ty chứng khoán VCB VCBS)
Công ty chứng khoán VCB được thành lập năm 2002 theo mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên với mức vốn điều lệ là 60 tỷ VND, do VCB sở hữu 100% vốn. Năm 2006, Vốn điều lệ của công ty chứng khoán VCB tăng lên 200 tỷ VND do VCB cấp thêm vốn.
Hoạt động của công ty chứng khoán VCB bao gồm môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn tài chính doanh nghiệp...
Công ty chứng khoán VCB hoạt động có hiệu quả sau 5 năm và đạt được tốc độ tăng trưởng cao về quy mô cũng như hiệu quả. Tính đến
31/12/2006 quy mô tổng tài sản của công ty chứng khoán VCB đạt 2.545 tỷ VND, vốn chủ sở hữu đạt 309 tỷ VND.
2.2. THỰC TRẠNG CÁC DỊCH VỤ EBANKING TẠI VCB
2.2.1 Những dịch vụ E-Banking mà VCB đang cung cấp
Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam là một trong những ngân hàng đi đâu trong việc phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam. Hiện nay ngân hàng đang triển khai các sản phẩm ngân hàng điện tử bao gồm
Hệ thống máy ATM và thẻ thanh toán Của VCB.
Dịch vụ truy vấn thông tin qua kênh ngân hàng trực tuyến VCB iB@anking
Dịch vụ truy vấn thông tin qua điện thoại di động SMS Banking Dịch vụ ngân hàng điện tử VCB Money
2.2.1.1 Hệ thống máy ATM và thẻ thanh toán của VCB
Thị trường thẻ tại Việt Nam hiện nay được đánh giá là còn rất tiềm năng. Với việc nhiều ngân hàng tiếp tục đầu tư mạnh vào lĩnh vực thẻ thị trường sẽ tiếp tục tăng trưởng ấn tượng trong thời gian tới.
Trong biểu đồ dưới đấy ta có thể nhận thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ của số lượng thẻ được phát hàng từ năm 2003 đến quý I năm 2007.
Biểu đồ 2.1. Số lượng thẻ thanh toán
2.1.So luong the thanh toan
234677 560082 3500000 4500000 6200000 0 2000000 4000000 6000000 8000000 2003 2004 2005 2006 I/2007 So luong the
Nguồn : Báo cáo của Ngân hàng nhà nước
Đối với máy quẹt thẻ (POS) và máy ATM cũng có sự gai tăng đáng kể trong thời gian qua
Biểuđồ 2.2. POS 2.2. POS 12000 14000 21875 0 5000 10000 15000 20000 25000 2005 2006 I/2007 So luong may
Hiện nay VCB đang là ngân hàng hiện có hệ thống máy ATM lớn nhất cả nước với số lượng máy ước tính vào khoảng 900 máy, riêng khu vục thành phố Hồ Chí Minh đã chiếm tới 305 máy. Tổng số thẻ phát hành cũng lên tới ba triệu thẻ. Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước, đến hết tháng 3/2007, tổng số thẻ thanh toán nội địa và quốc tế được các ngân hàng phát hành tại Việt Nam đạt 6,2 triệu thẻ, ta có thể thấy là số lượng thẻ của VCB chiến tới gần một nửa tổng lượng thẻ đang lưu hành. Tổng số lượng máy ATM vào khoảng 3800 máy thì VCB với 900 máy cũng đã chiếm gần một phần tư số lượng này.
Biểuđồ 2.3. Số lượng máy ATM
273 830 1772 2546 3820 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 2003 2004 2005 2006 I/2007 2.3. SO LUONG MAY ATM
SL may
Ngoài việc sở hữu một hệ thống mạnh về cơ sở vật chất như vậy, VCB cũng hiện đang làm chủ quản liên minh thanh toán thẻ bao gồm 20 ngân hàng. Liên minh này đã thành lập ra dịch vụ thẻ Smartlink kết nối thẻ của tất cả các ngân hàng trong cùng liên minh. Smartlink ra đời với chức năng chính là cung cấp các dịch vụ liên quan tới thẻ thanh toán, quản lý và vận hành mạng thanh toán thẻ toàn liên minh và phát triển các phương thức thanh toán điện tử.
SmartLink sẽ cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng của các ngân hàng thành viên. Thông qua mạng thanh toán SmartLink, chủ thẻ của ngân hàng này có thể sử dụng ATM và POS của ngân hàng khác trong liên minh, đem lại sự tiện lợi cho khách hàng cũng như tiết kiệm chi phí và nguồn lực cho các ngân hàng thành viên. Cùng với các ngân hàng thành viên và đối tác, SmartLink cũng cung cấp tới khách hàng các dòng sản phẩm tiên tiến như dòng sản phẩm thẻ SmartLink trả trước bao gồm thẻ quà tặng, thẻ thanh toán điện tử, thẻ du lịch...
