- Cỏc hỡnh thức cho vay chủ yếu mà Chi nhỏnh NHNo&PTNTđó ỏp dụng trờn địa
2.2.1.3. Hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Quảng Nam phục vụ phỏt triển làng nghề của tỉnh
Quảng Nam phục vụ phỏt triển làng nghề của tỉnh
- Hoạt động tạo vốn:
Với phương chõm “đi vay để cho vay”, thời gian qua NHNo&PTNT Quảng Nam đó cú nhiều giải phỏp để tăng cường huy động vốn thuộc mọi thành phần kinh tế nhằm đỏp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất, phỏt triển ngành nghề ở khu vực nụng nghiệp nụng thụn.
Mặc dự cú nhiều NHTM trờn địa bàn với mức độ cạnh tranh gay gắt, NHNo&PTNT Quảng Nam với lợi thế về mạng lưới hoạt động, đó tăng cường quảng bỏ tiếp thị thương hiệu đến từng doanh nghiệp, cỏc đơn vị hành chớnh sự nghiệp và triển khai đến từng thụn xúm, thường xuyờn nắm bắt thụng tin để điều chỉnh lói suất một cỏch hợp lý, theo diễn biến của thị trường, cú chớnh sỏch khuyến mói phự hợp đặc điểm tõm lý, thị hiếu khỏch hàng..., nờn nguồn vốn huy động qua cỏc năm đều cú sự tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước. Dưới đõy là tỡnh hỡnh huy động vốn của chi nhỏnh NHNo&PTNT Quảng Nam qua cỏc năm (bảng 2.4).
Bảng 2.4: Tỡnh hỡnh huy động vốn của chi nhỏnh NHNo&PTNT
Quảng Nam từ năm 2001-2005
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu 2001 2002 2003 2004 2005
Nguồn vốn huy động 1.036 1.093 1.234 1.301 1.543
- Tỷ lệ tăng trưởng (%) 5,52 12,91 5,36 18,71 - Tiền gửi dõn cư 240 362 455 575 876 - Tiền gửi tổ chức kinh tế 105 97 103 178 219 - Tiền gửi kho bạc 691 634 676 548 449
- Tỷ trọng tiền gửi dõn cư (%) 23,20 33,08 36,81 44,21 56,75 - Tỷ trọng tiền gửi TCKT (%) 10,08 8,89 8,39 13,67 14,17 - Tỷ trọng tiền gửi kho bạc (%) 66,72 58,03 54,80 42,12 29,08
Nguồn:Bỏo cỏo tổng kết NHNo&PTNT Quảng Nam cỏc năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005.
Nguồn vốn huy động đến 31/12/2005 đạt 1.543 tỷ đồng, tăng 507 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 49,1% so với năm 2001, tốc độ tăng trung bỡnh hàng năm 12% (sơ đồ 2.3).
Sơ đồ 2.3:Đường biểu diễn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Quảng Nam
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2001 2002 2003 2004 2005 Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT Quảng Nam từ năm 2001 đến năm 2003 cú số dư tiền gởi kho bạc chiếm tỷ trọng lớn, trong khi loại tiền này thường khụng ổn định. NHNo&PTNT Quảng Nam đó tập trung chỉ đạo vừa tăng trưởng vừa thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động, bảo đảm phỏt triển an toàn và bền vững. Bằng cỏch xõy dựng và tổ chức thực hiện cú hiệu quả đề ỏn huy động vốn trong dõn cư. Đến đến 31/12/2005 vốn huy động trong dõn cư là 876 tỷ đồng, tăng 636 tỷ đồng so năm 2001, đưa tỷ trọng từ 23,2% lờn 56,7% trong tổng nguồn vốn huy động. Cỏc chi nhỏnh cú tốc độ tăng trưởng vốn trong dõn cư tương đối cao như Nỳi Thành, Chu Lai, Bắc Điện Bàn, Điện Nam-Điện Ngọc, Vựng B Đại Lộc, Đụng Giang, Tam Đàn, Trường Xuõn. Đõy là một kết quả đỏng khớch lệ,
thể hiện tớnh chủ động của chi nhỏnh trong việc đỏp ứng nhu cầu vay vốn phỏt triển kinh tế địa phương núi chung, phục vụ phỏt triển làng nghề núi riờng.
Tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế cú xu hướng tăng nhanh, đến 31/12/2005 là 219 tỷ đồng, chiếm 14,1% tổng nguồn vốn huy động. Đõy là nguồn tiền gửi cú chi phớ huy động thấp nhất. Mục đớch của việc gửi tiền nhằm thanh toỏn, vỡ vậy khỏch hàng quan tõm nhiều hơn đến tớnh đơn giản trong thủ tục và thuận lợi, nhanh gọn trong cỏc khõu gửi, rỳt tiền hơn là lói suất mà họ được hưởng. Chớnh vỡ vậy, trong những năm qua, NHNo&PTNT Quảng Nam đó tăng cường tiếp thị trờn cơ sở ỏp dụng tốt cỏc dịch vụ thanh toỏn, ngõn quỹ..., do vậy đó thu hỳt được khối lượng lớn khỏch hàng là cỏc tổ chức kinh tế đến gửi tiền (bảng 2.5).
Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn gửi tiền
Nguồn vốn huy động 2001 2002 2003 2004 2005 - Tiền gửi khụng kỳ hạn 800 737 781 726 671 - Tiền gửi cú kỳ hạn 236 356 453 574 872 + Tiền gửi cú kỳ hạn<12T 77 80 44 105 69 + Tiền gửi cú kỳ hạn >12T 159 276 409 469 803 Cộng 1.036 1.093 1.234 1.301 1.543
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết NHNo&PTNT Quảng Nam cỏc năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005.
Từ việc triển khai cú hiệu quả Đề ỏn huy động vốn trong dõn cư, tiền gửi khụng kỳ hạn cú xu hướng giảm dần cả về số lượng và tỉ trọng trong tổng nguồn vốn. Tiền gửi cú kỳ hạn trờn 12 thỏng liờn tục tăng, đến cuối năm 2005 là 802.964 triệu đồng, tăng gấp 5 lần so với năm 2001, tốc độ tăng bỡnh quõn trong giai đoạn này là 34,8%/ năm, chiếm tỷ trọng cao nhất 52,2% trong tổng nguồn vốn. Đõy là cơ sở để NHNo&PTNT phỏt triển hỡnh thức cho vay trung, dài hạn nhằm mở rộng quy mụ kinh doanh, đổi mới cụng nghệ sản xuất cho cỏc doanh nghiệp và cỏc cơ sở làng nghề.
- Cấp tớn dụng:
thực hiện bằng được những nội dung cơ bản theo tiến độ Đề ỏn cơ cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2001 - 2010 đó được phờ duyệt và tập trung xõy dựng NHNo&PTNT Việt Nam thành tập đoàn tài chớnh; tiếp tục duy trỡ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cõn đối, an toàn và khả năng sinh lời, đỏp ứng được yờu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nụng nghiệp, nụng thụn, mở rộng và nõng cao chất lượng dịch vụ NH đủ năng lực cạnh tranh; tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhõn lực, đầu tư và đổi mới cụng nghệ ngõn hàng đủ năng lực cạnh tranh; tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhõn lực, đầu tư và đổi mới cụng nghệ NH phự hợp với HĐH, đủ năng lực hội nhập. Nõng cao năng lực tài chớnh và phỏt triển giỏ trị thương hiệu trờn cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoỏ doanh nghiệp" [17].
Trờn cơ sở chủ trương, đường lối và chớnh sỏch phỏt triển kinh tế - xó hội địa phương, NHNo&PTNT Quảng Nam xõy dựng chiến lược kinh doanh và đề ra cỏc giải phỏp nhằm mở rộng và nõng cao chất lượng hoạt động TD một cỏch ổn định và vững chắc. Kết quả qua cỏc năm, tốc độ tăng trưởng dư nợ làng nghề được thể hiện ở bảng 2.6.
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay làng nghề theo địa bàn
Đơn vị tớnh: triệu đồng
Huyện, thị xó 2001 2002 2003 2004 2005
Thị xó Tam Kỳ 400 703 961 1.219 1.306 Thị xó Hội An 520 520 710 650 960 Huyện Duy Xuyờn 5.363 7.996 9.895 11.961 16.880 Huyện Thăng Bỡnh 126 129 Huyện Nỳi Thành 819 1.154 1.708 2.372 2.990 Huyện Điện Bàn 1.336 1.949 2.464 3.025 4.348
Tổng cộng 8.438 12.322 15.738 19.353 26.613
Nguồn : Bỏo cỏo của cỏc chi nhỏnh ngõn hàng cơ sở.
