- Ngân hàng cha quan tâm đến việc đa dạng hoá các hình thức huy động, các kỳ hạn gửi tiền cung cấp cho khách hàng cha thực sự đáp ứng đợc nhu cầu
c) Nhóm giải pháp đối với tài khoản tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là một trong những nguồn vốn huy động quan trọng của ngân hàng. Với trình độ dân trí và khả năng đầu t thấp, sự chậm phát triển của thị trờng chứng khoán thì tiết kiệm có lẽ là một loại hình sinh lời khá an toàn cho những ngời không a mạo hiểm. Để góp phần vào việc giảm thả nổi đồng vốn, các ngân hàng thơng mại nói chung, VPBank nói riêng cần tập trung vào một số giải pháp sau:
*Đa ra mức lãi suất tiền gửi hợp lý, đảm bảo lợi ích cho ngời gửi tiền. Lãi là lợi ích kinh tế mà khách hàng nhận đợc sau một thời gian nhất định chuyển giao quyền sử dụng vốn cho ngân hàng. Định giá lãi suất tiền gửi luôn là một bài toán khó đối với mỗi ngân hàng bởi nó bị ràng buộc bởi rất nhiều yếu tố: đảm bảo một mức lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng, cho khách hàng… theo công thức:
Lãi suất cho vay= lãi suất huy động + các chi phí liên quan đến huy động vốn + lợi nhuận hợp lý.
Vì vậy VPBank nên tính toán một cách khoa học và hợp lý để đa ra mức lãi suất đủ sức hấp dẫn khách hàng. Sự so sánh nên đợc đặt giữa lãi suất của tiền gửi cùng kỳ hạn hơn là kỳ hạn khác nhau, bởi tâm lý ngời dân vẫn không thích gửi tiền lâu dài trong ngân hàng. Trong bài toán về lãi suất tiền gửi, yếu tố uy tín của ngân hàng trong dân c cũng rất quan trọng. Và đây cũng là lý do vì sao lãi suất ở các ngân hàng thơng mại cổ phần thờng cao hơn so với lãi suất ở các ngân hàng thơng mại quốc doanh mà ngời dân vẫn thích gửi ở ngân hàng quốc doanh hơn, chỉ đơn giản khách hàng nghĩ rằng quốc doanh có nghĩa là Nhà nớc nên yên tâm hơn.
Do vậy thái độ, uy tín, lòng tin,…là rất quan trọng. Thêm vào đó là lợi ích kinh tế khách hàng nhận đợc thông qua mức lãi suất hợp lý.
*Đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm.
Đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm nghĩa là đa dạng hoá hình thức tiết kiệm và kỳ hạn gửi tiết kiệm.
- Về kỳ hạn gửi tiết kiệm:
Hiện nay không chỉ riêng VPBank mà toàn bộ hệ thống ngân hàng thơng mại đều đa ra các kỳ hạn gửi tiền khác nhau, từ 1 tháng, 2 tháng,…đến 36 tháng và tơng ứng với mỗi kỳ hạn đó là một mức lãi suất khác nhau trên nguyên tắc: kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao do phải cộng thêm mức bù kỳ hạn.
Thực tế cho thấy do nhu cầu tạm thời cha sử dụng tiền ở mỗi ngời, mỗi giai đoạn là rất khác nhau nên để thu hút thêm nhiều nguồn vốn thông qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm, VPBank cần đa thêm nhiều kỳ hạn gửi tiền và tơng ứng với mỗi kỳ hạn đó là mức lãi suất phù hợp. Về lãi suất tiền gửi, VPBank không nên quá cứng nhắc theo quy chế chung, nghĩa là trả lãi suất không kỳ hạn cho số ngày quá hạn. Qua thực tập tại VPBank em thấy nếu khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài khi rút trớc hạn sẽ đợc hởng 90% lãi suất của kỳ hạn ngắn hơn. Đây là cách làm hớng về khách hàng mà ít ngân hàng đang làm nên VPBank cần phát huy hơn nữa nhằm tăng cờng công tác huy động vốn.