Mảng quan trọng nhất của SmartLink là phát triển các kênh thanh toán điện tử kết nối các ngân hàng thành viên với các nhà cung ứng hàng hóa dịch vụ. Mạng thanh toán điện tử SmartLink còn cho phép khách hàng thực hiện mua sắm hàng hóa dịch vụ, trả cước phí điện thoại, tiền điện, nước qua các kênh giao dịch điện tử như internet, điện thoại di động, ATM và POS. Việc đẩy mạnh các phương thức thanh toán điện tử sẽ thúc đẩy khách hàng dịch chuyển từ việc sử dụng tiền mặt sang các công cụ thanh toán điện tử, từng bước giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, góp phần xây dựng hạ tầng thanh toán văn minh, hiện đại - một trong những trọng tâm phát triển kinh tế của Chính phủ trong quá trình hiện đại hoá nền kinh tế quốc dân và hội nhập quốc tế
Hiện Smartlink đang vận hành một mạng lưới thanh toán gồm 25 ngân hàng thành viên, trong đó 17 ngân hàng đã triển khai kết nối thành công và hoạt động ổn định với công suất xử lý trung bình của hệ thống đạt 300.000 giao dịch/ ngày, số lượng thẻ phát hành đạt 3 triệu thẻ và được chấp nhận thanh toán tại hơn 1.500 ATM và 10.000 đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn Việt Nam.
Ngoài việc tham gia là thành viên chủ đạo trong hệ thống thanh toán Smartlink, các loại thẻ của riêng VCB cũng có những lợi thể kachs biệt. Một sản phẩm điển hình mới xuất hiện của VCB là VCB Connect24 Visa. Đây là sản phẩm kết hợp giữa VCB và tên tuổi lớn trong lĩnh vực thanh toán là Visa. Chủ thẻ Vietcombank Connect 24 Visa có thể rút tiền mặt tại hơn 1.000 máy ATM của Vietcombank và chi tiêu, sử dụng dịch vụ trên toàn cầu theo phương thức trừ trực tiếp vào tài khoản. Đây là tấm thẻ ngân hàng có tính năng ưu việt với nhiều tiện ích nhất trên thị trường hiện nay kèm theo độ an toàn bảo mật hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế.
Thẻ Vietcombank Connect 24 Visa là sự kết hợp hoàn hảo giữa hai thương hiệu nổi tiếng trong lĩnh vực cung cấp các giải pháp tài chính là Vietcombank và Visa International. Tấm thẻ Ngân hàng hiện đại này được xây dựng trên nền tảng thẻ Connect 24 của Vietcombank với thương hiệu Visa. Thẻ Vietcombank Connect 24 Visa phát huy tối đa những tính năng ưu việt sẵn có của thẻ Vietcombank Connect 24 như kết nối trực tiếp vào tài khoản của khách hàng, thực hiện các giao dịch truy vấn thông tin tài khoản, rút tiền mặt miễn phí, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn dịch vụ qua hệ thống máy ATM của Vietcombank cùng các ngân hàng liên minh. Khi kết hợp với Visa, thẻ Vietcombank Connect 24 Visa được nâng lên tầm quốc tế, giúp cho chủ thẻ có thể chi tiêu tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận thẻ Visa trên toàn cầu.
2.2.1.2 VCB iB@anking
Dịch vụ ngân hàng VCB iB@nking là một chương trình phần mềm cho phép khách hàng thực hiên truy vấn thông tin về tài khoản của mình của Internet. thời gian cung ứng của dịch vụ này là 24/24 và 7 ngày trong tuần. Để được sử dụng dịch vụ này chỉ cần khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức có tài khoản tiền gửi tại VCB. Các dịch vụ được cung cấp bao gồm truy vấn thông
tin về tỷ giá, lãi suất, biểu phí, số dư tài khoản, sao kê tài khoản theo thời gian, thông tin thẻ tín dụng và thanh toán các hóa đơn hàng hóa dịch vụ.
Trong VCB iB@anking còn có dịch vụ cho phép khách hàng thanh toán tự động các loại dịch vụ điện nước, viễn thông, bảo hiểm, truyền hình, học phí, du lịch... Loại dịch vụ này được gọi chung là V-CBP.
