Tồn tại và nguyên nhân

3. Kỳ phiếu & trái phiếu 4 18

2.3.4. Tồn tại và nguyên nhân

2.3.4.1. Tồn tại

Hạn chế đầu tiên mà chúng ta có thể nhận thấy là tỷ trọng d nợ trung - dài hạn trên tổng d nợ còn thấp và lại tăng chậm. Tỷ trọng đó mới chỉ đáp ứng đợc phần nhỏ nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn và cha đạt đợc chỉ tiêu chung mà toàn ngành đề ra. Thêm nữa trong số đó thì phần lớn là các dự án trung hạn, số dự án dài hạn chỉ chiếm khoảng 30%.

Mức d nợ đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng giảm sút và số lợng dự án cho vay ngoài quốc doanh bị thu hẹp các khách hàng khu vực ngoài quốc danh dù có tài sản thế chấp nhng không phải lúc nào cũng hấp dẫn đợc Ngân hàng. Đây là điều cần đợc quan tâm hơn nữa vì có nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn nghiêm túc, nếu Ngân hàng tận dụng đợc họ thì sẽ rất thuận lợi cho Ngân hàng và nền kinh tế.

Tín dụng trung - dài hạn cha đáp ứng đợc yêu cầu của khách hàng và phân bố cha hợp lý. Tuy đã đợc mở rộng nhng tín dụng trung - dài hạn của Ngân hàng vẫn cha khai thác hết nhu cầu đầu t vào các ngành có ý nghĩa chiến lợc của nền kinh tế. Mặc dù hệ thống khách hàng của Ngân hàng rất đa dạng, tiềm ẩn nhu cầu vốn tín dụng trung - dài hạn lớn mà việc gợi mở khai thác những nhu cầu đó còn hạn chế. Nhiều dự án trung - dài hạn mới chỉ dừng lại ở hợp đồng nguyên tắc cha thực sự giải ngân đợc.

Về qui trình thẩm định dự án vẫn còn nhiều hạn chế, các chỉ tiêu đánh giá cha thực sự thích hợp với các dự án, công tác thẩm định xét duyệt cho vay các dự án trung - dài hạn của NHNo & PTNT Hoàn Kiếm còn nhiều hạn chế, thủ tục rờm rà nhng vẫn cha xác đinh chắc chắn tính khả thi của dự án ảnh hởng đến công tác cho vay trung - dài hạn của Ngân hàng .

Việc lập dự án đầu t từ khâu kế hoạch còn có những hạn chế do công tác chuẩn bị và thu thập thông tin về khách hàng còn thiếu, Ngân hàng chủ yếu đánh giá khách hàng qua những báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh, các giấy

phép hoạt động, do đó gây khó khăn cho công tác thẩm định, rủi ro tiềm ẩn lớn đối với các khoản tín dụng đã giải ngân.

Trình độ cán bộ thẩm định của Ngân hàng còn nhiều bất cập, cha chuyên sâu, việc thẩm định các dự án đầu t gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng chú trọng nhiều vào tài sản đảm bảo của các dự án mà cha thật sự nghiên cứu tới tính hiệu quả của dự án đầu t.

Cơ chế chính sách đầu t kể cả tầm vĩ mô và vi mô còn bất cập so với đòi hỏi của thị trờng, không đồng bộ, các cơ quan bộ phận chuyên trách hoạt động còn mang tính chất kiêm nhiệm, trách nhiệm không rõ ràng dẫn tới các chính sách phục vụ cho công tác thẩm định, đảm bảo tài sản cha hợp lý đặc biệt là đối với các doanh ngiệp ngoài quốc doanh hạn chế cho công tác mở rộng đầu t vay vốn phát triển của các doanh nghiệp, ảnh hởng đến hoạt động tín dụng trung - dài hạn của Ngân hàng.

Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng còn hạn chế, chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng d nợ trung - dài hạn của Ngân hàng do quan niệm của Ngân hàng quá đề cao yếu tố tài sản đảm bảo trong khi cho vay vốn tiêu dùng tỷ lệ rủi ro luôn ở mức cao, Ngân hàng lại chú trọng nhiều vào tài sản đảm bảo trong khi ngời dân vay tiêu dùng (mua sắm phơng tiện đi lại, thiết bị phục vụ cuộc sống, cải tạo nhà ở,

) thì lại hầu nh

… không có tài sản đảm bảo.

Vấn đề nguồn vốn cho vay, nh đã nêu ở trên nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn của các cá nhân và các tổ chức kinh tế, nguồn vốn nhận tài trợ uỷ thác đầu t của chính phủ, nguồn vốn trung hạn chiếm một tỷ trọng nhỏ và hầu nh không huy động đợc vốn dài hạn (>5 năm), do đó, dẫn tới tình trạng Ngân hàng thừa vốn cho vay nhng lại thiếu vốn cho vay trung - dài hạn.

Quy mô của các khoản vay trung - dài hạn còn nhỏ, số lợng các dự án vay trung - dài hạn thấp (chủ yếu là vay cải tạo máy móc thiết bị, vay đầu t vào phơng tiện vận chuyển) do khách hàng thờng tìm đến các Ngân hàng lớn (Ngân hàng đầu

t và phát triển, Ngân hàng công thơng..) để có thể đợc t vấn về kế hoạch đầu t, hơn nữa hoạt động tín dụng trung - dài hạn cha thật sự phát triển và có thể coi là mới mẻ đối với các chi nhánh nhỏ của Ngân hàng nông nghiệp.

2.3.4.2. Nguyên nhân

Nguyên nhân chủ quan:

Thứ nhất: Ngân hàng còn quá thận trọng đối với các khách hàng vay vốn, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cho vay tiêu dùng. An toàn vốn là một điều rất quan trọng và Ngân hàng đã thực hiện tốt mục tiêu đó, nhng Ngân hàng cũng cần phải cân nhắc giữa sự thận trọng và kết quả kinh doanh thu đợc. Vẫn biết cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh và cho vay tiêu dùng là rủi ro cao nhng không vì thế mà hạn chế cho vay. Bên cạnh một số doanh nghiệp làm ăn không có hiệu quả còn có rất nhiều doanh nghiệp làm ăn nghiêm chỉnh, đạt hiệu quả cao, mong muốn đợc tạo điều kiện để có cơ hội kinh doanh. Do vậy, Ngân hàng không nên quá cứng nhắc trong vấn đề này.

Thứ hai: Là về phía cán bộ Ngân hàng. Trình độ của cán bộ tín dụng giải quyết cho vay trung - dài hạn còn những hạn chế nên việc cho vay trung - dài hạn cha đợc mở rộng thể hiện trên các khía cạnh sau:

∗ Trình độ thu thập và phân tích thông tin còn mang tính một chiều nên ch- a kịp thời và độ chính xác không cao: chủ yếu cán bộ tín dụng tiến hành thẩm

định dự án đầu t dựa trên những báo cáo tài chính mà khách hàng đem tới Ngân hàng, cán bộ tín dụng cha thật sự tìm hiểu những kết quả đó thông qua hoạt động kinh doanh thực tế của Ngân hàng (xuống tìm hiểu hoạt động của doanh nghiệp) dẫn tới kết quả thẩm định không đúng, nhiều sai lệch, ảnh hởng đến việc ra quyết định đầu t và công tác kiểm tra thu hồi vốn của Ngân hàng.

* Trình độ phân tích của cán bộ thẩm định dự án cha toàn diện: Khả năng

phân tích kỹ thuật của dự án và phân tích những tác động của yếu tố thị trờng của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ

phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng, đây là một yêu cầu khó thực hiện đối với cán bộ tín dụng vì phần lớn không đợc đào tạo chuyên sâu toàn diện về lĩnh vực này nên có khi đa sản phẩm ra thị trờng rồi mới phát hiện đợc những bất ổn trong tiêu thụ sản phẩm làm ảnh hởng tới khả năng trả nợ của dự án.

