I. Thực trạng DVNHHĐ của cỏc NHT Mở Việt Nam hiện nay 2 8-
1. Thực trạng DVNHHĐ của cỏc NHT Mở Việt Nam 2 8-
Một đặc điểm nổi bật của hệ thống NHTM Việt Nam là cỏc NHTM Nhà nước giữ vai trũ chủ đạo xột về cơ cấu tài sản cú, thị phần huy động vốn cũng như cho vay( từ 75- 80%). Tuy nhiờn so với cỏc nước khỏc thỡ quy mụ của cỏc NHTM Việt Nam cũn nhỏ bộ, tỷ lệ an toàn vốn bỡnh quõn khoảng 5%( trong khi thụng lệ quốc tế là 8 %), cỏc NHTM cổ phần cú vốn tự cú bỡnh quõn là 100 tỉ đồng và tỷ lệ an toàn vốn cũn thấp hơn nữa.
Với tớnh chất như trờn, hiện nay cỏc NHTM Việt Nam đang cung cấp cỏc dịch vụ chủ yếu sau: dịch vụ nhận tiền gửi, cho vay; dịch vụ thanh toỏn; dịch vụ bảo lónh; dịch vụ chiết khấu thương phiếu và chứng từ cú giỏ, dịch vụ ngõn hàng điện tử…Bờn cạnh việc phỏt triển cỏc DVNHTT cỏc NHTM cũng phỏt triển cỏc DVNHHĐ đặc biệt là cỏc dịch vụ trong lĩnh vực thanh toỏn, dịch vụ ngõn hàng điện tử…cụ thể như sau:
Thực trạng cơ cở hạ tầng của cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại ở Việt Nam
Về cơ sở hạ tầng viễn thụng: Hệ thống mạng diện rộng(WAN) được sử dụng ở tất cả cỏc ngõn hàng. Cỏc phương thức truyền thụng X.25, đường thuờ bao( LEASED LINE), ISDN, kờnh thuờ bao 2Mbps(E1), đường trục cỏp quang.., thậm chớ cỏc phương thức mới như Frame Relay, ATM cũng đang và đó được nghiờn cứu ứng dụng. Bờn cạnh đú Ngõn hàng Nhà nuớc và 1 số NHTM cũng đó xõy dựng website riờng của mỡnh và kết nối Internet
Về cơ sở hạ tầng thiết bị tin học: Ngành ngõn hàng đó trang bị hơn 2000 mỏy chủ cỏc loại với trờn 20000 mỏy tớnh PC; kết nối hàng ngàn mạng LAN. Đồng thời hệ điều hành UNIX cũng được sử dụng, cơ sở dữ liệu ORACLE và ngụn ngữ thế hệ 4, cỏc sản phẩm phần mềm mó hoỏ dữ liệu, quản lý người sử dụng truy cập, cỏc hệ quản trị mạng, quản trị hệ thống. Hệ thống mạng cục bộ tại Ngõn hàng Nhà nước Trung ương, cỏc chi nhỏnh, đơn vị trực thuộc tại cỏc tỉnh, thành phố.. của cỏc ngõn hàng . Và cuối cựng là sự đũi hỏi ngày càng cao của cộng đồng dõn cư và cỏc doanh nghiệp đối với dịch vụ mà hệ thống ngõn hàng cung cấp
Về dịch vụ thanh toỏn:
Cỏc hỡnh thức thanh toỏn truyền thống cơ bản khụng cú biến chuyển đỏng kể và đều được cỏc ngõn hàng sử dụng rộng rói gồm: sộc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu,thư tớn dụng, hối phiếu lệnh phiếu, thẻ thanh toỏn. Chỉ cú phương tiện thẻ là cú sự thay đổi đỏng kể do được ỏp dụng cụng nghệ hiện đại, điển hỡnh là thẻ rỳt tiền tự động ATM. Tuy nhiờn cỏc phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt vẫn cũn chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng phương tiện thanh toỏn: uỷ nhiệm chi chuyển tiền chiếm khoảng 70%, sộc chiếm 0,6%, thẻ và cỏc hỡnh thức khỏc chiếm 25,4%..Điều này chứng tỏ cỏc phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt chủ yếu tập trung ở khu vực cỏc tổ chức kinh tế, cũn đối với khu vực dõn cư tỉ lệ này rất thấp do tõm lý ưa dựng tiền mặt là chủ yếu.