Khách hàng khi đăng kí dịch vụ được cấp tên truy cập, đối với khách hàng cá nhân chỉ được cấp 1 tên truy cập, đối với khách hàng tổ chức chỉ được cấp tối đa là 3 tên truy cập và chỉ được đăng kí số lượng tên truy cập ngay lần đầu đăng kí sử dụng dịch vụ. Mật khẩu chương tình được tự động tạo và gửi vào địa chỉ email mà khách hàng đăng kí. Đối với khách hàng tổ chức, chương trình sẽ chỉ tạo một mật khẩu chung cho các tên truy cập. Mật khẩu bắt buộc phải có 10 kí tự bao gồm 5 chữ cái và 5 chữ số. Khách hàng được yêu cầu đổi mật khẩu ngay trong lần đầu tiên sử dụng dịch vụ
2.2.1.3.SMS Banking
SMS Banking là dịch vụ truy vấn thông tin ngân hàng qua hình thức gửi tin nhắn bằng điện thoại di động. Loại dịch vụ này được cung cấp cho các khách hàng là cá nhân có sử dụng dịch vụ của ngân hàng của VCB, yêu cầu các khách hàng phải sử dụng dịch vụ điện thoại di động của Mobifone, Vinafone hoặc của Viettel.
Dịch vụ SMS Banking chỉ được sử dụng để khách hàng truy vấn thông tin về tỷ giá, lãi suất, điểm giao dịch, điểm mđặt máy ATM, số dư, sao kê, hạn mức thẻ tín dụng
Nguyên tắc chung của dịch vụ SMS Banking, tên truy cập là số điện thoại di động của khách hàng. Dịch vụ không yêu cầu có password khi sử dụng và mỗi khách hàng chỉ được đăng kí duy nhất 01 số điện thoại để sử
dụng dịch vụ. Khi muốn truy vấn các thông tin, khách hàng soạn tin nhắn theo cú pháp đã quy định của ngân hàng rồi gửi đến số 8170 để nhận được tin nhắn trả lời từ máy trả lời tự động.
Các cú pháp được sử dụng để truy vấn thông tin qua SMS Bankinh rất đơn giản và dễ sử dụng. Chẳng hạn như soạn tin nhắn
“vcb atm <tinh> <quan>” để truy vấn địa điểm đặt máy ATM “vcb pgd ls” để truy vấn lãi suất
“ vcb sd” để truy vấn số dự tài khoản
“vcb gd” để liệt kê 5 giao dịch được thực hiện gần nhất...
Việc đăng kí SMS Banking là rất đơn giản, có thể được thực hiện tại bất kì một máy ATM nào. Sau khi đăng nhập vào tài khoản của mình, khách hàng chọn đăng kí dịch vụ, lựa chọn SMS Banking rồi làm theo hướng dẫn. Ngay sau khi đăng kí xong, khách hàng sẽ nhận được 1 tin nhắn thông báo đăng kí thành công và khách hàng có thể bắt đầu sử dụng dịch vụ SMS Banking.
2.2.1.4 VCB Money
Dịch vụ ngân hàng điện tử VCB-Money là một hệ thống phần mềm do ngân hàng Ngoại Thương cung cấp cho phép khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng thông qua một hệ thống mạng đã được bảo mật. Các giao dịch của khách hàng thông qua hệ thống này cũng được kiểm soát chặt chẽ bởi hệ thống phần mềm kế toán để đảm bảo các giao dịch được thực hiện một cách an toàn, chính xác
4/2001 Triển khai VCB- Money cho KH là TCTD tại Hà Nội 1/2006 áp dụng công nghệ bảo mật SecureID RSA Token 3/2007 triển khai dịch vụ báo có oline trong toàn hệ thống, dịch vụ thanh toán UNT
2001 2003 2006 2007
Dịch vụ VCB-Money chủ yếu được cung cấp cho khách hàng là TCTD, tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi giao dịch tại VCB. Sử dụng dịch vụ VCB-Money khách hàng có thể truy vấn thông tin về tỷ giá, lãi suất, biểu phí, xem số dư tài khoản, sao kê các giao dịch, báo nợ, báo có, sử dụng để thanh toán UNC, UNT, chuyển tiền ra nước ngoài, trả lương cho nhân viên và mua bán ngoại tệ.