Thứ ba là Ngân hàng cha đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng: Các thông tin về thị trờng và khách hàng còn thiếu và cha thờng xuyên. Ngân hàng cha có các biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, đôi khi còn quá tin tởng vào các khách hàng. Chính vì vậy Ngân hàng cần có chính sách nghiên cứu, phân tích các thông tin lĩnh vực kinh doanh có liên quan đén khách hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hiệu quả cao.

Thứ t là công tác xây dựng chiến lợc cho vay trung - dài hạn cha đợc quan tâm đúng mức: Ngân hàng cha có chiến lợc phù hợp để mở rộng cho vay trung -

dài hạn. Công tác cho vay còn bị động, phụ thuộc vào khách hàng. Ngân hàng chỉ thẩm định những dự án do khách hàng đa đến để xin vay mà cha chủ động tham m- u, t vấn cho khách hàng để tạo ra những dự án khả thi nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung - dài hạn.

Nguyên nhân khách quan:

Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng còn lúng túng trong lựa chọn hớng đầu t, dự án thiếu tính khả thi và không đủ điều kiện về mức vốn tự có tham gia, không thoả mãn các yêu cầu về tài sản đảm bảo. Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhng họ lại không hội đủ các điều kiện vay vốn. Cụ thể:

Dự án thiếu tính khả thi: Để tiến hành hoạt động tín dụng có hiệu quả,

Ngân hàng phải lựa chọn những dự án có tính khả thi cao để đầu t. Một dự án có tính khả thi phải trớc tiên phải là một dự án kinh doanh có hiệu quả đảm bảo mức lợi nhuận cho hoạt động sản xuất của doanh nghiệp và đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng những khoản vay, phải đợc xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình một cách chính xác. Trong thực tế, hầu hết

các doanh nghiệp không thể tự xây dựng dự án đầu t trung - dài hạn dù là các dự án nhỏ. Cán bộ tín dụng nhiều khi phải giúp đỡ cùng ngời vay tính toán lập phơng án vay vốn và trả nợ, giúp doanh nghiệp lập kế hoạch lu chuyển vốn trong năm để Ngân hàng biết lợng tiền chu chuyển từ nguồn nào, chi vào mục đích gì, cân đối thu chi để Ngân hàng có cơ sở để ấn định thời gian, số tiền giải ngân, thời gian cho vay, số tiền thu nợ để tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh và Ngân hàng thu đợc nợ.

Không đủ vốn tự có tham gia dự án: Theo qui định của Ngân hàng nông

nghiệp Việt Nam là dự án đầu t mới phải có 40% và đầu t mở rộng sản xuất phải có 15% vốn tự có tham gia trong tổng chi phí dự án. Điều kiện doanh nghiệp phải có vốn tự có tham gia dự án theo một tỷ lệ nhất định là biểu hiện năng lực tài chính của doanh nghiệp. Doanh nghiệp sẵn sàng bỏ vốn của mình vào kinh doanh chấp nhận rủi ro sẽ làm cho Ngân hàng tin tởng và có thể cho vay. Tuy nhiên, vốn tự có của phần lớn các doanh nghiệp Việt Nam thờng rất nhỏ khó có thể đảm bảo yêu cầu và tỷ lệ quy định do đó, ảnh hởng không nhỏ đến quyết định cho vay hay đầu t của Ngân hàng.

Năng lực của cán bộ quản lý doanh nghiệp không theo kịp với tốc độ phát triển của nền kinh tế thị trờng, không đủ khả năng nắm bắt và phân tích thông tin, những biến động của thị trờng của lĩnh vực mà doanh nghiệp tham gia hoạt động, có doanh nghiệp sau khi đợc Ngân hàng t vấn giúp đỡ và đầu t vốn vẫn hết sức lúng túng trong việc điều hành dự án dẫn đến hiệu quả của dự án giảm sút thậm chí không có hiệu quả, ảnh hởng đén khả năng trả nợ vốn vay, làm giảm lòng tin của Ngân hàng, chất lợng tín dụng trung –dài hạn giảm, ảnh hởng xấu đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng.

