Hoạt động cho vay của cỏc ngõn hàng là một hoạt động chữa nhiều rủi ro, cú rất nhiều nguyờn nhõn gõy ra rủi ro đú:
Những nguyờn nhõn bất khả khỏng
Những nguyờn nhõn bất khả khỏng tỏc động tới người vay, làm họ mất khả năng thanh toỏn cho ngõn hàng. Vớ dụ: thiờn tai, chiến tranh, hoặc những thay đổi tầm vĩ mụ( thay đổi Chớnh phủ, chớnh sỏch kinh tế, hàng rào thuế quan…) vượt quỏ tầm kiểm soỏt của người vay lẫn người cho vay.
Những thay đổi này thường xuyờn xảy ra, tỏc động liờn tục tới người vay, tạo thuận lợi hoặc khú khăn cho người vay. Nhiều người vay, với bản lĩnh của mỡnh cú khả năng dự bỏo, thớch ứng hoặc khắc phục những khú khăn. Trong những trường hợp khỏc, người vay cú thể bị tổn thất song vẫn cú khả năng trả nợ cho ngõn hàng đỳng hạn, đủ gốc và lói. Tuy nhiờn, khi tỏc động của những nguyờn nhõn bất khả khỏng đối với người vay là nặng nề, khả năng trả nợ của họ bị suy giảm.
Nguyờn nhõn thuộc về chủ quan người vay
nhõn gõy ra rủi ro trong việc cho vay của ngõn hàng. Rất nhiều người vay sẵn sàng mạo hiểm với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao. Để đạt được mục đớch của mỡnh, họ sẵn sàng tỡm mọi thủ đoạn ứng phú với ngõn hàng như cung cấp thụng tin sai, mua chuộc…Nhiều người vay đó khụng suy nghĩ tớnh toỏn kĩ lưỡng hoặc khụng cú khả năng tớnh toỏn kĩ lưỡng những bất trắc cú thể xảy ra, khụng cú khả năng thớch ứng và khắc phục khú khăn trong kinh doanh. Trong trường hợp cũn lại, người vay kinh doanh cú lói song vẫn khụng trả nợ cho ngõn hàng đỳng hạn. Họ chõy ỡ với hi vọng cú thể quỵt nợ, hoặc sử dụng vốn vay càng lõu càng tốt.
Nguyờn nhõn thuộc về ngõn hàng
Chất lượng cỏn bộ kộm, khụng đủ trỡnh độ đỏnh giỏ khỏch hàng hoặc đỏnh giỏ khụng tốt, cố tỡnh làm sai… là một trong những nguyờn nhõn của rủi ro tớn dụng. Mặt khỏc, sống trong mụi trường “ Tiền bạc ”, nhiều nhõn viờn ngõn hàng đó khụng trỏnh khỏi cỏm dỗ của đồng tiền. Họ tiếp tay cho khỏch hàng rỳt ruột ngõn hàng. Như vậy, chất lượng nhõn viờn ngõn hàng bao gồm trỡnh độ và đạo đức nghề nghiệp khụng đảm bảo là nguyờn nhõn của rủi ro tớn dụng. Rủi ro trờn của cỏc khoản vay buộc ngõn hàng cần cú những biện phỏp cần thiết giảm thiểu rủi ro nõng cao chất lượng và hiệu quả trong những khoản cho vay.
Chỉ tiờu hiệu quả cho vay được xỏc định như sau:
Lói từ hoạt động cho vay Chỉ số thu nhập từ hoạt động cho vay =
Tổng thu nhập
Thu từ hoạt động cho vay là chỉ tiờu cần thiết để đo lường khả năng sinh lời của hoạt động tớn dụng đem lại. Mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với DNVVN một cỏch hiệu quả cả về chất lượng và số lượng sẽ gúp phần nõng cao khả năng sinh lời của ngõn hàng.
CHƯƠNG 2