Về phớa Chi nhỏnh để nõng cao chất lượng TD, hạn chế bớt rủi ro trong quỏ trỡnh mở rộng TD đối với khu vực KTNQD thỡ cần phải giải quyết những vấn đề như:
- Xỏc định đỳng hướng đầu tư đối với khu vực KTNQD:
Chọn đỳng hướng đầu tư là cụng việc quan trọng hàng đầu của cỏc nhà kinh doanh. Bờn cạnh việc cung cấp TD cho cỏc dự ỏn của khu vực NQD, Chi nhỏnh cũng nờn cử cỏn bộ nghiờn cứu tỡm hiểu thế mạnh của dự ỏn đú để từ đú cú thể đưa ra những hỗ trợ khỏc đạt hiệu quả cao nhất.
- Ngăn chặn nợ quỏ hạn phỏt sinh trong quỏ trỡnh cho vay bằng cỏc biện phỏp sau:
+ Làm tốt khõu thẩm định dự ỏn phỏt triển KTNQD trước khi cho vay, thẩm định tài sản thế chấp, thủ tục hồ sơ cho vay là những yếu tố cần thiết, song yếu tố quyết định chớnh là hiệu quả kinh tế của dự ỏn xin vay chứ khụng phải là thủ tục phỏp lý của hồ sơ TD hoặc tài sản thế chấp.
+ Tỡm những hỡnh thức thớch hợp để nắm chắc đối tượng vay. Cỏn bộ TD cần theo dừi sỏt tỡnh hỡnh sử dụng vốn, thu nhập, trả nợ của DNNQD để cú biện phỏp tỏc động kịp thời, ứng phú linh hoạt với cỏc DN vay vốn; ngoài ra, cần kết hợp với cỏc TCTD khỏc để nắm thực trạng vay và sử dụng vốn vay, nợ quỏ hạn, thỏi độ đối với việc rả nợ vay của khỏch hàng.
+ Hỗ trợ cỏc DNNQD giải quyết cỏc khú khăn: Tư vấn cho cỏc DN sử dụng vốn vay. Cựng cỏc DN tỡm cỏc biện phỏp giải quyết khú khăn trong kinh doanh. Đề nghị kịp thời tới cấp trờn cỏc trường hợp khoanh nợ, xoỏ nợ, gión nợ, gia hạn nợ hợp lý khi cú những rủi ro khỏch quan xảy ra.
+ Tổ chức tốt việc thu hồi nợ quỏ hạn: Phõn loại chớnh xỏc nguyờn nhõn nợ quỏ hạn và nguyờn nhõn khụng muốn trả nợ để cú biện phỏp xử lý.
- Mở rộng cho vay khỏch hàng cú tài sản đảm bảo hỡnh thành từ vốn vay.
Theo Khoản 2 Điều 2 Chương 1 Nghị định số 178/1999/NĐ- CP ngày 29/12/1999 của Chớnh phủ về đảm bảo tiền vay thỡ cho vay cú đảm bảo bằng tài sản là việc cho vay vốn của TCTD mà theo đú, nghĩa vụ trả nợ của khỏch hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hỡnh thành từ vốn vay của khỏch hàng hoặc bảo lónh tài sản của bờn thứ ba.
Trong nhiều trường hợp, NH yờu cầu khỏch hàng phải cú tài sản đảm bảo khi nhận TD. Lý do là khỏch hàng phải luụn đối đầu với rủi ro trong kinh doanh, cú thể mất khả năng trả nợ cho NH do thu nhập từ hoạt động kinh doanh giảm sỳt mạnh. Điều này cú thể gõy nờn tổn thất lớn cho NH.
Trong cỏc hoạt động TD của NH thỡ chỉ cú DNQD là cú thể vay vốn mà khụng cần thế chấp, cũn 100% DNNQD khi vay vốn NH đều phải cú tài sản thế chấp, kể cả cỏc DNNQD làm ăn tốt, cú uy tớn và phương ỏn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả.
Tuy nhiờn, khụng phải DNNQD nào cũng cú khả năng đỏp ứng được yờu cầu này, mà thậm chớ xột cho cựng thỡ việc đảm bảo bằng tài sản cho mún vay cũng chỉ mang tớnh chat an ủi tõm lý cỏn bộ TD khi mà họ quyết định cho vay, là phương ỏn cuối cựng thu nợ mà thụi. Vỡ võy, để tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực KTNQD phỏt triển mà khồn cú tài sản thế chấp cú được nguồn vốn để đỏp ứng nhu cầu kinh doanh của mỡnh, Chi nhỏnh cần mở rộng cho vay bằng tài sản đảm bảo được hỡnh thành từ nguồn tài trợ của NH.
- Xử lý lói suất cho vay.
