Ngày 08/07/2002 thẹ thanh toán Đođng Á đã chính thức gia nhaơp vào thị trường tài chính, Ngađn hàng trong nước. Với những tieơn ích hieơn đái cụa mình, thẹ Đođng Á nhanh chóng thu hút sự quan tađm cụa đođng đạo khách hàng, daăn daăn xoá đi quan nieơm : thẹ Ngađn hàng chư dành cho những người giàu có.
Đên tháng 10/2005, thẹ Đođng Á đã có hơn 300.000 chụ thẹ, với hơn 400 đieơm châp nhaơn thẹ bao goăm heơ thông máy giao dịch tự đoơng ATM, heơ thông cửa hàng vàng PNJ, heơ thông các sieđu thị, nhà hàng, cửa hàng quaăn áo, giày dép, quán aín bình dađn, nhà sách, các beơnh vieơn, phòng khám… tređn toàn quôc.
Ngađn hàng Đođng Á là moơt trong những Ngađn hàng đaău tieđn tái Vieơt Nam cung câp dịch vú thanh toán phí dịch vú qua thẹ với thụ túc thanh toán đơn giạn và chính xác, tiêt kieơm được thời gian: thanh toán tự đoơng phí bạo hieơm, đieơn, nước, đieơn thối, internet, truyeăn hình cáp …. Đeơ khuyên khích khách hàng sử dúng dịch vú, ngađn hàng đã mieên phí dịch vú trong naím 2005.
Moơt dịch vú đaịc bieơt cụa ngađn hàng Đođng Á là dịch vú thâu chi qua thẹ (vay tieăn qua thẹ) đeơ đáp ứng được những nhu caău chi tieđu đoơt xuât cụa khách hàng. Đađy là moơt tieơn ích noơi baơt cụa thẹ Đa naíng Đođng Á so với các lối thẹ thanh toán , thẹ ATM mà thẹ cụa các ngađn hàng khác khođng có.
2.2.1.2. Đaịc đieơm và các chức naíng cụa thẹ
2.2.1.2.1. Đaịc đieơm :
-Thẹ Đođng Á là lối thẹ ghi nợ (Debit card), thẹ dùng sô tieăn có trong tài khoạn và được hoê trợ thâu chi khi đaíng ký dịch vú.
-Là cođng cú sử dúng tài khoạn cá nhađn, nhaơn / rút tieăn maịt, thanh toán / chuyeơn khoạn và các giao dịch tài chính khác tái các chi nhánh cụa ngađn hàng, heơ thông máy ATM hoaịc các ĐVCNT tređn toàn quôc.
2.2.1.2.2. Chức naíng :
- Rút tieăn maịt qua hai heơ thông : heơ thông máy ATM và heơ thông bán tự đoơng P.O.S tái heơ thông cửa hàng vàng bác đá quý PNJ, vàng bác Mi hoăng, nhà hàng Hoa vieđn,… tređn toàn quôc. Ngađn hàng đã laĩp đaịt 200 máy ATM và đaịc bieơt có đên hơn 100 đieơm châp nhaơn thẹ cho rút tieăn maịt. Đađy là đieơm mánh cụa heơ thông máng lưới rút tieăn cụa ngađn hàng Đođng Á so với các ngađn hàng khác chư có theơ rút tieăn tái các chi nhánh và ATM. Như vaơy, cùng với 40 máy cụa ngađn hàng lieđn kêt là Saigon Cođng thương khách hàng có theơ rút tieăn tái gaăn 350 đieơm tređn toàn quôc.
- Chuyeơn khoạn tái heơ thông Ngađn hàng Đođng Á và heơ thông máy ATM. - Noơp tieăn trực tiêp từ máy ATM. Đađy là đieơm noơi troơi cụa máy ATM Đođng Á so với máy cụa các ngađn hàng khác.
- Thanh toán tieăn hàng hoá dịch vú tái hơn 400 đieơm tređn toàn quôc : heơ thông cửa hàng PNJ, heơ thông sieđu thị Maximart, Coopmart, Metro… Thanh toán phí sử dúng đieơn, nước, internet, truyeăn hình cáp.
- Thâu chi : vay tieăn qua thẹ (tín châp hay thê châp). Thâu chi cũng là moơt tieơn ích noơi baơt hơn mà thẹ cụa các ngađn hàng khođng có. Như vaơy có theơ nói thẹ Đođng Á vứa mang tính thẹ ghi nợ nhưng lái vừa có tieơn ích cụa thẹ tín dúng. Đađy là đaịc đieơm rieđng cụa thẹ Đođng Á .
