Mở rộng dịch vụ tài khoản tiền gửi cá nhân để thực hiện chiến lợc huy động vốn và mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế là chủ trơng đúng đắn. Ngay từ cuối năm 1994, Hà Nội đã đợc ngân hàng Nhà nớc chọn triển khai làm điểm cho chơng trình mở rộng thanh toán qua ngân hàng của dân c khu vực thành thị. Để mở rộng chơng trình, từng bớc đa ra công cụ thanh toán không dùng tiền mặt vào khu vực dân c, thời gian qua ngân hàng nhà nớc và chính phủ đã ban hành nhiều nghị định, quy định,…làm cơ sở pháp
lý chỉ đạo công tác thanh toán không dùng tiền mặt nh : “Thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt ’’ ban hành theo quyết định số 22/QĐ - NH1 ngày 21/2/1994, Nghị định 64/2001/NĐCP ngày 20/9/2001 về “hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán ”, chỉ thị 01/CT – NH20 ngày 03/01/1996 về mở rộng dịch vụ thanh toán của ngân hàng trong khu vực dân c, Nghị định 30/CP về phát hành và sử dụng séc năm 1996…
Quá trình hoàn thiện về mặt pháp lý- là một trong những động lực to lớn trong việc phát triển tài khoản cá nhân. Theo đó số tài khoản cá nhân cũng dần tăng lên :
Bảng7: Tài khoản cá nhân và thanh toán không dùng tiền mặt qua tài khoản cá nhân.
Chỉ tiêu 1997 1998 1999 2000
Số tài khoản cá nhân(tài khoản) 112040 114033 123185 135432 Thanh toán không dùng tiền mặt
qua tài khoản cá nhân (tỷ đồng).
1497 1706 3004 3611
Nguồn : Tạp chí ngân hàng số chuyên đề năm 2003.
Cùng với xu thế phát triển chung đó, tình hình mở tài khoản tại VPBank cũng có nhiều thay đổi to lớn thể hiện qua bảng sau:
Bảng8: Tình hình mở tài khoản tiền gửi của cá nhân tại VPBank Đơn vị :triệu đồng
Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004
Số lợng tài khoản 217 395 766 1146
Số d tài khoản (triệu đồng) 2365.3 4621.3 10279.7 17978.5
Sốd /tài khoản (triệu đồng) 10.9 11.7 13.42 15.69
Nguồn : Báo cáo phòng tổng hợp.
0 5000 10000 15000 20000 2001 2002 2003 2004 (Năm ) (Tỷ đồng) Số dư TK Số dư trên TK 0 500 1000 1500 2001 2002 2003 2004 (Năm) (Tài Khoản) Số lượg TK
Đồ thị tình hình mỏ tài khoản TG cá Nhân Tại VPBank 2001-2004
Qua bảng số liệu và đồ thị trên cho ta thấy tốc độ tăng trởng tài khoản cá nhân tại VPBank không ngừng tăng cả về số lợng (số lợng tài khoản của khách hàng ) và chất lợng tài khoản (số d / 1 tài khoản ).
+Số lợng tài khoản năm sau tăng cao hơn so với năm trớc rất lớn, đặc biệt là tốc độ tăng của năm 2003 so với năm 2002 lên tới 93,92% tơng ứng với tăng 371 tài khoản. Tốc độ tăng của năm 2004 so với năm 2004 là 50% tơng ứng tăng 380 tài khoản.
+Số d trên tài khoản cá nhân cũng tăng với tốc độ rất cao. Năm 2003 VPBank đã huy động của 766 khách hàng thông qua tài khoản cá nhân là 10279,7 triệu đồng tơng ứng với mức tăng 122,43% so với 4621,6 triệu đồng của 395 tài khoản của năm 2002. Năm 2004 số lợng khách hàng mở tài khoản đã lên tới 1146, tạo ra một số d tơng đối lớn là 17978.5 triệu đồng tơng ứng với mức tăng 7698.8 triệu đồng, tơng đơng với 74.89% so với 2003.
+Cùng với sự tăng lên của số lợng tài khoản, số d trên tài khoản thì chất lợng tài khoản cá nhân tại VPBank cũng tăng lên khá cao. Điều này đợc thể hiện rõ nét qua chỉ tiêu số d / tài khoản qua các năm 2001, 2002, 2003 và năm 2004. Nếu nh năm 2001 tỷ lệ này chỉ là 10,9 triệu VND/ 1 tài khoản thì đến năm 2003 đã lên tới 13,42 triệu VND/ 1tài khoản , năm 2004 còn cao hơn ở mức15.69 triệu VND/1 tài khoản.
