I. Tiền mặt và số d tiền gửi tại NHNN
b) Xây dựng chính sách tín dụng có hiệu quả
Việc xây dựng một chính sách tín dụng là việc quy định cụ thể hoá các mục tiêu kinh doanh của NH trong hoạt động tín dụng để đảm bảo lợi nhuận hạn chế rủi ro. Một chính sách cho vay phải dựa trên nguyên tắc và những bài học kinh nghiệm từ thực tế phải đợc truyền đạt đến tất cả các bộ phận liên quan dới hình thức văn bản cụ thể:
Thứ nhất, báo cáo mục tiêu và chiến lợc về hoạt động tín dụng NH.
Mục tiêu hoạt động cho vay của NH có thể là mức lợi nhuận mong muốn đạt đợc, tăng niềm tin đối với khách hàng, xác định thị phần tại thị trờng hoạt động chính
Chính sách cho vay cũng mô tả chiến lợc quản trị TD, nh các loại cho vay có thể cung cấp, khu vực địa lý, các ngành công nghiệp và dịch vụ cần tập trung vào chiến lợc quản trị rủi ro
Chính sách cho vay cũng phải hoạch định cơ cấu lại cho vay, tỷ trọng của chúng trong tổng d nợ. Ngoài ra chiến lợc cho vay cũng phải phân bổ TD cho các ngành trọng tâm cần tập trung cho vay
Để hạn chế rủi ro, chiến lợc cho vay của NHNo cũng xác định mức cho vay tối đa với các doanh nghiệp, các ngành kinh tế và có thể nêu lên những loại cho vay, những TS đảm bảo và loại khách hàng đi vay mà NHNo không mong muốn thực hiện
Thứ hai, hớng dẫn quyền hạn cho vay đối với các nhân viên tín dụng
Chính sách cho vay, xác định trách nhiệm của nhân viên tín dụng về việc giải quyết một hồ sơ xin vay của khách hàng, mức phán quyết đối với những hồ sơ vợt quá giới hạn phán quyết của mình
Thứ ba, mức độ trách nhiệm về thực hiện nhiệm vụ đợc phân công và báo
cáo thông tin phòng tín dụng
Xác định cụ thể trách nhiệm của các bộ phận thuộc phòng tín dụng, nh bộ phận phân tích TD có trách nhiệm nhận thông tin từ nhân viên trực tiếp giao dịch, thu thập các thông tin từ nội bộ, các phơng tiện thông tin đại chúng, phân tích các thông tin để cung cấp cho bộ phận xét duyệt cho vay, lu giữ thông tin nêu rõ mối quan hệ giữa các bộ phận…
Thứ t, thủ tục nghiệp vụ nh nhận hồ sơ và hẹn khách hàng ngày giải quyết
hồ sơ, lập phiếu thẩm định hồ sơ xin vay, xếp hạng để đánh giá tín dụng, lập biên bản để cho vay
Thứ năm, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh,
quyết định cho vay, kiểm tra, giám sát về việc mở rộng tín dụng có hiệu quả và đảm bảo an toàn vốn
Thứ sáu, hớng dẫn thực hiện và định giá tài sản đảm bảo, bộ phận nào
chịu trách nhiệm định giá TS, ngời trực tiếp cho vay hay bộ phận phân tích TD, ai có trách nhiệm xác định tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo
Thứ bảy, thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận trong hoạt động tín dụng thơng
mại đối với khách hàng theo cung cầu vốn thị trờng theo nguyên tắc: Lãi suất cho vay= lãi suất huy động + chi phí quản lý +
chi phí tiền lơng + chi phí rủi ro + lợi nhuận hợp lý
áp dụng lãi suất huy động tối đa, lãi suất cho vay tối thiểu tiến dần chênh lệch lãi suất theo thông lệ quốc tế đảm bảo bù đắp chi phí với từng đối tợng khách hàng. Trớc mắt NHNo & PTNT Nam Định phải đảm bảo chênh lệch tối thiểu 0,4%
+ Cho vay trung dài hạn thì cao hơn ngắn hạn + Cho vay món nhỏ thì cao hơn món lớn
+ Khách hàng có tiềm ẩn rủi ro cao hơn thì lãi suất cho vay cao hơn
Thứ tám, các quy định đối với các loại cho vay: NH cho vay vốn lu động
theo hạn mức cần những điều kiện tiêu chuẩn gì
Thứ chín, mở rộng đối tợng đợc phép cho vay đối với ngời đi lao động, đi
làm việc ở nớc ngoài
Mô tả khu vực kinh doanh chính của NH để tập trung cho vay: Khu vực kinh doanh của NH nội địa, quốc tế, đô thị, nông thôn tập trung các thành phố lớn, các khu công nghiệp NHNo cần xác định rõ, khu vực nào là nơi… mà mình hiểu biết nhất để có thể tập trung đầu t cho an toàn
Thứ mời, cách thức giải quyết và thủ tục liên quan đến việc phát hiện,
Chính sách cho vay cần nêu lên các dấu hiệu mà một khoản vay nào có thể không hoàn trả đúng hạn và các biện pháp giải quyết trong trờng hợp nh thế. Khi một khoản vay đến hạn không hoàn trả đợc ai có trách nhiệm giải quyết, hớng dẫn và giải quyết nh thế nào.
NHNo Nam Định thực hiện cơ cấu thời hạn trả nợ: NHNo tự quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên cơ sở khả năng tài chính của mình và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay. Toàn bộ số d nợ vay gốc của khách hàng có khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ đợc coi là NQH và phân loại vào các nhóm 2 đến nhóm 5 theo quy định về phân loại nợ của NHNN Việt Nam
- Khách hàng không có khả năng trả nợ đúng kỳ hạn nợ gốc và lãi vốn trong phạm vi thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và NHNo Nam Định đánh giá là có khả năng trả nợ trong các kỳ hạn tiếp theo, thì NHNo xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi vốn vay. Toàn bộ số d nợ vay gốc của khách hàng này đợc phân loại vào các nhóm nợ từ nhóm 2 đến nhóm 4
- Khách hàng không có khả năng trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và đợc NHNo đánh giá là có khả năng trả nợ trong một khoảng thời gian nhất định sau thời hạn cho vay, thì NHNo xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng. Toàn bộ số d nợ vay gốc của khách hàng này đợc phân loại vào các nhóm nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5