-Chụ thẹ chính có theơ quạn lý chi tieđu cụa thẹ phú chaịt chẽ.
- Mua thẹ trạ trước thođng qua máy ATM ( thẹ đieơn thối, internet…)
2.2.1.2.3. Tieơn ích cụa thẹ Đođng Á :
- Thụ túc lieđn quan đên thẹ đơn giạn, rõ ràng và nhanh chóng. - Thanh toán thay thê tieăn maịt.
- An toàn, bạo maơt baỉng sô PIN. Đeơ đạm bạo an toàn cho tài khoạn, khách hàng có theơ tự đoơi sô PIN bât cứ lúc nào tređn máy ATM.
- Với thẹ Đođng Á, vieơc sử dúng tieăn trong tài khoạn được linh hốt hơn : giao dịch 24/24, máng lưới châp nhaơn thẹ đa dáng, máng lưới rút tieăn ngày càng mở roơng. - Kieơm tra sô dư tài khoạn trực tiêp tređn máy ATM, POS. Hoaịc có theơ truy caơp tređn internet đeơ tra cứu sô dư, kieơm tra giao dịch …
- Khođng yeđu caău sô dư duy trì tài khoạn thẹ
- ATM giao dịch baỉng tiêng Vieơt , có giĩng nói hướng dăn giao dịch tređn ATM.
- Có theơ sử dúng vượt quá sô tieăn hieơn có trong tài khoạn nhờ dịch vú thâu chi.
Trong tương lai gaăn có theơ sử dúng intenet đeơ thực hieơn giao dịch với ngađn hàng như chuyeơn khoạn, mua saĩm hàng hoá qua máng….. Hieơn tái khách hàng đã có theơ tra cứu thođng tin tài khoạn, tra cứu các đieơm laĩp đaịt ATM ,đieơm châp nhaơn thẹ qua dịch vú internet banking. Dịch vú này mới được trieơn khai từ 15/8/2005 và đã nhaơn được sự ụng hoơ nhieơt tình cụa khách hàng sử dúng thẹ.
Có theơ so sánh chức naíng và tieơn ích cụa thẹ với các ngađn hàng khác thođng qua bạng “So sánh các lối thẹ” (Phú lúc 2). Qua sự so sánh này có theơ nói thẹ Đođng Á rât đa dáng veă các tieơn ích. Chính vì vaơy thẹ có teđn Thẹ Đa naíng. Trong sô các lối thẹ treơn thị trường có theơ thây thẹ Đa naíng Đođng Á là lối thẹ có nhieău tính naíng nhât. Thẹ có 16 tính naíng trong khi thẹ Connect 24 cụa VCB cũng chư có 12 tính naíng. Các ngađn hàng khác mới gia nhaơp vào thị trường thẹ chưa bao lađu thì thẹ chư có các tính naíng cơ bạn caăn thiêt. Đaịc bieơt thẹ Đa naíng Đođng Á có tính naíng gửi tieăn vào tài khoạn thođng qua máy ATM. Tính naíng này chư rieđng có ở thẹ Đođng Á
(mới đađy khi tham gia lieđn minh VNBC cụa Đođng Á thì thẹ cụa Saigon Bank cũng có chức naíng này). Ngoài ra đieơm noơi troơi cụa thẹ còn ở tieơn ích thâu chi (sử dúng vượt quá sô dư đang có). Như vaơy nêu khách hàng đaíng ký sử dúng dịch vú này thì có theơ sử dúng thẹ thanh toán như moơt thẹ tín dúng với hán mức đã được câp. Tieơn ích này rât phù hợp cho những nhu caău chi tieđu đoơt xuât cụa khách hàng. Những đieơûm mánh neđu tređn cụa thẹ Đođng Á chứng tỏ thẹ Đođng Á đang có khạ naíng cánh tranh cao. Ngađn hàng caăn phại phát huy khạ naíng này đeơ chiêm lĩnh thị trường vì lợi thê này sẽ mât daăn theo thời gian.
