- Chuyển tiền trong hệ thống - Chuyển tiền ngoài hệ thống - Chuyển tiền ngõn hàng liờn kết - Chuyển tiền bằng điện
- Nhờ thu
- Tớn dụng chứng từ (L/C)
2.1.3.4. Cỏc dịch vụ khỏc
- Chuyển tiền kiều hối
- Dịch vụ bao thanh toỏn quốc tế, bao thanh toỏn nội địa
- Bảo lónh (Bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh hoàn trả tiền hàng, bảo lónh đảm bảo chất lượng sản phẩm theo hợp đồng...)
- Dịch vụ cho thuờ ngăn tủ sắt - Dịch vụ phone banking
- Dịch vụ mua kỳ hạn cổ phiếu cỏc cụng ty chưa niờm yết
2.2.Thực trang quản lớ rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh SACOMBANK ĐỐNG ĐA
2.2.1Quy trỡnh tớn dụng tại chi nhỏnh Sacombank Đống Đa
+ Tiếp thị khỏch hàng
Khỏc với cỏc Ngõn hàng thương mại quốc doanh, Sacombank là một ngõn hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, đối tỏc của Ngõn hàng chủ yếu là do tiếp thị mà cú được. Vỡ vậy, cụng tỏc tiếp thị được coi là mở đầu khụng thể thiếu trong một quy trỡnh tỏc nghiệp của mỗi cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng, qua cụng tỏc tiếp thị cỏn bộ tớn dụng đó phần nào hiểu được lĩnh vực, ngành hàng kinh doanh và tỡm hiểu được nhu cầu của doanh nghiệp, từ đú cú hướng tài trợ, hợp tỏc với doanh nghiệp.
+ Hướng dẫn khỏch hàng hoàn thiện bộ hồ sơ vay vốn
Sau khi tiếp thị và tỡm được những khỏch hàng tiềm năng, cỏn bộ tớn dụng sẽ hướng dẫn khỏch hàng cỏch để hoàn thiện một bộ hồ sơ đầy đủ theo yờu cầu của ngõn hàng. Một bộ hồ sơ đầy đủ sẽ gồm 4 phần:
* Hồ sơ tài chớnh * Hồ sơ vay vốn
* Hồ sơ bảo đảm tiền vay
+ Thẩm định cỏc điều kiện tớn dụng
Để thẩm định một khoản vay, ta phải tiến hành cỏc bước sau:
a, Thẩm định năng lực phỏp lý của khỏch hàng
* Với khỏch hàng là doanh nghiệp
- Kiểm tra tớnh hợp phỏp, hợp lệ của: Quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh đối với doanh nghiệp nhà nước. Giấy phộp đầu tư đối với doanh nghiệp hoạt động theo luật đầu tư nước ngoài. Đăng ký kinh doanh đối với doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp.
- Quyền hạn, trỏch nhiệm của cỏc bờn trong hợp đồng liờn doanh đối với Cụng ty liờn doanh
- Cỏc quy định về quyền hạn, trỏch nhiệm trong điều lệ doanh nghiệp - Tớnh phỏp lý của cỏc quyết định bổ nhiệm Giỏm đốc(TGĐ), kế toỏn trưởng
- Người đại diện phỏp nhõn của doanh nghiệp là ai (chủ tịch HĐQT hay Giỏm đốc)
* Đối với khỏch hàng là tư nhõn, - Đủ 18 tuổi trở lờn
- Cú xỏc nhận về nhõn thõn thụng qua cỏc giấy tờ như: Hộ khẩu thường trỳ, chứng minh thư nhõn dõn, xỏc nhận của cơ quan đơn vị chớnh quyền địa phương.
b, Thẩm định năng lực sản xuất kinh doanh của khỏch hàng
* Ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh
- Kiểm tra sự phự hợp về ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh hiện tại của khỏch hàng cú phự hợp với dự ỏn, phương ỏn dự kiến đầu tư khụng
- Ngành nghề kinh doanh cú được phộp hoạt động khụng, xu hướng phỏt triển của ngành
* Mụ hỡnh tổ chức, bố trớ lao động
Chỳng ta cần tỡm hiểu về quy mụ hoạt động, cơ cấu tổ chức bộ mỏy hoạt động sản xuất kinh doanh, số lượng lao động trực tiếp, giỏn tiếp và trỡnh độ tương ứng của họ, bờn cạnh đú mức lương cũng phản ỏnh phần nào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
* Quản trị, điều hành của ban lónh đạo
Một doanh nghiệp cũng được đỏnh giỏ qua ban lónh đạo của chớnh doanh nghiệp đú: họ là ai, trỡnh độ chuyờn mụn của họ như thế nào, kinh nghiệm và năng lực điều hành của họ và quan trọng là khả năng nắm bắt thị trường của cỏc cấp lónh đạo này.
* Tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng
Để nắm bắt được tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của một khỏch hàng chỳng ta cần biết về thương hiệu sản phẩm của doanh nghiệp, mạng lưới phõn phối, lợi thế của doanh nghiệp, khả năng cạnh tranh, chiến lược kinh doanh và
cỏc mối quan hệ của doanh nghiệp cú liờn quan đến việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đú.
* Đỏnh giỏ cỏc rủi ro cú thể xảy ra đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng (Rủi ro về chớnh sỏch, chế độ của Nhà nước, rủi ro thị trường...)
* Quan hệ của khỏch hàng đối với cỏc tổ chức tớn dụng (quan hệ với tổ chức tớn dụng nào chưa, dư nợ bao nhiờu, đó cú nợ quỏ hạn chưa, tỡnh hỡnh tăng trưởng dư nợ trong thời gian gần đõy).
c, Thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng.
* Phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh.
- Doanh thu từ hoạt động kinh doanh chớnh (phản ỏnh sản lượng, tỡnh hỡnh sản xuất và tỡnh hỡnh bỏn hàng...).
- Lợi nhuận (của cỏc loại sản phẩm và của cỏc đơn vị thành viờn).
- Phõn tớch nguyờn liệu đầu vào, giỏ vốn, chi phớ quản lý và chi phớ bỏn hàng, biến động tổng chi phớ cũng như cỏc yếu tố chi phớ ảnh hưởng tới giỏ thành của sản phẩm.
- Phõn tớch cỏc chỉ tiờu phản ỏnh hiệu quả hoạt động, khả năng sinh lời, sự tăng trưởng doanh thu.
- Đỏnh giỏ nguyờn nhõn của việc tăng trưởng doanh thu, chi phớ và lợi nhuận.
- Dự đoỏn xu hướng tăng giảm doanh thu, chi phớ và lợi nhuận trong tương lai.
- Phõn tớch cơ cấu nguồn vốn kinh doanh, vốn lưu động thường xuyờn và sử dụng vốn, khả năng thanh toỏn, vũng quay của vốn.
- Tỡnh trạng cỏc khoản phải thu, mức độ phõn tỏn rủi ro của cỏc khoản phải thu, tỷ trọng hàng bỏn chịu trong doanh thu, tớnh luõn chuyển, số ngày phải thu.
- Tỡnh trạng hàng tồn kho, hàng tồn kho ứ đọng kộm chất lượng, lượng hàng tồn kho so với doanh số xuất bỏn bỡnh quõn thỏng, vũng quay hàng tồn kho, số ngày tồn kho.
- Tỡnh trạng cỏc khoản phải trả cao hay thấp, ỏp lực thanh toỏn phải trả, tỷ trọng hàng mua chịu chiếm bao nhiờu % trong tổng lượng hàng nhập, số ngày phải trả bỡnh quõn?
- Tỡnh hỡnh vay nợ tại cỏc tổ chức tớn dụng, tỡnh trạng cỏc khoản nợ? - Chỳng ta đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh thụng qua cỏc nhúm chỉ số:
•Nhúm chỉ tiờu phản ỏnh khả năng thanh toỏn
•Nhúm chỉ tiờu phản ỏnh hiệu quả hoạt động
•Nhúm chỉ tiờu phản ỏnh hiệu quả sinh lời
•Nhúm chỉ tiờu phản ỏnh cơ cấu vốn
•Nhúm chỉ tiờu phản ỏnh sự tăng trưởng của doanh nghiệp
* Phõn tớch lưu chuyển tiền tệ
- Đõy là cụng cụ quan trọng trong hành trang của CBTD, nú khụng bị ảnh hưởng bởi cỏc nguyờn tắc kế toỏn. Ngõn hàng trước hết quan tõm đến năng lực của khỏch hàng làm ra tiền bởi khoản vay chỉ cú thể trả bằng tiền chứ khụng phải bằng doanh thu hay lợi nhuận.
