L ời núi đầu
2.3.1. Khỏi quỏt về hoạt động cho vay tại Hội sở chớnh Ngõn hàng
Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam.
2.3.1. Khỏi quỏt về hoạt động cho vay tại Hội sở chớnh Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam. Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam.
Phũng dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ của TCB được thành lập từ
15/4/2001 theo Quyết định số 682/TCB của Hội đồng Quản trị. Là một
phũng kinh doanh tại Hội sở với đối tượng khỏch hàng của Phũng DVNH bỏn lẻ là cỏc thể nhõn. Theo quyết định thành lập, phũng dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ cú chức năng phỏt triển hoạt động cho vay, trong đú cú cho vay tiờu
dựng đối với cỏc cỏ nhõn, chịu trỏch nhiệm chớnh trong cụng tỏc nghiờn cứu
thị trường và phỏt triển cỏc sản phẩm mới về dịch vụ bỏn lẻ trong toàn hệ
thống TCB.
Tuy mới thành lập nhưng phũng dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ đó thực
hiện tốt chức năng của mỡnh. Hoạt động cho vay tiờu dựng hàng ngày càng
thu hỳt được nhiều khỏch hàng hơn với doanh số cho vay ngày càng lớn.
Nắm bắt nhu cầu của khỏch hàng và cũng nhằm phục vụ khỏch hàng tốt hơn nữa, bờn cạnh cỏc khoản vay tiờu dựng thụng thường, ngõn hàng đó triển khai cỏc chương trỡnh mới như cho vay “ụ tụ xịn”, cho vay “nhà mới”
và cho vay “du học” đõy cú thể coi là những chương trỡnh lớn, chiếm đa số
cỏc khoản cho vay tiờu dựng của ngõn hàng.
2.3.1.1. Cho vay “ễ tụ xịn”.
Ngày 04/12/2001, Tổng giỏm đốc TCB đó ra Quyết định số
022123/TCB-QĐ/THấI GIANĐ ban hàng thể lệ chương trỡnh tài trợ mua ụ
tụ xịn cho cỏc cỏ nhõn (và cả cỏc phỏp nhõn) cú nhu cầu vay vốn mua ụ tụ để thực hiện việc mua ụ tụ theo hỡnh thức vay trả gúp, giỳp ngõn hàng đa
dạng húa sản phẩm, tạo điều kiện hỗ trợ cho cỏc cỏ nhõn nõng cao chất lượng cuộc sống.
* Đối tượng khỏch hàng
- Cỏc cỏ nhõn là nước cụng dõn Việt Nam cư trỳ tại Việt Nam cú đủ năng lực phỏp luật và năng lực hành vi dõn sự.
- Người nước ngoài cư trỳ tại Việt Nam cú thời gian cũn lưu trỳ phự
hợp với thời hạn vay vốn, đỏp ứng đủ cỏc điều kiện trong quy chế cho vay
của ngõn hàng và cỏc quy định của phỏp luật. * Điều kiện vay vốn
- Khỏch hàng phải tự cú vốn tối thiểu theo quy định
- Phải cú nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo thanh toỏn nợ vay cho
ngõn hàng.
- Cú hộ khẩu thường trỳ tại cỏc tỉnh thành nơi TCB cú trụ sở và một
số vựng lõn cận được TCB chấp nhận.
- Cú tài sản đảm bảo cho khoản vay theo đỳng quy định của TCB và của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam.
- Cam kết thực hiện đầy đủ cỏc quy định trong quy chế cho vay của
TCB và tuõn thủ đầy đủ cỏc quy định của phỏp luật.
- Xe ụ tụ muốn mua phải là chiếc xe cũn tốt và cú nguồn gốc rừ ràng. * Hạn mức cho vay và thời hạn vay
Tựy từng đối tượng khỏch hàng và độ rủi ro của từng phương ỏn vay
cụ thể, ngõn hàng sẽ xem xột mức cho vay phự hợp.
- Trường hợp khỏch hàng dựng tài sản đảm bảo là nhà và quyền sử
dụng đất, mức cho vay tối đa là 70% tổng nhu cầu vốn, thời hạn vay tối đa
là 48 thỏng.
- Trường hợp khỏch hàng dựng tài sản đảm bảo là chớnh chiếc xe
muốn mua, xe mới 100%, mức cho vay tối đa là 60% tổng giỏ trị của chiếc
xe, thời hạn vay tối đa là 36 thỏng.
- Trường hợp khỏch hàng dựng tài sản đảm bảo là chớnh chiếc xe định mua nhưng xe đó qua sử dụng, mức cho vay khụng quỏ 50% tổng giỏ
* Lói suất vay
- Lói suất vay được xỏc định trờn cơ sở lói suất huy động tiết kiệm 12
thỏng tiết kiệm thường của TCB loại lĩnh lói cuối kỳ cộng với biờn độ từ
0,2-0,35%/thỏng tựy theo thời hạn và mức độ rủi ro của từng khoản vay cụ
thể.