2.2.2. Thực tráng hốt đoơng kinh doanh thẹ Đođng Á 2.2.2.1 Các nghieơp vú và giao dịch thẹ : 2.2.2.1 Các nghieơp vú và giao dịch thẹ :
2.2.2.1.1.Đôi tượng phát hành :
Thẹ Đođng Á được thiêt kê cho tât cạ các cá nhađn người Vieơt Nam, người nước ngoài sinh sông và làm vieơc tái Vieơt Nam đáp ứng đaăy đụ các đieău kieơn do EAB quy định. Đôi tượng taơp trung chụ yêu vào các khách hàng như : Người nhaơn lương qua tài khoạn, đái lý bạo hieơm, vieđn chức nhà nước, trình dược vieđn, những người đi cođng tác xa nhà có nhu caău gởi tieăn veă cho gia đình, sinh vieđn, hĩc sinh, tieơu thương….
2.2.2.1.2 Đieău kieơn phát hành thẹ thanh toán :
* Đôi với chụ thẹ chính :
- Có naíng lực hành vi dađn sự đaăy đụ theo quy định cụa pháp luaơt. - Là chụ tài khoạn thẹ thanh toán mở tái Ngađn hàng Đođng Á. * Đôi với chụ thẹ phú :
- Có naíng lực hành vi dađn sự đaăy đụ theo quy định cụa pháp luaơt.
- Được chụ thẹ chính cam kêt thanh toán toàn boơ các khoạn tieăn sử dúng từ thẹ phú, các khoạn phí phát sinh khi sử dúng thẹ phú.
2.2.2.1.3. Quy trình phát hành thẹ :
Hình 2.2 Lưu đoă quy trình phát hành thẹ Từ chôi cung
câp dịch vú
Nhađn vieđn
GDT Khách hàng cung câp hoă sơ caăn thiêt
(Nguoăn : Ngađn hàngTMCP Đođng Á)
2.2.2.2.Tình hình kinh doanh thẹ
2.2.2.2.1 Sự phát trieơn cụa hốt đoơng phát hành thẹ :
Chư sau hơn moơt naím ra đời, sô lượng thẹ do EAB phát hành taíng lieđn túc. Với chư khoạng 3.500 thẹ ở cuôi naím 2002, sô lượng thẹ cụa EAB khođng ngừng taíng trưởng với tôc đoơ nhanh chóng đát 10.000 thẹ vào naím 2003. Đên cuôi naím 2004 toơng sô khách hàng đã taíng leđn đên 90.000 khách hàng và cho đên nay (10/2005) EAB đã phát hành được hơn 300.000 thẹ. Dự kiên đên cuôi naím 2005 toơng sô phát hành sẽ đát được 390.000 thẹ, taíng 375% so với naím 2003.
Khách hàng Kieơm tra
Laơp hoă sơ quạn lý
Mở tài khoạn thẹ TTT-NHĐA
Bạng 2.3 : Tình hình phát hành thẹ Đođng Á Thời gian 12/2002 12/2003 12/2004 8tháng/2005 (12/2005*) Sô lượng thẹ phát hành (thẹ) 3.500 6.500 80.000 190.000 (300.000*) Toơng sô khách
hàng(Sô Luỹ kê)
3.500 10.000 90.000 280.000 (390.000*) Tôc đoơ taíng sô phát
hành%
1.230,8% 375%*
(Nguoăn : Ngađn hàng TMCP Đođng Á) Với chiên lược “phát trieơn thẹ là chiên lược chụ đáo đeơ phát trieơn sạn phaơm dịch vú khác cụa ngađn hàng”, trong naím 2003 và 2004, Ngađn hàng Đođng Á đã taơp trung mĩi nguoăn lực cho định hướng này, trong đó có hốt đoơng “mở thẹ taơn nơi”. Kêt quạ là sau 6 tháng đaău naím 2003 đã taíng theđm 1.500 thẹ (taíng 43%) và đên cuôi naím 2003 taíng theđm 5.000 thẹ (taíng 100%) nađng toơng sô khách hàng đên cuôi naím 2003 là 10.000 khách hàng. Đaịc bieơt, từ ngày 18/01/2004 Đođng Á đưa vào sử dúng heơ thông máy rút tieăn tự đoơng ATM với chức naíng gửi tieăn vào tài khoạn thẹ thođng qua máy ATM là chức naíng noơi troơi cụa ATM Đođng Á. Từ đađy, sô lượng thẹ phát hành taíng leđn nhanh chóng. Ngay trong qúy I/2004 là 10.000 thẹ. Và đên cuôi naím 2004 toơng sô khách hàng leđn đên 90.000 chụ thẹ (taíng 1.230,8% so với naím 2003). Khođng dừng ớ mức đoơ taíng trưởng này, naím 2005 baỉng các chính sách, các chương trình Marketing cũng như trieơđûn khai theđm nhieău sạn phaơm dịch vú mới như thanh toán tự đoơng tieăn đieơn, tieăn nước, tieăn đieơn thối qua thẹ và mới đađy nhât (9/2005) là dịch vú internetbanking, dịch vú thanh toán cước taxi Mailinh (10/2005)…neđn đên tháng 8/2005 toơng sô thẹ phát hành leđn đên 280.000 khách hàng. Có theơ nói naím 2005 là naím phát trieơn mánh nhât veă sô lượng thẹ phát hành cũng như phát trieơn veă sạn phaơm dịch vú mới. Kêt quạ là mức thị phaăn taíng leđn đáng keơ. Hieơn nay nêu xêp theo chư tieđu sô lượng thẹ phát hành thì Ngađn hàng Đođng Á có mức thị phaăn đứng thứ hai sau Vietcombank so với mức thứ tư ở naím 2004 thì Ngađn hàng Đođng Á đã có moơt bước tiên dài.
