- Cỏc hỡnh thức cho vay chủ yếu mà Chi nhỏnh NHNo&PTNTđó ỏp dụng trờn địa
3.2.1. Nhúm giải phỏp tạo vốn
Để TD NH thực sự trở thành một kờnh dẫn vốn cú hiệu quả đối với quỏ trỡnh phỏt triển làng nghề theo hướng cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ tỉnh Quảng Nam. Cỏc chi nhỏnh NHNo&PTNT trờn địa bàn trước hết phải tăng trưởng nguồn vốn, nếu khụng tăng trưởng được nguồn vốn thỡ khụng thể tăng trưởng được dư nợ. Do đú, việc tăng trưởng nguồn vốn huy động là một yờu cầu thiết thực đũi hỏi NH cần cú những giải phỏp hữu hiệu nhằm đỏp ứng một cỏch đầy đủ nhu cầu vốn đối với nền kinh tế núi chung, phỏt triển làng nghề núi riờng.
Huy động vốn là nhiệm vụ trọng tõm và cú ý nghĩa quyết định đến việc thực hiện hoàn thành kế hoạch kinh doanh, khụng cú nguồn vốn ổn định thỡ khụng thể mở rộng được kinh doanh. Để thực hiện được mục tiờu huy động vốn đạt hiệu quả trờn địa bàn hoạt động của mỡnh, cỏc tổ chức TD trờn địa bàn cần cú những giải phỏp huy động vốn phự hợp với từng điều kiện cụ thể trong từng giai đoạn. Đú là:
- Đa dạng cỏc hỡnh thức huy động vốn bao gồm cỏc nguồn tiết kiệm khụng kỳ hạn, tiết kiệm cú kỳ hạn, phỏt hành giấy tờ cú giỏ ngắn hạn, dài hạn. Tuyờn truyền và khuyến khớch mở và sử dụng tài khoản tiền gửi một cỏch linh hoạt, phỏt hành thẻ ATM, huy động tiết kiệm dự thưởng... nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội và ngoại tệ đảm bảo đủ đỏp ứng cho nhu cầu kinh doanh.
Đõy là nguồn vốn giỳp NH nõng cao tớnh chủ động trong kinh doanh cũng như vốn cho quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế, nờn cỏc tổ chức TD phải mở rộng và kết hợp hài hoà giữa hỡnh thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thụng thường, phỏt hành kỳ phiếu ngắn hạn, cỏc chi nhỏnh NHNo&PTNT nờn triển khai mạnh hơn nữa cỏc hỡnh thức huy động mới tạo ra những tiện ớch đối với người gửi tiền, cú sức hấp dẫn và lụi cuốn khỏch hàng như:
+ Hỡnh thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm hưởng lói suất bậc thang, tiết kiệm bảo đảm giỏ trị theo giỏ vàng, tiết kiệm gửi gúp... Bởi cỏc loại hỡnh tiết kiệm này cú sự tỏc động lớn đến tõm lý của người gửi tiền. Chẳng hạn như hỡnh thức tiết kiệm dự thưởng, ngoài việc gửi tiền vào NH để được hưởng lợi từ phần chờnh lệch lói suất đem lại, đồng thời bảo đảm an toàn đối với tài sản thỡ người gửi tiền cũn cú cơ hội nhận được những giải thưởng cú giỏ trị; hoặc hỡnh thức tiết kiệm hưởng lói suất bậc thang, với những kỳ hạn khỏc nhau sẽ cú cỏc mức lói suất khỏc nhau, đo đú rất thuận tiện cho người gửi tiền trong những trường khỏch hàng cần rỳt nhưng chưa đến kỳ, khụng phải chịu thiệt thũi về lói suất như hỡnh thức tiết kiệm thụng thường.
+ Phỏt hành cỏc loại kỳ phiếu, hối phiếu dài hạn cú thể dễ dàng chuyển đổi, mua bỏn, chuyển nhượng trờn thị trường hoặc cầm cố để vay vốn tại cỏc NH.
+ Khuyến khớch khỏch hàng sử dụng thẻ và thực hiện việc trả lương qua tài khoản ATM đối với cỏc tổ chức, đơn vị, doanh nghiệp đúng trờn địa bàn. Hiện tại, trờn địa bàn tỉnh Quảng Nam mới chỉ cú 11 mỏy ATM của tất cả cỏc NH đang hoạt động, chủ yếu đặt
tại hai trung tõm lớn là thị xó Tam Kỳ và phố cổ Hội An, cỏc địa phương khỏc hầu như chưa cú. Tổng số thẻ phỏt hành của tất cả cỏc NH đến 30/6/2006 chỉ đạt 11.300 thẻ. Đõy là một con số cũn rất khiờm tốn so với tiềm năng. Trong khi đú, số lượng cỏc tổ chức, đơn vị, doanh nghiệp trờn địa bàn là rất lớn, số tiền lương chi trả hàng thỏng lờn đến vài chục tỷ đồng.
Để cú thể lụi kộo khỏch hàng sử dụng dịch vụ này, cỏc NH cần phải cú những chớnh sỏch tuyờn truyền phự hợp nhằm tạo sự nhận thức sõu sắc trong mọi tầng lớp dõn cư về những lợi ớch mang lại từ việc sử dụng thẻ. Đồng thời, phổ biến rộng rói dịch vụ này bằng cỏch lắp đặt thờm nhiều mỏy rỳt tiền tự động tại một số địa điểm, nơi tập trung cỏc đơn vị, tổ chức, cỏc doanh nghiệp như khu cụng nghiệp Điện Nam - Điện Ngọc, khu kinh tế mở Chu Lai, cỏc trường học..., phỏt hành thẻ miễn phớ và khụng thu phớ sử dụng thường niờn.
Ngoài ra, hỡnh thức huy động vốn tiết kiệm, bỏn kỳ phiếu, trỏi phiếu khuyến mại cũng cú sức hấp dẫn người gửi tiền. Thực hiện hỡnh thức này, cỏc tổ chức TD trờn địa bàn phải trả cho người gửi tiền một khoản bằng tiền hoặc hiện vật ngay từ khi mới gửi tiền theo cỏc mức quy định cụ thể, cũn lói suất được trả theo kỳ hạn quy định. Như vậy sẽ khớch thớch người gửi tiền huy động được nhiều tiền nhàn rỗi vào NH mà khụng ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiờu trong tương lai.
- Mở rộng màng lưới huy động vốn. Trước tiờn cỏc tổ chức TD nờn mở cỏc điểm huy động vốn, bàn tiết kiệm ở những nơi dõn cư đụng đỳc, khu cụng nghiệp tập trung, khu vực lõn cận cú thu nhập cao để tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền. Đồng thời, giảm bớt cỏc điểm huy động vốn của tổ chức TD quỏ gần nhau. Thực hiện đại lý huy động vốn tại cỏc cụng sở, cơ quan vừa tạo điều kiện cho người gửi tiền thuận lợi, vừa giảm bớt chi phớ cho cỏc chi nhỏnh NHTM qua đú tăng thờm nguồn vốn huy động.
Mở rộng mạng lưới đến sỏt dõn hơn theo đỳng nghĩa của nú, mạng lưới ở đõy là những con người cụ thể làm việc theo kế hoạch, theo địa bàn từng thụn xúm, sõu sỏt với dõn để nắm bắt được lý do vỡ sao họ chưa đến với NH. Cú nhiều yếu tố ảnh hưởng đến thúi quen giữ tiền của người dõn, vỡ thế việc giải thớch và tư vấn cho khỏch hàng về lợi ớch của việc gởi tiền vào ngõn hàng và sử dụng cỏc tiện ớch khỏc của NH gúp phần khụng nhỏ để dõn cư tỡm đến ngõn hàng. Trong điều kiện thu nhập của đại bộ phận dõn
cư cũn thấp, khụng thể cú những mún tiền lớn để đến với NH, đũi hỏi phải chuyển mạnh chiến lược khỏch hàng vào tầng lớp đại chỳng để huy động được lượng vốn lớn nhờ khỏch hàng đụng, trỏnh quan niệm nụng dõn nghốo làm sao cú tiền gởi NH. Họ khụng cú những khoản tiền lớn nhưng luụn cú những khoản tiền nhỏ tạm thời nhàn rỗi sau mỗi vụ mựa thu hoạch, tiền dành dụm…Vỡ thế, việc mở rộng mạng lưới với đội ngũ cỏn bộ NH cú chất lượng cao, khụng những chỉ giỏi về nghiệp vụ mà cũn là một người bạn của dõn là điều cần thiết phải làm.
Nờn đặt cỏc điểm huy động vốn ở nhưng nơi đụng dõn cư, khu chế xuất, khu cụng nghiệp, khu kinh tế trọng điểm mới phỏt triển, thị trấn, thị tứ, thị xó, gần nơi kinh doanh buụn bỏn lớn, cỏc chợ, cỏc xó, liờn xó, vựng sõu, vựng xa...để huy động tối đa mọi nguồn vốn trong dõn cư.