- Hai phương phỏp tớnh lưu chuyển tiền tệ là phương phỏp trực tiếp và giỏn tiếp. Nhõn viờn tớn dụng cần phải nắm rừ phương phỏp giỏn tiếp bởi nú được thiết lập từ bỏo cỏo kết quả kinh doanh và bảng cõn đối kế toỏn.
d, Xỏc định số vốn khỏch hàng cần vay và phương thức cho vay ( cho vay mún hay cho vay hạn mức...), thời hạn cho vay, hỡnh thức thanh toỏn gốc và lói...
+ Xột duyệt cho vay, ký hợp đồng tớn dụng
CBTD sau khi nghiờn cứu, thẩm định cỏc điều kiện vay vốn, lập tờ trỡnh cho vay kốm hồ sơ vay vốn trỡnh lónh đạo phũng Dịch vụ khỏch hàng, phũng quản lý tớn dụng. Trờn cơ sở tờ trỡnh của CBTD kốm hồ sơ vay vốn Lónh đạo phũng DVKH, phũng QLTD kiểm tra tớnh hợp phỏp của cỏc giấy tờ sau đú sẽ trỡnh lờn Lónh đạo lần lượt theo cỏc cấp tuỳ thuộc vào quy mụ vốn vay.
CBTD căn cứ vào nội dung phờ duyệt của lónh đạo để tiến hành hoàn chỉnh cỏc bước tiếp theo. Trước hết CBTD thụng bỏo chấp thuận cho vay của Ngõn hàng cho khỏch hàng bằng văn bản, sau đú sẽ tiến hành cỏc thủ tục ký kết hợp đồng tớn dụng, ký kết tại cụng chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản cầm cố, thế chấp tại Ngõn hàng.
+ Giải ngõn, theo dừi, giỏm sỏt việc sử dụng vốn
Sau khi hoàn tất cỏc thủ tục ký kết tại cụng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo CBTD sẽ tiến hành cỏc thủ tục giải ngõn cho khỏch hàng theo hoỏ đơn, hợp đồng mà trong tờ trỡnh giải ngõn đó nờu. Chỳ ý, trước khi làm thủ tục giải ngõn, CBTD phải hướng dẫn khỏch hàng nộp cỏc khoản phớ đó nờu trong hợp đồng tớn dụng, sau đú chuyển toàn bộ hồ sơ cho phũng QLTD tiến hành giải ngõn cho khỏch hàng nếu mọi thủ tục đó được CBTD hoàn thiện.
Sau khi giải ngõn, CBTD phải thường xuyờn quản lý, theo dừi khoản vay: Kiểm tra mục đớch sử dụng vốn, tỡnh hỡnh trả gốc, trả lói, tỡnh trạng của tài sản đảm bảo cũng như tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Những nội dung núi trờn được phản ỏnh qua biờn bản kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng được CBTD lập nờn hàng thỏng. Trong trường hợp cú phỏt sinh trong quỏ trỡnh thu nợ, CBTD phải bỏo cỏo kịp thời lờn Ban lónh đạo để tỡm hướng giải quyết, hạn chế tối đa tỡnh trạng nợ quỏ hạn hay sử dụng vốn sai mục đớch.
+ Thanh lý hợp đồng tớn dụng
* Tất toỏn tài khoản vay: khi khỏch hàng trả hết nợ cả gốc và lói, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toỏn đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả gốc, lói và phớ để tất toỏn hợp đồng.
* Giải chấp tài sản đảm bảo: CBTD kiểm tra tỡnh trạng giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố rồi làm thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản cho khỏch hàng.Cựng với đú, CBTD phải soạn thảo biờn bản thanh lý hợp đồng trỡnh Ban lónh đạo kiểm soỏt và ký duyệt. Cuối cựng, CBTD cựng bộ phận QLTD và kho quỹ tiến hành giải toả việc cầm cố, thế chấp, xuất kho theo quy định
2.2.2.Hoạt động tớn dụng và quản lớ rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh Sacombank Đống Đa