Tình trạng làm ăn thiếu trung thực, chụp giật của một số doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp chỉ có cái mác bề ngoài nhng không hoạt động nhằm lừa đảo chiếm đoạt tài sản, hay tình trạng vay vốn nhng sử dụng không đúng mục đích xin vay,

Ngân hàng đầu t vốn mở rộng quy mô tín dụng và ảnh hởng tới chất lợng tín dụng của Ngân hàng.

Ngoài ra còn có một số nguyên nhân sau:

Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng nh nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác chịu ảnh hởng của môi trờng kinh doanh với các yếu tố: cạnh tranh, giá cả, sự biến động của nền kinh tế, các chính sách tác động của nhà nớc của Ngân hàng cấp trên, cơ chế quản lý kém hiệu quả, hệ thống pháp luật còn cha đồng bộ nhiều kẽ hở có khi còn chồng chéo tác động đến khả năng mở roọng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn của Ngân hàng.

Nền sản xuất trong nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập đặc biệt là hàng nhập lậu trốn thuế. Chính sách kinh tế vĩ mô đang trong quá trình điều chỉnh đổi mới và hoàn thiện nên các doanh nghiệp không theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chính sách vĩ mô dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện trả nợ vốn vay của Ngân hàng, làm cho tỷ trọng nợ quá hạn của Ngân hàng tăng, chất lợng tín dụng của Ngân hàng giảm xuống, ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng.

Do tác động của môi trờng pháp lý, các cơ chế thủ tục của Ngân hàng trong công tác thẩm định, cho vay còn nhiều bất cập. Các cơ quan chịu trách nhiệm có liên quan đến hoạt động của Ngân hàng còn hoạt động cha đồng bộ, thiếu tính thời cơ, đặc biệt là trong việc chứng nhận quyền sở hữu đất đai, nhà cửa, tài sản thực… hiện kịp thời việc cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng khó khăn phức tạp nhiều khi bị ách tắc.

Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê của các doanh nghiệp cha nghiêm túc. Đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính của doanh nghiệp cha thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh không chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp đặc biệt là khối kinh tế ngoài quốc doanh.

+ Do nền kinh tế trong nớc cha ổn định nhiều doanh nghiệp cha tiếp cận đợc thị trờng nên không dự án đầu t đổi mới công nghệ. Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu t hàng triệu USD để nhập dây truyền sản xuất hiện đại, công trình cha kịp thu hồi vốn thì trên thị trờng đã tràn đầy những sản phẩm ngoại nhập chất lợng cao dẫn đến việc thị trờng bị bão hoà loại sản phẩm đó, kinh doanh thua lỗ, doanh nghiệp không trả đợc nợ, ảnh hởng đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn của Ngân hàng, chất lợng tín dụng của Ngân hàng bị giảm xuống.

Một điều cuối cùng nữa là các qui định có tính pháp quy của nhà nớc và của ngành liên quan đến tín dụng trung - dài hạn thiếu thống nhất và không đồng bộ, gây khó khăn cho cả doanh nghiệp và Ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng trung - dài hạn.

Chơng 3. giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn tại NHNo & PTNT Hoàn Kiếm

3.1. Định hớng hoạt động tín dụng trung - dài hạn tại NHNo

& PTNT Hoàn Kiếm trong những năm tới.

Để tạo môi trờng giúp các doanh nghiệp tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh theo định hớng công nghiệp hoá và hiện đại hoá của Đất nớc, để thực hiện một trong những mục tiêu phơng hớng mà Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã đề ra. Tăng cờng khối lợng đầu t trung - dài hạn chiếm 25% - 30% tổng d nợ. NHNo & PTNT Hoàn Kiếm rất cần thiết phải đẩy mạnh công tác cho vay trung - dài hạn. Chiến lợc này cũng dựa trên quan điểm “Đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp là đầu t cho tơng lai của Ngân hàng”. Ngân hàng sẽ chú trọng mở rộng cho vay trung - dài hạn trên địa bàn mình nhất là giúp các doanh nghiệp quốc doanh địa phơng phát triển để đảm bảo vai trò chủ đạo cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất kinh doanh có hiệu quả và mở rộng quan hệ tín dụng với các chủ thể có vị trí và u thế chiến lợc trong thị tr-