Những chiến lược chính mà chi nhánh theo đuổi thực hiện là thực hiện tốt, công tác khách hàng và marketing để giữ khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới. Với khách hàng truyền thống, Chi nhánh đưa ra các ưu đãi cũng như các tiện ích như giao dịch tận nơi về tiền mặt và ứng tiền… Những định hướng chiến lược vô cùng quan trọng với công tác huy động. Định hướng tốt giúp cho chi nhánh xác định được đâu là thị phần huy động của mình, đâu là đối tượng khách hàng hướng tới, giúp công tác huy động đạt hiệu quả hơn.
2.3.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đáng khích lệ trên, những hạn chế trong công tác huy động vốn vẫn còn tồn tại như sau:
− Cơ cấu vốn còn chưa hợp lý, nguồn tiền gửi không kì hạn và ngắn hạn chiếm tỷ trọng quá lớn, trong khi tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn ngày càng sụt giảm. Điều này dẫn đến việc Chi nhánh không thể chủ động trong các phương án cho vay, đầu tư.
− Nguồn vốn huy đồng từ các tổ chức cũng ở mức cao, trong khi tiết kiệm từ dân cư chưa phát huy hết tiềm năng. Tiền gửi từ dân cư có tính chất ổn định và lâu dài, có thể giúp giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng cho chi nhánh. Nguyên nhân của tình trạng này có lẽ do sự cạnh tranh gay gắt trong
huy động tiền gửi dân cư của các ngân hàng trên địa bàn: lãi suất huy động của chi nhánh cũng chưa hấp dẫn được người dân, các hình thức huy động chưa đa dạng và mới lạ nên khó thu hút. ặc biệt việc phát hành giấy tờ có giá gần như không đóng góp được nhiều trong công tác huy động
− Thị phần của chi nhánh còn nhỏ, điều này nguyên nhân là do Chi nhánh đi vào hoạt động chưa lâu, trên địa bàn Hà Nội lại có quá nhiều các TCTD cạnh tranh...
− Các chi nhánh, phòng giao dịch được mở cũng nhiều nhưng phần lớn là địa điểm nhỏ và không hiện đại làm giảm sức hấp dẫn của NHNo so với các ngân hàng khác.
- Chi nhánh chưa có chiến lược khách hàng rõ ràng, cũng như vạch ra biện pháp tăng cường huy động vốn cụ thể trong tình hình mới cạnh tranh huy động vốn gay gắt. Điều đó cho thấy Chi nhánh cần phải tích cực cải thiện tình hình huy động vốn hơn để đẩy nhanh tốc độ tăng vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng.
- Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn của chi nhánh còn chưa được quan tâm thực hiện. Mỗi một đợt huy động vốn được triển khai thì chủ yếu lượng khách hàng cũ, truyền thống của chi nhánh tham gia phần lớn, nhiều khách hàng mới, tiềm năng không hề biết đến. Nguyên nhân của việc này là do thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới chưa được truyền tải rộng rãi đến họ. Chi nhánh chưa khai thác triệt để các kênh truyền thông tin hiện có.
Tuy nhiên, chúng ta có thể xem xét những yếu tố tác động lớn nhất đến công tác huy động vốn như sau.
- Thứ nhất: Môi trường pháp lý chính sách. Hệ thống văn bản chính sách, về kinh tế nói chung và về ngành ngân hàng nói riêng còn chưa phù hợp với thông lệ quốc tế, tự bản thân nó còn mâu thuẫn và chồng chéo. Điều này khiến các NHTM phải chịu rủi ro từ sự thiếu minh bạch của thông tin, hệ thống pháp lý, các quy chế tài chính, kế toán, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng và các chế tài kinh tế khác.
Trong những năm gần đây, trước những nỗ lực mới trên con đường gia nhập các tổ chức kinh tế khu vực và quốc tế, hệ thống pháp luật chính sách cũng có nhiều thay đổi đáng kế. Tuy nhiên, do điều kiện môi trường pháp lý chưa đồng bộ, chưa thích hợp với chuẩn mực quốc tế, những bất ổn trong hệ thống tài chính quốc tế ảnh hưởng rất lớn đến tiềm lực tài chính rất mỏng và dễ tổn thương trong hoạt động của các ngân hàng Việt Nam. Niềm tin của dân chúng vào sưu ổn định của đồng tiền còn chưa cao do đó nguồn huy động trung và dài hạn cũng bị hạn chế.
Thứ hai: Đối thủ cạnh tranh. Trên địa bàn hoạt động của mình, Chi nhánh có các đối thủ cạnh thủ cạnh tranh thuộc đầy đủ các loại hình ngân hàng. Cùng với đo, áp lực cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng nước ngoài do họ có trình độ quản lý, công nghệ cao hơn, quy mô vốn lớn hơn dẫn đến việc thị phần huy động sẽ bị chia nhỏ.
