2. 1 Tình hình huy động vốn
2.2.5.Tình hình nợ quá hạn
Qua bảng 2 ta thấy năm 2001, 2002, 2003 tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh đã đợc NHNo & PTNT Việt Nam đa vào xử lý rủi ro. Đây là một điều kiện rất thuận lợi cho chi nhánh trong quá trình hoạt động kinh doanh và qua đó làm cho chất lợng tín dụng của ngân hàng ngày càng tăng, khách hàng đến với ngân hàng ngày càng đông với nhiều loại khách hàng khác nhau nhng không vì thế mà ngân hàng không có những kế hoạch kinh doanh cụ thể vì an toàn vốn vay luôn luôn là vấn đề sống còn của ngân hàng.
2.3. Đánh giá chất lợng hoạt động bảo đảm an toàn vốn tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ.
HàNG
Trong quá trình hoạt động, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ đã tạo đợc một lợng khách hàng truyền thống khá lớn có quan hệ chặt chẽ với chi nhánh, tạo đợc uy tín, lòng tin đối với khách hàng cả trên địa bàn chi nhánh và cả các địa bàn lân cận khác. Từ đó xây dựng uy thế cho sự phát triển của chi nhánh. Trong những năm qua, tập thể đội ngũ cán bộ và nhân viên của chi nhánh đã cố gắng nỗ lực trong mọi công tác và riêng với hoạt động kinh doanh, chi nhánh đã hoàn thành và hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu định h- ớng của Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam đã đề ra cụ thể là.
- Về nguồn vốn: chi nhánh đã thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c ngày càng tăng lên cả về nội tệ lẫn ngoại tệ. Điều đó cho thấy, ngời gửi tiền đã có niềm tin nhất định đối với ngân hàng và sự tin tởng đó đợc khẳng định thông qua việc càng ngày số lợng khách hàng gửi tiền tại ngân hàng ngày càng tăng lên, uy tín của ngân hàng không chỉ đợc khẳng định trong hệ thống các Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn mà còn trong toàn ngành ngân hàng.
Bằng việc phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng qua ba năm 2001, 2002, 2003 ta thấy về cơ bản chi nhánh đã có phơng pháp điều hành hợp lý để đảm bảo việc huy động vốn đợc thực hiện đúng theo quy định của pháp luật và đạt đợc kết quả kinh doanh cao nhất. Bên cạnh đó chi nhánh cũng thực hiện đảm bảo mức dự trữ hợp lý cho chi nhánh, thúc đẩy hoạt động nguồn vốn đợc phát triển mạnh mẽ và toàn diện.
- Về sử dụng vốn: hoạt động sử dụng vốn của chi nhánh ngày càng có hiệu quả. Việc chi nhánh thay đổi cơ cấu cho vay cho thấy chi nhánh càng ngày càng quan tâm đến hiệu quả của công tác tín dụng và xem sự rủi ro trong kinh doanh là sự tồn tại hay mất đi của ngân hàng mình. Vấn đề đảm bảo an toàn nguồn vốn tín dụng luôn đợc coi trọng để đảm bảo sự lành mạnh cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì thế trong cho vay ngân hàng luôn xem xét cẩn trọng tới các yếu tố liên quan để đa ra phán quyết cho vay phù hợp mà vẫn không làm mất đi cơ hội kinh doanh đem lại lợi nhuận cho
HàNG
chi nhánh. Chi nhánh thực hiện cho vay với nhiều loại hình khác nhau và với những chính sách u đãi khác nhau để từ đó thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
Chi nhánh đã cho vay một lợng vốn khá lớn đối với thành phần kinh tế quốc doanh và loại hình tín dụng trung và dài hạn. Điều này chứng tỏ việc sử dụng vốn của chi nhánh đạt kết quả tốt trong đó mức tăng trởng tín dụng tăng cao, d nợ tín dụng trung và dài hạn chiếm một tỷ lệ cao trong tổng d nợ, việc thu nợ cũng đợc thao dõi sát sao và đôn đốc kịp thời để thu hồi những khoản nợ đến hạn, đảm bảo sự an toàn của nguồn vốn và hoạt động kinh doanh của ngân hàng là an toàn và có hiệu quả nhất.
