II. Thực trạng hoạt động phỏt hành thẻ tại NHNT Việt Nam 1.Tổng quan thị trường thẻ Việt Nam
2. Thực trạng hoạt động phỏt hành thẻ tại NHNT 1 Cơ sở phỏp lý
2.2.1. Những quy định chung Loại thẻ phỏt hành:
Loại thẻ phỏt hành:
*Theo Quyết định số 72 QĐ/NHNT/QLT, NHNT phỏt hành 3 loại thẻ:
-Thẻ tớn dụng: cho phộp chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn mức tớn dụng tuần hoàn được cấp và chủ thẻ phải thanh toỏn ớt nhất mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn. Đõy là một hỡnh thức chi tiờu trước, trả tiền sau với thời hạn ưu đói khụng thu lói từ 10 ngày đến 45 ngày. Khỏch hàng cú thể thanh toỏn một phần (20%) hoặc toàn bộ số tiền đó chi tiờu vào cuối mỗi kỳ tớn dụng theo sao kờ hàng thỏng.Thẻ tớn dụng do NHNT phỏt hành gồm 2 loại: 1. Thẻ cỏ nhõn: Được phỏt hành cho cỏc cỏ nhõn cú nhu cầu và đỏp ứng đầy đủ điều kiện phỏt hành thẻ. Chủ thẻ chịu trỏch nhiệm thanh toỏn cỏc chi tiờu về thẻ bằng nguồn tiền của bản thõn mỡnh. Thẻ cỏ nhõn cú 2 loại: thẻ chớnh và thẻ phụ, trong đú thẻ chớnh do cỏ nhõn đứng tờn xin phỏt hành thẻ cho chớnh mỡnh sử dụng và cỏ nhõn đú là chủ thẻ chớnh. Chủ thẻ chớnh cú thể đứng tờn xin phỏt hành thẻ phụ cho người khỏc sử dụng (chủ thẻ phụ) và chịu trỏch nhiệm thanh toỏn toàn bộ cỏc khoản chi tiờu của chủ thẻ phụ.
2. Thẻ cỏ nhõn do cụng ty uỷ quyền sử dụng: Được phỏt hành cho cỏc cỏ nhõn thuộc một tổ chức, cụng ty đứng tờn xin phỏt hành thẻ và ủy quyền cho cỏ nhõn đú sử dụng thẻ, việc uỷ quyền này phải được núi rừ trong đơn xin phỏt hành thẻ. Tổ chức, cụng ty xin phỏt hành chịu trỏch nhiệm thanh toỏn cỏc khoản chi tiờu thẻ bằng nguồn tiền của tổ chức, cụng ty đú. Cỏ nhõn được uỷ quyền sử dụng thẻ cụng ty khụng được phộp phỏt hành thẻ phụ.
-Thẻ rỳt tiền tự động (thẻ ATM): là loại thẻ ghi nợ cho phộp chủ thẻ sử dụng thẻ để rỳt tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại cỏc mỏy rỳt tiền tự động (ATM) hoặc sử dụng cỏc dịch vụ khỏc do mỏy ATM cung ứng.
-Thẻ vàng: là thẻ cú hạn mức tớn dụng cao, tối đa 90 triệu đồng, tối thiểu 50 triệu đồng.
-Thẻ chuẩn: là thẻ cú hạn mức tớn dụng thấp hơn hạn mức tớn dụng tối thiểu của thẻ vàng, từ 10 triệu đến 50 triệu đồng.
Đối tượng phỏt hành
-Cỏc cỏ nhõn được uỷ quyền xin phỏt hành và sử dụng thẻ bởi cỏc tổ chức, cụng ty: cỏc cơ quan nhà nước, đoàn thể, cỏc doanh nghiệp, tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và cỏc tổ chức nước ngoài khỏc tại Việt Nam.
-Cỏc cỏ nhõn người Việt Nam, người nước ngoài ở Việt Nam cú nguyện vọng và đỏp ứng cỏc điều kiện sử dụng thẻ do NHNT quy định.