*Sở dĩ có đợc kết quả đáng tự hào trên là do VPBank đã xây dựng đợc một chính sách khoa học và phù hợp. Cụ thể :
+ Mức phí khi mở tài khoản tại ngân hàng bằng không, tức là ngân hàng thực hiện một mức phí thực sự u đãi, khuyến khích khách hàng .
+ Thủ tục mở tài khoản thực sự đơn giản. Khi khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi thanh toán ở VPBank chỉ cần mang theo chứng minh th nhân dân, điền đầy đủ các thông tin lên giấy đăng ký mở tài khoản theo mẫu in sẵn của ngân hàng là đợc.
+ Số d tối thiểu để duy trì tài khoản cá nhân thấp. Nếu mở tài khoản VND khách hàng chỉ cần đảm bảo một số d tối thiểu là 200.000 đồng, với tài khoản ngoại tệ thì con số này là 100 USD.
+Việc tra soát số d tài khoản đợc thực hiện nhanh chóng thông qua hệ thống điện thoại gọi đến ngân hàng. Ngân hàng luôn in đầy đủ sổ phụ tài khoản cho khách hàng .
*Mặc dù tài khoản tiền gửi cá nhân qua các năm đều tăng lên song tỷ trọng của loại tài khoản này trong tổng tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng không cao (chỉ vào khoảng 3% - 4%). Điều này chứng minh rằng công tác khuyến khích khách hàng cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán nhằm tăng hiệu quiả thanh toán không dùng tiền mặt đối với VPBank thực sự cha hiệu quả. Có thể nêu lên một vài nguyên nhân của tình trạng này nh sau :
- Nguyên nhân từ phía khách hàng :
+Do thói quen cất trữ tiền mặt trong công chúng nên việc sử dụng tiền mặt trong chi trả chiếm tỷ lệ rất cao.
+Do khoản thu nhập mà cá nhân có đợc hầy hết là tơng đối nhỏ, họ có thể bảo quản đợc khoản tiền này một cách an toàn, hơn nữa họ có thể rất ngại mang một số tiền nhỏ đó vào gửi ngân hàng khi mà phải đối mặt với chi phí đi lại, thời gian, thủ tục,...
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng :
+ Ngân hàng cha thực sự có những biện pháp khuyến khích vật chất cần thiết cho khách hàng cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán.
+ Ngân hàng mới chỉ thực hiện thông báo qua mạng điện thoại nội dung vấn tin rất đơn giản chỉ là số d tài khoản. Nếu khách hàng muốn biết thêm một số thông tin khác về thị trờng nh: chỉ số cổ phiếu, trái phiếu, mức lãi suất trên thị trờng liên ngân hàng,...thì VPBank cha cung cấp.
+ Các công cụ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt còn nghèo nàn cũng là một trong những nguyên nhân tình trạng này. Hiện nay ngân hàng chủ
yếu sử dụng các công cụ truyền thống nh: uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc,… những công cụ hiện đại cha đợc phát triển. Việc phát hành thẻ nhựa cũng nh đầu t máy ATM còn đang nằm trong dự định của VPBank. Có thể nói đây là một trong những vấn đề mà VPBank cần phải đặc biệt quan tâm để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác.
+ Công tác tuyên truyền, quảng cáo cho chơng trình huy động vốn nói riêng hình ảnh ngân hàng nói chung đã bớc đầu đợc quan tâm nhng cha sâu sắc .
+ Ngân hàng cha hỗ cho khách hàng thông qua việc sử dụng hạn mức thấu chi, nghĩa là cha phát huy đợc tính u việt của tài khoản vãng lai. Do đó không thực sự có sức hút khách hàng đặc biệt là khách hàng có quan hệ thờng xuyên và lâu dài với ngân hàng.
Qua thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân tại VPBank ta thấy bên cạnh những kết quả khả quan mà ngân hàng đã đạt đợc, cũng tồn tại không ít những hạn chế. Vì vậy trong thời gian tới VPBank cần chú trọng hơn nữa tới việc thu hút tiền gửi không kỳ hạn của khu vực dân c nhằm khởi tăng nguồn vốn huy động cho khách hàng