Tình hình hoạt động bảo lãnh: hoạt động bảo lãnh của chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng. Hoạt động bảo lãnh đợc thực hiện với một khối lợng lớn, trong đó khoản bảo lãnh khác ( mà chủ yếu là bảo hành bảo đảm chất lợng hợp đồng ) chiếm phần lớn tổng giá trị các khoản bảo lãnh. Giá trị các khoản bảo lãnh ngày càng tăng lên và góp phần không nhỏ vào việc hỗ trợ đầu t vốn cho công tác đầu t tín dụng cũng nh cùng khách hàng thực hiện tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng mà vẫn bảo đảm an toàn tài sản trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng.
Tình hình nợ quá hạn: năm 2001, 2002, 2003 khoản nợ quá hạn tại chi nhánh đã đợc NHNo & PTNT Việt Nam đa vào khoản mục xử lý rủi ro. Đây là một thuận lợi góp phần vào việc nâng cao chất lợng tín dụng của chi nhánh, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng và thúc đẩy hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng phát triển mạnh mẽ và có hiệu quả hơn.
Công tác thanh toán: đã phát triển mạnh cả về doanh số và quy mô hoạt động, đáp ứng kịp thời từ thanh toán chuyển khoản đến việc lĩnh và nộp tiền mặt của các đơn vị và cá nhân. Chi nhánh cũng thực hiện có kết quả trong việc làm đầu mối thanh toán cho các đơn vị nh: Công ty dịch vụ tiết kiệm bu
HàNG
điện, Bảo hiểm y tế Việt Nam, góp phần đáp ứng nhiều hơn trong việc mở… rộng các tiện ích cho khách hàng.
2.3.2. Những mặt tồn tại.
Khách quan mà nhìn nhận thì các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau vẫn cha phát triển mạnh về số lợng và cha có hiệu quả về chất lợng. Hiện nay, hầu hết các doanh nghiệp ở Việt Nam hoạt động chủ yếu dựa vào vốn vay của ngân hàng ( 50% vốn của nền kinh tế là vốn của ngân hàng ). Hiện tợng một số doanh nghiệp không tập trung hết nguồn tiền nhàn rỗi của mình vào tài khoản ở ngân hàng mà để tiền mặt trong két tại đơn vị vẫn còn nhiều làm cho khối lợng thanh toán không dùng tiền mặt ở ngân hàng phát triển cha cao.
Thủ tục cho vay còn phức tạp và mất nhiều thời gian: đối với khách hàng là t nhân, nhu cầu vay vốn của họ là không lớn, không thờng xuyên nh- ng lại đòi hỏi phải đợc đáp ứng nhanh nhất mà giấy tờ vay vốn tại ngân hàng lại phải qua nhiều thủ tục làm cho họ ngại khi muốn đến vay vốn mặc dù lãi suất ngân hàng thấp hơn. Và cũng chính vì hồ sơ vay vốn gồm nhiều loại giấy tờ, đủ loại chữ ký, con dấu cũng gây cho ngân hàng và khách hàng phải mất nhiều thời gian.
Công tác tiếp thị vẫn cha đợc quan tâm đúng mức, do đó ta thấy nguồn vốn của ngân hàng tuy đã huy động đợc nhiều so với quy mô hoạt động nhng trong đó nguồn vốn ngoại tệ lại chiếm tỷ trọng rất thấp mà nguồn vốn ngoại tệ đối với nớc ta ngày càng nhiều do sự hội nhập của các thành phần kinh tế, các công ty, các doanh nghiệp nớc ngoài.
2.3.3. Hạn chế và nguyên nhân.
- Về địa bàn hoạt động: địa bàn hoạt động của chi nhánh hạn chế rất lớn do có nhiều tổ chức tín dụng đã tham gia hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng từ nhiều năm trớc đây. Mặt khác do chi nhánh mới thành lập từ đầu năm 1997 nên các tổ chức tín dụng cùng nhiều ngân hàng
HàNG
khác đã chiếm lĩnh và giành đợc những thị phần kinh doanh chủ yếu. Chi nhánh chỉ hoạt động từ một địa điểm duy nhất là trụ sở chính để từ đó khai thác kinh doanh từ các thị phần trên nguyên tắc trọng tải, chi phí có lãi để phát triển, góp phần cùng khách hàng thúc đẩy thủ đô phát triển.
