III. Kiến nghị 7 6-
2. Một số kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nuớc Việt Nam 7 7-
Với mụ hỡnh ngõn hàng 2 cấp như hiện nay, Ngõn hàng Nhà nước khụng cũn giữ vai trũ trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM mà chỉ giữ vai trũ quản lý vĩ mụ hoạt động ngõn hàng ,cỏc NHTM tự chủ và tự chịu trỏch nhiệm về hoạt động kinh doanh của mỡnh. Vỡ vậy với vai trũ của mỡnh trước hết NHNN cần hoàn thiện cơ chế quản lý đối với cỏc NHTM . NHNN cần sửa đổi hoàn thiện cơ chế quản lý, cỏc văn bản phỏp quy để tiến kịp với yờu cầu đổi mới cỏc cơ chế nghiệp vụ khỏc. Nghiờn cứu để tạo mụi trường cho phộp sử dụng cỏc DVNHHĐ, mà trước hết là sử dụng cỏc cụng cụ thanh toỏn hiện đại trong lĩnh vực thanh toỏn. NHNN Việt Nam cũng cần bổ sung cỏc văieọt nam bản phỏp lý quy định việc cung cấp dịch vụ ATM nhằm tạo ra một hành lang phỏp lý chung về việc xử lý giao dịch tại mỏy ATM, quan hệ giữa ngõn hàng với khỏch hàng trong giao dịch ATM, và những vấn đề khỏc cú liờn quan
Cựng với sự phỏt triển mạnh mẽ của khoa học kĩ thuật hiện đại thỡ bờn cạnh cỏc phương tiện thanh toỏn truyền thống như sộc, UNC, UNT thỡ cỏc phương tiện thanh toỏn hiện đại cũng được ra đời và bắt đầu phỏt triển ở Việt Nam như thẻ thanh toỏn ATM, tiền điện tử… Thẻ đó được đưa vào thanh toỏn ở Việt Nam từ 01/07/1993 tại Vietcombank. Ưu điểm nổi bật của thẻ là nhanh chúng, tiện dụng , an toàn. Nhưng cho đến nay thẻ vẫn chưa được ỏp dụng rộng rói ở Việt Nam. Cú nhiều nguyờn nhõn như sự hạn chế về kỹ thuật cụng nghệ, cơ sở chấp nhận thẻ chưa nhiều, người dõn vẫn cú thúi quen dựng tiền mặt là chủ yếu…cơ sở phỏp lý cho hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ chưa hoàn thiện. Để thanh toỏn thẻ nhanh chúng được ỏp dụng rộng rói, NHNN cần thực hiện:
+ Tạo tiền đề cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phỏt hành , sử dụng và thanh toỏn thẻ: Trước tiờn cần phải coi trọng sự đồng bộ của hệ thống kĩ thuật. Thực tế hiện nay
cho thấy việc phỏt triển dịch vụ thẻ của cỏc ngõn hàng rất phõn tỏn, khụng thống nhất, do mỗi ngõn hàng theo đuổi một chiến lược riờng. Thẻ ATM của hệ thống này khụng sử dụng được trong hệ thống ngõn hàng khỏc. Vỡ vậy NHNN nờn đứng ra xõy dựng một hệ thống thanh toỏn thẻ quốc gia bao gồm một trung tõm chuyển mạch thanh toỏn thẻ liờn ngõn hàng. Đõy là một giải phỏp kỹ thuật cho phộp kết nối mạng sử dụng mỏy ATM của chung cỏc NHTM nước ta hiện nay. Bờn cạnh đú cỏc ngõn hàng cũng phải hoàn thiện nõng cấp mạng mỏy tớnh cũng như ứng dụng phần mềm thanh toỏn hiện đại cho phự hợp
+ NHNN cần hỗ trợ vốn cho cỏc ngõn hàng trong việc nõng cấp đổi mới trang thiết bị phục vụ thanh toỏn thẻ núi riờng, thanh toỏn và cỏc DVNHHĐ núi chung
Về cỏc phương thức thanh toỏn thỡ một điều dễ nhận thấy là thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng do NHNN chủ trỡ đang dần chiếm vị trớ ngày càng quan trọng. Tuy nhiờn sau một thời gian thực hiện hệ thống này cũng đó bộc lộ nhiều nhược điểm. Vỡ vậy:
- Đối với thanh toỏn bự trừ NHNN cần sớm mở rộng phạm vi thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng ra phạm vi toàn quốc, từ đú tăng cường khả năng thanh toỏn tăng tốc độ thanh toỏn . Thay đổi quy định về thời gian thanh toỏn bự trừ trong ngày đồng thời cú quy định mức lệ phớ nếu chứng từ đến chậm những vẫn đựơc thanh toỏn ngay làm cho quỏ trỡnh thanh toỏn diễn ra nhanh chúng , kịp thời.
