- Các dịch vụ khác:
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Từ ngày đầu thành lập đến nay, MHB Chi nhánh Hà Nội đã áp dụng các hình thức huy động vốn truyền thống nh: nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng dới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác; bán kỳ phiếu, trái phiếu theo từng đợt phát hành của Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long. Tiền gửi tiết kiệm đã đợc đa dạng hoá với các hình thức nh: Tiết kiệm phú lộc, Tiết kiệm dành cho ngời cao tuổi, Tiết kiệm lãi suất lũy tiến, Tiết kiệm lãi suất bậc thang…song trên thực tế còn bộc lộ nhiều hạn chế, tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm nhỏ, không thể cạnh tranh với các hình thức tiết kiệm của ngân hàng khác hoặc của các công ty bảo hiểm, bu điện. Trên cơ sở tham khảo và phân tích nghiên cứu chơng trình huy động vốn của các ngân hàng và các tổ chức trên địa bàn, MHB Chi nhánh Hà Nội cần đa ra các giải pháp để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nh sau:
* Đối với tiền gửi dân c :
MHB Chi nhánh Hà Nội cần duy trì các hình thức huy động vốn cũ và đa ra nhiều các hình thức huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu khách hàng và cạnh tranh đợc với các hình thức huy động vốn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, ví dụ nh:
+ Huy động tiết kiệm bằng vàng: Khi điều kiện cho phép, ngân hàng nên huy động tiết kiệm bằng vàng, vì vàng là phơng tiện trao đổi có khối lợng tích trữ trong dân c là khá lớn. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, do quá trình đô thị hoá, giá đất tăng, nhiều gia đình đã có trong tay một lợng tiền rất lớn thu đợc từ hoạt động buôn bán bất động sản này và thờng dự trữ dới dạng vàng. Do vậy MHB Chi nhánh Hà Nội có thể huy động vốn bằng hình thức này để thu hút tối đa nguồn vốn tích trữ dới dạng vàng trong dân c.
+ Huy động vốn theo nhiều loại kỳ hạn, với các hình thức trả lãi thích hợp đối với tiết kiệm, kỳ phiếu (cả VNĐ và ngoại tệ). Việc đa dạng các kỳ hạn gửi tiền sẽ kéo theo sự vất vả trong hoạt động quản lý lu trữ hồ sơ của ngân hàng, nhng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng, mở ra nhiều cơ hội kinh doanh cho ngân hàng.
+ áp dụng linh hoạt phơng thức trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi hàng quý theo tình hình cân đối vốn từng thời kỳ và từng món tiền, đồng thời đảm bảo lợi ích của ngời gửi tiền. Nên đa dạng hoá các hình thức trả lãi hơn nhằm thu hút tối u lợng khách hàng. Ví dụ nh có thể áp dụng các hình thức sau:
> Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: Đây là hình thức tiết kiệm áp dụng cho khách hàng gửi tiền với một kỳ hạn nhất định nhng có nhu cầu rút trớc hạn một phần tiền gửi đó thì số tiền rút trớc hạn vẫn đợc hởng lãi suất tơng ứng với kỳ hạn nhỏ hơn bằng thời gian từ khi gửi tiền đến khi rút trớc hạn. Sản phẩm tiết kiệm này rất linh hoạt cho khách hàng, song mức lãi suất áp dụng thờng thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thờng. Ngân hàng phải đặc biệt chú ý cân nhắc đa ra mức lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi cho khách hàng cũng nh lợi nhuận ngân hàng. (có thể tham khảo hình thức tiết kiệm 3G của Techcombank, hoặc thiết kiệm rút gốc linh hoạt của Habubank…)
> Trả lãi bậc thang: áp dụng cho loại tiền gửi có kỳ hạn. Nếu khách hàng rút trớc thời hạn sẽ đợc hởng lãi suất bậc thang theo thời gian thực gửi. Điều này tạo thuận lợi cho khách hàng linh động rất nhiều trong việc gửi và rút tiền.
> Trả lãi cao nhất cho loại tiền gửi một lần rút một lần.
> Trả lãi cho loại tiền gửi 1 lần lấy lãi nhiều kỳ, gốc giữ nguyên, có thể cho lấy lãi 6 tháng 1 lần, hoặc tiến tới việc trả lãi hàng tháng cho tất cả các loại tiền gửi có kỳ hạn .
> Loại tiền gửi nhiều lần góp thành số lợng lớn trong thời gian dài mới rút ra một lần, cần u đãi khách hàng bằng lãi suất tiền gửi thời hạn dài, khi rút ra có thể tính theo phơng pháp số d bình quân.
> Thực hiện trả lãi luỹ tiến theo lợng tiền gửi: lợng tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao.
