Qua tỡm hiểu và nghiờn cứu phõn tớch thực trạng chất lượng TD đối với khu vực NQD tại Chi nhỏnh Đinh Cụng trong thời gian qua, bờn cạnh những thành tựu mà Ngõn hàng đạt được cũn phải kể đến một số hạn chế trong cụng tỏc cho vay đối với khu vực kinh tế NQD.
Đú là:
- Doanh số cho vay và dư nợ đối với khu vực kinh tế NQD cũn chiếm tỷ lệ thấp. Ngõn hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn đối với khu vực kinh tế này. Thực tế hiện nay cỏc doanh nghiệp NQD thiếu vốn trầm trọng mà lại là vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị cụng nghệ, vốn đầu tư sản xuất kinh doanh vào những dự ỏn lớn… Trong khi việc tiếp cận nguồn vốn này rất khú khăn tại cỏc Ngõn hàng. Khi đú Ngõn hàng sẽ bị mất một khoản lợi nhuận đỏng kể và một lượng lớn khỏch hàng.
- Khỏch hàng NQD của Ngõn hàng mới chủ yếu là cỏc cụng ty cổ phần, cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài, cỏc cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, cú khả năng phỏt triển, cú đủ khả năng trả nợ mà chưa quan tõm đỳng mức đến một thị trường lớn là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp dõn doanh…
*Những hạn chế trờn là do nguyờn nhõn sau:
- Thứ nhất: Tỡnh trạng thiếu thụng tin.
Theo nguyờn tắc TD và theo cỏc văn bản hướng dẫn việc thẩm định, tỏi thẩm định của cỏn bộ TD đối với cỏc khoản vay, khi cỏc đơn vị xin vay cần phải cung cấp đầy đủ cỏc thụng tin, cỏc bỏo cỏo tài chớnh, kế toỏn, tài sản cầm cố, thế chấp, bỏo cỏo kiểm toỏn nộ bộ, kiểm toỏn độc lập… Nhưng hiện nay
chưa cú quy định bắt buộc kiểm toỏn đối với doanh nghiệp NQD, nờn cỏc tài liệu này của họ khụng theo đỳng chế đọ hiện hành gõy khú khăn trong quỏ trỡnh thẩm định, mang lại rủi ro cho ngõn hàng. Mặt khỏc, cỏc Ngõn hàng cũn thiếu nhiều thụng tin kinh tế ngành để cú thể hoạch định chiến lược phỏt triển của mỡnh. Vỡ thế cỏc cỏn bộ TD thường khong muốn cho họ vay, hoặc cho vay với quy trỡnh thẩm định, tỏi thẩm định hết sức chặt chẽ, và với số lượng nhỏ gõy khú khăn và làm mất thỡ giờ của khỏch hàng…
- Thứ hai: Về vấn đề bảo đảm tiền vay.
Cũng như hầu hết cỏc Ngõn hàng khỏc, Ngõn hàng coi tài sản thế chấp là điều kiện bắt buộc hàng đầu khi quyết định cho vay. Coi tài sản thế chấp là vật thay thế cỏc khoản vay đến hạn khụng trả được. Trong khi đú đối với cỏc đơn vị NQD, nhiều khỏch hàng đó khụng đủ điều kiện về tài sản đảm bảo khoản vay của mỡnh. Mặt khỏc, theo nguyờn tắc, Ngõn hàng chỉ cho vay 70% giỏ trị tài sản đảm bảo thế chấp nhưng trờn thực tế, nhiều mún vay đạt xấp xỉ 100%. Hơn nữa, cỏc cỏn bộ TD khụng thể định giỏ chớnh xỏc tất cả cỏc loại tài sản, nhiều khoản vay được thế chấp bằng tài sản khụng đủ tiờu chuẩn và một số đó bị hao mũn vụ hỡnh làm giảm giỏ, nờn ngõn hàng gặp khú khăn trong việc thanh lý chỳng để thu hồi vốn. Cú trường hợp, số thu khụng đủ bự vốn sau khi trừ chi phớ…
- Thứ ba: Việc quyết định cho vay và chất lượng cỏc khoản vay phụ
thuộc nhiều vào cụng tỏc thẩm định của cỏn bộ tớn dụng. Cú thể núi đội ngũ cỏn bộ NHNo & PTNT Định Cụng là đội ngũ cú chuyờn mụn trỡnh độ cũng như cú kinh nghiệm vững vàng, tuy nhiờn khụng thể trỏnh khỏi việc thẩm định dự ỏn cũn gặp sai sút. Hơn nữa, Ngõn hàng cũng chưa cú bộ phận chuyờn trỏch về nghiờn cứu thị trường và về cỏc lĩnh vực kinh tế, xó hội, phỏp luật để vừa tư vấn cho cỏc bộ phận trong ngõn hàng khi cần, vừa tư vấn cho khỏch hàng vay vốn vỡ lợi ớch của cả hai phớa. Nguy cơ rủi ro cao nhất là khi cỏc cỏn bộ trong phũng kinh doanh chưa được chuyờn mụn hoỏ trong lĩnh vực cho vay.
