KẾT LUẬN
6.1. Kết quả đạt được từ nghiên cứu
Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của các NHTMCPVN, sử dụng dữ liệu từ 37 NHTMCPVN trong khoảng thời gian từ năm 2005-2010 đã xác định được các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của các NHTMCPVN bao gồm: quy mô ngân hàng, quy mô vốn chủ sở hữu, quy mô tiền gửi, rủi ro tín dụng, mức độ đa dạng hóa, tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát. Trong đó quy mô ngân hàng, quy mô vốn
chủ sở hữu, quy mô tiền gửi, mức độ đa dạng hóa và tốc độ tăng trưởng kinh tế có mối tương quan thuận với khả năng sinh lợi của ngân hàng. Trong khi đó, rủi ro tín dụng và tỷ lệ lạm phát lại có mối tương quan nghịch với khả năng sinh lợi của ngân hàng. Xét trên mức độ ảnh hưởng của các yếu tố kể trên đến khả năng sinh lợi của các NHTMCPVN thì mức độ đa dạng hóa có tác động mạnh nhất, điều này có nghĩa là các ngân hàng muốn nâng cao khả năng sinh lợi của mình nên tập trung vào việc đa dạng hóa các hoạt động, đặc biệt là việc đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ vì rủi ro từ các hoạt động dịch vụ không cao nhưng lợi nhuận thu được từ các khoản phí dịch vụ lại khá lớn.
Rủi ro tín dụng có tác động mạnh thứ hai đến khả năng sinh lợi của ngân hàng; rủi ro tín dụng càng tăng thì khả năng sinh lợi của các ngân hàng càng giảm, như vậy một ngân hàng muốn nâng cao khả năng sinh lợi của mình thì trước hết cần quan tâm đến việc giảm thiểu rủi ro tín dụng bằng cách xây dựng một quy trình tín dụng hợp lý, hiệu quả, bảo đảm việc tuân thủ nghiêm túc, thống nhất một quy trình chuẩn. Ngoài ra, yếu tố con người là một yếu tố mang tính quyết định đến chất lượng tín dụng, vì vậy năng lực của các cán bộ tín dụng phải được đặt lên hàng đầu; thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ, kỹ năng cho các cán bộ tín dụng cũng là một giải pháp hữu hiệu cho việc giảm rủi ro tín dụng của các NHTMCPVN.
Quy mô vốn chủ sở hữu có tác động mạnh thứ ba đến khả năng sinh lợi của các NHTMCPVN. Quy mô vốn chủ sở hữu càng tăng thì khả năng sinh lợi của các ngân hàng càng tăng. Quy mô vốn chủ sở hữu lớn đảm bảo cho mức độ an toàn, lành mạnh của một ngân hàng, làm tăng vị thế của ngân hàng trên thị trường, giúp ngân hàng có khả năng chống chọi với các cú sốc kinh tế. Đó là lý do tại sao mức vốn pháp định của các NHTMCPVN ngày càng được quy định ở mức cao hơn và tại sao các ngân hàng lại luôn nỗ lực trong việc tăng vốn điều lệ của mình.
Quy mô tiền gửi có tác động mạnh thứ tư đến khả năng sinh lợi của các NHTMCPVN. Quy mô tiền gửi càng tăng thì ngân hàng càng có nguồn vốn rẻ dồi dào để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, từ đó chênh lệch giữa chi phí đầu vào và đầu ra tăng làm tăng lợi nhuận của ngân hàng. Vì thế các ngân hàng muốn nâng cao khả năng sinh lợi của mình cần tìm nhiều cách để thu hút được lượng tiền trong dân cư, đặc biệt là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn để đảm bảo một nguồn vốn rẻ và ổn định cho ngân hàng.
Quy mô ngân hàng có ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của ngân hàng nhưng tác động của yếu tố này không mạnh. Các ngân hàng khi mở rộng quy mô cần cân nhắc đến nguồn nhân lực, đến trình độ và năng lực quản lý của mình để tránh tình trạng chỉ tập
trung mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch trong khi nguồn nhân lực chưa đáp ứng được yêu cầu, dễ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng kinh tế và tỷ lệ lạm phát có ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của các NHTMCPVN. Tốc độ tăng trưởng kinh tế có tác động thuận trong khi tỷ lệ lạm phát lại có tác động nghịch. Tốc độ tăng trưởng kinh tế càng tăng thì khả năng sinh lợi của các NHTMCPVN càng tăng; vì thế, Chính phủ cần có những chính sách để khuyến khích đầu tư, thúc đẩy sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế tăng trưởng. Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế lại thường đi đôi với lạm phát, tỷ lệ lạm phát tăng lại làm cho khả năng sinh lợi của ngân hàng giảm. Chính vì điều đó, Chính phủ phải cân nhắc trong việc ban hành các chính sách kinh tế nhằm đạt được một tốc độ tăng trưởng kinh tế ở mức vừa phải nhưng bền vững và tỷ lệ lạm phát tăng ở mức chấp nhận được.