Cựng với việc mở rộng mạng lưới chi nhỏnh, phải củng cố nõng cao chất lượng hoạt động của cỏc phũng giao dịch hiện cú để thực hiện kinh doanh đa năng trong hoạt động NH nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng đến giao dịch với NH và do đú, NH sẽ thu hỳt ngày càng nhiều nguồn vốn trong xó hội.
- ỏp dụng linh hoạt cơ chế lói suất. Lói suất huy động vốn là giỏ hàng hoỏ đặc biệt của cỏc tổ chức TD. Mức lói suất càng linh hoạt và gần với thị trường thỡ càng huy động được nhiều vốn. Vỡ vậy, cỏc NH phải thực hiện nhiều mức lói suất như trả trước, trả khi đến hạn, trả định kỳ thỏng, quý, năm theo cố định từ đầu kỳ gửi hay thay đổi hàng năm. Đặc biệt, mạnh dạn ỏp dụng lói suất luỹ tiến kiểu bậc thang, như: gửi mún lớn hơn và thời gian dài hơn thỡ lói suất cao hơn hay thời gian gửi khụng đủ kỳ hạn như ban đầu thỡ trả bằng lói suất của cỏc kỳ hạn nhỏ hơn nếu đủ kỳ hạn đú, phần thời gian cũn lại mới trả theo lói suất khụng kỳ hạn. Thực hiện lói suất này sẽ khuyến khớch người gửi tiền mạnh dạn gửi tiền thời gian dài mà khụng bị ảnh hưởng nhiều đến thu nhập khi cú kế hoạch đột xuất sử dụng tiền vào chi tiờu, giỳp cỏc tổ chức TD tăng vốn huy động dài hạn để cho vay phục vụ nhu cầu chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH, HĐH tỉnh Quảng Nam.
- Đổi mới phong cỏch giao dịch và nõng cao chất lượng dịch vụ trong huy động vốn. Phong cỏch giao dịch phải được coi là một loại nghiệp vụ đặc biệt. Văn minh lịch sự sẽ thu hỳt người gửi tiền. Nhất là trong điều kiện hội nhập, tớnh cạnh tranh càng gay gắt thỡ thỏi độ phục vụ càng phải mềm dẻo, tận tỡnh, lịch sự, gõy ấn tượng tốt đẹp với khỏch hàng
mới thu hỳt được nhiều người gửi tiền. Để phong cỏch giao dịch thực sự văn minh lịch sự, tổ chức TD cần xõy dựng quy chế giao dịch văn minh lịch sự, quỹ tiết kiệm kiểu mẫu... lấy đú làm khuụn mẫu thực hiện và thường xuyờn kiểm tra việc thực hiện, kịp thời uốn nắn những sai lệch.
Mở rộng và nõng cao chất lượng dịch vụ trong huy động vốn. Cỏc tổ chức TD cần ỏp dụng cụng nghệ tin học nhiều hơn nữa vào cỏc hoạt động NH để cung cấp nhiều cho thị trường những sản phẩm tiện ớch, đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng gửi tiền thuận tiện, nhanh chúng, phự hợp với từng hỡnh thức huy động. Giỳp cỏc tổ chức TD trờn địa bàn mở rộng hỡnh thức huy động gửi một nơi, rỳt nhiều nơi. Thực hiện kộo dài thời gian giao dịch với khỏch hàng (cú thể cả thứ bảy và chủ nhật hoặc ngày làm việc bỡnh thường trong tuần đến 10 giờ đờm,...) ở cỏc điểm trung tõm cú lượng khỏch giao dịch lớn. Mở thờm dịch vụ huy động tiền gửi và chi trả cho khỏch hàng tại nhà và tại cụng sở.
Mục tiờu đổi mới phong cỏch giao dịch và nõng cao chất lượng dịch vụ là nhằm mở rộng huy động, thu hỳt tối đa nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Mục tiờu này một mặt, để tăng cường nguồn vốn TD đầu tư sinh lợi, trực tiếp phục vụ cho quỏ trỡnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh theo hướng CNH, HĐH; mặt khỏc tạo điều kiện mở rộng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Hai mặt này cú tỏc dụng thỳc đẩy lẫn nhau và tăng hiệu quả vận động vốn tiền tệ trờn địa bàn.