- Lói suất vay được cố định theo nguyờn tắc trờn cho đến hết ngày 31/12 của năm mà khoản vay được thực hiện từ năm thứ hai trở đi lói suất được xỏc định bằng lói suất của tiết kiệm 12 thỏng loại lĩnh lói cuối kỳ đang
cú hiệu lực của ngày 1/1 năm đú cộng với biờn độ quy định.
Cỏc trường hợp điều chỉnh về thời hạn và lói suất vay phải trỡnh Tổng giỏm đốc xem xột quyết định.
* Đảm bảo cho khoản vay
- Tài sản thế chấp cầm cố thuộc sở hữu của khỏch hàng vay vốn
- Tài sản đảm bảo là chớnh chiếc xe muốn mua
- Được bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba.
Trường hợp khỏch hàng dựng tài sản cầm cố là xe ụ tụ muốn mua
- Việc đỏnh giỏ tài sản đảm bảo phải căn cứ vào giỏ trị thực tế của
chiếc xe, giỏ trị thực tế của chiếc xe được căn cứ vào giỏ hợp đồng mau bỏn và húa đơn bỏn hàng của đơn vị bỏn xe.
- Đối với xe cũn mới 100%, TCB chỉ cho vay tối đa là 60% giỏ trị
của tài sản được định giỏ.
- Trường hợp chiếc xe cầm cố đó qua sử dụng, TCB chỉ nhận cầm cố
những chiếc xe cú giỏ trị sử dụng cũn lại tối thiểu 80%. Mức cho vay tối đa đối với trường hợp này là 50% giỏ trị cũn lại của xe ụ tụ.
- Xe do khỏch hàng sử dụng làm tài sản cầm cố phải mua bảo hiểm
vật chất trong suốt thời hạn vay. Số tiền bảo hiểm tối thiểu bằng 160% giỏ
trị khoản vay (ỏp dụng cho lần mua đầu tiờn), từ năm thứ hai trở đi, khỏch
2.3.1.2. Ngày 18/07/2001 Tổng giỏm đốc TCB đó ra Quyết định số 01065 TCB/QĐ-TGĐ quyết định ban hàng thể lệ cho vay mua nhà trả gúp.
* Điều kiện vay: giống như điều kiện vay để mua ụ tụ xịn, khỏch
hàng phải tự cú vốn tối thiểu 30%.
* Thời hạn vay: tối đa 10 đối với mua nhà chuyển quyền sử dụng đất, 5 năm đối với xõy, sửa nhà.
* Lói suất vay: linh hoạt và được xỏc định giống trường hợp lói suất
may mua ụ tụ.
* Tài sản đảm bảo
- Cỏc tài sản cầm cố, thế chấp
- Cú thể dựng chớnh căn nhà định xõy, mua, sửa chữa để làm tài sản đảm bảo hoặc được bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba.
2.3.1.3. Cho vay “Du học nước ngoài”
Ngày 16/9/2002, Tổng giỏm đốc TCB đó ban hàng Quyết định số
00938/TCB – QĐ.TGĐ ban hành thể lệ cho vay du học nước ngoài cho đối tượng khỏch hàng vay vốn sử dụng vào việc trang trải chi phớ cho thõn nhõn đi du học nước ngoài nhằm thực hiện việc đa dạng húa sản phẩm, tạo điều kiện cho việc nõng cao dõn trớ, gúp phần vào sự nghiệp xó hội húa
giỏo dục của Nhà nước.
* Đối tượng khỏch hàng
Là cỏc cỏ nhõn, nước cụng dõn cư trỳ tại Việt Nam cú đủ năng lực
phỏp luật và năng lực hành vi dõn sự. * Điều kiện vay vốn
- Khỏch hàng phải tự cú tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn
- Phải cú nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo thanh toỏn nợ vay cho
ngõn hàng.
- Cú tài sản đảm bảo cho khoản vay theo đỳng quy định của TCB và của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam.
- Cam kết thực hiện đầy đủ cỏc quy định trong quy chế cho vay của
TCB và tuõn thủ đầy đủ cỏc quy định của phỏp luật.
- Cú thõn nhõn đi du học nước ngoài và đó được cơ sở đào tạo nước
ngoài xỏc nhận là đủ điều kiện nhập học.
* Loại tiền cho vay và hạn mức vay
- TCB cho khỏch hàng vay vốn bằng VNĐ và một số ngoại tệ khỏc như EUR, USD…
- Trường hợp khỏch hàng vay vốn bằng ngoại tệ thỡ phải thực hiện
việc chuyển tiền trực tiếp ra nước ngoài của TCB.