6.2. Các kiến nghị nhằm nâng cao khả năng sinh lợi của các NHTMCPVN6.2.1. Đối với Chính phủ 6.2.1. Đối với Chính phủ
Chính phủ cần có những chính sách tạo điều kiện cho kinh tế tăng trưởng, ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, kiểm soát nhập siêu, cải thiện cán cân thanh toán, duy trì đảm bảo ổn định hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng, tăng cường kỷ luật tài chính, phấn đấu giảm bội chi ngân sách, bảo đảm dư nợ Chính phủ, nợ công và nợ nước ngoài của quốc gia trong giới hạn an toàn. Chính phủ cần có những chính sách khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài, thúc đẩy sản xuất, kinh doanh, tạo ra nhiều của cải cho xã hội. Bên cạnh đó, Chính phủ cần nghiên cứu và lượng hóa tác động của tăng trưởng kinh tế đến lạm phát để có những chính sách hợp lý cho từng thời kỳ, đảm bảo cho kinh tế phát triển bền vững và lạm phát ở mức vừa phải. Xây dựng một hành lang pháp lý vững chắc liên quan đến việc phát triển thương mại điện tử là một yếu tố quan trọng làm tăng lòng tin của người sử dụng vào hệ thống thanh toán điện tử quốc gia, tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán qua ngân hàng phát triển.
6.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Trước hết NHNN cần nâng cao năng lực quản lý, điều hành, năng lực xây dựng chính sách, năng lực dự báo của NHNN, chất lượng cán bộ NHNN và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng của NHNN. Cơ cấu lại tổ chức và chức năng nhiệm vụ của NHNN nhằm nâng cao hiệu quả điều hành vĩ mô theo hướng xây dựng một ngân hàng trung ương hiện đại phù hợp với thông lệ chung của thế giới, đảm bảo tính độc lập của ngân hàng nhà nước trong việc điều hành chính sách tiền tệ và quản lý nhà nước về hoạt động Ngân hàng. Hạn chế sự can thiệp của Chính phủ và các cơ quan khác trong hoạt động của NHNN.
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, hoàn chỉnh khuôn khổ pháp lý và cơ chế chính sách đảm bảo cho hệ thống ngân hàng được hoạt động thuận lợi, an toàn và hiệu quả. Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu và ban hành các văn bản pháp luật quy định, hướng dẫn việc thực hiện các nghiệp vụ phái sinh phù hợp với điều kiện đặc thù ở Việt Nam, tạo nên một hành lang pháp lý vững chắc và đồng bộ cho hoạt động của các ngân hàng, tránh để ngân hàng thực hiện một cách riêng lẻ theo sự hiểu biết của ngân hàng, dẫn đến những rủi ro khi có sự cố tiêu cực xảy ra.
Liên quan đến vần đề nợ xấu, Ngân hàng Nhà nước cần phải hoàn thiện hệ thống dự báo, thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM để có những cảnh báo kịp thời, nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu của các NHTM. Cụ thể, NHNN cần nâng cao tính độc lập của thanh tra ngân hàng, sắp xếp lại công tác thanh tra tại chỗ, hiện đại hóa hệ thống công
nghệ thông tin phục vụ cho công tác thanh tra, giám sát, hoàn thiện các chỉ tiêu giám sát theo thông lệ quốc tế.
Theo kết quả nghiên cứu, tiền gửi huy động có tác động tích cực đến khả năng sinh lợi của các NHTM, vì thế NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thu hút được nhiều tiền gửi khách hàng hơn nữa thông qua việc dỡ bỏ trần lãi suất. Vì hiện nay, tuy NHNN đã có quy định trần lãi suất huy động của các NHTM Việt Nam là 14%/năm nhưng trên thực tế các ngân hàng vẫn huy động với mức lãi suất cao hơn từ 3%-4%/năm. Việc NHNN muốn lãi suất đầu ra thấp bằng cách áp trần lãi suất đầu vào là hiệu quả theo lý thuyết kinh tế. Vì khi lãi suất huy động thấp thì cung tiền gửi sẽ giảm dẫn tới lãi suất cho vay tăng. Việc áp đặt trần lãi suất với mục tiêu làm giảm lãi suất đầu ra cũng mâu thuẫn với chính sách tiền tệ thắt chặt. Tác dụng của chính sách tiền tệ thắt chặt là làm cho lãi suất thị trường tăng, dẫn đến giảm đầu tư và tiêu dùng để kiềm chế lạm phát. Vì thế, NHNN nên bỏ trần huy động lãi suất và để cho thị trường được hoạt động theo quy luật cung cầu.
6.2.3. Đối với các NHTMCPVN6.2.3.1. Tăng thu nhập ngoài lãi 6.2.3.1. Tăng thu nhập ngoài lãi
Theo như kết quả nghiên cứu đã được phân tích ở phần trên, thu nhập ngoài lãi có mức độ ảnh hưởng mạnh nhất đến khả năng sinh lợi của các NHTMCPVN, vì vậy, các NHTMCPVN muốn nâng cao khả năng sinh lợi của mình cần quan tâm đến các hoạt động như cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại, hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ, hoạt động kinh doanh chứng khoán, hoạt động góp vốn mua cổ phần,… Trong đó, đáng chú ý nhất là việc đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng hiện đại như dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ đại lý, ủy thác, các dịch vụ cung cấp cho thị trường tài chính phái sinh. Không giống như việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng và thu phí, các hoạt động còn lại như hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ, hoạt động kinh doanh chứng khoán, hoạt động góp vốn mua cổ phần chứa đựng rất nhiều rủi ro nên đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, am hiểu về các lĩnh vực này, yêu cầu này dường như khá khó khăn cho các ngân hàng nhỏ mới được thành lập. Chính vì thế, các ngân hàng nhỏ bước đầu chỉ nên tập trung vào các hoạt động dịch vụ, sau đó mới dần dần tham gia vào các hoạt động khác.