Khụi phục và phỏt triển làng nghề là một nội dung quan trọng trong chiến lược kinh tế của Đảng và Nhà nước ta. Do vậy, hoạt động cấp TD của cỏc NHTM núi chung,
NHNo&PTNT núi riờng đối với làng nghề phải được coi trọng và ngày càng được tăng lờn.
Năm 2001, tổng nguồn vốn TD được đầu tư cho cỏc làng nghề của NHNo&PTNT chỉ chiếm 2,2% trong tổng vốn đầu tư cho hộ sản xuất. Nhưng đến năm 2005, khối lượng này đó tăng lờn đạt mức 3,1%. Bước đầu, việc cho vay làng nghề dệt vải, mua sắm mỏy múc thiết bị nhưng đến năm 2005 thỡ hầu hết vốn TD tăng trưởng ở lĩnh vực này đó đầu tư cho toàn bộ cỏc cơ sở làng nghề cú nhu cầu đổi mới cụng nghệ và tăng năng suất lao động. Tựy theo đặc điểm, khả năng phỏt triển, nhu cầu vốn và khả năng tài chớnh cỏc hộ trong cơ sở làng nghề mà cú sự bố trớ vốn thớch hợp. Tổng dư nợ cho vay làng nghề đến cuối năm 2005 là 26.613 triệu đồng tăng 18.174 triệu đồng. Đầu tư TD khụng những được mở rộng tăng về số lượng mà chất lượng cũng được nõng cao. Nợ quỏ hạn được giảm xuống, chiếm tỉ trọng khụng đỏng kể, bằng 0,2% trong tổng dư nợ cho vay làng nghề (bảng 2.7).
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay làng nghề
Đơn vị tớnh: triệu đồng
Làng nghề 2001 2002 2003 2004 2005
Dẹt chiếu Thạch Tõn 100 240 364 499 455 Bỳn Phương Hoà 50 130 217 300 401 Đan lỏt Tam Vinh 250 330 380 420 450 Mộc Kim Bồng 520 520 710 650 960 Dệt vải Phỳ Bụng 2.074 3.449 3.908 4.188 4.393 Tơ lụa Mó Chõu 860 1.650 2.360 3.901 7.433 ươm tơ Đụng Yờn 2.080 2.423 2.725 2.880 3.520 Dệt chiếu Bàn Thạch 161 180 270 292 502 Dệt chiếu An Phước 93 125 176 205 272 Hải sản TrungPhường 95 169 456 495 760 Hương Quỏn Hương 126 129 Nước mắm Tam Tiến 100 215 268 750 920 Mõy, tre, trỳc NT 200 320 760 812 1.100 Xơ dừa Tam Hải 500 619 680 810 970
Nước mắm Hà Quảng 126 273 416 594 864 Bỏnh trỏng Phỳ Triờm 27 56 85 87 105 Dệt Nụng Sơn 37 180 312 420 1056 Đỳc đồng Phước Kiều 72 102 127 132 151 Chiếu chẽ Triờm Tõy 49 62 169 205 209 Nghề khỏc 1.025 1.276 1.355 1.587 1.963
Tổng cộng 8.438 12.322 15.738 19.353 26.613
Nguồn : Bỏo cỏo cỏc chi nhỏnh ngõn hàng cơ sở
Cho vay phỏt triển làng nghề được vận hành theo cơ chế cho vay phục vụ phỏt triển kinh tế nụng nghiệp, nụng thụn. Đối tượng chớnh để đầu tư TD vào làng nghề được hạch toỏn theo dừi chung với loại cho vay hộ sản xuất kinh doanh. Ngoài ra, cũn cú cỏc hợp tỏc xó, doanh nghiệp cũng vay vốn đầu tư để mở rộng và phỏt triển sản xuất tại cỏc làng nghề.
Điển hỡnh những cơ sở cú dư nợ cao như làng dệt Phỳ Bụng 4.393 triệu đồng, làng tơ lụa Mó Chõu 7.433 triệu đồng, làng ươm tơ Đụng Yờn 3.520 triệu đồng, làng mõy tre trỳc Nỳi Thành 1.100 triệu đồng (bảng 2.7)…
Bờn cạnh việc đỏp ứng nhu cầu vốn lưu động cho khu vực làng nghề, NHNo&PTNT Quảng Nam cũn rất chỳ trọng đến việc cung ứng vốn trung và dài hạn để đỏp ứng nhu cầu đầu tư đổi mới trang thiết bị, ứng dụng cụng nghệ hiện đại và mở rộng quy mụ sản xuất kinh doanh nhằm nõng cao năng lực sản xuất, năng suất lao động và sức cạnh tranh.
Đầu tư phỏt triển làng nghề đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư xõy dựng cỏc cụng trỡnh cơ sở hạ tầng như: hệ thống đường giao thụng nụng thụn được nõng cấp và hoàn thiện. Tại cỏc làng nghề, hệ thống đường giao thụng hầu như được nhựa hoỏ hay bờ tụng hoỏ, đó đảm bảo thuận lợi cho cỏc phương tiện giao thụng, giỳp đẩy nhanh quỏ trỡnh việc sản xuất và lưu thụng hàng hoỏ. Hệ thống đường điện đó về tới hầu hết cỏc làng nghề.
Bảng 2.8: Tỡnh hỡnh tăng trưởng khỏch hàng
Đơn vị tớnh: cơ sở, hộ
Làng nghề 2001 2002 2003 2004 2005
Bỳn Phương Hoà 10 12 13 14 21 Đan lỏt Tam Vinh 23 25 26 26 29 Mộc Kim Bồng 3 3 4 4 7 Dệt vải Phỳ Bụng 91 96 110 136 152 Tơ lụa Mó Chõu 22 35 42 53 91 Ươm tơ Đụng Yờn 80 80 90 90 110 Dệt chiếu Bàn Thạch 15 15 21 22 32 Dệt chiếu An Phước 11 12 15 21 21 Hải sản TrungPhường 5 7 22 22 25 Hương Quỏn Hương 12 12 Nước mắm Tam Tiến 5 11 15 21 23 Mõy, tre, trỳc NT 18 22 29 31 37 Xơ dừa Tam Hải 24 48 49 49 49 Nước mắm Hà Quảng 21 39 52 61 72 Bỏnh trỏng Phỳ Triờm 5 5 6 6 6 Dệt Nụng Sơn 5 12 14 29 29 Đỳc đồng Phước Kiều 6 10 12 12 12 Chiếu chẽ Triờm Tõy 11 11 15 17 21 Nghề khỏc 122 125 125 131 142
Tổng cộng 489 585 682 779 916
Nguồn: NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam.
Trong những năm qua, TDNH đó gúp phần thỏo gỡ khú khăn về vốn cho cỏc làng nghề. Quy mụ TDNH đối với làng nghề ngày càng tăng cả về doanh số và dư nợ, nhiều hộ gia đỡnh đó cú cơ hội tiếp cận vốn TDNH. Nếu năm 2001 chỉ cú 489 hộ vay vốn, thỡ đến năm 2005 là 916 hộ, tăng 427 hộ (bảng 2.8).
- Bảo lónh ngõn hàng:
NHNo&PTNT Quảng Nam đó thực hiện nhiều hỡnh thức bảo lónh cho cỏc đối tư- ợng khỏc nhau trong nền kinh tế như bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo
lónh thanh toỏn.... Đối với nghiệp vụ bảo lónh nước ngoài, chủ yếu là hỡnh thức bảo lónh mở L/C (trả chậm hoặc thanh toỏn ngay). Cú thể xem xột kết quả thực hiện dịch vụ qua bảng 2.9. Bảng 2.9: Tỡnh hỡnh thực hiện dịch vụ bảo lónh Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiờu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Tổng giỏ trị bảo lónh Trong đú: 39.045 48.496 47.670 60.166 68.964
1. Bảo lónh thanh toỏn - Làng nghề 2.226 0 2.109 15 5.458 60 7.750 95 8.088 125 2. Bảo lónh thực hiện hợp đồng - Làng nghề 10.855 0 12.197 0 12.474 0 13.747 150 15.429 190 3. Bảo lónh dự thầu - Làng nghề 20.324 0 25.690 0 21.438 0 31.119 0 35.886 0 4. Bảo lónh chất lượng sản phẩm - Làng nghề 5.640 0 8.500 0 8.300 0 7.550 0 9.561 0
Nguồn: NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam
Nghiệp vụ bảo lónh đối với hoạt động làng nghề chủ yếu bảo lónh thanh toỏn và bảo lónh thực hiện hợp đồng, mặc dự giỏ trị nhỏ nhưng cũng đó gúp phần đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm TD, thỳc đẩy hoạt động kinh doanh làng nghề phỏt triển.