- Thứ tư: Về quy trỡnh tớn dụng.
Một nguyờn nhõn từ phớa Ngõn hàng, mà hiện là vấn đề khụng chỉ của riờng NHNo & PTNT Định Cụng là khõu thẩm định cũn nhiều bất cập. Việc tuõn thủ quy trỡnh thẩm định vừa cắt giảm những thủ tục rườm rà khụng cần thiết lại vừa đảm bảo đỳng và chặt chẽ về quy trỡnh cho vay.
- Thứ năm: Một số nguyờn nhõn khỏch quan khỏc.
Nền kinh tế nước ta trong những năm qua tiếp tục phải đương đầu với nhiều khú khăn, thử thỏch khiến cho mụi trường kinh doanh và đầu tư bị ảnh hưởng khụng nhỏ, phần nào gõy khú khăn cho hầu hết cỏc doanh nghiệp và ngành Ngõn hàng núi chung.
Chớnh sỏch và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mụ của Nhà nước trong quỏ trỡnh chuyển đổi và đổi mới đó và đang hoàn thiện. Tuy nhiờn, khi hướng dẫn, triến khai và thực hiện, nhiều ngàng, nhiều doanh nghiệp vẩn gặp phải khụng ớt khú khăn do khối lượng văn bản quỏ nhiều, một số khụng đồng bộ, thay đổi nhanh, hiệu lực thấp.
Nguyờn nhõn từ phớa khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, đú là cỏc doanh nghiệp này thường cú những dự ỏn thiếu tớnh khả thi, ớt cú kinh nghiệm quản lý, thị trường đầu tư bấp bờnh. Ngoài ra, tỡnh hỡnh tài chớnh của kinh tế ngoài quốc doanh chưa đươc phản ỏnh đầy đu trờn sổ sỏch kế toỏn, do vậy cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt gặp nhiều khú khăn, cú doanh nghiệp thõm chớ sổ sỏch cũn chưa phản ỏnh hết thực trạng của đơn vị như cụng nợ nguồn vốn …
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI
CHI NHÁNH ĐỊNH CễNG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH.
Hoạt động kinh doanh trong những năm gần đõy, NHNo &PTNT Chi nhỏnh Định Cụng đó rỳt ra được những bài học kinh nghiệm cho sự phỏt triển bền vững của Ngõn hàng:
- Ngõn hàng phải luụn quan tõm đến khỏch hàng, nắm rừ tỡnh hỡnh của khỏch hàng, coi những khú khăn thuận lợi của khỏch hàng cũng chớnh là của Ngõn hàng. Khi nảy sinh vấn đề, cả Ngõn hàng và khỏch hàng cựng nhau bàn bạc để tỡm cỏch giải quyết.
- Ngõn hàng phải tự đổi mới, khụng ngừng nõng cao chất lượng cả về đội ngũ quản lý và đội ngũ cỏn bộ tớn dụng.