Cựng với nguồn vốn, lói suất là vấn đề cốt lừi thể hiện trong kết quả hoạt động NH. Nú phải được sử dụng như một cụng cụ điều tiết vĩ mụ của nền kinh tế và hoạt động NH. Xử lý lói suất huy động và lói suất cho vay là vấn đề hết sức nhạy cảm và phức tạp. Cỏi khú nhất hiện nay trong xử ký lói suất NH là làm thế nào vừa đảm bảo tuõn thủ cỏc quy luật kinh tế thị trường để Chi nhỏnh thực hiện kinh doanh, vừa đảm bảo sụ ưu tiờn nhất định đối với khu vực NQD. Lói suất huy động phải đảm bảo sỏt với chỉ số giỏ cả thị trường cú thể cạnh tranh và huy động được, cũn lói suất đầu ra phải tương đối thấp mới cú thể tỏc động đến sự phỏt triển sản xuất( trong phạm vi giới hạn chấp nhận được) để chi nhỏnh đảm bảo cú thu nhập.
- Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt trước, trong và sau khi cho vay.
Nõng cao vai trũ của cụng tỏc thẩm thanh tra kiểm soỏt là cụng việc hết sức quan trọng nhằm bảo đảm chất lượng cho vay, do đú khi ngõn hàng muốn nõng cao chất lượng TD núi chung và chất lượng TD đối với KTNQD núi riờng thỡ vai trũ của cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt phải được nõng lờn ở mức tương xứng.
Trong quỏ trỡnh kiểm tra, giỏm sỏt vốn cho vay, Ngõn hàng phải thường xuyờn đỏnh giỏ mức độ tớn nhiệm của khỏch hàng. Nếu phỏt hiện khỏch hàng thụng tin sai sự thật thỡ Ngõn hàng phải lập tức tiến hành xử lý theo quyền hạn và nghĩa vụ của mỡnh.
Trong thực tế, việc giỏm sỏt vốn vay của NH lại phụ thuộc vào khả năng, trỡnh độ và điều kiện của từng cỏn bộ tớn dụng. Nhất là trong tỡnh hỡnh hiện nay, khi mà bỏo cỏo số liệu của cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường cú thỏi độ tin cậy thấp, ngoài vũng kiểm soỏt của cơ chế hiện hành thỡ việc giải quyết thụng tin sai sự thật cũn là vấn đề gặp nhiều lỳng tỳng. Cú chăng đõy chỉ là một biện phỏp tỡnh thế, bởi vỡ hiện nay chưa cú biện phỏp tớch cực buộc cỏc DN thực hiện đỳng luật kế toỏn, thống kờ và thực hiện kiểm toỏn bắt buộc hàng năm. Vỡ vậy phải tăng cường hoạt động giỏm sỏt vốn vay trong hoạt động của khỏch hàng với yờu cầu phải cú chương trỡnh giỏm sỏt riờng, cỏn bộ bộ phận này phải cú năng lực về đỏnh giỏ hoạt động TD ở cả hai phớa, những người làm ở bộ phận này khụng liờn quan đến việc cho vay, thu nợ.
3.2.2.2. Tớch cực cải cỏch thủ tục hành chớnh, tăng cường quản trị kinh doanh.
Quản trị kinh điều hành phải được thực hiện bằng cỏc cụng cụ: cơ chế chớnh sỏch, thụng tin, thanh tra- kiểm tra, mở rộng và phỏt triển hoạt động kinh doanh phải phự hợp với trỡnh độ, năng lực quản lý, kiểm soỏt của bộ mỏy tổ chức,cỏn bộ và nhu cầu thực tế khỏch quan của thị trường, đảm bảo sự thống nhất trong chỉ đạo điều hành, đồng thời nõng cao vai trũ tham mưu, tớnh tự chủ, năng động và tự chịu trỏch nhiệm của cỏc bộ phận cụng tỏc.
Trong quỏ trỡnh cho vay DNNQD, thủ tục hồ sơ đó cú nhiều cải tiến song cũn nhiều tồn tại cần giải quyết. Đõy là một vấn đề khú, cần hoàn thiện dần, nhằm nõng cao năng lực quản lý phục vụ và tiện ớch cho khỏch hàng. Chi nhỏnh cần tổ chức mạng lưới NH phự hợp, đảm bảo gọn nhẹ, năng động, hiệu
quả và thuận tiện, đồng thời phải hiện đại hoỏ cụng nghệ nhằm đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng một cỏch tốt nhất.
3.2.2.3.Giải phỏp về cụng tỏc tổ chức cỏn bộ.
Đào tạo để nõng cao năng lực cỏn bộ, nõng cao năng lực thẩm định dự ỏn.
