Tuy là một ngõn hàng mới thành lập ( nõng lờn chi nhỏnh cấp 1 và đi vào hoạt động giữa năm 2006 ) nhưng trong quỏ trỡnh 2 năm hoạt động của mỡnh, chi nhỏnh đó đạt được nhiều thành tớch đỏng trõn trọng về nhiều mặt.Do đặc thự là 1 ngõn hàng bỏn lẻ hiện đại nờn Sacombank chủ yếu tập trung vào bộ phận khỏch hàng cỏ nhõn và doanh nghiệp vừa và nhỏ, cơ cấu sử dụng vốn của ngõn hàng thể hiện khỏ rừ điều này, tỉ trọng cho vay của bộ phận khỏch hàng cỏ nhõn và cỏc tổ chức kinh tế rất cao.Giai đoạn đi vào hoạt động của
chi nhỏnh là giai đoạn Việt Nam vừa mới gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO nờn nền kinh tế Việt Nam núi chung và ngành ngõn hàng núi riờng đó cú cơ hội phỏt triển rất mạnh mẽ,và chi nhỏnh cũng khụng năm ngoài sự phỏt triển đú.Cỏc chỉ số về huy động vốn, sử dụng vốn, cỏc chỉ tiờu lợi nhuận của chi nhỏnh đó phản ỏnh rừ điều này.
Tuy vậy, tốc độ phỏt triển nhanh cũng cú nghĩa là rủi ro rất cao,và ban lónh đạo chi nhỏnh cũng đó ý thức rừ được điều này. Cụng tỏc quản lớ rủi ro của ngõn hàng đó rất được chỳ trọng, ngõn hàng đó chủ động thực hiện dự trữ bắt buộc đảm bảo đạt yờu cầu của NHNN,năm 2007 ngõn hàng nõng cao khối lượng vốn huy động và sử dụng thỡ tỉ lệ dự trữ bắt buộc cũng được nõng lờn đảm bảo phự hợp với yờu cầu của NHNN và cơ cấu vốn.
Bờn cạnh đú, cơ cấu dư nợ của ngõn hàng cũng đó được điều chỉnh theo hướng giảm tỉ trọng những khoản vay ngắn hạn ( là những khoản cú rủi ro cao) trong cơ cấu dư nợ, điều chỉnh hợp lý cơ cấu vay ngắn hạn và dài hạn để cho vừa đảm bảo lợi nhuận, lại vừa đảm bảo quản lớ được mức đọ rủi ro.
Tuy chi nhỏnh Đống Đa mới thành lập nhưng ngõn hàng Sacombank thỡ lại là một trong những ngõn hàng TMCP đầu tiờn ở Việt Nam, và là một trong những NHTMCP cú qui mụ vốn và tổ chức lớn nhất, vỡ vậy, chi nhỏnh Đống Đa cũng được hưởng những lợi thế nhất định từ ảnh hưởng chung của hệ thống mang lại, chớnh sỏch tớn dụng của chi nhỏnh là rất rừ ràng, từng bước xỏc định và quản lớ “người bạn đồng hành” rủi ro.
Nhằm thực hiờn tốt cụng tỏc quản lớ rủi ro, trong thời gian vừa qua, chất lượng cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng cũng đó được nõng cao đỏng kể. Đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ cao ( đại học và sau đại học ), thường xuyờn được trau dồi kiến thức và đạo đức,tõm huyết với nghề nghiệp, ngoài việc đảm bảo một mức thu nhập bỡnh quõn khỏ so với mặt bằng chung cỏc ngõn hàng TMCP,chi
nhỏnh cũn thường xuyờn quan tõm, chăm lo tới hoàn cảnh gia đỡnh từng cỏn bộ, lắng nghe tõm tư, nguyện vọng của họ, từ đú sắp xếp, bố trớ phõn cụng cụng việc cho thật hợp lớ nhằm phỏt huy tối đa năng lực của mỗi người và làm cho anh chị em cỏn bộ cú thể yờn tõm cụng tỏc.Việc quản lớ tốt về mặt con người đó giỳp ớch rất nhiều cho việc quản lớ,hạn chế rủi ro về mặt đạo đức, một loại rủi ro rất nguy hiểm với tớn dụng.
Chất lượng tớn dụng của ngõn hàng cũng được nõng cao rừ rệt.Ngõn hàng đó phõn loại tớnh chất của cỏc khoản nợ một cỏch rừ ràng, từ đú đưa ra cỏc biện phỏp để quản lớ cỏc khoản nợ xấu, nợ quỏ hạn.Bờn cạnh đú, bước đầu ngõn hàng đó thực hiện phõn loại khỏch hàng rất tốt, duy trỡ được hệ thống khỏch hàng cú số dư tiền gửi lớn và thường xuyờn,thực hiện tốt cỏc cụng tỏc chăm súc khỏch hàng, thiết lập được danh sỏch những khỏch hàng lớn, cú những chớnh sỏch chăm súc cụ thể, thiết lập mối quan hệ với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc và cỏc tổ chức giỏm sỏt tớn dụng như CIC ( trung tõm thụng tin tớn dụng – NHNN ) nhằm cú thụng tin kịp thời về cỏc khỏch hàng, từ đú xỏc định tớnh minh bạch và hợp lớ của khoản vay, của khỏch hàng, từ đú thực hiện cụng tỏc quản lớ rủi ro một cỏch chủ động nhất.