Từ bài học kinh nghiệm trờn, NHNo & PTNT Định Cụng đang đề ra định hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2005 như sau:
Đơn vị: triệu đồng STT Chỉ tiờu Ước thực hiện
2004 Kếhoạch 2005 (+)(-) A NGUỒN VỐN 215.000 316.000 99.000 I Nguồn vốn huy động từ dõn cư 87.000 109.000 22.000
1 Nguồn vốn nội địa 71.000 92.000 21.000
1.1 TGKKH 3.000 4.000 1.000 1.2 TG cú KH<12T 34.000 44.000 10.000 1.3 TG cú KH>12T 14.000 24.000 10.000 2 TG ngoại tệ 16.000 17.000 1.000 2.1 TGKKH 2.2 TG cú KH<12T 8.000 9.000 1.000 2.3 TG cú KH>12T 8.000 8.000
II Nguồn vốn cú cỏc TCTD 115.000 172.000 57.000 III Nguồn vốn cú cỏc TCKTế 20.000 41.000 21.000 IV Nguồn vốn ngtệ(dự ỏn PMU5) 12.000 15.000 3.000 B SỬ DỤNG VỐN Tổng dư nợ 315.000 394.000 79.000 Trong đú: NQH 700 2.000 1.300 1 Dư nợ ngắn hạn 233.000 291.000 58.000 2 Dưnợ trung hạn 82.000 103.000 21.000
Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2005 của Chi nhỏnh.
Năm 2005 mở ra cho chỳng ta một triển vọng kinh tế tốt đẹp. Kinh tế Việt Nam đứng trước những cơ hội to lớn,tiếp cận được nhiều thị trường. Tuy nhiờn năm 2005 cũng sẽ khỏc nhiều so với những năm trước, bởi Việt Nam sẽ phải cắt giảm nhiều cỏc khoản thuế nhập khẩu theo khuụn khổ AFTA và Trung Quốc đang trở thành đối thủ cạnh tranh lớn nhất đũi hỏi cỏc doanh nghiệp phải phấn đấu hơn nữa để khụng bị mất thị phần ngay tại Việt Nam. Cỏc yếu tố trờn đều dự bỏo cuộc cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp trờn thị trường trong nước sẽ quyết liệt hơn, do đú sẽ giỏn tiếp ảnh hưởng đến hoạt động TD của cỏc Ngõn hàng. Mặt khỏc việc thực hiện hiệp định thương mại Việt Mỹ và những cam kết của Việt Nam khi gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO cũng sẽ đặt cỏc ngõn hàng thương mại Việt Mỹ trước những thỏch thức mới.
Trước tỡnh hỡnh đú, Chi nhỏnh Ngõn hàng đó cú kế hoạch kinh doanh năm 2005 cụ thể:
- Tập trung mọi nỗ lực để khai thỏc nguồn vốn, thường xuyờn khảo sỏt, nghiờn cứu cỏc hỡnh thức huy động vốn, kỳ hạn, lói suất của cỏc NHTM trờn địa bàn để xõy dựng chiến lược huy động vốn cú hiệu quả. Tiếp tục duy trỡ và tăng nguồn vốn huy động từ 5-10% so với năm 2004.
-Tiếp tục cơ cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng them cỏc đối tượng cho vay: cho vay tiờu dung, cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ; đẩy mạnh cho vay vào cỏc khu cụng nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế mở, khu kinh tế năng động. Tăng cường cụng tỏc tiếp thị để thu hỳt khỏch hàng mới cú dự ỏn kinh doanh cú hiệu quả để đầu tư vốn.
Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2005 đạt 394.000 triệu đồng, tăng 79.000 triệu đồng so với năm 2004, tốc độ tăng trưởng 25%
Nguồn vốn huy động đến 31/12/2005 đạt 316.000 triệu đồng, tăng 99.000 triệu đồng so với năm 2004, tốc độ tăng trưởng 46%.
Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định và cú dự phũng.
Lợi nhuận dự kiến: 28 tỉ đồng.
Nhằm cụ thể hoỏ phương hướng nhiệm vụ Ban lónh đạo NHNo &PTNT Định Cụng cần triển khai thực hiện tốt cỏc biện phỏp sau:
Trước những yờu cầu và đũi hỏi của xu thế hội nhập, với chặng đường mới ẩn chứa nhiều cơ hội và cũng đầy thỏch thức khú khăn nhưng với truyền thống khụng ngừng đổi mới và phỏt triển, Chi nhỏnh Định Cụng quyết tõm phấn đấu hoàn thành vượt mức mọi chỉ tiờu kế hoạch đặt ra, với phương chõm kinh doanh “phỏt triển bền vững- an toàn- hiệu quả”.