Hơn nữa theo quy trỡnh thanh toỏn bự trừ điện tử hiện nay, để cú thể hoàn thành một chứng từ thanh toỏn của khỏch hàng, từ lỳc nhận chứng từ tại ngõn hàng thành viờn gửi lệnh cho đến lỳc tiền được hạch toỏn vào tài khoản của khỏch hàng thụ hưởng tại thành viờn nhận lệnh, cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn phải chuyển qua 2 lần chuyển hoỏ chứng từ( từ chứng từ giấy sang chứng từ điện tử ở thành viờn gửi lệnh và từ chứng từ điện tử sang chứng từ giấy ở thành viờn nhận lệnh), 5 lượt kớ chứng từ, 3 lượt kớ chứng từ giấy, 4 lượt ký chứng từ điện tử, mỗi lượt ký gồm 3 chữ kớ của kế toỏn, kế toỏn trưởng, giỏm đốc. So với thanh toỏn trực tiếp như trước đõy thỡ quy trỡnh thanh toỏn bự trừ điện tử đó phỏt sinh thờm nhiều thủ tục hành chớnh đối với cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn.
Vỡ vậy NHNN cần nghiờn cứu ứng dụng phần mềm thanh toỏn tốt hơn, sao cho giảm được số lần ký chứng từ khụng cần thiết, từ đú làm tốc độ thanh toỏn cao hơn nhưng vẫn đảm bảo tớnh an toàn trong thanh toỏn .
- Đối với thanh toỏn liờn ngõn hàng : NHNN và cỏc NHTM trước hết là cỏc NHTM Quốc doanh phải phối hợp với nhau để xõy dựng quy trỡnh chuyển tiền nhanh, thanh toỏn đồng bộ thống nhất dựa trờn một số nguyờn tắc chung nhất. Cũn cỏc vấn đề liờn quan đến bảo mật và an toàn trong thanh toỏn thỡ từng ngõn hàng phải tự quy định trong hệ thống thanh toỏn của mỡnh. Cú như vậy mới khắc phục được tỡnh trạng thanh toỏn trong hệ thống thỡ thụng suốt, cũn vượt ra ngoài hệ thống thỡ bị ỏch tắc chậm trễ như hiện nay.
Trờn đõy là một số giải phỏp và kiến nghị nhằm gúp phần phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại của cỏc NHTM Việt Nam chung và của Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN núi riờng . Từ đú dịch vụ ngõn hàng hiện đại sẽ dần được phỏt triển mạnh mẽ , ngày càng đa dạng và hoàn thiện đỏp ứng tốt hơn nhu cầu của cỏ nhõn và cỏc tổ chức kinh tế
Kết luận
Theo xu hướng quốc tế hoỏ nền kinh tế núi chung thỡ hiện nay bờn cạnh cỏc dịch vụ truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay thỡ cỏc NHTM cũng khụng ngừng phỏt triển cỏc dịch vụ của mỡnh, nhất là cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại. Lớ luận và thực tiễn cũng đó chứng minh với sự phỏt triển như vũ bóo của khoa học kĩ thuật như hiện nay thỡ việc phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại đang dần trở thành một xu thế tất yếu khụng chỉ ở cỏc NHTM trờn thế giới mà cả ở cỏc NHTM Việt Nam .
Chớnh vỡ lẽ đú từ những vấn đề lớ luận cũng như qua nghiờn cứu thực trạng( những kết quả đạt được và những hạn chế cũn tồn tại) , nguyờn nhõn dẫn đến thực trạng trờn của việc phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại của cỏc NHTM Việt Nam núi chung và của SGDI- BIDV núi riờng chỳng ta đó thấy được một bức tranh toàn cảnh về hoạt động dịch vụ của cỏc NHTM Việt Nam , đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng hiện đại. Chỳng ta thấy được mức độ phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại ở Việt Nam so với thế giới, thấy được một tiềm năng lớn mà cỏc NHTM mới bước đầu khai thỏc , thấy được một vũ khớ cạnh tranh hiệu quả của cỏc NHTM trong quỏ trỡnh phỏt triển và hội nhập nền kinh tế . . .