Chớnh vỡ vậy để nõng cao hơn nữa hiệu quả của dịch vụ thanh toỏn mà 5/2002 Ngõn hàng Nhà nuớc đó đưa hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng vào hoạt động. Đến nay hệ thống đó cú hơn 200 chi nhỏnh của 85 thành viờn tham gia , số lệnh xử lớ bỡnh quõn mỗi ngày tăng từ 300 lờn 8000 lệnh với số tiền thanh toỏn qua hệ thống tăng từ 300 tỉ đồng/ngày lờn 4000 tỉ đồng/ngày. Hệ thống thanh toỏn bự trừ điện tử cũng đó được đưa vào hoạt động chớnh thức từ ngày 1/1/2003 thay thế hoàn toàn việc trao đổi chứng từ giấy, thời gian thanh toỏn được rỳt gọn: trước đõy thời gian thanh toỏn được tớnh bằng ngày, bõy giờ được tớnh bằng giõy, phỳt . Khi hệ thống thanh toỏn điện tử của Ngõn hàng Nhà nuớc cũn chưa đi vào hoạt động , cỏc NHTM cựng với mạng điện tử cú sẵn của mỡnh đó phỏt triển thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng ở mức độ thanh toỏn song phương
Về dịch vụ ngõn hàng điện tử: Từ năm 2001 với việc thực hiện Đề ỏn tỏi cơ cấu ngõn hàng và Hiện đại hoỏ ngõn hàng ,cỏc ngõn hàng đó bắt đầu triển khai và phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử
+ Về dịch vụ ATM: Năm 2003 cú thể núi là năm hoạt động sụi nổi của thị trường thẻ ATM. Cỏc NHTM Nhà nước đó lần lượt ra quõn và đến nay 4 NHTM Nhà nước và một số NHTM cổ phần, NHTM nước ngoài đó cho ra đời thẻ ATM của riờng mỡnh. Tớnh đến nay tổng số mỏy ATM của cỏc ngõn hàng khoảng gần 200 mỏy, trong đú ngõn hàng Ngoại thương vẫn dẫn đầu gần khoảng 120 mỏy, BIDV 45 mỏy... Dịch vụ này cung cấp rất nhiều tiện ớch cho khỏch hàng: Rỳt tiền tự động, xem số dư, chuyển khoản, thanh toỏn hoỏ đơn cước phớ điện thoại, tiền nước, tiền điện… Cỏc ngõn hàng đó bắt đầu cú sự
liờn kết với nhau để sử dụng thẻ ATM. Mới đõy Ngõn hàng Nhà nuớc đó cho phộp chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài ANZ Bank tại Việt Nam được kết nối cỏc mỏy rỳt tiền tự động ATM của ngõn hàng này với cỏc mỏy ATM của NHTM cổ phần Sài gũn Thương Tớn và NHTM cổ phần Phương Nam. Techcombank đó kớ kết nối mạng với Vietcombank về sử dụng thẻ ATM. Cỏc tiện ớch của ATM đang dần được cỏc NHTM khai thỏc, vỡ vậy đến nay số lượng khỏch hàng dựng dịch vụ này đang ngày càng tăng lờn nhanh chúng.
Về dịch vụ trả lương tự động: dịch vụ này cũng đang được cỏc ngõn hàng triển khai mạnh mẽ và thu hỳt được nhiều khỏch hàng là doanh nghiệp tham gia.Đõy là dịch vụ được phỏt triển ra từ dịch vụ ATM. Với dịch vụ này mỗi lao động được cung cấp 1 thẻ ATM và 1 tài khoản riờng. Điều này giỳp cho doanh nghiệp giảm chi phớ quản lý tiền mặt,phỏt tiền lương… Tăng tỉ lệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong dõn cư. Dịch vụ này cũng đó được thực hiện ở một số ngõn hàng như Vietcombank, BIDV và cũng đó thu hỳt được khỏ nhiều doanh nghiệp
+ Online- Banking: Ngõn hàng trực tuyến. Theo đú khỏch hàng được ngõn hàng cung cấp cho một tờn truy cập và một mật mó, và được nối mạng vào trang web của ngõn hàng . Hiện nay một số ngõn hàng đang triển khai là: Techcombank, Vietcombank, Eximbank, ACB…
+ Phone –Banking: Ngõn hàng tự động qua điện thoại. Theo đú mỗi ngõn hàng sẽ cú một số điện thoại riờng để khỏch hàng của mỡnh gọi tới cung cấp thụng tin qua điện thoại về lói suất, tỷ giỏ, số dư tài khoản ..cho khỏch hàng mở tài khoản giao dịch tại ngõn hàng đú..
