III- thực trạng chất lợng tín dụng của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh trong thời gian 1998
1- Công tác huy động vốn Ban giám đốc
Ban giám đốc Phòng nguồn vốn, kho quỹ Phòng tín dụng Phòng kế toán Phòng tổ chức hành chính Bộ phận kiểm soát
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, có một đặc trng cơ bản là "đi vay để cho vay", do đó nguồn vốn hay còn gọi là đầu vào của Ngân hàng có ý nghĩa quyết định đến hiệu qủa kinh doanh của một Ngân hàng. Bởi vì Ngân hàng cũng nh các doanh nghiệp khác muốn có hiệu quả kinh tế cao thì sản phẩm tiêu thụ phải đợc thị trờng chấp nhận, mà sản phẩm muốn đợc thị trờng chấp nhận phải đạt đợc hai yếu tố đó là "giá cả phù hợp và chất lợng sản phẩm tốt". Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng thì yếu tố giá cả chiếm vai trò then chốt, giá cả của hoạt động Ngân hàng chính là lãi suất đầu ra hay còn gọi là lãi suất cho vay và lãi suất cho vay muốn hạ thì lại đợc quyết định cơ bản bởi lãi suất đầu vào. Nh vậy, có thể khẳng định trong hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng thì nghiệp vụ tạo tiền hay còn gọi là công tác nguồn vốn chiếm vị trí then chốt nhất nó là cơ sở để quyết định mọi hoạt động khác của Ngân hàng. Vì vậy, trong quá trình hoạt động các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh nói riêng đều đa nghiệp vụ nguồn vốn là một trong những nghiệp vụ chủ yếu trong hoạt động của mình.
Để đánh giá tình hình thực hiện công tác nguồn vốn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh trong thời gian qua, ta xem xét bảng sau:
Bảng tổng hợp 1: Kết cấu nguồn vốn tại thời điểm 31/12 hàng năm.
Đơn vị tính: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000
Số tuyệt đối % số tuyệt đối % số tuyệt đối %
Tổng nguồn đến 31/12 145.000 100 210.000 100 296.000 100
+ Vay trung ơng 48.000 33,1 48.000 22,9 62.900 21,25 + Huy động tại chỗ 94.000 64,8 156.000 74,3 231.800 78,3
+ Vốn khác 3.000 2,1 3.000 2,8 1.300 0.45
( Nguồn số liệu: Báo cáo hàng năm của Ngân hàng ĐT-PT Bắc ninh )
- Năm 1998:
Năm 1998 là năm ngành Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động của mình với việc lãi suất tiền gửi liên tục giảm đã làm cho việc huy động vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Đồng thời kết hợp với nhiều nguyên nhân khác đã làm cho mức tăng trởng tín dụng của các ngân hàng bị hạn chế (nguyên nhân cụ thể tôi sẽ nói ở phần sử dụng vốn) cũng làm cho các Ngân hàng phải có chính sách huy động vốn phù hợp tình hình kinh doanh của mình. Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh không nằm ngoài bối cảnh trên, tuy mức độ tăng trởng về nguồn vốn của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh trong năm 1998 không cao và đôi khi có phần chững lại. Điều này thể hiện việc tăng hay giảm nguồn vốn thì Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đều có thể chủ động đợc để phù hợp với kế hoạch kinh doanh mà mình đã đề ra.
- Năm 1999 :
Qua số liệu trên ta nhận thấy tốc độ tăng trởng về nguồn vốn trong năm 1999 của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh đạt mức độ rất tốt , cụ thể: Tổng nguồn tại thời điểm 31/12/1999 tăng so với đầu năm là 45 %, trong đó nguồn vốn huy động tại chỗ tăng 66% so với năm 1998 và chiếm 74,3% trên tổng nguồn vốn tại Chi nhánh
Nh vậy ta thấy rằng trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng ĐT-PT Bắc ninh, nguồn do Trung ơng tài trợ chiếm tỷ trọng đáng kể. Do đặc điểm và phân cấp quản lý trong hệ thống Ngân hàng ĐT-PT Việt Nam những năm qua phần lớn nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh đều do Ngân hàng ĐT-PT Việt Nam hỗ trợ. Tuy nhiên những năm qua nguồn vốn huy động tại chỗ của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đã liên tục tăng theo thời gian cả về giá trị tuyệt đối và tơng đối trong tổng nguồn vốn hoạt động tại Chi nhánh. Điều đó khẳng định khả năng chiếm lĩnh thị trờng và tự chủ về nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đã dần dần đợc cải thiện.
Để đạt đợc kết quả này thì Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã kết hợp nhiều biện pháp nh mở thêm số lợng bàn tiết kiệm, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên Ngân hàng, hạn chế chi phí để có thể nâng lãi suất đầu vào, đồng thời kết hợp với thông tin, quảng cáo... Đây là một thành công rất lớn của Ngân hàng
ĐT&PT Bắc ninh nó thể hiện tính đúng đắn trong chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng đồng thời cũng khẳng định uy tín của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đối với khách hàng.
- Năm 2000:
Để đảm bảo trong việc chủ động về vốn và giảm yếu tố đầu vào, Ngân hàng ĐT-PT Bắc ninh đã tăng cờng công tác huy đông vốn tại chỗ, bằng các hình thức huy động đã dạng, quảng cáo, mở rộng thêm màng lới các bàn huy động đã nâng tỷ trọng vốn huy động tại chỗ trong tổng nguồn vốn từ 74,3 % năm 1999 lên 78,3 % năm 2000. Đây là sự cố gắng lớn của Chi nhánh trong việc vơn lên đảm bảo khả năng về nguồn vốn để chuẩn bị cho việc triển khai và mở rộng tín dụng, đặc biệt là đáp ứng vốn cho các dự án đầu t trong năm 2000 và các năm tiếp theo.