7. Kết luận:
3.2.1. Kết quả hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng từ năm
3.2.1. Kết quả hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng từ năm 2006 ựến năm 2008 2008
ABBank Ờ CN Cần Thơ là NHTM kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và mục tiêu sau cùng chắnh là lợi nhuận. Có thể nói rằng lợi nhuận chắnh là yếu tố cụ thể ựể nói lên hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng, nó là hiệu số giữa tổng thu nhập và tổng chi phắ. để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản có, nhất là các khoản mục cho vay và ựầu tư; thường xuyên ựổi mới và ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ; ựồng thời cần phải tiết kiệm chi phắ. Khi lợi nhuận tăng, ngân hàng có ựiều kiện trắch dự phòng rủi ro, mở rộng tắn dụng, bổ sung vốn tự có cho ngân hàng. Vì vậy, dưới sự lãnh ựạo của Ban Giám ựốc và sự phối hợp với các nhân viên, ngân hàng ựã ựạt ựược những thành tựu ựáng khắch lệ.
Qua bảng ta thấy thu nhập của ngân hàng qua các năm ựều ựạt tốc ựộ tăng trưởng cao. Lý giải cho sự tăng trưởng cao của ngân hàng là do NHTMCP An Bình Ờ CN Cần Thơ mới ựi vào hoạt ựộng năm 2006 nên sau năm ựầu tiên hoạt ựộng, ựến hết năm 2007 ngân hàng ựạt tốc ựộ tăng trưởng rất cao với tổng thu nhập thu là 30.676 triệu ựồng, tăng 726% so với năm 2006 (3.711 triệu ựồng). Trong ựó, thu từ hoạt ựộng tắn dụng tăng lên 26.479 triệu ựồng ựạt 30.160 triệu ựồng , chiếm 98,31% tổng thu nhập. Mặt khác, Năm 2007 là năm ựánh dấu cho thời kỳ phát triển rực rỡ của nền kinh tế Việt Nam. Tốc ựộ tăng GDP của nước ta ựạt 8,44%, ựứng thứ ba châu Á, chỉ sau Trung Quốc và Ấn độ. Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế thì nhu cầu tắn dụng và các dịch vụ khác của các thành phần kinh tế cũng tăng cao. Kinh tế Việt Nam nói chung và tại thành phố Cần Thơ nói riêng ựang trên ựà phát triển cao nên nhu cầu vay vốn ựể mở rộng hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng không ngừng tăng lên. đặc biệt là sau sự kiện Việt Nam gia nhập WTO, các doanh nghiệp ựã tăng cường mở rộng ựầu tư nên nhu cầu tắn dụng tăng lên nhanh chóng làm cho thu nhập từ hoạt
ựộng tắn dụng của ngân hàng cũng tăng ựáng kể. Năm 2008, tốc ựộ tăng trưởng của ngân hàng giảm so với năm 2007: ựạt 365% nhưng tổng thu nhập tăng lên ựáng kể về mặt giá trị là 112.121 triệu ựồng (so với năm 2007 ựạt 30.676 triệu ựồng) ựạt mức 142.797 triệu ựồng. Cùng với hoạt ựộng tắn dụng thì hoạt ựộng ngoài tắn dụng cũng khá nổi bật. Trong khi năm 2007, thu nhập ngoài tắn dụng của ngân hàng chỉ ựạt 526 triệu ựồng, tăng 496 triệu so với năm 2006, thì ựến hết năm 2008, thu nhập từ hoạt ựộng ngoài tắn dụng của ngân hàng tăng lên ựáng kể với mức tăng 902% ựạt mức 5.408 triệu ựồng, tăng 4.882 triệu ựồng so với năm 2007 (526 triệu ựồng). Lý do là sau khi ựạt mục tiêu tăng trưởng về hoạt ựộng tắn dụng, ngân hàng bắt ựầu tập trung vào các hoạt ựộng ngoài tắn dụng như mở rộng nhiều sản phẩm dịch vụ, thỏa mãn nhu cầu của người dân.
