6. Các nhận xét khác
5.2. Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh
chi trả cho vốn điều chuyển và vốn huy động tăng lên, trong khi đó doanh số cho vay và thu nợ lại giảm đáng kể,...do đó Chi nhánh cần phải có những biện pháp tăng cường thu nhập và giảm chi phí, để hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng đạt hiệu quả cao.
− Các sản phẩm mới trong dịch vụ ngân hàng là một đòi hỏi tất yếu, trong khi khả năng khai thác nguồn vốn này và thực hiện các nghiệp vụ còn hạn chế như Chi nhánh chỉ có dịch vụ là chuyển tiền nội và thanh toán liên ngân hàng chưa sử dụng thẻ ATM, mà trong điều kiện như hiện nay thì dịch vụ thẻ ATM rất là phổ biến và được nhiều người sử dụng.
− Cơ sở vật chất (trụ sở cơ quan) chưa có. Vì vậy Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn về huy động vốn, mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt
động.
Nhìn chung qua phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh QTD TW An Giang, ta thấy Chi nhánh còn những nhiều khó khăn tồn tại trong hoạt động kinh doanh của mình. Vì vậy để kinh doanh có hiệu quả đòi hỏi Chi nhánh cần có những biện pháp hợp lý để hạn chế những khó khăn còn tồn tại trên
để hoạt động kinh doanh kinh của Chi nhánh ngày càng được mở rộng và hiệu quả ngày càng cao, để có thể cạnh tranh với các TCTD khác trên cùng địa bàn tỉnh An Giang. Và sau đây xin đề xuất một vài biện pháp giúp nâng cao hoạt
động kinh doanh cho Chi nhánh.
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH KINH DOANH
Mở rộng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển phù hợp với xu hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Nhưng để làm được điều đó đòi hỏi Chi nhánh phải chú ý nhiều đến vấn đề huy
động vốn để phân phối lại cho người sử dụng vốn có hiệu quả. Muốn được như
thế Chi nhánh cần phải tăng cường huy động vốn kết hợp với việc mở rộng cho vay và thu hồi nợ sao cho có hiệu quả cao nhằm tạo chỗđứng vững chắc trên địa bàn và đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
Biện pháp tăng cường huy động vốn
Nguồn vốn huy động là yếu tố hết sức quan trọng, nó có vai trò, ý nghĩa to lớn quyết định đến kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh. Nếu nguồn vốn này tăng trưởng sẽ làm nền móng vững chắc cho hoạt động kinh doanh, thông qua mở rộng đầu tư tín dụng. Do đó, muốn tăng trưởng nguồn vốn cần phải đa dạng các hình thức huy động, khai thác triệt để nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, mở rộng tài khoản cá nhân, thu hút các tổ chức kinh tế cá nhân mở tài khoản tại Chi nhánh nhằm huy động vốn bằng nhiều hình thức, thu hút các nguồn tiền tạm thời chưa sử dụng của các QTDND cơ sở để gửi vào tiền gửi tại Chi nhánh, vì đây là nguồn tiền rất lớn các QTDND cơ sở gửi các tổ chức tín dụng khác, nên chưa tận dụng được để điều hoà cho QTDND cơ sở thiếu vốn. Thực trạng hiện nay luôn có 37/41 QTDND cơ sở thiếu vốn, nhất là vào giai
đoạn cuối năm và Tết Nguyên đán. Chi nhánh chịu áp lực rất lớn chi trả tiền gửi và hỗ trợ chi trả cùng nhu cầu bổ sung vốn vụĐông Xuân.
− Để thu hút nguồn vốn, Chi nhánh cần quan tâm thường xuyên đến mặt bằng lãi suất trên địa bàn. Có biện pháp khuyến khích huy động, từng CBNV của Chi nhánh, đưa kết quả huy động vốn vào thành tích công tác thi đua, khen thưởng nhằm làm cho CBNV nhận thức được Chi nhánh mạnh trên cơ sở có nguồn vốn lớn và ổn định, là yếu tố quyết định cho năng lực cạnh tranh các tổ
chức tín dụng trong thời kỳ hội nhập. Xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất hợp lý, cần có lãi suất hấp dẫn để khuyến khích khách hàng gửi vốn tạm thời nhàn rỗi tại Chi nhánh, đồng thời có mức lãi suất ưu đãi đối với khách hàng truyền thống và tăng thêm khách hàng mới. Tuy nhiên, mức lãi suất này được xây dựng và thực hiện cần phải đảm bảo lợi nhuận cho Chi nhánh hoạt động và không tác động tâm lý đối vớí một số khách hàng đa nghi, lãi suất không chênh lệch quá lớn so với các tổ chức tín dụng khác.
− Đa dạng hóa các hình thức huy động.