+ Triển khai trên địa bàn việc nhận trả lãi tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu tại nhà đối với lợng tiền lớn (chẳng hạn tơng đơng 100 triệu đồng trở lên). MHB Chi nhánh Hà Nội đã triển khai việc thu tiền gửi hoặc trả tiền cho khách hàng tại nhà đối với những món tiền lớn. Kết quả cho thấy khách hàng đã cảm thấy rất tin tởng và thỏa
mãn với phơng thức phục vụ này. Đây là hình thức phục vụ khách hàng rất đặc biệt mà ít ngân hàng quan tâm đến.
+ Hàng năm triển khai chơng trình Tiết kiệm dự thởng với cơ cấu giải thởng phong phú và giá trị cao để thu hút khách hàng.
+ Thực hiện hình thức huy động “Tiết kiệm học đờng” áp dụng với các đối t- ợng là học sinh, sinh viên, hoặc hình thức “Tiết kiệm hu trí” áp dụng cho các đối t- ợng là ngời già nghỉ hu…dựa trên thói quen và tâm lý của ngời Việt Nam. Các hình thức này có thể đợc thực hiện bằng cách ngời dân sẽ đóng góp những khoản tiền cố định hoặc tuỳ chọn vào ngân hàng theo định kỳ, với từng phơng thức gửi ngân hàng sẽ đa ra một mức lãi suất phù hợp.
+ Thực hiện hình thức tiết kiệm cho trẻ em: đây là hình thức gần giống nh bảo hiểm nhân thọ và là loại hình thu hút tiền tiết kiệm đang đợc thị trờng rất mong đợi và cũng rất cần thiết với ngân hàng để tạo đợc nguồn vốn ổn định, với chi phí thấp. Hiện nay có rất nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cho con cái của họ tại ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho trẻ em và tích luỹ để lo cho việc học hành của con cái trong tơng lai. Đây là một thị trờng khá lớn cần khai thác. áp dụng hình thức này, không những ngân hàng thu hút đợc lợng tiền nhàn rỗi lớn mà còn giúp trẻ em làm quen với ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng từ khi còn nhỏ và điều này sẽ rất có ích cho ngân hàng và xã hội sau này.
+ Liên kết với các Công ty bảo hiểm nhân thọ để cho ra đời các sản phẩm tiết kiệm - bảo hiểm rất tiện ích cho khách hàng.
+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu: Các đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đều thực hiện theo kế hoạch Hội sở chính giao, MHB Chi nhánh Hà Nội không thể chủ động, song cần nghiên cứu trên thị trờng có thể đa ra các kỳ phiếu mới có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi….hoặc nghiên cứu việc phát hành trái phiếu để huy động vốn dài hạn để đề xuất với Hội sở chính triển khai, làm phong phú thêm sản phẩm của mình.
Mục đích lớn nhất của các tổ chức kinh tế khi gửi tiền vào ngân hàng là hởng các lợi ích trong thanh toán. Đây là nguồn có chi phí huy động và tính ổn định thấp nhất, nhng nếu tạo đợc tính liên tục của nguồn sẽ đem lại một lợi thế không nhỏ cho ngân hàng. Do vậy bên cạnh việc huy động nguồn vốn từ dân c, MHB Chi nhánh Hà Nội cần phải quan tâm huy động nguồn này, cụ thể:
+ Phải đa dạng hoá các dịch vụ thanh toán: Ngoài các hình thức thanh toán truyền thống, ngân hàng nên thực hiện việc cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tiếp cho các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế nh nhận tiền gửi và đảm bảo thanh toán cho khách hàng tại đơn vị hay một nơi bất kỳ theo yêu cầu của khách hàng một cách an toàn và tiện lợi nhất; thực hiện nối mạng thanh toán trực tiếp cho các khách hàng lớn; làm tốt công tác thanh toán chuyển tiền cho các doanh nghiệp nhằm tạo niềm tin cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp trên địa bàn, trớc hết phục vụ thật chu đáo các đơn vị có lợng tiền gửi lớn nh: Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp, Công ty bảo hiểm nhân thọ…
+ Mở rộng diện thu tiền mặt không thu phí đối với các doanh nghiệp, các đại lý bán hàng trên địa bàn, các điểm vui chơi giải trí, các công viên, siêu thị lớn (cán bộ tín dụng nắm bắt từng doanh nghiệp có nguồn thu tiền mặt lớn, phối hợp với phòng ngân quỹ thực hiện).
+ Mở rộng các dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ đại lý nh: Bán bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm, bán vé máy bay cho các hãng hàng không. Tiếp cận và vận động các doanh nghiệp, tổng công ty, trờng đại học lớn… để chi trả lơng tại chỗ không thu phí; chi trả tiền lơng cho một số doanh nghiệp có thu nhập lớn; khẩn tr- ơng đa máy ATM vào hoạt động (chứ không chỉ thử nghiệm phục vụ cho nội bộ ngân hàng nh hiện nay).