Chi nhánh hoạt động trong môi trờng có sự cạnh tranh gay gắt, quyết liệt giữa nhiều tổ chức tín dụng có trình độ công nghệ ngân hàng hiện đại trong điều kiện luật tổ chức tín dụng và luật doanh nghiệp mới ra đời, hành lang pháp lý cha hoàn thiện, các quy định về công tác ngân hàng nói chung mới đợc ban hành và luôn đợc đổi mới để hoàn thiện dần, thị trờng tiền tệ tín dụng sôi động với nhiều hình thức mới, nhiều doanh nghiệp sắp xếp lại tổ chức mô hình kinh doanh để từng bớc cổ phần hoá.
Trong hoạt động kinh doanh nguồn vốn huy động của ngân hàng lớn hơn rất nhiều so với sử dụng vốn. Điều đó cho thấy ngân hàng cha vận dụng tối đa nguồn vốn của mình trong quan hệ tín dụng.
Trên thực tế số lợng các doanh nghiệp rất lớn nhng phần lớn những doanh nghiệp đó lại là những doanh nghiệp có quy mô hoạt động nhỏ bé, vốn ít, cơ sở vật chất lạc hậu, trình độ còn yếu kém, hoạt động kinh doanh kém hiệu quả. Khi các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình thì phải có tài sản đảm bảo về tiền vay. Nhng thực tế, vấn đề đảm bảo bằng tài sản rất phức tạp, bởi vì không phải doanh nghiệp nào cũng có tài sản đảm bảo để cầm cố, thế chấp. Vì vậy, hạn chế các doanh nghiệp vay vốn mà không có tài sản đảm bảo thì ngân hàng rất khó cho vay.
Mặt khác, các báo cáo tài chính doanh nghiệp, giấy tờ liên quan nhiều khi không đúng sự thật, gây khó khăn cho ngân hàng khi xem xét hồ sơ vay vốn. Cán bộ tín dụng phải thẩm định, phân tích, đánh giá hiệu quả của phơng án sản xuất của doanh nghiệp và nhiều khi ngân hàng không biết đợc thực lực của doanh nghiệp nên rủi ro có thể xảy đến với ngân hàng.
HàNG
Khi ngân hàng cho khách hàng vay dới hình thức thế chấp tài sản thì tài sản thế chấp nhiều khi cũng gây khó khăn cho ngân hàng về giấy tờ sở hữu đất, vì có rất nhiều giấy tờ giả mạo mà ngân hàng nhận đợc trong quá trình cho vay.
Bên cạnh đó, ngân hàng lại là chi nhánh mới thành lập, cán bộ điều động về còn nhiều bất cập, cha có nhiều kinh nghiệm, ngân hàng lại hoạt động chủ yếu với những nghiệp vụ truyền thống, cha đa dạng hoá đợc các thành phần nên khó khăn trong việc hỗ trợ cho nhau trong quá trình hoạt động, dẫn đến sự đảm bảo an toàn trong kinh doanh cha cao.
Về phía Nhà nớc do mới chuyển sang cơ chế thị trờng nên những hạn chế về mặt chính sách, chế độ yêu cầu phải thay đổi bổ sung linh hoạt, từng bớc hoàn thiện và phải rút kinh nghiệm từ thực tế.
Với môi trờng thờng xuyên thay đổi nh vậy thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng cũng nh khách hàng trong quan hệ tín dụng.
HàNG
Chơng 3
một số giải pháp và kiến nghị nhằm bảo đảm an toàn vốn tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Láng Hạ
3.1.Mục tiêu và kế hoạch hoạt động của chi nhánh nhno & ptnt Láng Hạ từ năm 2001 đến năm 2010.
3.1.1. Mục tiêu hoạt động từ năm 2001 đến năm 2010.
Căn cứ vào kết quả hoạt động kinh doanh năm 2001 và định hớng hoạt động chung của NHNo & PTNT Việt Nam từ năm 2001-2010. Căn cứ vào nhu cầu vốn của khách hàng, sự phát triển kinh tế- xã hội trên địa bàn thủ đô, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ xây dựng mục tiêu kinh doanh cho năm từ 2001- 2010 nh sau:
HàNG
- Tổng d nợ: tăng từ 21% - 28%. - Nợ quá hạn ở dới 3%.
- Quỹ thu nhập: tăng từ 12%-17%.