Thêm vào đó, trong thời gian tới ngân hàng cần đa thêm hình thức vốn bằng phát hành thơng phiếu, trái phiếu,…
*Về hình thức gửi tiền tiết kiệm.
Hình thức gửi tiền tiết kiệm là cách thức mà khách hàng để số tiền tạm thời nhàn rỗi của mình tại ngân hàng. Nh vậy trong cuộc sống bận rộn ngày nay, đơn giản hoá thủ tục gửi tiền đồng nghĩa với giảm thời gian giao dịch, giảm chi phí cho khách hàng. VPBank nên không ngừng nghiên cứu và hoàn thiện những hình thức gửi tiền tiết kiệm mới nh:
+ Tiết kiệm an sinh: đây là sản phẩm khá thành công của VPBank. Với hợp đồng tiết kiệm này bạn có thể gửi định kỳ 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,…tuỳ
thuộc vào các khoản thu nhập của bạn. Hình thức tiết kiệm này không chỉ có ý nghĩa với ngân hàng trong việc kế hoạch hoá đợc nguồn vốn, mà còn có ý nghĩa đối với từng cá nhân gửi tiền bởi họ có nghĩa vụ gửi tiền vào ngân hàng theo định kỳ đã thoả thuận với ngân hàng. Tuy nhiên đến nay số lợng tài khoản tiền gửi tiết kiệm an sinh rất ít (>250 tài khoản), chủ yếu là của các nhân viên trong ngân hàng gửi cho con nh một hợp đồng bảo hiểm. Thiết nghĩ ngân hàng nên có một cách thức tiếp thị phù hợp cho hình thức tiết kiệm này, nh: dán thông báo chỗ khách hàng ngồi chờ giao dịch với ngân hàng, mỗi nhân viên hãy là một Marketing trong chiến dịch này,…
+ Tiết kiệm trung dài hạn: thời gian vừa qua nhu cầu vốn cho những dự án trung dài hạn là rất lớn mà nguồn cung chủ yếu là từ các ngân hàng thơng mại. Hàng loạt các dự án đi vào thực hiện, hàng trăm công ty liên doanh, công ty cổ phần, nhà máy, xí nghiệp ra đời,…, riêng địa bàn Hà Nội các khu chung c, đô thị mới, rồi sự ra đời của hai quận mới: Hoàng Mai, Long Biên mà đi kềm theo nó là bao chi phí phát sinh,… Với vai trò là trung gian tín dụng, là cầu nối giữa cung và cầu vốn trong nền kinh tế, các ngân hàng đã chạy đua tăng lãi suất để huy động tiền gửi. Nhng do rất nhiều nguyên nhân nh: tâm lý, thói quen,…mà dân chúng cha thực sự tin tởng vào hệ thống ngân hàng, thể hiện qua thời hạn gửi tiền. Rõ ràng rất nhiều khách hàng gửi tiền xác định đó là khoản đầu t lâu dài, chỉ rút lãi để chi tiêu và chỉ rút khi có việc bất đắc dĩ bất đừng nhng khách hàng vẫn gửi với thời hạn ngắn?
Xuất phát từ việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, từ mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng cần nghiên cứu và đa ra những chính sách phù hợp. Ngân hàng nên đa ra hình thức tiết kiệm có mục đích với mức lãi suất huy động khuyến khích cả về lợng và thời gian. Loại hình tiết kiệm này mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng thể hiện ở chỗ: Về phía ngân hàng, ngân hàng sẽ chủ động đợc nguồn vốn; Về phía khách hàng, kế hoạch đợc việc chi tiêu của mình để hởng mức lãi suất cao và khách hàng sẽ có thể đợc
cấp một khoản tín dụng với hạn mức tối đa bằng số d tài khoản tiền gửi tiết kiệm gửi tại ngân hàng.
Ngoài ra VPBank nên thực hiện huy động tiền gửi bằng vàng.