Bảng 1: Tình hình hoạt ựộng của ngân hàng
đVT: Triệu ựồng 2007/2006 2008/2007 CHỈ TIÊU 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % 1. Tổng thu nhập 3.711 30.676 142.797 26.965 726 112.121 365 - Thu từ tắn dụng 3.681 30.160 137.389 26.479 719 107.229 355 - Thu ngoài tắn dụng 30 526 5.408 496 1653 4.882 902 2. Tổng chi phắ 1.354 17.654 107.683 16.300 1203 90.029 509 - Chi từ tắn dụng 1.281 17.404 106.187 16.123 1258 88.783 510 - Chi ngoài tắn dụng 73 250 1.496 177 242 1.246 498
3. Lợi nhuận sau thuế 472 3.767 12.353 3.295 698 8.586 227
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh)
Bên cạnh việc tạo ra ựược tốc ựộ tăng trưởng cao về thu nhập, ngân hàng cũng ựã có những khoản chi phắ nhất ựịnh. Tổng chi phắ của ngân hàng qua các năm ựều tăng với mức tăng cao về giá trị cũng như mức ựộ. Cụ thể, năm 2007,
chi phắ của ngân hàng tăng từ 1.354 triệu ựồng lên 16.300 triệu ựồng, tăng 12,58 lần. Năm 2008, tổng chi phắ là 107.683 triệu ựồng, tăng 90.029 triệu ựồng so với năm 2007 với mức tăng 5,1 lần. Cũng như tình hình thu nhập, do thu nhập từ hoạt ựộng tắn dụng là chủ yếu nên chi phắ cho hoạt ựộng tắn dụng cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phắ của ngân hàng, cụ thể năm 2006 chiếm 94,60% trong tổng chi phắ, năm 2007 chiếm 98,58% và năm 2008 chiếm 98,61%. Lý do của tình trạng chi phắ tăng cao một phần là do mục tiêu tăng thu nhập cao của ngân hàng. Mặt khác do năm 2007 các ngân hàng ựưa ra nhiều hình thức cạnh tranh, Vì vậy ngân hàng ựã tăng lãi suất huy ựộng ựể thu hút vốn. Bên cạnh ựó, ngân hàng ựã cải tiến nhiều trang thiết bị hiện ựại cũng như ựa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ như: phone-banking, kinh doanh vàng, dịch vụ thanh toán Ầ đặc biệt, năm 2009 ngân hàng dự ựịnh mở phòng giao dịch tại Quận Bình Thủy. Từ ựó làm cho chi phắ tăng lên ựáng kể.
Về phần lợi nhuận, lợi nhuận sau thuế của ngân hàng tăng trưởng cao qua 3 năm: năm 2007 lợi nhuận sau thuế của ngân hàng là 3.767 triệu ựồng, tăng xấp xỉ 8 lần so với năm 2006, năm 2008 lợi nhuận tăng lên 12.353 triệu ựồng, tăng thêm 8.586 triệu ựồng so với năm 2007, ựạt mức tăng trưởng 227%.
Hình 3: Biểu ựồ tổng thu nhập, tổng chi phắ và lợi nhuận của ngân hàng năm 2006, 2007 và năm 2008 B i ể u ự ồ t ì n h h ì n h t h u n h ậ p , c h i p h ắ , l ợ i n h u ậ n q u a c á c n ă m 0 2 0 0 0 0 4 0 0 0 0 6 0 0 0 0 8 0 0 0 0 1 0 0 0 0 0 1 2 0 0 0 0 1 4 0 0 0 0 1 6 0 0 0 0 2 0 0 6 2 0 0 7 2 0 0 8 n ă m tr iệ u ự ồ n g T ổ n g th u n h ậ p T ổ n g c h i p h ắ L ợ i n h u ậ n s a u th u ế
Qua số liệu về hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm ta thấy nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là thu từ hoạt ựộng tắn dụng và nguồn chi chủ yếu của ngân hàng là trả lãi tiền gửi của khách hàng. Nhìn chung, xu hướng phát triển của ngân hàng là khá ổn ựịnh, ựặc biệt là trong năm 2008, ngân hàng ựạt ựược kết quả rất tốt. đó là hệ quả của sự nỗ lực rất lớn của tập thể các cán bộ, công nhân viên trong ngân hàng. đây là bước khởi ựầu thành công tốt ựẹp, là tiền ựề và là cơ sở cho việc xác ựịnh mục tiêu kinh doanh tiếp theo của ngân hàng trong thời gian tới.
