III. Kiến Nghị
1. Đối với nhà nước
1.3. Tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay
cảnh giác vẫn là một nhân tố quan trọng, đồng thời với việc pháp triển hoạt động ngân hàng cũng phải có thêm các biện pháp mới để Luật ngân hàng hoàn thiện hơn.
1.3. Tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốnngân hàng. ngân hàng.
Để khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trước tiên nhà nước cần phải tạo lập được một hệ thống cơ sở pháp lý, cơ chế chính sách ổn định và hợp lý.Mọi quyết định mà chính phủ đưa ra đều phải cân nhắc kỹ càng tránh tình trạng đưa ra một quyết định mới một cách vội vàng rồi lại điều chỉnh, sửa đổi khiến cho các nhà đầu tư hoang mang.
Chính phủ cần có thái độ dứt khoát trong việc rà soát, sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước, chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp nhà nước thực sự cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế.Còn lại những doanh nghiệp khác có thể xử lý bằng cách giải thể, sát nhập hoặc cổ phần hoá nhằm tăng vốn, tăng năng lực sản xuất kinh doanh.Với những doanh nghiệp giữ lại thì nhà nước cần cung cấp đủ vốn theo điều lệ đã được duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngân hàng.
Việc bố trí nguồn vốn cho các công trình xây dựng cơ bản phải kịp thời, đủ vốn, trách bố trí dàn trải qua nhiều năm để từ đó tránh tình trạng nợ đọng trong XDCB.Mặt khác nhà nước cần có biện pháp chấm dứt ngay tình trạng tham nhũng trong công tác đấu thầu, nghiệm thu công trình…để giảm bớt sức ép lên các doanh nghiệp.
Kiểm soát nghiêm ngặt các luồng hàng từ bên ngoài đưa vào để chặn hàng nhập lậu. Đây là một trong những vấn đề nhức nhối nhất mà các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay đang phải đối mặt.
1.4. Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm.
Cơ quan này sẽ có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với doanh nghiệp đó.Trên cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, chính phủ có thể bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào có đăng ký tại cơ quan xếp hạng tín nhiệm mới được ngân hàng xem xét cho vay vốn.Bằng cách làm này, các doanh nghiệp sẽ tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có được giấy chứng nhận nếu muốn vay vốn ngân hàng.
Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng, hoạt động của tổ chức này còn tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của mình để có được vị trí xếp hạng cao. Đó cũng là một cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên ngoài.
2. Đối với Ngân hàng nhà nước
Để đảm bảo hoạt động cho hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại, trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện các quy định, quy chế và môi trường pháp lý của hoạt động tín dụng, cụ thể là:
2.1 Bảo đảm thông tin chính xác, kịp thời, đầy đủ cho các Ngân hàng
Thông tin ở đây bao gồm hai loại: Thứ nhất thông tin về doanh nghiệp; Thứ hai là những thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của ngân hàng thương mại.Những thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của ngân hàng thương mại.Những thông tin về doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng
nhà nước(CIC), bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các ngân hàng thương mại, và các doanh ngiệp khác. Đây sẽ là căn cứ đáng tin cậy để các ngân hàng thương mại sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Cùng với thông tin về doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nước còn phải nắm vững để cung cấp cho các ngân hàng thương mại những thông tin về phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ; tư vấn cho ngân hàng thương mại về những lĩnh vực, những nghành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trương, đường lối phát triển chung đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho ngân hàng thương mại.
Chính vì vậy, CIC cần nâng cao chất lượng thông tin cung cấp cho ngân hàng.CIC cần phối hợp và thu thập thông tin từ các tổ chức ngân hàng, từ các trung tâm thông tin của bộ, ngành, từ các cơ quan nhà nước quản lý doanh nghệp, từ các doanh nghiệp, tiếp cận với nguồn thông tin nước ngoài (sách báo, tạp chí, cơ quan chuyên cung cấp thông tin quốc tế, các tổ chức nước ngoài…).CIC cần thu thập các thông tin toàn bộ các doanh nghiệp hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam (kể cả các doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với các ngân hàng), về cả các cá nhân kinh doanh chưa có quan hệ tín dụng.