Con người là yếu tố quyết định thành bại trong kinh doanh. Khụng thể tạo ra bước đột phỏ, giữ vững ổn định và phỏt triển nhanh nếu thiếu đội ngũ cỏn bộ cú năng lực, bản lĩnh vững vàng, hết lũng tận tõm vỡ sự nghiệp chung. Do đú, trong chiến lược phỏt triển kinh doanh, chiến lược đào tạo nguồn nhõn lực phải được đặt lờn hàng đầu và phải dành nhiều sự đầu tư thoả đỏng cho cụng tỏc này. Hoạt động TD đũi hỏi một đội ngũ cỏn bộ TD khụng chỉ tinh thụng nghề nghiệp mà cũn cú phẩm chất đạo đức. Cỏn bộ TD khụng chỉ nắm chắc thể lệ, chế độ của ngành mà phải am hiểu cỏc lĩnh vực khỏc liờn quan, nắm vững đường lối chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước, hiểu biết luật phỏp để vận hành tốt nghiệp vụ. Cần cú chế độ thưởng phạt nghiờm minh, xử lý thớch đỏng những cỏn bộ TD cố ý làm sai, phỏt động phong trào thi đua, cú khen thưởng kịp thời cỏc điển hỡnh, tiờn tiến- từ đú động viờn người lao động hăng say cụng việc và đạt kết quả tốt.
Một nguyờn nhõn làm ảnh hưởng đến chất lượng TD khụng phải đổ lỗi hết cho khỏch quan, mà điều quan trọng trước hết, đầu tiờn tỏc động đến chất lượng TD là con người, là những cỏn bộ TD trực tiếp liờn quan đến những khoản đầu tư, những người thẩm định đến chất lượng TD. Chớnh vỡ con người cú vai trũ quan trọng trong việc nõng cao chất lượng TD, cho nờn mỗi NH khụng thể khụng từng bước nõng cao chất lượng cỏn bộ, khụng ngừng bồi dưỡng nghiệp vụ, chấn chớnh tư tưởng, đạo đức.
Ngoài vấn đề về phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, đũi hỏi cỏn bộ TD cần phải cú những kỹ năng sau:
- Kỹ năng bỏn hàng: đũi hỏi cỏn bộ TD phải cú những kỹ năng nhất định về marketing để thu hỳt khỏch hàng, nắm vững nghiệp vụ TD để cho vay được nhiều với chất lượng tốt.
- Kỹ năng tỡm hiểu điều tra: kỹ năng này yờu cầu cỏn bộ TD phải biết cỏch thu thập và khai thỏc thụng tin cú ớch từ khỏch hàng và từ cỏc nguồn khỏc.
- Kỹ năng phõn tớch: đũi hỏi cỏn bộ TD phải biết nhận định, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh cú cơ sở khoa học, từ đú rỳt ra được những rủi ro cú thể gặp phải khi đặt quan hệ TD dưới hỡnh thức văn bản cú tớnh thuyết phục để lờn ý kiến chỉ đạo.
- Kỹ năng đàm phỏn với khỏch hàng: cỏn bộ TD phải biết thương lượng với khỏch hàng, về cỏc vấn đề cú liờn quan tới việc tuõn thủ cỏc điều khoản đó quy định trong chế độ, thể lệ cho vay, để khoản vay được tiến hành trong điều kiện thuận lợi nhất.
Trờn cơ sở nhưng yờu cầu đũi hỏi đú, Chi nhỏnh cần rà soỏt lại đội ngũ cỏn bộ hiện cú, cú kế hoạch đào tạo và đào tạo lại để bổ sung những mặt cũn thiếu, cũn yếu nhằm nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, nghiệp vụ, khắc phục tỡnh trạng bất cập về trỡnh độ kỹ thuật nghiệp vụ của cỏn bộ TD.
Cần phải khẳng định rằng phỏt triển hoạt động đào tạo cú hiệu quả là yếu tố quyết định trong việc thực hiện mục tiờu chiến lược của mỗi NH. Đồng thời để đỏp ứng yờu cầu hội nhập khu vực và quốc tế, hoạt động đào tạo ngày nay khụng chỉ đào tạo, đào tạo lại, cập nhật kiến thức kỹ năng cỏc sản phẩm dịch vụ mới hiện đại mà cũn phải cú chiến lược cụ thể để đào tạo được nhiều nhõn lực cú trỡnh độ cao, đỏp ứng được yờu cầu hội nhập theo phương chõm “đi trước đún đầu”. Vỡ vậy yếu tố hợp tỏc đào tạo cần được đẩy mạnh. Chỉ cú vậy mới tiếp cận được khoa học cụng nghệ tiờn tiến, kinh nghiệm quản lý điều hành… Hợp tỏc cú thể được thực hiện trong nước như NH cú thể giao lưu trao đổi phương phỏp, kỹ năng dạy và học, cập nhật được những kiến thức kỹ năng hiện đại, ngoài ra cú thể hợp tỏc đào tạo khu vực và quốc tế…
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ.