II. Thực trạng hoạt động tín dụng của chi nhánh giai đoạn 2005-
2. Hoạt động tín dụng phân theo đối tượng vay
Việc phân tích cơ cấu nợ quá hạn theo đối tượng vay giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng quan hơn vể từng đối tượng khách hàng của mình đó là các doanh nghiệp hay các cá nhân.Qua đó ngân hàng có thể đưa ra được những nhận xét về tính rủi ro khi cho vay đối với từng đối tượng, đồng thời có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro.Thực trạng về nợ quá hạn theo đối tượng vay được thể hiện qua kết quả tại bảng 7.
Bảng 7: Tình hình nợ quá hạn theo đối tượng vay
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
NQH (Triệu Đồng) Tỷ trọng %/D ư nợ NQH (Triệu Đồng) Tỷ trọng %/D ư nợ NQH (Triệu Đồng) Tỷ trọng %/D ư nợ Doanh Nghiệp 7.983 95,6 0,63 12.039 76,9 0,9 3.854 43,5 0,29 Cá Nhân 461 4,4 0,04 3.617 23,1 0,27 5.007 56,5 0,37 Tổng 8.444 100.0 0,67 15.656 100.00 1,17 8.861 100.0 0,66
(Nguồn:Phòng kế hoạch nguồn vốn)
Bảng 7 cho ta thấy, từ năm 2005 đến 2007 tỷ trọng nợ quá hạn của khách hàng là doanh nghiệp có xu hướng giảm dần, năm 2005 là trên 95 %, năm 2006 là gần 77% sang năm 2007 giảm xuống chỉ còn 43,5% .
Năm 2005, số nợ quá hạn của đối tượng doanh nghiệp là 7.983 triệu đồng, trong khi đó,đối với đối tượng khách hàng cá nhân con số này chỉ có 461 triệu đồng.Xét về mặt tỷ trọng thì có thể tháy nợ qúa hạn của các đối tượng doanh nghiệp trong năm nay vẫn còn cao so với đối tượng khách hàng cá nhân.Chiếm tỷ trọng là 95,6%, chiếm 0,63% trên tổng dư nợ, trong khi đó đối tượng khách hàng là cá nhân là 0,04% trên tổng dư nợ.Chính điều này đã làm cho tỷ lệ nợ quá hạn chung tương đối cao là 0,67%
Năm 2006, số nợ quá hạn của các doanh nghiệp là 12.039 triệu đồng.Trong năm nay số nợ quá hạn của đối tượng này vẫn còn cao so với cá nhân.Số nợ quá hạn của cá nhân lại tăng lên 3.617 triệu đồng chiếm 23,1% tổng nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên tuy vậy cả 2 năm 2005 và 2006 thì tỷ lệ nợ quá hạn của đối tượng khách hàng cá nhân đều thấp hơn so với đối tượng doanh nghiệp, điều này đặt ra cho chi nhánh một cân nhắc là nên mở rộng tín dụng ở đối tượng các nhân vì điều này cũng phù hợp với chủ trương chuyển đổi cơ cấu tín dụng của Ngân Hàng ĐT&PT Việt Nam, hơn thế nữa lại góp phần giảm được rủi ro tín dụng.
Sang năm 2007, số nợ quá hạn của đối tượng doanh nghiệp tính đến thời điểm cuối năm là 3.854 triệu đồng, chiếm 43,5% tổng nợ quá hạn.Như vậy,đến cuối năm 2007 thì chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng nợ quá hạn tại chi nhánh là nợ quá hạn xuất phát từ đối tượng doanh nghiệp.Tuy nhiên nợ quá hạn của đối tượng cá nhân giảm so với năm trước do số dư nợ quá hạn giảm đồng thời dư nợ tăng lên.Có thể thấy rằng phần lớn số nợ quá hạn này
là do tồn đọng từ những năm trước cộng thêm một số mới phát sinh trong năm.
Để khắc phục tình trạng này trong thời gian tới chi nhánh cần có những biện pháp tốt hơn trong việc xử lý những khoản nợ quá hạn còn tồn đọng, nợ khó đòi theo tinh thần chỉ thị 3370 ngày 30/11/2001 của Tổng Giám Đốc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.Thực hiện từng bước theo lộ trình xử lý nợ của NH ĐT&PT Việt Nam.
Những kết quả này cho thấy việc mở rộng kinh doanh đối với đối tượng khách hàng cá nhân là rất cần thiết, có ít rủi ro nếu như chi nhánh thực hiện tốt các công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro.