b) Nguyên nhân khách quan
3.2.4.Áp dụng cơ chế linh hoạt
Việc áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận của Ngân hàng nhà nước đã mở ra một cơ hội lớn cho các Ngân hàng thương mại thu hút khách hàng nhờ vào chính sách lãi suất của mình. Đối với Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì cũng vậy, Chi nhánh nên áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác nhau để tạo nên sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng và tạo ra sự khác biệt giữa các Ngân hàng thương mại khác. Bên cạnh sự linh hoạt về lãi suất đối với khách hàng, Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì cũng cần có sự linh hoạt trong việc yêu cầu khách hàng đưa ra các tài sản thế chấp món vay. Trong thực tế thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn thấp, lần đầu vay vốn Ngân hàng phải có tài sản bảo đảm, giá trị khoản vay không được quá 70% giá trị tài sản bảo đảm.
Trần Xuân Huế Lớp Tài chính – K 46
Do đó Ngân hàng nên nới lỏng hơn quy định cho vay trên cơ sở đảm bảo các nguyên tắc tín dụng, việc làm này vừa giải quyết được khó khăn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vừa đảm bảo an toàn tín dụng cho Ngân hàng. Ngoài ra đối với những khách hang có uy tín, có quan hệ tốt với Ngân hàng thì Chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp bảo đảm khác nhau, có thể cho vay không cần thế chấp bằng tài sản, hoặc tài sản bảo đảm chỉ cần đủ thế chấp một phần món vay. Đối với từng loại tài sản đảm bảo lại có những ưu tiên khác nhau về lãi suất cũng như giá trị bảo đảm.
3.2.5. Thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng và chất lượng thẩm định
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay là bước quan trọng nhất, tức là khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn còn Ngân hàng xem xét để quyết định cho vay hay không. Đây là bước có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng, vì đây là cơ sở định lượng rủi ro trong quá trình cho vay. Do vậy ngay từ ban đầu các cán bộ Ngân hàng phải thực hiện tốt các nội dung quy trình tín dụng, phải có biện pháp sàng lọc khách hàng ngay từ bước đầu tiên này. Bên cạnh đó, hầu hết các khách hàng đến vay là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp này có năng lực tài chính chưa cao, việc lập phương án vay còn nhiều thiếu xót chưa đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng, cho nên công tác thẩm định và kiểm tra càng cần phải chú ý nhiều hơn. Có như thế mới có thể lựa chọn được những khách hàng tốt và loại bỏ đi được những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn. Từ đó giảm được rủi ro tiềm ẩn trong Ngân hàng, đồng thời nâng cao được chất lượng hoạt động tín dụng.
Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh là bước quan trọng trong quy trình tín dụng, nó không chỉ ảnh hưởng tới uy tín, và hình ảnh của Ngân hàng mà còn tác động trực tiếp vào chi phí của Ngân hàng, góp phần hạn chế nợ quá hạn, qua đó quyết định chất lượng của hoạt động tín dụng. Các Ngân
Trần Xuân Huế Lớp Tài chính – K 46
hàng phải xem xét kỹ lưỡng trước khi tài trợ cho một dự án và đó là một trong những nhiệm vụ của công tác thẩm định. Nhất là trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng, đòi hỏi quy trình thẩm định phải thực hiện nhanh gọn hơn để tiết kiệm chi phí, cho nên toàn bộ quy trình phải thực hiện theo nguyên tắc tín dụng Ngân hàng và theo đúng chiến lược của Ngân hàng đã đề ra. Để làm tốt được công tác thẩm định đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có đạo đức nghề nghiệp và có trình độ chuyên môn vững vàng; cần chú ý đảm bảo ba yếu tố là: chất lượng, thời gian và chi phí thẩm định.