* Huy động tiền gửi của Kho bạc Nhà n ớc:
Đặc điểm của tiền gửi Kho bạc Nhà nớc là khối lợng lớn, ít biến động. Vì vậy ngân hàng cần khai thác triệt để nguồn tiền này. Thông thờng nguồn tiền của Kho bạc Nhà nớc đợc gửi tại các Kho bạc, vì thế để thu hút đợc lợng tiền này, ngân hàng
cần phải thực sự có uy tín lớn, phải phục vụ kịp thời, đầy đủ, an toàn, chính xác, đáp ứng mọi nhu cầu của Kho bạc.
* Huy động tiền gửi của các tổ chức tín dụng:
Đối với MHB Chi nhánh Hà Nội, nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn, tuy chi phí về vốn lớn nhng lại đáp ứng đợc nhu cầu về vốn cho hoạt động đầu t tín dụng và một phần nguồn vốn cho hệ thống. Vì vậy, nếu huy động tốt nguồn này sẽ mang lại hiệu quả kinh doanh rất cao cho ngân hàng. Ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi biến động lãi suất trên thị trờng để kịp thời đa ra các giải pháp huy động, quản lý và sử dụng nguồn này một cách có hiệu quả nhất trong từng thời kỳ.
Bên cạnh các hình thức huy động vốn đã đợc đề xuất nh trên, MHB Chi nhánh Hà Nội cần thực hiện việc tiếp cận các trờng đại học, các trờng dạy nghề, tr- ờng phổ thông, cơ quan Bảo hiểm, công ty xổ số… để tăng nguồn vốn huy động. Ngoài ra, cần vận động một số trờng đại học lớn làm các dịch vụ chi trả lơng, học bổng tại chỗ không thu phí, nâng cao uy tín cho ngân hàng. Qua đó khách hàng sẽ biết đến ngân hàng và thấy đợc sự cần thiết của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình. Đây là yếu tố góp phần quan trọng trong việc thu hút vốn của MHB Chi nhánh Hà Nội trên địa bàn Thủ đô. Tuy nhiên phải xem xét, tính toán, xây dựng kế hoạch hợp lý, lựa chọn thời điểm thích hợp để thực hiện, đặc biệt phải chú ý đến các khoản chi phí mà ngân hàng cung cấp miễn phí cho khách hàng.
Ngân hàng nên mở rộng dịch vụ uỷ thác, nhận tiền gửi uỷ thác của tất cả các cá nhân cũng nh tổ chức, kết hợp với bên t pháp để thực hiện nhận tiền gửi uỷ thác theo di chúc.
Tiếp cận các khu vực giải toả để thực hiện hoạt động giải ngân.
* Phát triển các loại hì nh dịch vụ khác:
Trong xu thế cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng đặc biệt chú trọng cạnh tranh trên lĩnh vực chất lợng dịch vụ. Dịch vụ chính là sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, trên cơ sở đó thu phí. Vì vậy hiệu quả kinh doanh khá cao, độ
rủi ro lại thấp, nên ngân hàng cần chú trọng quan tâm nhiều hơn đến loại hình dịch vụ này. Thông qua cung cấp dịch vụ, ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung. Căn cứ tình hình thực tế, MHB Chi nhánh Hà Nội có thể tiến hành:
- Mở rộng và nâng cao hơn nữa dịch vụ t vấn thông qua phân loại khách hàng. Nếu khách hàng gửi tiền thì ngân hàng nên t vấn hớng dẫn khách hàng lựa chọn loại hình gửi tiền nào, lãi suất và thời gian là bao nhiêu cho phù hợp với nhu cầu rút tiền của khách hàng và đem lại thu nhập cao nhất cho họ. Nếu khách hàng có nhu cầu đầu t sản xuất kinh doanh, ngân hàng có thể giúp khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn loại hình đầu t, các phơng án kỹ thuật và khai thác nguồn vốn đầu t ở đâu để có đợc lợng vốn đầu t lớn nhất với lãi suất tiền vay có lợi nhất.
- Triển khai 100% các điểm giao dịch trực thuộc MHB Chi nhánh Hà Nội thực hiện thanh toán quốc tế và cho vay ngoại tệ, mở rộng dịch vụ kiều hối cho tất cả các điểm giao dịch.
- Triển khai áp dụng hình thức thuê tài sản trong huy động vốn, đây không phải là một hình thức mới mẻ, song nó là đòn bẩy hoạt động tạo thu nhập từ việc sử dụng các tài sản cố định.
* Mở rộng thêm các hình thức huy động vốn khác:
Nh đã trình bày, MHB Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh của một NHTM, mới đi vào hoạt động nên vốn huy động chỉ bao gồm nguồn tiền gửi của khách hàng. Để tăng cờng huy động vốn cho ngân hàng trong giai đoạn tới, MHB Chi nhánh Hà Nội cần mở rộng thêm các hình thức huy động vốn nh: vay các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác, tạo nguồn trong thanh toán…