Bờn cạnh những lợi ớch thiết thực lõu dài của việc phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại mang lại thỡ việc đề xuất những giải phỏp, kiến nghị nhằm gúp phần hoàn thiện và phỏt triển cỏc DVNHHĐ là hết sức cần thiết. Tuy nhiờn do đõy là một lĩnh vực rộng lớn, cựng với sự hiểu biết và khả năng cú hạn nờn chuyờn đề chỉ tập trung đi sõu nghiờn cứu một số lĩnh vực cơ bản như: lĩnh vực thanh toỏn trong nước với cỏc cụng cụ và phương thức thanh toỏn hiện đại; Lĩnh vực ngõn hàng điện tử với việc cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng qua cỏc phương tiện điện tử...Việc phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại khụng chỉ đũi hỏi những cố gắng nỗ lực của SGDI- BIDV núi riờng, hệ thống ngõn hàng núi chung mà đũi hỏi sự cố gắng nỗ lực của cỏc thành phần kinh tế ; sự quan tõm chỉ đạo của cơ quan cú thẩm quyền ( như Chớnh phủ, NHNN…) và sự phối hợp thống nhất giữa ngõn hàng với nhau và giữa ngõn hàng với cỏc tổ chức trong nền kinh tế. Đõy là điều kiện quan trọng để thỳc đẩy quỏ trỡnh hiện đại hoỏ hệ thống ngõn hàng, từ đú ngõn hàng cú thể cung cấp cỏc DVNHHĐ với những tiện ớch chất lượng cao phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng, tạo vị thế cạnh tranh trờn thị trường cho cỏc ngõn hàng trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Danh mục tài liệu tham khảo
1.Peter S. Rose, 2002,Quản trị ngõn hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chớnh. 2. TS. Nguyễn Thị Minh Hiền ( chủ biờn), 2003, Giỏo trỡnh Marketing ngõn hàng,
NXB Thống kờ
3.Phú chủ nhiệm khoa Nguyễn Đức Long( chủ biờn), 2002, Lý thuyết kế toỏn ngõn hàng, Học viện Ngõn hàng phõn viện thành phố Hồ Chớ Minh
4.PGS-TS Phan Thị Thu Hà, PGS- TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Quản trị và nghiệp vụ ngõn hàng thương mại, NXB Thống kờ
5.Bỏo Cỏo tổng kết năm 2003 của Sở giao dịch I - ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam
6.Bỏo cỏo tổng kết năm 2003 của phũng Dịch vụ khỏch hàng Doanh nghiệp - SGDI-BIDV
7.Quy định, nghiệp vụ phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ATM của Tổng Giỏm đốc Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam
8.Tạp chớ Ngõn hàng năm 2002,2003
9.Tạp chớ Khoa học đào tạo ngõn hàng năm 2003
Lời mở đầu ...- 1 -
Chương I...- 3 -
Tổng quan về dịch vụ ngõn hàng hiện đại của cỏc ngõn hàng thương mại trong nền kinh tế. ...- 3 -
I. Tổng quan về ngõn hàng thương mại ...- 3 -
1. Khỏi niệm về ngõn hàng ...- 3 -
2. Chức năng của cỏc ngõn hàng thương mại ...- 4 -
3. Cỏc hoạt động cơ bản của ngõn hàng thương mại ...- 5 -
II. Tổng quan về dịch vụ ngõn hàng hiện đại ...- 5 -
1. Khỏi niệm về dịch vụ ngõn hàng hiện đại (DVNHHĐ) ...- 5 -
- Khỏch hàng cú thể sử dụng dịch vụ mà khụng cần phải trực tiếp đến ngõn hàng , cú thể giao dịch với ngõn hàng tại bất cứ nơi đõu, bất cứ thời điểm nào, chỉ cần khỏch hàng đỏp ứng đủ cỏc điều kiện do ngõn hàng đưa ra ..- 7 -
2. Sự phõn biệt giữa dịch vụ ngõn hàng truyền thống và dịch vụ ngõn hàng hiện đại ...- 7 -
3. Sự cần thiết phỏt triển DVNHHĐ của NHTM ở Việt Nam ...- 9 -
3.1 Những lợi ớch của việc phỏt triển DVNHHĐ ...- 9 -
4.1.2. Cỏc phương thức thanh toỏn ... - 15 -