- TCB cho vay tối đa 70% tổng chi phớ của khúa học gồm: tiền vộ
mỏy bay, tiền học phớ, tiền ký quỹ, chi phớ làm visa, hộ chiếu, tiền bảo
hiểm… và tiền ăn ở sinh hoạt trong suốt quỏ trỡnh học.
* Thời hạn vay
Trong từng trường hợp cụ thể của từng lưu học sinh, và theo thời gian đào tạo tại nước ngoài cũng như tỡnh hỡnh tài chớnh của người đứng ra
vay vốn, TCB sẽ xem xột và xỏc định thời hạn cho vay đối với khỏch hàng
nhưng tối đa khụng quỏ 60 thỏng. * Lói suất vay
- Lói suất vay VNĐ được xỏc định trờn cơ sở lói suất huy động tiết
kiệm 12 thỏng tiết kiệm thường của TCB loại lĩnh lói cuối kỳ cộng với biờn
độ từ 0,2-0,35%/thỏng tựy theo thời hạn và mức độ rủi ro của từng khoản
vay cụ thể.
- Lói suất vay VNĐ được cố định theo nguyờn tắc trờn cho đến hết
ngày 31/12 của năm mà khoản vay được thực hiện. Từ năm thứ hai trở đi
lói suất được xỏc định bằng lói suất của tiết kiệm 12 thỏng loại lĩnh lói cuối
kỳ đang cú hiệu lực của ngày 1/1 năm đú cộng với biờn độ quy định.
- Đối với lói suất cho vay ngoại tệ: được tớnh trờn cơ sở lói suất Sibor
12 thỏng cộng với biờn độ từ 2,5-4%/năm. Lói suất cho vay ngoại tệ được
vay được thực hiện. Từ năm thứ hai trở đi lói suất được xỏc định bằng lói suất nhận tiền gửi quốc tế tại thị trường ngõn hàng Singapor (Sibor) kỳ hạn
* Tài sản đảm bảo
Tài sản thế chấp cầm cố thuộc sở hữu của khỏch hàng vay vốn hoặc
bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba.
2.3.1.4. Cho vay “Du học tại chỗ”.
Chương trỡnh cho vay du học tại chỗ của Ngõn hàng Kỹ thương Việt Nam được thực hiện từ ngày 6/11/2001 theo Quyết định số 01848/TCB-
QĐ/HĐQT của Hội đồng quản trị TCB. Phạm vi thực hiện là cỏc chương
trỡnh cao học của nước ngoài tại cỏc trường Đại học và cỏc Trung tõm đào
tạo cú danh tiếng tại Hà Nội, thành phố Hồ Chớ Minh. * Điều kiện vay vốn
- Người đó trỳng tuyển vào cỏc khúa học cao học của nước ngoài tại
Việt Nam.
- Đủ năng lực phỏp luật dõn sự và năng lực hành vi dõn sự.
- Được sự đồng ý, giới thiệu của cơ quan quản lý khúa học
- Cú khả năng tự thanh toỏn tối thiểu 50% học phớ
- Cú hộ khẩu thường trỳ hoặc tạm trỳ dài hạn tại Hà Nội và cỏc vựng lõn cận.
* Hạn mức: số tiền cho vay khụng quỏ 50% học phớ của khoa học.
* Thời gian vay vốn
- Tối đa 48 thỏng
- Trong thời gian học, học viờn khụng phải trả gốc vay nhưng hàng
thỏng phải trả tiền lói vay.
- Học viờn phải trả gốc vay sau khi kết thỳc khúa học, thời gian trả
khụng quỏ 24 thỏng kể từ khi kết thỳc khúa học.
* Lói suất cho vay
- Cố định trong năm đầu tiờn
- Cỏc năm tiếp theo lói suất dựa trờn lói suất huy động tiết kiệm 12
Nếu học viờn tham gia trả gốc tiền vay hàng thỏng trong quỏ trỡnh học, biờn
độ cộng thờm là 0,18%/thỏng trong thời gian học.
* Tài sản đảm bảo.
- Bảo lónh của cơ quan cử đi học (cỏc Tổng Cụng ty 90-91, cỏc doanh nghiệp lớn).
- Bảo lónh của cơ quan quản lý khoa học
- Bảo lónh của người thứ ba
- Sổ tiết kiệm, vàng, chứng từ cú giỏ (trỏi phiếu, ngõn phiếu, hối
phiếu…) theo danh mục quy định của TCB.
- Bất động sản và cỏc tài sản cú giỏ khỏc theo quy định của TCB
Sau khi kết thỳc khúa học cơ quan quản lý lưu giữ bằng tốt nghiệp
của Học viờn cho đến khi học viờn hoàn thành mọi nghĩa vụ liờn quan đến
khoản vay học phớ trả gúp với ngõn hàng.
