Lợi nhuận sau thuế 226.721 113.420
( Nguồn: Báo cáo tài chính của VP bank năm 2007 )
2.2. Thực trạng xếp hạng doanh nghiệp tại VP bank Việt Nam:
2.2.1. Ứng dụng phương pháp chấm điểm tín dụng trong xếp hạng doanh nghiệp: nghiệp:
Ngân hàng sẽ sử dụng bảng cho điểm và chia các yếu tố phân tích thành nhiều hạng mục khác nhau, cung cấp một mô hình cho tất cả các chỉ tiêu cần quan tâm, xem xét khi sử dụng chấm điểm tín dụng trong xếp hạng doanh nghiệp. Đối với doanh nghiệp, hạng mục đầu tiên là tình hình kinh doanh còn hạng mục thứ hai là tình hình tài chính. Mỗi hạng mực được cho điểm và có quan hệ phụ thuộc tác động qua lại lẫn nhau. Tại thời điểm này, một quyết định xếp hạng có thể chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố tài chính. Tại thời điểm khác thì yếu tố kinh doanh lại đóng vai trò quyết định. Vấn đề này được giải quyết bằng cách quy định trọng số giữa các yếu tố và tỷ lệ giữa các
hạng mục. Các trọng số sẽ được đưa vào hệ thống cho điểm và nhấn mạnh các chỉ tiêu quan trọng.
Một hệ thống xếp hạng điển hình của các ngân hàng được xếp hạng từ AAA đến D bao gồm 10 mức hạng, ứng với mỗi mức hạng là các quyết định cấp tín dụng của ngân hàng, được trình bày trong bảng sau:
Bảng 2.5: Bảng kết quả xếp hạng khách hàng và các quyết định về tín dụng và giám sát khi cho vay ứng với từng hạng khách hàng.
Loại Cấp tín dụng Giám sát khi cho vay
AAA Ưu tiên đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng với mức ưu đãi về lãi suất, phí, thời hạn và biện pháp bảo đảm tiền vay( có thể cho vay tín chấp)
Kiểm tra khách hàng định kỳ nhằm cập nhật thông tin và tăng cường mối quan hệ với khách hàng.
AA Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng với mức ưu đãi về lãi suất, phí, thời hạn, và biện pháp bảo đảm tiền vay( có thể cho vay tín chấp)
Kiểm tra khách hàng định kỳ nhằm cập nhật thông tin cà tăng cường mối quan hệ với khách hàng.
A Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng, đặc biệt là các khoản tín dụng từ trung hạn trở xuống. Không yêu cầu cao về biện pháp bảo đảm tiền vay( có thể cho vay tín chấp)
Kiểm tra khách hàng định kỳ để cập nhật thông tin.
BBB Có thể mở rộng tín dụng; không hoặc hạn chế áp dụng các điều kiện ưu đãi. Đánh giá kỹ về chu kỳ kinh tế và tính hiệu quả khi cho vay dài hạn.
Kiểm tra khách hàng định kỳ để cập nhật thông tin.
BB Hạn chế mở rộng tín dụng; chỉ tập trung vào các khoản tín dụng ngắn hạn
Chú trọng kiểm tra việc sử dụng Chi nhánh Hà Nộiốn
với các biện pháp bảo đảm tiền vay hiệu quả.
Việc cho vay với hay các khoản cho vay dài hạn chỉ thực hiện với các đánh giá kỹ về chu kỳ kinh tế và tính hiệu quả, khả năng trả nợ của phương án vay vốn.
vay, tình hình tài sản bảo đảm.
B Hạn chế mở rộng tín dụng và tập trung thu hồi vốn cho vay.
Các khoản cho vay mới chỉ được thực hiện trong các trường hợp đặc biệt với việc đánh giá kỹ càng khả năng phục hồi của khách hàng và các phương án bảo đảm tiền vay.
Tăng cường kiểm tra khách hàng để thu nợ và giám sát hoạt động.
CCC Hạn chế tối đa mở rộng tín dụng; các biện pháp giãn nợ, gia hạn nợ chỉ thực hiện nếu có phương án khắc phục khả thi.
Tăng cường kiểm tra khách hàng, tìm cách bổ sung tàin sản đảm bảo.
CC Không mở rộng tín dụng; tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả xử lý sớm tài sản đảm bảo
Xem xét phương án phải đưa ra toà kinh tế.
C Không mở rộng tín dụng; tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản đảm bảo.
Xem xét phương án phải đưa ra toà kinh tế.
D Không mở rộng tín dụng; tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ kể cả việc xử lý sớm tài sản đảm bảo.
Xem xét phương án phải đưa ra toà kinh tế.
Sau khi xác định được điểm tín dụng, cán bộ tín dụng sẽ đánh giá được khách hàng đó thuộc hạng nào thông qua việc xác định khoảng điểm cho từng mức hạng xác định.
2.2.2. Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ( VP bank)