3.2.2. định hướng chiến lược kinh doanh của ngân hàng - Sứ mệnh chung:
Ộđến năm 2012, tầm nhìn và sứ mệnh của ABBANK là trở thành 1 trong 10 ngân hàng hàng ựầu Việt Nam và cạnh tranh dựa trên yếu tố công nghệ, con người và sự sáng tạo. Ngân hàng luôn tự làm mới mình, sẵn sàng ựối mặt và tự tin là có thể vượt qua những thách thứcỢ.
- Mục tiêu chung:
Tăng trưởng ổn ựịnh và bền vững. Mục tiêu tăng trưởng doanh thu trung bình 20 Ờ 25%/năm, tăng trưởng lợi nhuận 15%/năm.
đảm bảo mức sinh lời cao và an toàn vốn cho cổ ựông và nhà ựầu tư.
Là ựịa chỉ tin cậy cho các nhà ựầu tư, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp và luôn là người ựồng hành ựáng tin cậy của doanh nghiệp.
- Chiến lược của chi nhánh:
+ Chiến lược tổng quát:
Trở thành một ngân hàng ựịa phương thân thiện, hoạt ựộng chuyên nghiệp, cung cấp các giải pháp tài chắnh linh hoạt, hiệu quả và an toàn.
Xây dựng các sản phẩm và dịch vụ ựặc thù, xây dựng thương hiệu tốt và có uy tắn.
Xây dựng ựội ngũ nhân viên, chuyên gia tư vấn và ựầu tư tinh nhuệ, có trình ựộ chuyên môn cao, kỹ năng giao tiếp tốt.
+ Cụ thể:
Bảng 2: Mục tiêu kinh doanh của ABBank Cần Thơ ựến năm 2012
STT MỤC TIÊU
1 MỤC TIÊU VỀ KINH DOANH / CÔNG VIỆC - Lợi nhuận trước thuế: 18,8 tỉ ựồng
- Dư nợ cho vay: 1.250 tỉ ựồng, trong ựó: + KHDN: 850 tỉ ựồng
+ KHCN: 400 tỉ ựồng
- Số dư huy ựộng: 740 tỉ ựồng, trong ựó: + KHDN: 40 tỉ ựồng + KHCN: 700 tỉ ựồng - Thu phắ dịch vụ: 5 tỉ ựồng + KHDN: 1,5 tỉ ựồng + KHCN: 3,5 tỉ ựồng - Nợ quá hạn: + KHDN: <= 0,3% + KHCN: <= 1,0% 2 MỤC TIÊU HƯỚNG đẾN KHÁCH HÀNG - đáp ứng nhu cầu hợp lắ của khách hàng bên ngoài
+ Không quá 12 khiếu nại của khách hàng trong năm
+ Thời gian giải quyết khiếu nại của khách hàng trong vòng 1 ngày từ khi nhận ựược thông tin khiếu nại.
- đảm bảo chất lượng dịch vụ khách hàng
điểm tổng kết năm ựược ựo lường từ chương trình ựánh giá chất lượng dịch vụ (MS) tại ựơn vị ựảm bảo ựạt 85 ựiểm
3 MỤC TIÊU XÂY DỰNG/ ÁP DỤNG QUY TRÌNH NỘI BỘ CỦA đƠN VỊ VÀ CỦA NGÂN HÀNG
- Mức ựộ áp dụng ISO: đạt từ 85% trở lên
- Mức ựộ áp dụng 5S: đạt từ 85% trở lên
- 100% nhân viên ựược ựào tạo về chuyên môn trước khi ựảm nhiệm công việc.
- đảm bảo ựào tạo 100% quy trình nội bộ cho nhân viên tại ựơn vị. - đảm bảo mỗi vị trắ quản lắ có 01 nhân sự kế thừa.
- Tham gia ựào tạo 100% các khóa Core Ờ banking T24 cho các chi nhánh, PGD tại khu vực miền Tây.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH Ờ CN CẦN THƠ
4.1. PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA ABBANK Ờ CN CẦN THƠ ABBANK Ờ CN CẦN THƠ
4.1.1. Phân tắch tình hình cho vay chung
Bảng 3: Tình hình tắn dụng doanh nghiệp của ngân hàng
đVT: Triệu ựồng
2007/2006 2008/2007
CHỈ TIÊU 2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 55.475 810.916 2.816.734 755.441 1.361 2.005.818 247
Doanh số thu nợ 1.134 267.286 2.570.367 266.152 23.470 2.303.081 861
Dư nợ 54.341 597.971 844.338 543.630 1.000 246.367 41
Nợ quá hạn 0 4.977 32.784 4.977 _ 27.807 558
Nợ xấu 0 3.135 21.135 3.135 _ 29.000 925
(Nguồn: báo cáo tắn dụng của ngân hàng)
Nhìn chung, sự phát triển của bộ phận tắn dụng doanh nghiệp của ngân hàng trong những năm qua ựạt kết quả khả quan. Doanh số cho vay (DSCV) liên tục tăng qua các năm với tốc ựộ tăng trưởng rất cao. điều này cho thấy khả năng sử dụng nguồn vốn của ngân hàng và phương cách triển khai nguồn vốn của ngân hàng ựến khách hàng là rất hiệu quả. Song song với việc cho vay, khả năng thu nợ của ngân cũng rất tốt, ựiều này ựược thể hiện khi doanh số thu nợ (DSTN) qua các năm cũng tăng với tốc ựộ lớn. Tuy chưa tương xứng với DSCV nhưng với một CN ngân hàng mới thành lập thì con số này cũng rất ấn tượng. Dư nợ của ngân hàng cũng tăng qua các năm chứng tỏ khả năng mở rộng phạm vi hoạt ựộng
của ngân hàng là rất tốt, ựang từng bước chiếm ựược thị phần khách hàng của riêng mình. Dư nợ tăng qua các năm nhưng về giá trị chỉ chiếm một phần trong DSCV cũng chứng tỏ khả năng thu hồi tốt các khoản nợ của ngân hàng. Về phần nợ quá hạn (NQH) và nợ xấu (NX) của ngân hàng cũng tăng với một tốc ựộ cao nhưng về giá trị tuyệt ựối thì vẫn nằm trong mức an toàn của NHNN. Vì vậy, nhìn chung, hoạt ựộng của ngân hàng trong những năm qua là an toàn và có hiệu quả.
4.1.2. Doanh số cho vay của ngân hàng
* Cho vay theo thời hạn
Bảng 4: Tình hình cho vay doanh nghiệp theo thời hạn
đVT: Triệu ựồng
2007/2006 2008/2007
CHỈ TIÊU 2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 55.475 810.916 2.816.734 755.441 1361 2.005.818 247
1. Ngắn hạn 29.188 443.253 2.053.354 414.065 1418 1.610.101 363
2. Trung và dài hạn 26.287 367.663 763.380 341.376 1298 395.717 107
(Nguồn: báo cáo tắn dụng của ngân hàng)
Ta thấy doanh số cho vay (DSCV) của ngân hàng từ khi chi nhánh mới thành lập (năm 2006) ựến nay ựều tăng và tăng trưởng với tốc ựộ mạnh mẽ. Năm 2006, doanh số cho vay chỉ ựạt 55.475 triệu ựồng, tương ựối thấp so với các ngân hàng khác do ựây là năm ựầu tiên chi nhánh mới ựi vào hoạt ựộng, khách hàng chưa nhiều, khả năng tiếp cận với thị trường còn hạn chế. Nhưng ựến hết năm 2007, doanh số cho vay ựã ựạt 810.916 triệu ựồng tăng trưởng với tốc ựộ 1361% (13,61 lần). Lý do là trong năm này, ngân hàng ựã ựẩy mạnh hoạt ựộng cho vay với nhiều chắnh sách và nhiều hình thức ựể thu hút khách hàng. đến năm 2008, doanh số cho vay tăng thêm 2.005.818 triệu ựồng với tốc ựộ tăng trưởng 247% (2,47 lần) ựạt mức 2.816.734 triệu ựồng. Hoạt ựộng cho vay ựối với các doanh nghiệp chế biến, xuất khẩu thủy sản là mảng tắn dụng lớn nhất của Chi nhánh.