2.2.2.2.2 Thực tráng veă heơ thông máy ATM và máng lưới đái lý châp nhaơn thẹ.
Ngoài các máy ATM và POS được laĩp đát ớ tât cạ các chi nhánh cụa Ngađn hàng Đođng Á, Ngađn hàng đã đaău tư lớn cho vieơc laĩp đaịt máy giao dịch tự đođng
ATM. Nêu như cuôi naím 2003 ngađn hàng có 30 máy ATM thì naím 2004 đã taíng leđn 80 máy, 6 tháng đaău naím toơng sô máy laĩp đaịt đã taíng leđn 180 máy. Sô máy laĩp đaịt theđm được caơp nhaơt hàng tháng, đên tháng 10/2005 toơng sô máy laĩp đaịt là 200 máy. Dự kiên đên cuôi naím 2005 ngađn hàng sẽ đưa vào hốt đoơng khoạng 250 máy. Sô máy đã laĩp đaịt baỉng 50% so với VCB, baỉng với sô lượng máy cụa BIDV và AgriBank. Sô lượng máy taíng tuy chưa phại là nhieău so với sô lượng khách hàng đang gia taíng nhanh chóng nhưng đađy là noê lực cụa Ngađn hàng trong vieơc đaău tư cho hốt đoơng thẹ. Bởi vì Ngađn hàng Đođng Á là moơt NHTMCP neđn khođng có sức mánh veă vôn so với các NHTMQD neđu tređn.
Tuy nhieđn nêu tự trang bị thì rât tôn kém và lãng phí. Vì vaơy vieơc mở rođng máng lưới baỉng cách lieđn kêt với các ngađn hàng khác đeơ có theơ sử dúng chung máy ATM là vân đeă quan trĩng và caăn thiêt. Từ ngày 28/1/2005 ngađn hàng đã lieđn kêt với ngađn hàng Saigòn cođng thương trong heơ thông VNBC. Khách hàng cụa cạ hai ngađn hàng đã có theơ giao dịch lieđn thođng tređn máy cụa ngađn hàng bán. Đieău này nhaơn được sự ụng hoơ nhieơt tình cụa khách hàng vì từ đađy khách hàng có nhieău đieơm đeơ giao dịch dù phại trạ moơt khoạn phí 2.000đ/ giao dịch off us. Vieơc lieđn kêt với heơ thông cụa ngađn hàng khác đeơ có theơ sử dúng chung máy đã được ngađn hàng quan tađm ngay từ khi mới trieơn khai. Ngađn hàng đã tham gia lieđn minh cụa 11 ngađn hàng thành laơp cođng ty Chuyeơn mách tài chính quođc gia từ naím 2003 nhưng cho đên nay cođng ty này văn chưa hốt đoơng buoơc lòng ngađn hàng phại tự mở rođng môi lieđn kêt. Saĩp tới đađy ngađn hàng Phát trieơn nhà Hà noơi và ngađn hàng Phát trieơn nhà đoăng baỉng sođng Cửu long sẽø tham gia lieđn minh thẹ VNBC( Viet Nam Bank Card) thì sô lượng máy giao dịch ATM sẽ mở roơng hơn nữa đáp ứng nhu caău khách hàng.
Song song với sự taíng vĩt cụa sô lượng thẹ phát hành là sô đieơm châp nhaơn thẹ. Cuôi naím 2002 chư có 80 đieơm, sang naím 2003 sô đieơm châp nhaơn thẹ đã taíng leđn 200 đieơm, mở roơng máng lưới châp nhaơn thẹ đên các sieđu thị, cửa hàng vàng bác đá quý, nhà hàng, khách sán…Hieơn nay toơng sô ĐVCNT là hơn 400 đieơm. Tôc đoơ taíng nhanh chóng này cho thây sự noê lực cụa Ngađn hàng trong vieơc giới thieơu sạn phaơm đên với khách hàng và trong vieơc cại thieơn nhaơn thức cụa khách hàng đôi với những tieơn ích mà thẹ thanh toán mang lái.
Cođng tác phát trieơn máng lưới châp nhaơn thẹ trong thời gian qua còn gaịp moơt sô khó khaín khi phại cađn nhaĩc giữa vieơc gia taíng sô lượng ĐVCNT và hieơu quạ hốt đoơng cụa ĐVCNT. Đôi với moêi ĐVCNT đeău được ngađn hàng trang bị máy đĩc thẹ
được nhaơp khaơu từ nước ngoài, giá moêi máy đĩc thẹ dao đoơng từ 300 đên 650 USD. Maịc dù trong những naím gaăn đađy các sieđu thị, trung tađm thương mái có gia taíng veă sô lượng nhưng phaăn lớn người dađn văn thường mua saĩm tái các chợ và các cửa hàng nhỏ phađn tán cho neđn doanh sô giao dịch tái các ĐVCNT khođng nhieău. Các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vú khođng maịn mà với vieơc châp nhaơn thanh toán baỉng thẹ vì chưa thây lợi ích đem lái từ hốt đoơng này mà ĐVCNT còn phại chịu phí đái lý. Hơn nữa, vieơc giao dịch baỉng thẹ chưa thaơt sự nhanh chóng, tieơn lợi cho cạ khách hàng và ĐVCNT do tôc đoơ xử lý, đường truyeăn tín hieơu chưa tôt. Tađm lý khách hàng khođng hoàn toàn an tađm khi chư mang theo thẹ mà thường mang theo cạ tieăn maịt.
Tuy có tôc đoơ taíng cao nhưng nêu so với tôc đoơ taíng trưởng veă sô lượng phát hành thì mức taíng này chưa tương xứng. Hơn nữa các đieơm châp nhaơn thẹ cũng chưa phù hợp với nhu caău cụa đái đa sô khách hàng có mức thu nhaơp khođng cao.
Giao dịch thanh toán qua thẹ tái các đieơm châp nhaơn còn rât thâp thaơm chí có nhieău đieơm châp nhaơn khođng phát sinh giao dịch nào trong 6 tháng lieăn buoơc Ngađn hàng phại thanh lý hợp đoăng.
2.2.2.2.3. Thực tráng veă doanh sô phát sinh tređn tài khoạn thẹ :
Bạng 2.4 : Doanh sô phát sinh tređn tài khoạn thẹ Đơn vị tính : tỷ đoăng
12/2002 2003 2004
Sô dư đaău kỳ 0 4 39,1
Doanh sô phát sinh có 24 240 1.680
Rút TM 16 193,3 1.486 Thanh toán 1 4,7 37,3 Chuyeơn khoạn 3 6,9 60,9 Doanh sô phát sinh nợ Toơng 20 204,6 1.584,2
Sô dư cuôi kỳ 4 39,1 134,9
(Nguoăn : Ngađn hàng TMCP Đođng Á)
Doanh sô phát sinh Có là toơng giá trị các giao dịch mà chụ thẹ thực hieơn làm taíng sô dư tređn tài khoạn thẹ như gửi tieăn vào tài khoạn, nhaơn tieăn do người khác gửi tới…. Doanh sô phát sinh Nợ là toơng giá trị các giao dịch làm giạm sô dư tređn tài khoạn thẹ như giao dịch rút tieăn, thanh toán, chuyeơn tieăn đi….
Qua bạng sô lieơu cho thây doanh sô phát sinh cũng taíng nhanh cùng với sự gia taíng cụa sô lượng thẹ phát hành. Nêu như cuôi naím 2002 doanh sô phát sinh có là 24 tỷ đoăng thì đên cuôi naím 2003 là 240 tỷ đoăng. Và đên cuôi naím 2004 là 1.680 tỷ