Trong đó chi nhánh cũng đã xây dựng mục tiêu cụ thể cho năm 2002 nh sau:
- Tổng nguồn vốn: tăng từ 25% đến 28%. - Tổng d nợ: tăng từ 21% đến 25%.
- Quỹ thu nhập: tăng từ 12% đến 16%.
3.1.2. Kế hoạch hoạt động của chi nhánh năm 2010:
Theo kế hoạch kinh doanh của Hội đồng quản trị và các giải pháp điều hành của ban lãnh đạo NHNo & PTNT Láng Hạ, trên cơ sở những mục tiêu cụ thể chi nhánh đã xây dựng kế hoạch hoạt động cho chi nhánh vào năm 2010 nh sau:
- Về nguồn vốn: tăng 30% trở lên. - Về tổng d nợ: tăng 27% trở lên. - Về quỹ thu nhập: tăng 15% trở lên.
- Về đầu t trung và dài hạn: chiếm 50% tổng vốn đầu t.
3.2. Một số giải pháp nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng tại NHNo và ptnt láng hạ.
Hiện nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng phát triển, các sản phẩm – dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú. Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nhng đây lại là lĩnh vực hoạt động hết sức phức tạp và chứa đựng rất nhiều rủi ro ( có thể nói đây là hoạt động có rủi ro nhiều nhất ). Qua quá trình tìm hiểu hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ, tôi xin đa ra một số giải pháp nhằm bảo đảm an toàn vốn tín dụng của ngân hàng.
HàNG
3.2.1. Về huy động vốn.
Đảm bảo an toàn vốn tín dụng là yếu tố đầu tiên mà ngân hàng phải quan tâm khi ra quyết định cho vay hoặc không cho vay. Ngân hàng huy động tiền gửi là để cho vay và chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào sẽ tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Tiền gửi của các đơn vị kinh tế ở ngân hàng là luôn tồn tại và ngân hàng có thể dùng ngay nguồn vốn này để cho vay, nhng vấn dề là làm sao để không có hiện tợng ồ ạt rút tiền ra khỏi ngân hàng. Và để có tính ổn định t- ơng đối về nguồn vốn này thì ngân hàng cần:
Huy động đợc nhiều các tổ chức kinh tế mở tài khoản tại ngân hàng của mình.
Ngân hàng cần phải tổ chức thanh toán nhanh chóng, không gây khó khăn cho khách hàng và phải luôn tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng, coi khách hàng của mình là thợng đế, phục vụ, hớng dẫn họ tận tình để khách hàng có ấn tợng với ngân hàng mình, từ đó làm tăng thêm lợng khách hàng đến với ngân hàng mình.
Bằng việc phân tích hoạt động kinh doanh của chi nhánh ở chơng 2 ta thấy nguồn vốn của chi nhánh có tăng nhng cơ cấu các nguồn vốn tạo lập đợc vẫn cha có sự cân đối cần thiết. Quan trọng hơn cả chính là sự tăng trởng các loại nguồn vốn vẫn cha thực sự đáp ứng đợc nh mong đợi so với khả năng của nó. Phải thấy rằng nguồn vốn huy động trong dân là nguồn vốn có ý nghĩa vô cùng quan trọng không chỉ cho bản thân ngân hàng mà còn cho toàn bộ nền kinh tế của thành phố. Nguồn vốn nhàn rỗi còn tồn đọng trong dân có thể nói là rất lớn, gấp nhiều lần so với con số mà ngân hàng huy động đợc. Nếu ngân hàng khai thác hết đợc nguồn vốn này thì đây sẽ là nguồn lực vô cùng quan trọng để ngân hàng cung ứng vốn cho sự phát triển của nền kinh tế. Do đó, ngân hàng nên đa ra một mức lãi suất và hình thức huy động thật sự hấp dẫn
HàNG
đủ để đánh thức và khơi dậy sự “khao khát tiền lời” trong dân nhằm thu hút thật nhiều nguồn vốn về cho ngân hàng.
Chiến lợc khách hàng trong kinh doanh là một giải pháp đem lại cho ngân hàng nguồn vốn đáng kể và không thể phủ nhận đợc tầm quan trọng của nó trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến lĩnh vực tiếp thị, tuyên truyền, khuyến mãi, mở rộng mạng lới hoạt động, tạo nhiều tiện ích cho cả khách hàng và ngân hàng nhằm thực hiện mục tiêu của ngân hàng là đa hoạt động