Điều kiện phỏt hành:
Cỏc chủ thể xin cấp và sử dụng thẻ tớn dụng trờn cơ sở tớn chấp phải cú đủ năng lực tài chớnh trả nợ khoản tớn dụng đó sử dụng cựng lói và phớ phỏt sinh. Đối với cỏc cỏ nhõn là đại diện cho cỏc tổ chức, cụng ty: tổ chức, cụng ty cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, khụng cú nợ vay quỏ hạn với NHNT. Đối với cỏ nhõn khỏc: cú thu nhập ổn định, cú uy tớn. Những tổ chức, cụng ty và cỏ nhõn cú thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ thỡ khụng phải đỏp ứng cỏc yờu cầu trờn. Tuỳ theo tỡnh hỡnh tài chớnh và mức độ tớn nhiệm của khỏch hàng đối với NHNT, giỏm đốc chi nhỏnh cú quyền quyết định yờu cầu và tỷ lệ thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ. Tất cả cỏc tổ chức, cụng ty muốn phỏt hành thẻ tớn dụng phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNT hoặc cỏc NHTM khỏc tại Việt Nam.
Nguyờn tắc cho vay đối với chủ thẻ tớn dụng
-Tớn dụng thẻ là loại tớn dụng tuần hoàn. Số tiền vay thực tế được xỏc định bằng số dư nợ cuối kỳ. Sau khi đó trả toàn bộ dư nợ cuối kỳ, hạn mức tớn dụng thẻ sẽ tự động lặp lại như cũ.
-Mức trả nợ tối thiểu = 20% số dư nợ cuối kỳ sao kờ + mức trả nợ tối thiểu của kỳ sao kờ trước chưa trả + số tiền sử dụng vượt hạn mức tớn dụng trong kỳ (nếu cú).
-Khi thẻ hết hạn hiệu lực, bị thu hồi hoặc chấm dứt sử dụng thẻ, chủ thẻ cú trỏch nhiệm thanh toỏn toàn bộ số dư nợ của cỏc giao dịch phỏt sinh và cỏc chi phớ liờn quan cho đến ngày chấm dứt sử dụng thẻ.
Lói cho vay: tớn dụng thẻ ỏp dụng mức lói suất cho vay do Ngõn hàng thụng bỏo theo từng thời kỳ. Để khuyến khớch việc sử dụng, thanh toỏn thẻ và hoàn trả nợ, Ngõn hàng ưu đói miễn lói đối với những khỏch hàng thanh toỏn toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toỏn. Cỏch tớnh lói và ưu đói lói được ỏp dụng cụ thể đối với cỏc loại giao dịch sau:
-Giao dịch thanh toỏn hàng hoỏ, dịch vụ: Khi đến hạn thanh toỏn, nếu chủ thẻ trả toàn bộ số dư nợ cuối kỳ thỡ Ngõn hàng sẽ ưu đói miễn lói trong kỳ cho chủ thẻ. Nếu chủ thẻ chỉ trả một phần số dư nợ cuối kỳ, Ngõn hàng sẽ khụng tiếp tục tớnh lói đối với số dư nợ đó thanh toỏn và tớnh lói đối với số dư cũn lại kể từ ngày trả nợ. Lói được tớnh trờn cơ sở số dư cuối ngày cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ và được thể hiện trờn sao kờ ngay kỳ tiếp theo.
-Giao dịch ứng tiền mặt: Khi thực hiện giao dịch rỳt tiền mặt, chủ thẻ phải chịu phớ ứng tiền mặt và lói ngay từ ngày giao dịch được cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ tớnh đến ngày sao kờ. Khoản lói này thể hiện ngay trong kỳ sao kờ đú. Đến hạn thanh toỏn, nếu chủ thẻ trả toàn bộ số dư nợ cuối kỳ đỳng hạn, NHNT sẽ miễn lói từ ngày sao kờ đến ngày chủ thẻ trả nợ. Nếu chủ thẻ khụng trả hoặc chỉ trả một phần số dư nợ cuối kỳ, ngõn hàng sẽ tiếp tục tớnh lói trờn số tiền chưa thanh toỏn như đối với cỏc giao dịch hàng hoỏ dịch vụ kể từ ngày sao kờ và khoản lói này thể hiện tiếp trờn sao kờ kỳ tiếp theo.
-Giao dịch tra soỏt: Lói và phớ phạt đối với cỏc giao dịch tra soỏt của chủ thẻ chưa thanh toỏn cũng được tớnh theo nguyờn tắc trờn. Ngõn hàng sẽ hoàn lại lói và phớ phạt cho khỏch hàng đối với những giao dịch cú khiếu nại, tra soỏt đỳng.