Trên cơ sở các thông tin thu thập, CIC cần sắp xếp, phân loại các thông tin để có thể thông cung cấp cho các ngân hàng một cách chính xác nhất, nhanh nhất.Các ngân hàng cũng cần được cung cấp thông tin dự báo vĩ mô về định hướng phát triển kinh tế theo ngành, vùng một cách đầy đủ và kịp thời.
Ngược lại, các ngân hàng thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp đầy đủ số liệu về số dư tiền gửi, tiền
vay của khách hàng và sự biến động của chúng, cung cấp hồ sơ kinh tế khách hàng cho CIC.
Ngoài ra, các ngân hàng cần giúp đỡ, hỗ trợ nhau trong quá trình xử lý nợ quá hạn: Cung cấp thông tin về khách hàng, về tài sản thế chấp, cầm cố, về kinh nghiệm xử lý nợ quá hạn, kết nối hai khách hàng có quan hệ với hai ngân hàng khác nhau nhưng lại có thể bổ sung cho nhau để cùng giải quyết khó khăn.
2.2 Ngân hàng nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại
Sự quản lý của NHNN chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ không nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các ngân hàng thương mại không giống nhau, nếu đưa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể của mình.Vai trò quản lý vĩ mô của ngân hàng nhà nước là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho các ngân hàng thương mại để họ phát huy sự sáng tạo, kinh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh.
KẾT LUẬN
Đường lối đổi mới kinh tế của đảng và nhà nước đề ra đã tạo môi trường thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát huy tiềm năng, thế mạnh của mình.Trong quá trình đổi mới cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá các ngân hàng thương mại đóng vai trò rất quan trọng với chức năng của mình, ngân hàng đã thực sự đóng góp lớn vào công cuộc đổi mới kinh tế của đất nước.Với phương châm “đi vay để cho vay” vốn tín
dụng thực sự thúc đẩy được nền kinh tế và đang từng bước xoá đói giảm nghèo và phát triển kinh tế theo chiến lược phát triển kinh tế của đảng.
Trong quá trình chuyển đổi kinh tế, vận hành theo cơ chế thị trường, các thành phần kinh tế đều tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh.Lưu thông hàng hóa, các quan hệ kinh tế được mở rộng, cho vay với mọi thành phần kinh tế, rủi ro về khả năng thu hồi cũng ngày một tăng lên.Ngân hàng cũng không khác bất kỳ một ngành nào có thể gặp rủi ro mất vốn.Hơn nữa ngân hàng là một ngành rất nhạy cảm, hoạt động ngân hàng với bản chất của nó chịu ảnh hưởng rất nhiều loại hình rủi ro.Với tư cách là một tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng, đồng thời là một công cụ hữu hiệu của nhà nước nhằm phục vụ lợi ích phát triển kinh tế xã hội, các ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Nghệ An nói riêng đã từng bước chuyển dịch cơ cấu tín dụng của mình hướng tới việc mở rộng quan hệ tín dụng với mọi thành phần kinh tế để khai thác khả năng, thế mạnh phát triển kinh tế của tỉnh và của đất nước.Mặc dù trong quá trình hoạt động kinh doanh còn gặp nhều khó khăn chất lượng tín dụng bị giảm thấp nhưng với đinh hướng đúng và sự nỗ lực cố gắng .Chi nhánh đã ngày càng mở rộng tín dụng và đi đôi với từng bước nâng cao chất lượng tín dụng.
Vì thế sau một thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Nghệ An em đã quyết định chon đề tài ”Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Nghệ An”
Do sự hiểu biết và thời gian nghiên cứu có hạn nên đề tài chưa thể nói lên được toàn bộ vấn đề cũng như không tránh khỏi những sai sót, vì thế em rất mong được sự chỉ bảo, giúp đỡ của các thầy cô giáo để đề tài của em được hoàn chỉnh hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, tiến sỹ: Trần Việt Lâm và các anh chị trong chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Nghệ An đã tận tình hướng dẫn, cung cấp số liệu giúp đỡ em hoàn thành tốt đề tài này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chỉ thị số 03/2007/CT - NHNN Quy định về kiểm soát quy mô, chất lượng tín dụng và cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán nhằm kiểm soát lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
2. Chỉ thị số 02/2005/CT - NHNN Về việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng huy động vốn và kiểm soát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống.
3. Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Nghệ An ( 2007 ), báo cáo tóm tắt hoạt động kinh doanh các năm 2005, 2006, 2007.
4. TS Phan Thị Thu Hà và TS Nguyễn Thị Thu Thảo ( 2004 ): “ Giáo trình Ngân hàng thương mại, nhà xuất bản thống kê “.
5. PGS, TS Nguyễn Thị Quy ( 2005) “ Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập”.
6. Quyết định 493/2005/QD – NHNN Quy định về phân loại nợ và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng các tổ chức tín dụng.
7. Tạp chí Ngân hàng các năm 2004, 2005 2006.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU... 1
Chương 1: Khái quát chung về chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Nghệ An... 4
I. Giới thiệu khái quát chung về chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Nghệ An...4
1. Thông tin chung về Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam ...4
2. Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Nghệ An...4
3.Chức năng và nhiệm vụ chủ yếu...7
II.Khái quát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2005-2007...8
1.Các lĩnh vực hoạt động...8
2.Công tác tổ chức và quản trị điều hành...8
2.1 Chức năng và nhiệm vụ của từng phòng được quy đinh trong điều lệ của công ty, cụ thể như sau...10
2.1.1 Giám đốc...10
2.1.2.Phó giám đốc...10
2.1.3 Phòng tổ chức cán bộ...10
2.1.4 Phòng kế hoạch nguồn vốn...11
2.1.5 Phòng tài chính kế toán...12
2.1.6 Phòng thanh toán quốc tế...12
2.1.7 Phòng điện toán...12
2.1.8 Phòng tiền tệ kho quỹ...13
2.1.10 Phòng dịch vụ khách hàng...13
2.1.11 Phòng quản lý tín dụng...14
3. Đội ngũ lao động của chi nhánh Ngân Hàng ĐT&PT Nghệ An. 14 4. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Nghệ An giai đoạn 2005 – 2007...15
4.1 Kết quả kinh doanh...15
4.2 Hoạt động tín dụng...17
4.3. Hoạt động huy động vốn...19
4.4 Hoạt động dịch vụ ...21
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Nghệ An... 23
I. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng...23
1. Các nhân tố khách quan...23
1.1. Môi trường tự nhiên...23
1.2 Môi trường kinh tế...24
1.3. Môi trường pháp lý...26
2. Các nhân tố chủ quan...27
2.1 Từ phía khách hàng...27
2.2 Từ phía ngân hàng...28
II. Thực trạng hoạt động tín dụng của chi nhánh giai đoạn 2005-2007 ...29
1.Hoạt động tín dụng phân theo mục đích vay...29
2. Hoạt động tín dụng phân theo đối tượng vay...31
3. Hoạt động tín dụng phân theo thời gian vay...33
III. Đánh giá chất lượng tín dụng của Chi nhánh Ngân Hàng ĐT&PT Nghệ An...35
1. Quy trình cấp phát tín dụng của chi nhánh...35
2.Vấn đề đảm bảo tín dụng...36
3. Vấn đề quản lý rủi ro...37
Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Nghệ An...40
I. Định hướng phát triển...40
1. Định hướng phát triển của Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam...40
2. Định hướng phát triển của Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Nghệ An đến 2010...41
3. Một số mục tiêu cụ thể trong năm 2008...42
II. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng...43
1. Xây dựng chiến lược kinh doanh và chiến lược khách hàng của chi nhánh Ngân Hàng ĐT&PT Nghệ An...43
2. Thực hiện tốt công tác sàng lọc khách hàng trước khi cho vay..44
3.Tăng cường công tác kiểm tra giám sát các khoản vay...46
4. Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng...47
5. Hoàn thiện quản trị nguồn nhân lực tại chi nhánh Ngân Hàng ĐT&PT Nghệ An...48
III. Kiến Nghị...49
1. Đối với nhà nước...49
1.1. Tạo môi trường kinh tế ổn định...49
1.2 Tạo môi trường pháp lý đầy đủ hơn cho hoạt động tín dụng ....49
1.3. Tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngân hàng...50
1.4. Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm...51
2. Đối với Ngân hàng nhà nước...51
2.1 Bảo đảm thông tin chính xác, kịp thời, đầy đủ cho các Ngân hàng...51 2.2 Ngân hàng nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại...53
KẾT LUẬN... 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...56