Một vấn đề nữa mà chi nhỏnh đó làm rất tốt nhằm thực hiện việc quản lớ rủi ro tớn dụng ngay từ những bước đầu của tớn dụng đú là thực hiện cụng tỏc tiếp thị và huy động vốn rất căn bản và minh bạch bằng việc chỳ trọng cụng tỏc tiếp thị tại chỗ và tiếp thị huy động vốn thụng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng...
2.3.2.Những mặt hạn chế
Bờn cạnh những thành tớch rất đỏng khớch lệ đó đạt được, trong quỏ trỡnh 2 năm ra đời và đi vào hoạt động của mỡnh, ngõn hàng cũng đó bộc lộ nhiều hạn chế, nhất là trong vấn đề quản lớ rủi ro tớn dụng.
Cỏc mặt như khả năng thẩm định tài chớnh dự ỏn, phõn tớch khỏch hàng, thẩm định giỏ trị cỏc tài sản bảo đảm vẫn chưa hoàn toàn chớnh xỏc,vẫn chứa ẩn rủi ro tuy khụng lớn. Hoạt động cung cấp thụng tin phũng ngừa rủi ro vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu cung cấp thụng tin về khỏch hàng của Chi nhỏnh. Trong những năm qua Chi nhỏnh đó đưa ra những biện phỏp để xử lý rủi ro như khoanh nợ, xoỏ nợ, thu hồi tài sản thế chấp, trớch lập quỹ dự phũng rủi ro và hạch toỏn rủi ro song do mới đi vào hoạt động nờn mức độ tiến hành cỏc biện phỏp và sự tớch lũy của cỏc quỹ trớch lập chưa lớn, do đú chưa thể giải quyết đứt điểm được nơ quỏ hạn và nợ xấu.
Mặt khỏc mụi trường kinh doanh trong cỏc doanh nghiệp Việt Nam vẫn cũn chưa tốt, chưa mang tớnh bỡnh đẳng, cạnh tranh lành mạnh. Hệ thống khuụn khổ phỏp lý cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tớn dụng và quản lớ tớn dụng được cải thiện nhưng vẫn chưa theo kịp với yờu cầu của thực tế ngày càng sụi động và phức tạp trong quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ kinh tế quốc tế. Mặc dự đạt được mức tăng trưởng nhanh nhưng bờn cạnh đú vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro.Cụng tỏc dự bỏo rủi ro nhằm từ đú đưa ra cỏc biện phỏp quản lớ chưa thật nhanh nhạy, một số cỏn bộ tớn dụng chưa thật sự nắm bắt kịp với tốc độ phỏt triển của ngõn hàng.
Bờn cạnh đú, trong cụng tỏc tớn dụng núi chung và quản lớ rủi ro tớn dụng núi riờng, trờn địa bàn Hà Nội, hệ thống cỏc chi nhỏnh của Sacombank cũng gặp khụng ớt khú khăn mà chủ yếu là từ cỏc chớnh sỏch của Sacombank vẫn chưa thực sự phự hợp với đặc điểm của khu vực do yếu tố vựng miền, mặt khỏc, do địa bàn cú vị trớ địa lý cỏch xa trụ sở chớnh ( Thành phố Hồ Chớ Minh ) cũng là một trở ngại cho cỏc chi nhỏnh triển khai cỏc chớnh sỏch, quy chế cú liờn quan đến tớn dụng, quản lớ tớn dụng, cụng tỏc đào tạo và đặc biệt là thời gian kiểm tra, giải quyết hồ sơ vay tại cỏc chi nhỏnh đang là một điểm
Là một chi nhỏnh mới thành lập, phải khai phỏ khu vực thị trường mới, toàn bộ cỏc nhõn viờn tớn dụng cú trỡnh độ nhưng chưa cú kinh nghiệm, chi nhỏnh đó mất tương đối nhiều thời gian trong việc tỡm hiểu thõm nhập thị trường và đặc biệt là cụng tỏc đào tạo huấn luyện cỏn bộ tớn dụng về nghiệp vụ và kỹ năng làm việc, do vậy, đó xuất hiện nhiều khoản vay mang lại rủi ro do sự thiếu trung thực của khỏch hàng hay do sự non kộm về mặt kinh nghiệm của cỏn bộ tớn dụng.Việc chuyển từ chi nhỏnh cũ ( Đường Thành ) về chi nhỏnh mới ( Tõy Sơn ), với khoảng cỏch xa xụi đó gõy trở ngại lớn cho khỏch hàng đang giao dịch tớn dụng và cụng tỏc quản lớ khỏch hàng. Đó xuất hiện hiện tượng trả, giảm vốn trước hạn để tất toỏn và hiện tượng nợ trả chậm do khỏch hàng phải đi quỏ xa để giao dịch.
Mạng lưới khỏch hàng ớt và nhỏ lẻ. Thị trường tài chớnh đang phỏt triển rất nhanh, ngoài những thuận lợi mang lại thỡ những rủi ro về chớnh sỏch cú thể xuất hiện bất cứ lỳc nào. Ngõn hàng cần điều chỉnh lại mạng lưới khỏch hàng cho phự hợp, nhằm đề phũng rủi ro chớnh sỏch cú thể xảy ra bất cứ lỳc nào.
CHƯƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CễNG TÁC QUẢN LÍ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK ĐỐNG ĐA