+ Home-Banking:
Ngõn hàng Cụng thương đó đưa hệ thống phõn phối trực tuyến vào hoạt động- ngõn hàng tại nhà. Khỏch hàng cú thể truy cập vào trang web của ngõn hàng , chọn liờn kết ngõn hàng trực tuyến, và sẽ được cung cấp cỏc dịch vụ sau: vấn tin số dư tài khoản, tra vấn thụng tin tài khoản, tra vấn nhật kớ tài khoản khỏch hàng..
NHTM cổ phấn ỏ Chõu(ACB) trong cuộc họp bỏo chiều 20/12/2000 tại thành phố Hồ Chớ Minh đó chớnh thức giới thiệu dịch vụ Home- Banking và được ỏp dụng từ 1/2001,
khỏch hàng cú mỏy tớnh cỏ nhõn nối mạng tại nhà cú thể truy cập được cỏc thụng tin liờn quan đến sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng . Khỏch hàng cần cú mó số truy cập và mật khẩu do ngõn hàng cung cấp. Mới đõy ACB cựng cụng ty phần mềm truyền thụng VASC đó kớ kết sử dụng chữ kớ điện tử. Cỏc doanh nghiệp đều cú thể thực hiện được cỏc lệnh chuyển khoản, thanh toỏn hoỏ đơn, chuyển tiền khi sử dụng chữ kớ điện tử trong giao dịch Home- Banking. ACB cũng đó khai trương dịch vụ này
+Mobile- Banking: Thanh toỏn bằng điện thoại di động được thực hiện ở ngõn hàng ACB qua tin nhắn 997 với nội dung ngắn gọn. Những người cú điện thoại di động cú tài khoản tại ACB mới cú thể được cung cấp dịch vụ này
+ Dịch vụ Internet- banking: Hiện nay cỏc ngõn hàng đều đó cú Website riờng, khỏch hàng cú thể truy cập vào website của ngõn hàng để xem cỏc thụng tin về ngõn hàng, tuy nhiờn chủ yếu là xem thụng tin . ở Việt Nam hiện nay mặc dự số lượng người sử dụng Internet đó tăng lờn đỏng kể nhưng do độ bảo mật an toàn của cỏc ngõn hàng chưa cao nờn cỏc ngõn hàng cũn e ngại chưa dỏm triển khai nhiều dịch vụ này, mới chỉ dừng lại ở mức độ xem thụng tin là chủ yếu
Bờn cạnh đú cỏc ngõn hàng cũn triển khai khỏ nhiều cỏc dịch vụ mới như dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ, dịch vụ thanh toỏn tiền điện nước, dịch vụ kiều hối… đặc biệt giao dịch một cửa cũng đó bắt đầu được cỏc NHTM ỏp dụng. đõy là cụng nghệ tiờn tiến hiện đại, với sự hướng dẫn của mỏy xếp hàng điện tử mà mỗi khỏch hàng chỉ cần đến một nhõn viờn giao dịch là cú thể thực hiện đựơc hầu hết cỏc nghiệp vụ, thời gian giao dịch được giảm bớt, nhanh chúng và thuận tiện. Triển khai sớm nhất là ngõn hàng Ngoại thương, đến nay một số chi nhỏnh của BIDV cũng đó ỏp dụng, trong đú cú SGDI-BIDV. Cú thể khẳng định cỏc NHTM Việt Nam đang nỗ lực và chịu chấp nhận cú thể lỗ ban đầu trong việc đa dạng hơn cỏc dịch vụ ngõn hàng cú chất lượng cao theo xu hướng hội nhập khu vực và quốc tế, tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong tổng thu nhập của ngõn hàng