Bên cạnh ựó còn tập trung vào các ngành công nghiệp chế biến và một số ngành khách. Năm 2007, các doanh nghiệp chuyển sang ựầu tư mở rộng, tu sửa nhà xưởng do gần ựây tình hình kinh tế xã hội của thành phố phát triển khá ổn ựịnh, các doanh nghiệp nhà nước chuyển sang cổ phần hóa, hoạt ựộng có hiệu quả cần vốn ựể mở rộng quy mô kinh doanh làm cho doanh số cho vay tăng mạnh.
Năm 2006 và năm 2007, sự chênh lệch về doanh số cho vay giữa các thời hạn tắn dụng là không lớn (năm 2006: TD ngắn hạn chiếm 52,61%, TD trung và dài hạn chiếm 47,39%; năm 2007: TD ngắn hạn chiếm 54,66%, TD trung và dài hạn chiếm 45,34%), và doanh số cho vay tập trung nhiều hơn ở loại hình tắn dụng ngắn hạn. Nhưng ựến năm 2008, xu hướng tập trung vào TD ngắn hạn tăng mạnh, chiếm 72,89% doanh số cho vay, ựạt tốc ựộ tăng trưởng so với năm 2007 là 363%. Còn TD trung và dài hạn tuy cũng có tăng nhưng chỉ chiếm 27,11%, ựạt mức tăng trưởng 107%. Nguyên nhân của sự chênh lệch trong khoảng thời gian ngắn là do trong năm 2008, biến ựộng lãi suất trên thị trường lớn nên cả khách hàng lẫn ngân hàng chỉ tập trung vào TD ngắn hạn ựể hạn chế rủi ro và ựể dễ thay ựổi chiến lược trong thời gian ựiều chỉnh lãi suất.
* Cho vay theo thành phần kinh tế (TPKT):
Bảng 5: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế
đVT: Triệu ựồng
Chỉ tiêu 2006 % 2007 % 2008 %
1. DN nhà nước 0 0 183.849 22,68 577.793 20,51
2. DN ngoài quốc doanh 19.526 35,20 587.127 72,40 1.683.762 59,78
3. Kinh tế tư nhân 35.949 64,80 39.940 4,92 555.180 19,71
Tổng doanh số cho vay 55.475 100,00 810.916 100,00 2.816.735 100,00 (Nguồn: báo cáo tắn dụng của ngân hàng)
Nhìn chung, DSCV của từng thành phần kinh tế qua các năm ựều tăng. Năm 2006, ngân hàng chưa cho vay ựối với doanh nghiệp nhà nước (DNNN), cho vay ựối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) chiếm 35,2% tổng
DSCV, còn 64,80% còn lại là cho vay ựối với các hoạt ựộng kinh tế tư nhân. điều này chứng tỏ trong thời gian ựầu hoạt ựộng, ngân hàng chủ yếu tập trung vào loại hình kinh tế tư nhân. Nguyên nhân là do cho vay ựối với loại hình này cần số vốn ắt cho mỗi món vay, thời hạn vay ngắn nên hạn chế và phân tán ựược rủi ro. Ngân hàng hạn chế cho vay với thành phần DNNN và DNNQD là do hoạt ựộng của các loại hình này phức tạp, ngân hàng chưa có kinh nghiệm trong việc ựánh giá hiệu quả hoạt ựộng cũng như kinh nghiệm giám sát các loại hình kinh tế này. Mặt khác, vì mới ựi vào hoạt ựộng nên sức cạnh tranh chưa ựủ lớn, công tác tiếp thị còn hạn chế nên các doanh nghiệp trên chưa ựến ựược với các sản phẩm của ngân hàng. đến năm 2007, giá trị cho vay ựối với các thành phần kinh tế (TPKT) ựều tăng. Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay ựối với DNNN và DNNQD cao hơn so với loại hình KT tư nhân. DNNN từ mức 0 thì ựến năm 2007 ựạt 183.849 triệu ựồng, ựạt 22,68% doanh số cho vay. DNNQD tăng mạnh mẽ, chiếm 72,4% trong tổng số cho vay. KT tư nhân tuy có tăng nhưng không ựáng kể, chỉ ựạt 4%