2. 1 Tình hình huy động vốn
2.3.3. Hạn chế và nguyên nhân
- Về địa bàn hoạt động: địa bàn hoạt động của chi nhánh hạn chế rất lớn do có nhiều tổ chức tín dụng đã tham gia hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng từ nhiều năm trớc đây. Mặt khác do chi nhánh mới thành lập từ đầu năm 1997 nên các tổ chức tín dụng cùng nhiều ngân hàng
HàNG
khác đã chiếm lĩnh và giành đợc những thị phần kinh doanh chủ yếu. Chi nhánh chỉ hoạt động từ một địa điểm duy nhất là trụ sở chính để từ đó khai thác kinh doanh từ các thị phần trên nguyên tắc trọng tải, chi phí có lãi để phát triển, góp phần cùng khách hàng thúc đẩy thủ đô phát triển.
Chi nhánh hoạt động trong môi trờng có sự cạnh tranh gay gắt, quyết liệt giữa nhiều tổ chức tín dụng có trình độ công nghệ ngân hàng hiện đại trong điều kiện luật tổ chức tín dụng và luật doanh nghiệp mới ra đời, hành lang pháp lý cha hoàn thiện, các quy định về công tác ngân hàng nói chung mới đợc ban hành và luôn đợc đổi mới để hoàn thiện dần, thị trờng tiền tệ tín dụng sôi động với nhiều hình thức mới, nhiều doanh nghiệp sắp xếp lại tổ chức mô hình kinh doanh để từng bớc cổ phần hoá.
Trong hoạt động kinh doanh nguồn vốn huy động của ngân hàng lớn hơn rất nhiều so với sử dụng vốn. Điều đó cho thấy ngân hàng cha vận dụng tối đa nguồn vốn của mình trong quan hệ tín dụng.
Trên thực tế số lợng các doanh nghiệp rất lớn nhng phần lớn những doanh nghiệp đó lại là những doanh nghiệp có quy mô hoạt động nhỏ bé, vốn ít, cơ sở vật chất lạc hậu, trình độ còn yếu kém, hoạt động kinh doanh kém hiệu quả. Khi các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình thì phải có tài sản đảm bảo về tiền vay. Nhng thực tế, vấn đề đảm bảo bằng tài sản rất phức tạp, bởi vì không phải doanh nghiệp nào cũng có tài sản đảm bảo để cầm cố, thế chấp. Vì vậy, hạn chế các doanh nghiệp vay vốn mà không có tài sản đảm bảo thì ngân hàng rất khó cho vay.
Mặt khác, các báo cáo tài chính doanh nghiệp, giấy tờ liên quan nhiều khi không đúng sự thật, gây khó khăn cho ngân hàng khi xem xét hồ sơ vay vốn. Cán bộ tín dụng phải thẩm định, phân tích, đánh giá hiệu quả của phơng án sản xuất của doanh nghiệp và nhiều khi ngân hàng không biết đợc thực lực của doanh nghiệp nên rủi ro có thể xảy đến với ngân hàng.
HàNG
Khi ngân hàng cho khách hàng vay dới hình thức thế chấp tài sản thì tài sản thế chấp nhiều khi cũng gây khó khăn cho ngân hàng về giấy tờ sở hữu đất, vì có rất nhiều giấy tờ giả mạo mà ngân hàng nhận đợc trong quá trình cho vay.
Bên cạnh đó, ngân hàng lại là chi nhánh mới thành lập, cán bộ điều động về còn nhiều bất cập, cha có nhiều kinh nghiệm, ngân hàng lại hoạt động chủ yếu với những nghiệp vụ truyền thống, cha đa dạng hoá đợc các thành phần nên khó khăn trong việc hỗ trợ cho nhau trong quá trình hoạt động, dẫn đến sự đảm bảo an toàn trong kinh doanh cha cao.
Về phía Nhà nớc do mới chuyển sang cơ chế thị trờng nên những hạn chế về mặt chính sách, chế độ yêu cầu phải thay đổi bổ sung linh hoạt, từng bớc hoàn thiện và phải rút kinh nghiệm từ thực tế.
Với môi trờng thờng xuyên thay đổi nh vậy thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng cũng nh khách hàng trong quan hệ tín dụng.
