GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚ
3.2.3.1. Thực hiện sàng lọc khỏch hàng trước khi cho vay
Đối với một khỏch hàng vay vốn, ngõn hàng cần thu thập thụng tin liờn quan đến khỏch hàng, từ đú cú thể phõn tớch, nhận định và đỏnh giỏ hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khỏch hàng. Sau khi thẩm định ngõn hàng mới đưa ra quyết định cho vay hay khụng, điều này làm giảm thiệt hại về rủi ro tớn dụng đối với hoạt động của Ngõn hàng.
Ngõn hàng cần phải xõy dựng tiờu thức để phõn loại khỏch hàng từ đú cú thể lượng hoỏ mức độ rủi ro tớn dụng. Cụ thể hơn là phải hoàn thiện mụ hỡnh chấm điểm tớn dụng.
Đối với khỏch hàng cỏ nhõn, ngõn hàng thực hiện chấm điểm tớn dụng căn cứ vào cỏc chỉ tiờu như:
+ Tuổi, trỡnh độ học vấn, nghề nghiệp, thời gian cụng tỏc, thời gian làm cụng việc hiện tại, tỡnh trạng cư trỳ, cơ cấu gia đỡnh, số người ăn theo, thu nhập hàng năm của cỏ nhõn, thu nhập hàng năm của gia đỡnh, cú phải là khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng khụng....
+ Tỡnh hỡnh trả nợ với ngõn hàng, tỡnh hỡnh chậm trả lói, tổng nợ hiện tại, cỏc dịch vụ sử dụng của Vietcombank, số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm ở Vietcombank
Sau đú tớnh điểm và căn cứ vào điểm số để phõn loại rủi ro và từ đú đưa ra hạn mức tớn dụng hợp lớ.
Đối với khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp
Ngõn hàng cú tiến hành phõn loại doanh nghiệp qua cỏc bước như: + Xỏc định ngành nghề /lĩnh vực: nụng nghiệp, lõm nghiệp, ngư nghiệp; thương mại và dịch vụ; xõy dựng; sản xuất.
+ Chấm điểm quy mụ doanh nghiệp để xỏc định loại doanh nghiệp: lớn, trung bỡnh, hay nhỏ. Quy mụ được xỏc định trờn cơ sở cho điểm độc lập 4 tiờu chớ: Vốn kinh doanh, lao động, doanh thu thuần, giỏ trị nộp ngõn sỏch
+ Chấm điểm tài chớnh và cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh + Tổng hợp điểm và phõn loại
Loại Mức độ rủi ro Giới hạn cấp tớn dụng A+ Thấp Cấp tớn dụng ở mức tối đa A Thấp Cấp tớn dụng ở mức tối đa A- Thấp Cấp tớn dụng ở mức tối đa
B+ Thấp Tuỳ thuộc vào phương ỏn bảo đảm tiền vay B Trung bỡnh Cú thể cấp tớn dụng với việc xem xột hiệu quả phương ỏn vay vốn và bảo đảm tiền vay
B- Trung bỡnh Khụng khuyến khớch mở rộng tớn dụng mà tập trung thu nợ C+ Trung bỡnh Từ chối cấp tớn dụng C Cao Từ chối cấp tớn dụng C- Cao Từ chối cấp tớn dụng D Cao Từ chối cấp tớn dụng
Hiện nay NHNT đó triển khai mụ hỡnh chấm điểm và ỏp dụng thớ điểm trong vài năm gần đõy. Tuy nhiờn việc ỏp dụng mụ hỡnh này vào thực tế cũn khỏ mới mẻ, NHNT do mới triển khai nờn kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, cần thời gian để học hỏi cỏc nước phỏt triển để khắc phục được nhược điểm mụ hỡnh hiện tại, xõy dựng một mụ hỡnh mới hoàn thiện hơn.