− Thái độ phục vụ của CBNV phải niềm nở, ân cần, năng động, sáng tạo, thân thiện, tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng, giải quyết nhanh chóng, không phiền hà để thu hút khách hàng gửi tiền. Tăng cường huy động vốn trong dân cư trên địa bàn. Phát huy “Ngân hàng lưu động”, phục vụ khách hàng tại nhà đối với khách hàng có nhu cầu gửi vốn vào QTD với số lượng lớn; “Ngân
hàng lưu động” kết hợp huy động với cho vay vốn món lớn, đặc biệt đối với khách hàng truyền thống luôn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch như: điều xe mang tiền đến tận nơi cho khách hàng khi có nhu cầu rút tiền mặt lớn, hoặc là khách hàng có nhu cầu vay lớn.
− Tiếp cận các dự án giải toả, đền bù để huy động nguồn vốn từ dân cư. Hướng tập trung huy động vào tầng lớp dân cư, vì đây là nguồn huy động ổn
định, ít biến động như tiền gửi của các TCKT. Với định hướng phát triển kinh tế
của thành phố trong những năm tới, đời sống người dân được nâng cao sẽ có nguồn tiền nhàn rỗi gửi vào Chi nhánh.
− Tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu tư, đa dạng hóa khách hàng, không tập trung vốn vào một khách hàng, chú trọng đầu tư ngành, doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, thu hẹp dần các khách hàng có dư nợ thấp, hạn chế cho vay những khách hàng đã từng để nợ quá hạn.
− Tăng cường công tác marketing, nhất là việc quảng bá các sản phẩm tiền gửi tại Chi nhánh. Tập trung củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới hiện có thu hút khách hàng trên cơ sở nâng cao chất lượng phục vụ, cung cấp tiện ích, thường xuyên nắm bắt nhu cầu của khách hàng, mở rộng dịch vụ nhằm quảng bá thương hiệu QTD nhân dân.
Biện pháp cho vay – thu nợ
Chi nhánh nổ lực tăng cường công tác huy động vốn là để mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng, tạo bước phát triển. Do vây, về công tác cho vay các QTDND cơ sở làm ăn có hiệu quả, các tổ chức cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế. Cho vay CBCNV không đảm bảo đây là nguồn thu ổn định và thường xuyên.
− Đổi mới công tác tín dụng, đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng đa dạng hoá các đối tượng đầu tư , mở rộng đối tượng cấp tín dụng, không ngừng mở rộng thị phần và đặc biệt là các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, tiếp tục chọn QTDND cơ sở hoạt động có hiệu quảđầu tư .
− Tìm kiếm khách hàng: Chi nhánh cần có các nhân viên chuyên trách nghiên cứu nền kinh tế của tỉnh, chuyên sâu vào các xí nghiệp công ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất,…để nắm bắt được các thành phần có nhu cầu mở rộng,
cải tiến, phát triển doanh nghiệp mình. Từ đó cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho các tổ chức phát triển.
− Việc điều hành tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay phải kiểm soát được hiệu quả vốn đầu tư, phân tích đánh giá khả năng thu hồi vốn và rủi ro tiềm ẩn; xác định chất lượng tín dụng, coi đó là sự nghiệp của
đơn vị mình.
− Có chính sách ưu đãi đặc biệt đối với khách hàng truyền thống đã gắn bó với Chi nhánh qua nhiều năm, cần củng cố và phát triển hoạt động cho vay, tăng dư nợ.
− Chi nhánh không nên xem việc thế chấp là yếu tố quyết định trong cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu quảđích thực và có khả
năng trảđược nợ hay không từđó mới đưa ra quyết định cho vay.
− Đào tạo đội ngũ CBTD chuyên nghiệp trong công tác thẩm định và xét duyệt dự án cho vay, đồng thời nâng cao phẩm chất đạo đức ngày càng tốt.
− Ngoài việc tăng cường công tác huy động vốn để cho vay thì Chi nhánh cần phải quan tâm và phát triển các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, ... nhằm hoà mình vào xu thế hội nhập hiện nay.
Song song với việc nâng cao doanh số cho vay thì công tác thu hồi nợ phải
được quan tâm vì doanh số thu nợ cũng góp phần phản ảnh hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng. Để thu tốt cần thực hiện một số biện pháp sau:
− Cần đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và định ra kỳ hạn trả nợ
phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
− Tăng cường phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương trong công tác thu nợ, nhất là khách hàng có nợ quá hạn thì cần có sự can thiệp của chính quyền nhằm đảm bảo thu hồi vốn của Chi nhánh.
− Thực hiện chặt chẽ hơn nữa quy trình cho vay. Tăng cường kiểm tra trước trong và sau khi cho vay. Trách nhiệm này cần phải được làm tốt ở từng cán bộ tín dụng tại Chi nhánh. Kiểm tra trước khi cho vay nhằm đảm bảo đúng các điều kiện vay vốn của khách hàng như hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay vốn,... Kiểm tra trong khi vay giúp cho cán bộ tín dụng cho vay đúng đối tượng, đúng nhu cầu, kiểm tra tính chính xác của hoá đơn tài chính, hợp đồng kinh tế,... Kiểm tra sau khi vay nhằm đảm bảo việc vay đúng mục đích.
− Theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích xin vay thì đề nghị điều chỉnh mục đích vay hoặc thu hồi nợ trước hạn. Tuy nhiên, đối với những khách hàng gặp khó khăn như
thiên tai, dịch bệnh, ... thì Chi nhánh cùng với khách hàng tìm cách tháo gỡ, có thể cho gia hạn nợ thêm một chu kỳ sản xuất kinh doanh hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ,... vừa tạo được tiếng tốt, tạo được uy tín và khả năng an toàn cho đồng vốn.
− Theo dõi và thông báo kịp thời cho khách hàng về thời hạn trả nợ và lãi tiền vay.
Biện pháp giảm chi phí hoạt động
Qua quá trình phân tích ta thấy chi phí chi trả phần lớn của Chi nhánh là chi phí trả lãi tiền gửi và chi phí chi trả cho vốn điều chuyển từ Hội sở. Hai khoản này phụ thuộc vào lãi suất. Vì vậy Chi nhánh cần tìm kiếm cho được nguồn tiền tiết kiệm từ dân cư vì chi phí cho loại này thường thấp và ổn định. Tăng cường các dịch vụ để tăng thu nhập cũng góp phần giảm chi phí của Chi nhánh.
− Về khoản vật chất như nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải được bảo quản, chăm sóc cẩn thận tránh những hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sửa chữa, khấu hao tài sản cốđịnh, cần hạn chế tối đa các khoản chi nội bộ, tránh sử
dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phòng phẩm khác,… Dù là một phần không lớn nhưng cũng góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh.
− Về khoản tiền lương công nhân viên ở đây không có nghĩa là giảm lương mà cần bố trí nhân sự hợp lý phù hợp với năng lực của từng người. Như
vậy về khoản chi phí này, nếu muốn giảm được một phần thì trách nhiệm thuộc về các nhà lãnh đạo, họ phải hết sức khéo léo và nhạy bén trong việc bố trí đúng người, đúng việc và cả trong việc tiếp cận khoa học công nghệ.
− Trong điều kiện hiện nay, sự cạnh tranh giữa các TCTD khác trên địa bàn ngày càng một tăng do đó cho vay rất là khó khăn. Vì vậy, bên cạnh việc không ngừng tìm tòi những hình thức dịch vụ mới để mở rộng kinh doanh, đáp
ứng nhu cầu khách hàng, Chi nhánh cần thực hiện chếđộ thủ tục phí hấp dẫn để
khuyến khích khách hàng đến giao dịch, đến mở tài khoản tiền gửi nhiều hơn. – Thu thập thông tin về chi phí thực tế. Công việc này không chỉ là trách nhiệm của phòng kế toán, mà còn phải được sự tham gia của các phòng, ban khác
để Chi nhánh chủ động hơn trong việc xử lý thông tin chi phí. Các chi phí phải
được phân bổ thành từng loại cụ thể.
Biện pháp đào tạo nguồn nhân lực
Do hoạt động của Chi nhánh còn hạn chế, mức tăng trưởng tín dụng thì thấp hơn các tổ tín dụng khác trên địa bàn nên Chi nhánh cần phải có đội ngũ
nhân viên có năng lực, sáng tạo trong công việc hơn hẳn các TCTD khác để thu hút khách hàng về giao dịch với Chi nhánh. Mặt khác, Chi nhánh cần phải thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, thường xuyên đào tạo, tập huấn, cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán bộ nhất là cán bộ tín dụng. Để thực hiện điều này đòi hỏi:
+ Đào tạo và thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên của Chi nhánh. Ngoài chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng, cần bổ sung kiên thức về các lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn.
+ Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị công tác.
+ Thường xuyên tổ chức những phong trào thi đua, với chính sách khen thưởng thích hợp để cán bộ Chi nhánh luôn hoàn thành nhiệm vụđược giao.
+ Cần tạo điều kiện để nhân viên tiếp cận với công nghệ thông tin cũng như
nắm bắt kịp thời các tính năng, ứng dụng của công nghệ thông tin, hệ thống thông tin nhằm phục vụ tốt hơn cho việc phục vụ khách hàng.
+ Chi nhánh cần tuyển dụng thêm nhân viên trẻ tuổi, vì trong Chi nhánh QTD TW An Giang hiện tại các CBCNV đa số là những người lớn tuổi và số
lượng nhân viên còn ít. Do đó cần phải tuyển dụng thêm những nhân viên trẻ tuổi nhưng đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, ngoại ngữ, tin học, khả năng làm việc theo nhóm. Bởi những người này có khả năng học hỏi và có thể nắm bắt được các thông tin nhanh hơn, làm việc nhanh gọn,…giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh cho Chi nhánh.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