HàNG
Chơng 3
một số giải pháp và kiến nghị nhằm bảo đảm an toàn vốn tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Láng Hạ
3.1.Mục tiêu và kế hoạch hoạt động của chi nhánh nhno & ptnt Láng Hạ từ năm 2001 đến năm 2010.
3.1.1. Mục tiêu hoạt động từ năm 2001 đến năm 2010.
Căn cứ vào kết quả hoạt động kinh doanh năm 2001 và định hớng hoạt động chung của NHNo & PTNT Việt Nam từ năm 2001-2010. Căn cứ vào nhu cầu vốn của khách hàng, sự phát triển kinh tế- xã hội trên địa bàn thủ đô, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ xây dựng mục tiêu kinh doanh cho năm từ 2001- 2010 nh sau:
HàNG
- Tổng d nợ: tăng từ 21% - 28%. - Nợ quá hạn ở dới 3%.
- Quỹ thu nhập: tăng từ 12%-17%.
Trong đó chi nhánh cũng đã xây dựng mục tiêu cụ thể cho năm 2002 nh sau:
- Tổng nguồn vốn: tăng từ 25% đến 28%. - Tổng d nợ: tăng từ 21% đến 25%.
- Quỹ thu nhập: tăng từ 12% đến 16%.
3.1.2. Kế hoạch hoạt động của chi nhánh năm 2010:
Theo kế hoạch kinh doanh của Hội đồng quản trị và các giải pháp điều hành của ban lãnh đạo NHNo & PTNT Láng Hạ, trên cơ sở những mục tiêu cụ thể chi nhánh đã xây dựng kế hoạch hoạt động cho chi nhánh vào năm 2010 nh sau:
- Về nguồn vốn: tăng 30% trở lên. - Về tổng d nợ: tăng 27% trở lên. - Về quỹ thu nhập: tăng 15% trở lên.
- Về đầu t trung và dài hạn: chiếm 50% tổng vốn đầu t.
3.2. Một số giải pháp nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng tại NHNo và ptnt láng hạ.
Hiện nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng phát triển, các sản phẩm – dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú. Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nhng đây lại là lĩnh vực hoạt động hết sức phức tạp và chứa đựng rất nhiều rủi ro ( có thể nói đây là hoạt động có rủi ro nhiều nhất ). Qua quá trình tìm hiểu hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ, tôi xin đa ra một số giải pháp nhằm bảo đảm an toàn vốn tín dụng của ngân hàng.
HàNG
3.2.1. Về huy động vốn.
Đảm bảo an toàn vốn tín dụng là yếu tố đầu tiên mà ngân hàng phải quan tâm khi ra quyết định cho vay hoặc không cho vay. Ngân hàng huy động tiền gửi là để cho vay và chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào sẽ tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Tiền gửi của các đơn vị kinh tế ở ngân hàng là luôn tồn tại và ngân hàng có thể dùng ngay nguồn vốn này để cho vay, nhng vấn dề là làm sao để không có hiện tợng ồ ạt rút tiền ra khỏi ngân hàng. Và để có tính ổn định t- ơng đối về nguồn vốn này thì ngân hàng cần:
Huy động đợc nhiều các tổ chức kinh tế mở tài khoản tại ngân hàng của mình.
Ngân hàng cần phải tổ chức thanh toán nhanh chóng, không gây khó khăn cho khách hàng và phải luôn tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng, coi khách hàng của mình là thợng đế, phục vụ, hớng dẫn họ tận tình để khách hàng có ấn tợng với ngân hàng mình, từ đó làm tăng thêm lợng khách hàng đến với ngân hàng mình.
Bằng việc phân tích hoạt động kinh doanh của chi nhánh ở chơng 2 ta thấy nguồn vốn của chi nhánh có tăng nhng cơ cấu các nguồn vốn tạo lập đợc vẫn cha có sự cân đối cần thiết. Quan trọng hơn cả chính là sự tăng trởng các loại nguồn vốn vẫn cha thực sự đáp ứng đợc nh mong đợi so với khả năng của nó. Phải thấy rằng nguồn vốn huy động trong dân là nguồn vốn có ý nghĩa vô cùng quan trọng không chỉ cho bản thân ngân hàng mà còn cho toàn bộ nền kinh tế của thành phố. Nguồn vốn nhàn rỗi còn tồn đọng trong dân có thể nói là rất lớn, gấp nhiều lần so với con số mà ngân hàng huy động đợc. Nếu ngân hàng khai thác hết đợc nguồn vốn này thì đây sẽ là nguồn lực vô cùng quan trọng để ngân hàng cung ứng vốn cho sự phát triển của nền kinh tế. Do đó, ngân hàng nên đa ra một mức lãi suất và hình thức huy động thật sự hấp dẫn
HàNG
đủ để đánh thức và khơi dậy sự “khao khát tiền lời” trong dân nhằm thu hút thật nhiều nguồn vốn về cho ngân hàng.
Chiến lợc khách hàng trong kinh doanh là một giải pháp đem lại cho ngân hàng nguồn vốn đáng kể và không thể phủ nhận đợc tầm quan trọng của nó trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến lĩnh vực tiếp thị, tuyên truyền, khuyến mãi, mở rộng mạng lới hoạt động, tạo nhiều tiện ích cho cả khách hàng và ngân hàng nhằm thực hiện mục tiêu của ngân hàng là đa hoạt động kinh doanh ngày càng tăng trởng và phát triển cả về số lợng và chất lợng.
Ngân hàng cần có hớng huy động vốn dới nhiều dạng khác nhau để thu hút đợc nhiều thành phần kinh tế đến với ngân hàng.
3.2.2. Về sử dụng vốn.
Với t cách là ngời cho vay, các giải pháp của ngân hàng thơng mại tập trung chủ yếu vào hai mặt sinh lời và rủi ro. Đây là hai mặt đối lập có ý nghĩa quyết định chất lợng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Lợi nhuận mang lại từ hoạt động này càng cao thì phát triển song song cùng chiều với nó là rủi ro xảy đến cũng sẽ rất cao và ngợc lại.
Ngân hàng không nên cho vay một khoản vay vợt khả năng thanh toán của ngời vay bởi vì khi đến hạn trả nợ nếu khách hàng không thanh toán đợc nợ cho ngân hàng thì việc thu nợ và giải quyết món vay đó cũng là vấn đề không đơn giản, có khi phải nhờ đến sự can thiệp của toà án.
Khi đã cho vay một khoản vay thì ngân hàng phải có trách nhiệm quan tâm và giám sát các khoản vay xem nguồn vốn mà mình đầu t có đợc sử dụng đúng mục đích và có đợc lành mạnh không.
Ngân hàng cần đa ra chính sách tín dụng phù hợp, rõ ràng để tập thể cán bộ và nhân viên ngân hàng hiểu và thực hiện tốt tất cả các nghiệp vụ liên quan. Trên cơ sở đó có phơng pháp hớng dẫn khách hàng cùng thực hiện và
HàNG
thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, đảm bảo sự hoạt động của nguồn vốn đợc an toàn và hiệu quả nhất.
Tổ chức thực hiện cho vay đúng kỹ thuật, đúng quy trình và quy chế, không cho vay vợt quá khả năng kiểm soát của ngân hàng.
Thực hiện cho vay đúng quy chế nh mức cho vay tối đa đối với một khách hàng là bao nhiêu, mức bảo lãnh đối với một khách hàng đợc phép là bao nhiêu,…
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng có thể áp dụng các hợp đồng cho vay tín dụng với lãi suất có thể điều chỉnh đợc để giảm rủi ro lãi suất cho cả khách hàng và ngân hàng, nó cũng cho phép ngân hàng khai thác thêm thị trờng mới với những khách hàng thích hợp loại cho vay này.
Thực hiện chính sách hạ lãi suất cho vay để khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn, đồng thời tăng lãi suất huy động lên để thu hút nguồn tiền của công chúng. Từ đó, góp phần cân bằng nguồn vốn tín dụng và thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển.
Ngân hàng nên duy trì nguồn thanh khoản của mình ở mức cần thiết thông qua việc tính toán và thông báo cho khách hàng biết khi cần thu hồi vốn. Khi lãi suất thị trờng có xu hớng tăng, ngân hàng có thể thông báo cho khách hàng để thu hồi vốn nhằm tái đầu t với một mức lãi suất cao hơn. Việc này giúp ngân hàng hạn chế đợc những thiệt hại mang tính chi phí cơ hội và đáp ứng đợc yêu cầu của khách hàng khi có nhu cầu vay vốn lu động thờng xuyên.
Tập trung xử lý những khoản tín dụng khó đòi, hạn chế và ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn mới, tạo cơ chế an toàn và hiệu quả hoạt động tín dụng.
3.2.3. Bảo toàn vốn gắn liền với việc cho vay của ngân hàng.
Nghiệp vụ kinh doanh sinh lời quan trọng nhất của ngân hàng là nghiệp vụ cho vay. Tín dụng là thị trờng rất sôi động, đầy tiềm năng cha đợc khai thác, nhng đây lại là lĩnh vực phức tạp, có nhiều yếu tố bất ngờ. Đầu t vốn vào
HàNG
khu vực này nếu không có những giải pháp hữu hiệu thì sẽ dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi, thậm chí có thể dẫn đến mất vốn vì có rất nhiều thành phần kinh tế tổ chức kinh doanh với phơng châm thực hiện mục tiêu lợi nhuận với bất kỳ giá nào và bằng mọi thủ đoạn trong sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy mà ngân hàng cần phải có những biện pháp thích hợp để vừa bảo toàn đợc vốn của mình vừa mở rộng đợc trong hoạt động cho vay.
Ngân hàng cần tôn trọng nguyên tắc và quy trình tín dụng, chấp hành mọi quy chế về tín dụng.
Đối với mỗi món vay ngân hàng cần phải thẩm định kỹ và tìm hiểu từ nhiều phía, từ nhiều nguồn thông tin, kể cả việc tìm hiểu qua ngời nhà, bạn bè của ngời vay để nắm chắc tình hình sản xuất kinh doanh và tính đích thực của ngời vay. Điều quan trọng là thẩm định về t cách pháp nhân của ngời vay, còn việc thẩm định về thị trờng nguyên liệu, thị trờng tiêu thụ, tính toán hiệu quả kinh tế qua các dự án sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là điều cần thiết nhng cũng chỉ mang tính khái niệm vì thờng thì các nguồn tài liệu mà doanh nghiệp gửi cho ngân hàng phần lớn là các số liệu giả, không đảm bảo chính xác thực tế. Khi ta đã nắm chắc đối tác là ngời làm ăn đứng đắn, có tín nhiệm, thực sự vay vốn để sản xuất kinh doanh dịch vụ thì đó là cơ sở để ngân hàng an tâm xem xét và đầu t vốn.
Đối với những tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh khi thực hiện cho vay mà ngân hàng thấy cha thật sự tin tởng vào giấy tờ sở hữu của tài sản đó có hợp pháp không, có đầy đủ không, đã sang tên hay cha,... thì theo quy chế đối với những loại tài sản này ngân hàng không đợc phép cho vay nhng điều chủ yếu là ngân hàng nên căn cứ vào giấy tờ chứng minh đợc nguồn gốc chính chủ và đích thực không phải là nhà đi thuê, nhà không thuộc đất quy hoạch, đất lấn chiếm. Ngân hàng nên tìm hiểu tại các cơ quan chức năng nh: Viện quy hoạch thành phố, Sở Địa chính và Sở Nhà đất,... để ngân hàng có thể bảo đảm đợc nguồn vốn đầu t của mình có hiệu quả và an toàn nhất.
HàNG
Để bảo đảm đợc nguồn vốn của mình thì ngân hàng cần phải có biện pháp chống nợ quá hạn.
Ngân hàng nên tránh dồn vốn vào một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng, nếu ngân hàng đầu t vốn vào một khách hàng thì tiềm ẩn trong đó là rất nhiều rủi ro, nếu không may khách hàng này bị phá sản thì sẽ ảnh h - ởng rất lớn đến kết quả tài chính của ngân hàng, có thể kéo theo ngân hàng sẽ bị thua lỗ hoặc phá sản. Chính vì ý nghĩa ngăn ngừa này mà luật ngân hàng thờng quy định các giới hạn cho vay đối với một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro xảy đến với ngân hàng.
Ngân hàng nên cho vay nhiều đối tợng thuộc các loại hình khác nhau. Điều này giúp cho ngân hàng đa dạng hoá đợc các hình thức cho vay và có thể mở rộng đợc khách hàng, nếu có rủi ro xảy ra thì rủi ro đó sẽ đợc phân tán. Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, nếu khách hàng trong lĩnh vực này gặp khó khăn dẫn đến chậm trả nợ thì khách hàng khác hoạt động có hiệu quả hơn sẽ trả nợ đúng hạn, do đó hoạt động kinh doanh của