2. 1 Tình hình huy động vốn
3.2.1. Về huy động vốn
Đảm bảo an toàn vốn tín dụng là yếu tố đầu tiên mà ngân hàng phải quan tâm khi ra quyết định cho vay hoặc không cho vay. Ngân hàng huy động tiền gửi là để cho vay và chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào sẽ tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Tiền gửi của các đơn vị kinh tế ở ngân hàng là luôn tồn tại và ngân hàng có thể dùng ngay nguồn vốn này để cho vay, nhng vấn dề là làm sao để không có hiện tợng ồ ạt rút tiền ra khỏi ngân hàng. Và để có tính ổn định t- ơng đối về nguồn vốn này thì ngân hàng cần:
Huy động đợc nhiều các tổ chức kinh tế mở tài khoản tại ngân hàng của mình.
Ngân hàng cần phải tổ chức thanh toán nhanh chóng, không gây khó khăn cho khách hàng và phải luôn tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng, coi khách hàng của mình là thợng đế, phục vụ, hớng dẫn họ tận tình để khách hàng có ấn tợng với ngân hàng mình, từ đó làm tăng thêm lợng khách hàng đến với ngân hàng mình.
Bằng việc phân tích hoạt động kinh doanh của chi nhánh ở chơng 2 ta thấy nguồn vốn của chi nhánh có tăng nhng cơ cấu các nguồn vốn tạo lập đợc vẫn cha có sự cân đối cần thiết. Quan trọng hơn cả chính là sự tăng trởng các loại nguồn vốn vẫn cha thực sự đáp ứng đợc nh mong đợi so với khả năng của nó. Phải thấy rằng nguồn vốn huy động trong dân là nguồn vốn có ý nghĩa vô cùng quan trọng không chỉ cho bản thân ngân hàng mà còn cho toàn bộ nền kinh tế của thành phố. Nguồn vốn nhàn rỗi còn tồn đọng trong dân có thể nói là rất lớn, gấp nhiều lần so với con số mà ngân hàng huy động đợc. Nếu ngân hàng khai thác hết đợc nguồn vốn này thì đây sẽ là nguồn lực vô cùng quan trọng để ngân hàng cung ứng vốn cho sự phát triển của nền kinh tế. Do đó, ngân hàng nên đa ra một mức lãi suất và hình thức huy động thật sự hấp dẫn
HàNG
đủ để đánh thức và khơi dậy sự “khao khát tiền lời” trong dân nhằm thu hút thật nhiều nguồn vốn về cho ngân hàng.
Chiến lợc khách hàng trong kinh doanh là một giải pháp đem lại cho ngân hàng nguồn vốn đáng kể và không thể phủ nhận đợc tầm quan trọng của nó trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến lĩnh vực tiếp thị, tuyên truyền, khuyến mãi, mở rộng mạng lới hoạt động, tạo nhiều tiện ích cho cả khách hàng và ngân hàng nhằm thực hiện mục tiêu của ngân hàng là đa hoạt động kinh doanh ngày càng tăng trởng và phát triển cả về số lợng và chất lợng.
Ngân hàng cần có hớng huy động vốn dới nhiều dạng khác nhau để thu hút đợc nhiều thành phần kinh tế đến với ngân hàng.
3.2.2. Về sử dụng vốn.
Với t cách là ngời cho vay, các giải pháp của ngân hàng thơng mại tập trung chủ yếu vào hai mặt sinh lời và rủi ro. Đây là hai mặt đối lập có ý nghĩa quyết định chất lợng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Lợi nhuận mang lại từ hoạt động này càng cao thì phát triển song song cùng chiều với nó là rủi ro xảy đến cũng sẽ rất cao và ngợc lại.
Ngân hàng không nên cho vay một khoản vay vợt khả năng thanh toán của ngời vay bởi vì khi đến hạn trả nợ nếu khách hàng không thanh toán đợc nợ cho ngân hàng thì việc thu nợ và giải quyết món vay đó cũng là vấn đề không đơn giản, có khi phải nhờ đến sự can thiệp của toà án.
Khi đã cho vay một khoản vay thì ngân hàng phải có trách nhiệm quan tâm và giám sát các khoản vay xem nguồn vốn mà mình đầu t có đợc sử dụng đúng mục đích và có đợc lành mạnh không.
Ngân hàng cần đa ra chính sách tín dụng phù hợp, rõ ràng để tập thể cán bộ và nhân viên ngân hàng hiểu và thực hiện tốt tất cả các nghiệp vụ liên quan. Trên cơ sở đó có phơng pháp hớng dẫn khách hàng cùng thực hiện và
HàNG
thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, đảm bảo sự hoạt động của nguồn vốn đợc an toàn và hiệu quả nhất.
Tổ chức thực hiện cho vay đúng kỹ thuật, đúng quy trình và quy chế, không cho vay vợt quá khả năng kiểm soát của ngân hàng.
Thực hiện cho vay đúng quy chế nh mức cho vay tối đa đối với một khách hàng là bao nhiêu, mức bảo lãnh đối với một khách hàng đợc phép là bao nhiêu,…
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng có thể áp dụng các hợp đồng cho vay tín dụng với lãi suất có thể điều chỉnh đợc để giảm rủi ro lãi suất cho cả khách hàng và ngân hàng, nó cũng cho phép ngân hàng khai thác thêm thị trờng mới với những khách hàng thích hợp loại cho vay này.
Thực hiện chính sách hạ lãi suất cho vay để khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn, đồng thời tăng lãi suất huy động lên để thu hút nguồn tiền của công chúng. Từ đó, góp phần cân bằng nguồn vốn tín dụng và thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển.
Ngân hàng nên duy trì nguồn thanh khoản của mình ở mức cần thiết thông qua việc tính toán và thông báo cho khách hàng biết khi cần thu hồi vốn. Khi lãi suất thị trờng có xu hớng tăng, ngân hàng có thể thông báo cho khách hàng để thu hồi vốn nhằm tái đầu t với một mức lãi suất cao hơn. Việc này giúp ngân hàng hạn chế đợc những thiệt hại mang tính chi phí cơ hội và đáp ứng đợc yêu cầu của khách hàng khi có nhu cầu vay vốn lu động thờng xuyên.
Tập trung xử lý những khoản tín dụng khó đòi, hạn chế và ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn mới, tạo cơ chế an toàn và hiệu quả hoạt động tín dụng.
3.2.3. Bảo toàn vốn gắn liền với việc cho vay của ngân hàng.
Nghiệp vụ kinh doanh sinh lời quan trọng nhất của ngân hàng là nghiệp vụ cho vay. Tín dụng là thị trờng rất sôi động, đầy tiềm năng cha đợc khai thác, nhng đây lại là lĩnh vực phức tạp, có nhiều yếu tố bất ngờ. Đầu t vốn vào
HàNG
khu vực này nếu không có những giải pháp hữu hiệu thì sẽ dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi, thậm chí có thể dẫn đến mất vốn vì có rất nhiều thành phần kinh tế tổ chức kinh doanh với phơng châm thực hiện mục tiêu lợi nhuận với bất kỳ giá nào và bằng mọi thủ đoạn trong sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy mà ngân hàng cần phải có những biện pháp thích hợp để vừa bảo toàn đợc vốn của mình vừa mở rộng đợc trong hoạt động cho vay.
Ngân hàng cần tôn trọng nguyên tắc và quy trình tín dụng, chấp hành mọi quy chế về tín dụng.
Đối với mỗi món vay ngân hàng cần phải thẩm định kỹ và tìm hiểu từ nhiều phía, từ nhiều nguồn thông tin, kể cả việc tìm hiểu qua ngời nhà, bạn bè của ngời vay để nắm chắc tình hình sản xuất kinh doanh và tính đích thực của ngời vay. Điều quan trọng là thẩm định về t cách pháp nhân của ngời vay, còn việc thẩm định về thị trờng nguyên liệu, thị trờng tiêu thụ, tính toán hiệu quả kinh tế qua các dự án sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là điều cần thiết nhng cũng chỉ mang tính khái niệm vì thờng thì các nguồn tài liệu mà doanh nghiệp gửi cho ngân hàng phần lớn là các số liệu giả, không đảm bảo chính xác thực tế. Khi ta đã nắm chắc đối tác là ngời làm ăn đứng đắn, có tín nhiệm, thực sự vay vốn để sản xuất kinh doanh dịch vụ thì đó là cơ sở để ngân hàng an tâm xem xét và đầu t vốn.
Đối với những tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh khi thực hiện cho vay mà ngân hàng thấy cha thật sự tin tởng vào giấy tờ sở hữu của tài sản đó có hợp pháp không, có đầy đủ không, đã sang tên hay cha,... thì theo quy chế đối với những loại tài sản này ngân hàng không đợc phép cho vay nhng điều chủ yếu là ngân hàng nên căn cứ vào giấy tờ chứng minh đợc nguồn gốc chính chủ và đích thực không phải là nhà đi thuê, nhà không thuộc đất quy hoạch, đất lấn chiếm. Ngân hàng nên tìm hiểu tại các cơ quan chức năng nh: Viện quy hoạch thành phố, Sở Địa chính và Sở Nhà đất,... để ngân hàng có thể bảo đảm đợc nguồn vốn đầu t của mình có hiệu quả và an toàn nhất.
HàNG
Để bảo đảm đợc nguồn vốn của mình thì ngân hàng cần phải có biện pháp chống nợ quá hạn.
Ngân hàng nên tránh dồn vốn vào một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng, nếu ngân hàng đầu t vốn vào một khách hàng thì tiềm ẩn trong đó là rất nhiều rủi ro, nếu không may khách hàng này bị phá sản thì sẽ ảnh h - ởng rất lớn đến kết quả tài chính của ngân hàng, có thể kéo theo ngân hàng sẽ bị thua lỗ hoặc phá sản. Chính vì ý nghĩa ngăn ngừa này mà luật ngân hàng thờng quy định các giới hạn cho vay đối với một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro xảy đến với ngân hàng.
Ngân hàng nên cho vay nhiều đối tợng thuộc các loại hình khác nhau. Điều này giúp cho ngân hàng đa dạng hoá đợc các hình thức cho vay và có thể mở rộng đợc khách hàng, nếu có rủi ro xảy ra thì rủi ro đó sẽ đợc phân tán. Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, nếu khách hàng trong lĩnh vực này gặp khó khăn dẫn đến chậm trả nợ thì khách hàng khác hoạt động có hiệu quả hơn sẽ trả nợ đúng hạn, do đó hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ có hiệu quả hơn.
Ngân hàng hợp tác đầu t : hợp tác đầu t làm cho ngân hàng có thể cung cấp những khoản tín dụng lớn mà một ngân hàng không có đủ khả năng cho vay ( vì theo luật các tổ chức tín dụng thì ngân hàng không đợc phép cho một khách hàng vay quá 15% vốn tự có của ngân hàng ). Vì vậy, ngân hàng cần phải hợp tác liên kết với các tổ chức tín dụng khác để từ đó đáp ứng đợc nhu cầu vốn và tạo quan hệ nhiều với khánh hàng nhằm đảm bảo an toàn vốn trong cho vay của ngân hàng. Khi một doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, các ngân hàng và các tổ chức tín dụng có thể hợp vốn để cho vay. Nếu quy mô tín dụng không quá lớn thì có thể hai hoặc ba ngân hàng đứng ra cho vay; nhng nếu là một nhóm tín dụng rất lớn thì đòi hỏi phải có nhiều ngân hàng tham gia.
Vấn đề bảo hiểm tín dụng: hoạt động tín dụng là một ngành kinh doanh gặp nhiều rủi ro. Khách hàng khi vay vốn tại ngân hàng phải tham gia
HàNG
bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh. Vì vậy, đối với những khoản tín dụng đã đợc bảo hiểm ngân hàng nên có những chính sách u đãi hơn khi cho vay.
Vấn đề bảo lãnh ngân hàng: một ngân hàng khi cho vay một khoản tín dụng lớn, có thể yêu cầu một ngân hàng hoặc một tổ chức tín dụng khác bảo lãnh một phần cho món vay đó. Nh vậy, khi rủi ro xảy ra ngân hàng sẽ không phải gánh chịu một mình và sẽ không làm ảnh hởng nhiều đến hoạt động chung của ngân hàng.
Ngân hàng không nên tập trung vốn cho một ngành công nghiệp hoặc dịch vụ mà phải phân chia cho nhiều nguồn khác nhau.
Ngân hàng cần phải bảo hiểm cho chính mình bằng cách lập các quỹ nh : Quỹ bù đắp rủi ro, Quỹ bổ sung vốn,...