2.3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiờu dựng tại Hội sở chớnh Techcombank.
Từ năm 2001 tới năm 2004, dư nợ tớn dụng cho vay cỏ nhõn của Hội
sở chớnh Techcombank như sau:
Bảng 2: Dư nợ tớn dụng cỏ nhõn tại Techcombank
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu 2001 2002 2003 2004
1. Doanh nghiệp nhà nước 10138 12.243 12.885 19.457
2. HTX 15 36 21 36
3. Cụng ty cổ phần, TNHH 1532 2.056 1.782 3.600
4. Doanh nghiệp tư nhõn 52 81 123 1.048
5. Doanh nghiệp nước ngoài đầu tư tại Việt Nam
198 681 998 2.706
6. Dư nợ tớn dụng cỏ nhõn 15136 58.043 88.509 115.531
7. Thành phần khỏc 247 542 736 1.479
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn Ngõn hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Nhỡn vào bảng trờn, ta nhận thấy dự nợ tớn dụng cho vay cỏ nhõn của
phũng dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ liờn tục tăng qua cỏc năm từ năm 2001 tới năm 2004 tuy nhiờn do hai năm 2001 và 2002 là những năm đầu hoạt động nờn dư nợ đều chưa đạt so với kế hoạch đề ra, năm 2001 dư nợ tớn dụng
ngõn hàng chỉ đạt 98,83% so với kế hoạch, cũn trong năm 2002 đạt 92,7%
so với kế hoạch. Hai năm tiếp theo 2003 và 2004, nhờ rất nhiều nỗ lực của
cỏn bộ ngõn hàng nờn dư nợ tớn dụng đó vượt kế hoạch đề ra với năm 2003 là 104,66% và năm 2004 là 104%.
Trong số cỏc hoạt động cho vay của phũng dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ, cho vay tiờu dựng đúng một phần quan trọng vào sự thành cụng trong hoạt động cho vay núi chung của ngõn hàng. Tỡnh hỡnh cho vay tiờu dựng được
thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3: Dư nợ cho vay tiờu dựng tại Hội sở chớnh Techcombank
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu 2001 2002 2003 2004
Dư nợ cho vay tiờu dựng 12.230 45.187 60.240 85.134 % so với tổng dư nợ tớn
dụng cỏ nhõn
80.8 77.85 68.06 73.68
Nợ quỏ hạn (%) 1,65 0 0,54 0,92
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn Ngõn hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
năm 2001- 2004
Từ năm 2001 tới năm 2004, do nhu cầu vay tiờu dựng tăng lờn nờn dư nợ cho vay tiờu dựng ngày càng tăng, năm 2002 dư nợ tăng hơn ba lần so
với năm 2001, năm 2003 gấp 1,3 lần năm 2002 và năm 2004 gấp 1,4 lần năm 2003. Trong năm đầu hoạt động (2001) do chưa cú kinh nghiệm trong việc đụn đốc thu hồi nợ nờn tỷ lệ nợ quỏ hạn là cao nhất 1,65%. Cỏc năm sau, cụng
tỏc thu hồi nợ đạt kết quả cao, đặc biệt năm 2002, tỷ lệ nợ quỏ hạn là 0%, năm 2003 và năm 2004 tỷ lệ này đều bị khống chế ở mức dưới 1%.
Mục đớch vay tiờu dựng của khỏch hàng rất đa dạng như vay để mua ụ tụ, vay để xõy sửa nhà, mua sắm đồ dựng tiện nghi, cưới hỏi, du lịch,
khỏm chữa bệnh, học tập… bảng sau cho ta thấy cơ cấu cho vay tiờu dựng của ngõn hàng như sau:
Bảng 4: Cơ cấu cho vay tiờu dựng tại Hội sở chớnh Techcombank
Đơn vị: Triệu đồng
Mục đớch vay 2001 2002 2003 2004 Vay xõy sửa nhà 6.852 14.703 20.323 25.997
Du học 0 226,367 929,732 2.542
ễ tụ xịn 259,501 18.929 23.352 35.565
Tiờu dựng khỏc 5.118 11.328 15.636 21.030
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn Ngõn hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
năm 2001- 2004
Nhỡn vào bảng trờn ta thấy dư nợ cho vay xõy sửa nhà và mu ụ tụ là lớn nhất, đặc biệt trong thời gian gần đõy khi mà mức sống của người dõn
ngày càng cao thỡ nhu cầu được ở nhà mới và mua ụ tụ xịn lại càng tăng, đặc biệt là tại cỏc độ thị lớn. Chớnh vỡ vậy, khỏch hàng tỡm tới ngõn hàng để