4.2.4 Dịch vụ ngõn hàng qua mạng Internet (Internet- Banking)- 21 - 5. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới khả năng phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại: ... - 21 -
5.1 Nhúm nhõn tố ngoài ngõn hàng thương mại ... - 22 -
5.1.1. Mụi trường kinh tế: ... - 23 -
5.1.2. Mụi trưũng khoa học, kỹ thuật cụng nghệ ... - 23 -
5.1.3. Mụi trường chớnh trị, phỏp luật ... - 24 -
5.1.4. Nhõn tố khỏc ... - 24 -
5.2 Nhúm nhõn tố về phớa ngõn hàng thương mại ... - 26 -
Đõy là những nhõn tố thuộc về cỏc yếu tố nội lực của ngõn hàng- 26 - Chương II ... - 28 -
Thực trạng dịch vụ ngõn hàng hiện đại tại cỏc NHTM Việt Nam và SGDI- BIDV ... - 28 -
I. Thực trạng DVNHHĐ của cỏc NHTM ở Việt Nam hiện nay ... - 28 -
1. Thực trạng DVNHHĐ của cỏc NHTM ở Việt Nam ... - 28 -
2. Đỏnh giỏ thực trạng DVNHHĐ của cỏc NHTM Việt Nam ... - 31 -
2.1 Những kết quả đó đạt được ... - 31 -
II. Thực trạng DVNHHĐ ở Sở giao dịch I- Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam ... - 41 -
1. Giới thiệu về SGDI-BIDV ... - 41 -
1.1. Lịch sử hỡnh thành. ... - 41 -
1.2. Hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I - BIDV ... - 42 -
1.2.1. Hoạt động huy động vốn ... - 42 -
Tớnh đến 31/12/2003 tổng huy động vốn ước đạt khoảng 8408 tỷ, tăng khoảng 17% so với năm 2002, thị phần huy động vốn trờn địa bàn vẫn giữ ở mức 8% trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt. . - 42 -
1.2.2. Hoạt động tớn dụng. ... - 44 -
1.2.3. Hoạt động dịch vụ ... - 46 -
2. Thực trạng DVNHHĐ ở SGDI- BIDV ... - 47 -
2.1 Thực trạng dịch vụ ngõn hàng hiện đại ở SGDI-BIDV ... - 47 -
2.2 Đỏnh giỏ cụng tỏc phỏt triển DVNHHĐ của SGDI- BIDV ... - 57 -
Chương III... - 62 -
Giải phỏp phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại ở cỏc NHTM Việt Nam- 62 - (nghiờn cứu tại Sở giao dịch I - NHĐT&PTVN) ... - 62 -
1. Giải phỏp phỏt triển DVNHHĐ chung cho cỏc NHTM Việt Nam- 62 - 1.1. Nhúm giải phỏp về cơ chế chớnh sỏch và cơ sở phỏp lý cho hoạt động DVNHHĐ ... - 62 -
1.2. Nhúm giải phỏp hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng ... - 63 -
1.3 Nhúm giải phỏp khuyến khớch mở và sử dụng tài khoản cỏ nhõn.- 66 - 1.4. Nhúm giải phỏp Marketing ... - 67 -
1.5. Nõng cao chất lượng cỏn bộ nhõn viờn ... - 71 -
II. Giải phỏp phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại tại Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN ... - 71 -
1. Định hướng phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại của Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN ... - 71 -
2. Giải phỏp đối với SGD I - BIDV về phỏt triển DVNHHĐ ... - 72 -
2.1. Hoàn thiện hơn nữa cỏc cơ chế chớnh sỏch cú liờn quan đến DVNHHĐ ... - 73 -
2.2. Tiếp tục hoàn thiện dự ỏn hiện đại húa ngõn hàng đồng thời khụng ngừng nõng cao trỡnh độ cụng nghệ thụng tin, trang thiết bị cơ sở vật chất cho SGD I - BIDV ... - 73 -
2.3. Nhúm giải phỏp Marketing để phỏt triển DVNHHĐ ... - 74 -
2.4. Khụng ngừng nõng cao trỡnh độ cỏn bộ cụng nhõn viờn về nghiệp vụ, tin học và ngoại ngữ ... - 75 -
2.5. Một số giải phỏp hỗ trợ khỏc ... - 75 -
III. Kiến nghị ... - 76 -
1. Một số kiến nghị với Chớnh phủ và cỏc cơ quan cú liờn quan ... - 76 -
2. Một số kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nuớc Việt Nam ... - 77 -
Kết luận ... - 80 -