VCB Money là hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử có tính bảo mật cao. Hệ thống bảo mật sử dụng cho VCB Money là hệ thống mã hóa theo tiêu
11/2001 triển khai dịch vụ VCB-Money cho KH là TCTD tại HCM 11/2003 triển khai thí điểm cho là KH là TC kinh tế tại 5 chi nhánh: HN, HCM, SGD, Đà nẵng, Tân thuận 3/2006 triển khai mở rộng cho KH là TCKT 11/2206 triển khai dịch vụ báo có online cho citibank HN
chuẩn quốc tế 228 SSL. Hệ thống này có chức năng quản lý người sử dụng, quản lý máy tính và số điện thoại kết nối vào hệ thống của ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam. Mã truy cập được kiểm soát chặt chẽ bởi công nghệ SecureID RSA Token. Công nghệ bảo mật SecureID là phương pháp quả lý dựa trên 2 yếu tố là mật khẩu/ số PIN và dãy số trên thông báo thương mại điện tử (Passcode). Passcode là một dãy số động thay dổi theo thuật toán xác định. Nó có chu kì thay đổi 60 giây/lần và không lặp lại do đó mà chỉ người giữ mới biết được dãy số sau khi nhập mã PIN. Sử dụng công nghệ SecureID làm cho hệ thống có tính an toàn bảo mật cao.
Hình 2.5 Mẫu của cổng kết nối RSA secureID.
Ví dụ như tại thời điểm kết nối với VCB RSA SecureID hiện thị passcode là 832849 và mã PIN của khách hàng là 1234 thì phải nhập đồng thời 1234832849 vào ô connect thì kết nối mới được thực hiện, đảm bảo an toàn cao cho giao dịch.
Với dịch vụ VCB Money khách hàng được cung cấp một hệ thống các dịch vụ đa dạng và phong phú phù hợp với như cầu sử dụng chứ không chỉ đươn thuần là truy vấn thông tin như dịch vụ SMS Banking hay trả các hóa đơn tự động như V-CBP. Đối với việc truy vấn thông tin, khách hàng có thể được cung cấp các thông tin đầy đủ về lãi suất, tỷ giá, biểu phí của ngân hàng,
sao kê tài khoản và số dư tài khoản, ngoài ra còn có tiện ích khác là báo có online
Đối với hoạt động thanh toán, VCB Money được sử dụng để thanh toán lương tự động, chuyển tiền trong hệ thống VCB, chuyển tiền ngoài hệ thống, thanh toán điện tử liên ngân hàng IBPS, chuyển tiền ra nước ngoài, mua bán ngoại tệ và đặc biệt trong năm 2007 VCB đã hoàn thành việc cung cấp dịch vụ ủy nhiệm thu qua hệ thống VCB Money.
Ngoài ra còn có các tiện ích khác được cung cấp quan VCB Money như cung cấp thư điện tử trên VCB Money, khách hàng có thể quản lý tập trung vốn, ví dụ như hiện nay tổng công ty dầu khí Việt Nam đnag sử dụng hệ thống này để quản lý số dư tại tài khoản của các đơn vị thành viên, do đó mà kiểm soát được lưu lượng và nhu cầu vốn giữa các thành viên với nhau mà có sự luân chuyển vốn cho hợp lý. Ngoài ra hệ thống VCB Money còn có một tiên ích khác là kiểm soát được trang thái của giao dịch. Đối với các phương thức thanh toán thông thường, khách hàng không thể biết lệnh của mình đang ở trạng thái nào mà luôn phải gọi điện tới ngân hàng để kiểm tra. Với VCB Money, khách hàng có thể kiểm soát khi nào giao dịch của mình được thực hiện, giao dịch nào đang chờ thực hiện và những giao dịch nào không hợp lệ cần phải bổ xung sửa đổi...
Các trạng thái của lệnh giao dịch:
Pending: lệnh vừa được kế toán viên lập, chờ duyệt. Waiting for approve: lệnh đã được kế toán viên xác nhận Waiting to send: lệnh đã được chủ tài khaorn duyệt Waiting to response: lệnh đã được gửi tới ngân hàng Accepted: lệnh đã được ngân hàng chấp nhận
Not Accepted 1: ngân hàng từ chối vì sai định danh (sai tên chủ tài khoản, passcode hoặc mã PIN)
Not Accepted 2: ngân hàng từ chối vì nhập lệnh sai. Not receive: ngân hàng không nhận được lệnh
Time out: lệnh đã được gửi tới ngân hàng nhưng chương trình không cập nhập được trang thái của lệnh.
Mức phí để khách hàng tham gia dịch vụ là rất hấp dẫn, việc cài đặt dịch vụ, cài đặt chương trình là hoàn toàn miễn phí. Ngoài ra đối với phí sử dụng thường niên và phí nâng cấp sửa chữa chương trình tại thời điểm này cũng đnag cung cấp miễn phí cho khách hàng, dự kiến sẽ thu trong vài năm