Kinh doanh trong cơ chế thị trờng rất đa dạng và phức tạp. Vì vậy, các ngân hàng cần phải nghiên cứu và hoàn thiện mọi mặt. Trong chiến lợc khách hàng cần phải nghiên cứu cả chiều rộng lẫn chiều sâu, tạo cho ngân hàng mình một lợng khách hàng ổn định để từ đó tạo đà nhân rộng, thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng. Cần tranh thủ sự chỉ đạo của các cấp uỷ đảng, chính quyền địa phơng vàa sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nớc.
3.2.4. Phân tích và đánh giá hồ sơ xin vay để vận dụng loại cho vay và kỹ thuật cho vay thích hợp.
Một trong những giải pháp quan trọng để đảm bảo an toàn vốn tín dụng là:
Ngân hàng phải phân tích hồ sơ xin vay và xếp loại khách hàng vay cụ thể để áp dụng loại cho vay và kỹ thuật vay thích hợp. Thông thờng các ngân hàng chia khách hàng thành nhiều loại tốt xấu khác nhau theo những tiêu thức riêng của mình.
Để có thể phân tích đợc hồ sơ xin vay ngân hàng phải thu thập đầy đủ các thông tin về các mặt hoạt động của khách hàng và từ đó ngân hàng tiến
HàNG
hành phân tích năng lực của khách hàng trong đó chú trọng phân tích về năng lực tài chính, về t cách của khách hàng để áp dụng loại và kỹ thuật cho vay thích hợp. Từ đó ngân hàng ngày càng tạo đợc nhiều khách hàng tốt và hạn chế đợc các rủi ro tín dụng xảy ra.
3.2.5. Về chính sách lãi suất.
Tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ và nhiều ngân hàng khác lãi suất cho vay vẫn còn cao trong khi đó các doanh nghiệp một số làm ăn không có lãi, nhiều khi dẫn đến sự khai man trong các số liệu khi vay vốn, nếu căn cứ vào số liệu đó để cho vay thì việc đảm bảo an toàn cho nguồn vốn tín dụng là rất khó khăn. Vì vậy, cần phải có biện pháp giảm lãi suất cho vay sao cho phù hợp với từng đối tợng vay vốn, từ đó khuyến khích doanh nghiệp đẩy mạnh quá trình mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh, tạo ra một số lợng lớn khách hàng vay vốn tại ngân hàng. Theo tôi ngân hàng nên chấp nhận mức lãi suất vừa phải vì ngân hàng còn có nhiều những dịch vụ khác mang lại lợi nhuận. Ngân hàng nên vận dụng mức lãi suất một cách mềm dẻo, linh hoạt, thích ứng phù hợp với thị trờng trên cơ sở đảm bảo nguồn vốn đầu vào và đầu ra có hiệu quả nhất.
3.2.6. Một số giải pháp khác.
Nâng cao trình độ, kiến thức chuyên môn cho cán bộ ngân hàng, nên có những lớp đào tạo cán bộ theo từng thời kỳ để nâng cao nghiệp vụ. Có hình thức khuyến khích những cán bộ tín dụng giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, có năng lực.
Phát triển công tác quản lý tính toán thu chi, phối hợp với trung tâm điều hành để phát triển nghiệp vụ thanh toán với khách hàng.
Đa dạng hoá sản phẩm để phân tán rủi ro và phòng thủ rủi ro có thể xảy ra.
HàNG
Đẩy mạnh công tác tiếp thị, tuyên truyền, xây dựng chiến lợc khách hàng để từ đó mở rộng mạng lới hoạt động làm gia tăng khách hàng truyền thống và tạo đợc mối quan hệ với nhiều ngân hàng khác.
3.3. Một số kiến nghị nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ.
3.3.1. Đối với Chính phủ.
- Chính phủ phải chủ trơng đa ra những biện pháp cụ thể nhằm tăng c- ờng sự quản lý bằng những cơ chế, chính sách tổng hợp, đồng bộ, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó ổn định môi trờng kinh tế, chính trị, xã hội, tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động của các thành phần kinh tế.
- Tuy luật ngân hàng đã đợc ban hành và áp dụng nhng Chính phủ vẫn cần phải có những văn bản hớng dẫn cụ thể, chi tiết tới từng cơ sở để việc áp dụng luật có hiệu quả hơn.
- Các quy định về thế chấp tài sản khi vay vốn ngân hàng vẫn còn ở