Thứ ba: Đối tượng khách hàng. Khách hàng là đối tượng quan trọng nhất trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Tuy thế, thu nhập của bộ phận dân cư còn rất thấp, bình quân đầu người thấp so với thế giới và khu vực. Thói quen dùng tiền mặt, tâm lý không quen sử dụng các tiện ích của ngân hàng, các hình thức đầu tư khác như bất động sản, xuất khẩu lao động, thành lập doanh nghiệp, mở cửa hàng… cũng hạn chế vốn huy động của ngân hàng. Đặc biệt, cơ hội đầu tư trên địa bàn Hà Nội là rất lớn, rất nhiều loại hình khác nhau ngoài việc gửi tiền ngân hàng hưởng lãi.
Thứ tư: Sự phát triển của thị trường tài chính. Nền kinh tế đang chuyển hướng với sự phát triển của nhiều thành phần kinh tế, tác phong kinh doanh mới cũng đã xuất hiện, các tổ chức tài chính và quan hệ kinh doanh hiện đại đựơc đẩy mạnh. Thị trường tài chính với sự phát triển của các công ty chứng khoán, thị trường tiền tệ cũng từng bước chuyển mình với sự xuất hiện của nhiều hàng hoá mới. Tuy nhiên, các thị trường này còn hoạt động ở mức sơ khai, chưa đồng bộ, hoạt động kém sôi động làm cho kênh huy động qua giấy tờ có giá của ngân hàng còn hạn chế.
Thứ năm: là một chi nhánh thuộc hệ thống NHNo&PTNT, Chi nhánh
Bách Khoa chịu sự tác động trực tiếp từ các quy định của NHNo&PTNT, và
NHNo cũng lại chịu sự quản lý gián tiếp của NHTW do đó mức độ tự chủ của
Chi nhánh cũng ở một giới hạn nhất định.
Như vậy, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh, cả các yếu tố mang tầm vĩ mô đến những yếu tố từ bản thân ngân hàng, qua đó đem lại những thành công nhất định tuy vậy không khỏi tránh được nhiều vấn đề còn tồn tại. Sau đây em xin để ra một số giải pháp góp phần khắc phục những khó khăn đã nêu trên.
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM
TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNO&PTNT CHI
NHÁNH BÁCH KHOA
3.1. Phương hướng phát triển trong thời gian tớiMục tiêu cơ bản năm 2010
Nguồn vốn: 1731 tỷ đồng tương đương với mức tăng 25% so với năm 2009, trong đó tiền gửi dân cư chiếm 519 tỷ tương được 30% tổng vốn.
Dư nợ: 562 tỷ đồng tương đương với mức tăng 40% so với năm 2009. Đồng thời giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới mức 3%.
Phương hướng phát triển giai đoạn 2010-2012
3.1.1. Hoạt động nguồn vốn:
- Làm tốt công tác phát triển sản phẩm: tổ chức tốt các đợt huy động vốn do NHNo&PTNT Việt Nam phát hành; xây dựng kế hoạch phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn tại chi nhánh như kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn phù hợp nhằm giữ vững thị phần về ngườn vốn từ dân cư trên địa bàn; thường xuyên tổ chức phân tích nghiên cứu các sản phẩm cạnh tranh của cá TCTD khác để xây dựng các sán phẩm huy động vốn mới, tiếp tục triển khai hính thức tiết kiệm bậc thang, mở rộng thêm một số ưu đãi.
- Thực hiện tốt chức năng và nhiệm vụ của NH phục vụ giải ngân đối cới các Dự án nước ngoài của một số Bộ, ngành quản lý đã triển khai tại Chi nhánh, tranh thủ kinh nghiệm và mối quan hệ sẵn có để tiếp cận với các Dự án mới mang lại nguồn ngoại tệ phục vụ hoạt động kinh doanh.
- Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để xây dựng biểu lãi suất của Chi nhánh để phù hợp với biến động của thị trường.
3.1.2. Hoạt động tín dụng
- Mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng gnuoonf vốn, đảm bảo chất lượng và an toàn về hoạt dộng, cơ cấu vốn hợp lý theo đúng chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam trong từng thời kỳ.
- Chuyển đổi cơ cấu đầu tư tập trung vào các hoạt động mang hiệu quả cao như chuyển sang cho vay đồng nội tệ, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm tăng hàng xuất, đàm phán với doanh nghiệp để kịp thời điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp.
- Thực hiện phan loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đung yêu cầu, xây dựng và triển khai phương án xử lý nợ xấu, giảm nợ xấu đi đôi với xây dựng cơ chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng.
- Tăng trưởng tín dụng, mở rộng kinh doanh phải gắn liền với kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo có hiệu quả, phải kiểm soát được vốn đã cho vay, coi trọng coogn tác thẩm định cho vay tù hồ sơ pháp lý đến hồ sơ cho vay vốn, hiệu quả của dự án và tình hình tài chính của khách hàng.
